50/30/20 szabály: Szükségletek vs. Vágyak – Cash Book

A szükségletek és vágyak közötti határvonal meghúzása személyes döntés, a tankönyvi listák pedig keveset segítenek ebben. Minden ilyen lista a lakbért, rezsit, élelmiszert és biztosítást említi. Rendben, a lakbérrel senkinek nincs gondja. A zavar ott kezdődik, amikor a munkahelyi elvárásoknál jobb autóról, a készüléket is tartalmazó telefonszámláról, a valóban szükséges edzőtermi bérletről vagy a bevásárlásba rejtett borosüvegről van szó. Ezekre nincs általános lista, mert a válasz az életed körülményeitől függ.

Érdemes mégis meghúzni a vonalat. Hogy a költségvetésed 50 vagy 65 százaléka megy-e szükségletekre, kevésbé a tényleges költéseiden, mint inkább a besoroláson múlik. Megéri rászánni húsz percet az önvizsgálatra. Az alábbiakban a szabály által használt tesztet, a határvonalakat és egy táblázatot találsz, amit érdemes átnézni, mielőtt beírod az adatokat a 50/30/20 költségvetés kalkulátorba.

Következmények, nem fontosság

Elizabeth Warren és Amelia Warren Tyagi, a szabály megalkotói, a szükségleteket olyan kiadásokként határozták meg, amelyek nélkülözhetetlenek: olyan fizetési kötelezettségek, amelyeket rövid időn belül nem hagyhatsz figyelmen kívül súlyos következmények nélkül. Nem azok, amik fontosnak tűnnek. Nem azok, amik hiányát sajnálnád. Hanem azok, amelyek elmaradása felszólító levelet, büntetést, munkahelyvesztést vagy üres hűtőt eredményez.

Két kérdést tegyél fel. Le tudnád mondani egy-két hónapon belül? A lakbért nem. Az élelmiszert nem. Egy streaming szolgáltatást igen, harminc másodperc alatt. Az edzőtermet igen, a következő számlázási ciklusnál. Aztán: lenne-e valódi következménye a lemondásnak? A lakbér elmaradásának van. A hitelkártya minimumának elmaradása hitelminősítési problémát és díjakat von maga után. Egy fodrász elmaradásának a következményeivel pedig együtt lehet élni.

Ez nem jelenti azt, hogy a vágyak nem fontosak. A 30 százalékos keret azért akkora, mert a vágyak teszik élhetővé a költségvetést. A szükségletek egyszerűen azok a tételek, ahol nincs mozgástér, és ezek pontos ismerete a legfontosabb adat, amit egy költségvetés adhat.

A határvonalak

A lakhatás szükséglet. A teljes összeg ide tartozik, mivel ebben a hónapban nem tudsz rajta változtatni. A vágy kategóriába az esik, amennyivel többet költesz a jelenlegi helyedre, mint amennyibe a legolcsóbb elfogadható lakhatás kerülne, plusz a dekoráció és a kihasználatlan szobák. Ezt érdemes külön jegyezni, mert a bérleti szerződés lejártakor ez a szám lesz a mérvadó. A rezsi és az alapvető internet, ha a munka vagy tanulás miatt szükséges, szintén ide tartozik.

Az élelmiszer szükséglet, az éttermi étkezés nem. A boltban az alapvető élelmiszerek szükségletek, a prémium márkák és nassolnivalók vágyak, de a blokk soronkénti elemzése nem éri meg az időt. Könyveld az egészet szükségletként, majd negyedévente nézd meg, mennyibe kerülne ugyanez egy szűkös hónapban. A különbség a vágyak aránya.

A munkába járás szükséglet: bérlet, üzemanyag, biztosítás és az alapvető karbantartás. A munkához nem szükséges, drágább autó, a második autó, a kényelmi taxizás vagy a hétvégi autózás vágy. Az autó törlesztőrészlete megosztható: az az összeg, amiből egy megbízható alapautót lehetne finanszírozni, szükséglet, a többi vágy.

A működő telefon alapcsomaggal ma már szükséglet. A legújabb készülék hosszú hűségidővel és a korlátlan csomag vágy. Ha a számla tartalmazza a készüléket, az alapcsomag ára a szükséglet, a többi vágy.

Az egészségbiztosítás, a törvényileg előírt fedezetek és a gyógyszerek szükségletek. Az opcionális biztosítások és a nem előírt wellness-kiadások vágyak. Az edzőterem vitatott téma: hasznos, de a teszt szerint vágy, mert ha nem fizeted, a tagság megszűnik, de más nem történik.

A gyermekfelügyelet szükséglet, ha a munkavégzés feltétele. Kisgyermekes szülőknél ez gyakran a második legnagyobb kiadás a lakhatás után, és gyakori oka annak, hogy a 50/30/20-as arány nem tartható. Ez a gyermekfelügyelet árának a ténye, nem a háztartás hibája.

A hitelek minimális törlesztőrészlete szükséglet. Minden ezen felüli összeg a 20 százalékos megtakarítási kategóriába tartozik, mivel ez egy tudatos döntés a pénzügyi helyzet javítására. Ez fontosabb, mint látszik: egy nagy hitellel rendelkező háztartás szükségletei 70 százalékosnak tűnhetnek, miközben az extra törlesztések valójában megtakarításnak számítanak.

A ruhák többnyire vágyak. Az elhasználódott darabok pótlása, a télikabát és a munkához szükséges ruhák szükségletek; a többit kezeld vágyként. Az előfizetések szinte kivétel nélkül vágyak, és itt folyik el a legtöbb észrevétlen pénz; a feliratkozások és ismétlődő számlák nyomon követése segít ezek megtalálásában. Az ajándékok, utazás és hobbik szintén vágyak.

Hasonlítsd össze az előző hónappal

A megosztott tételeket érdemes megjegyezni.

Az egyetlen szám, ami számít

Add össze a szükségleteket és oszd el a nettó jövedelemmel. 50 százalék körül a standard arány működik. Efelett az eredmény nem ítélet, hanem a valóság, amire a tervet építheted. 50/30/20 alacsony jövedelem mellett útmutatónk segít ebben.

A leggyakoribb hiba, hogy a vágyakat szükségletként könyvelik el, hogy a költségvetés elkerülhetetlennek tűnjön. Egy szükségletnek álcázott vágyat nem lehet lefaragni, mert a szükségletek csökkentése kudarcnak érződik. Egy vágyként kezelt tételt viszont egy hónapra szüneteltethetsz, hogy lásd, mi történik. Ezért kell gondosan válogatni.

A besorolást csak egyszer kell megtenni. A Cash Book-ban a címkék és kategóriák tartják rendben a dolgokat: az étterem, szállítás, kávé és előfizetés címkék a Vágyak kategóriában, a lakbér, rezsi, élelmiszer és közlekedés a Szükségletek között. Az Insights fülön pedig a kiadások két szeletként jelennek meg. Ezt követően minden hangalapú vagy kamerás rögzítés automatikusan a megfelelő helyre kerül.

Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.

Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.