50/30/20 szabály alacsony jövedelemnél: ha a kiadások 50% felett vannak - Cash Book

Az 50/30/20 szabály nem illik az alacsonyabb jövedelmi kategóriákhoz. Olyan háztartásokra írták, ahol a lakbér, a számlák és az élelmiszer kényelmesen belefér a nettó jövedelem felébe. Egy drága városban a lakhatás önmagában elviheti a nettó jövedelem 40 százalékát, a gyermekgondozás további 20-at, és ezen a ponton a szabály olyan megélhetési keretet ad, amely már a hónap elején kimerült.

Ha teszünk úgy, mintha ez nem így lenne, az az oka annak, hogy az emberek feladják. Beállítod a költségvetést, a második héten elbuksz, úgy döntesz, hogy a költségvetés-tervezés nem neked való, és abbahagyod. A szabály volt rossz, nem te.

Ez az oldal nem próbálja erőltetni a felosztást. Megmutatja, hogyan írd le a számodra valós arányokat, hogyan tartsd meg a szabály azon részeit, amelyek bármilyen jövedelem mellett működnek, és hogyan kezeld a hiányt olyan sorrendben, ami a legnagyobb hatással van a számokra. A 50/30/20 költségvetés-kalkulátor bármilyen általad megadott arányt elfogad, az alábbi számok pedig azok, amelyeket érdemes beírnod.

A szám, amitől minden függ

Egyetlen adat határozza meg az egész útmutatót: a nettó jövedelem azon része, amely a megélhetésre megy el, őszintén összeszámolva. Az őszinteség két dolgot jelent. A vágyakat nem soroljuk a szükségletek közé csak azért, hogy a költségvetés elkerülhetetlennek tűnjön, és a szükségleteket sem soroljuk a vágyak közé, hogy a százalékok jobban mutassanak. A szükségletek kontra vágyak útmutató tartalmazza a besorolási táblázatot; röviden: a szükséglet olyan kiadás, amelynek valódi következménye van, ha egy-két hónapon belül elmarad, és minden adósság minimumtörlesztése is ide tartozik.

Add össze ezeket egy hónapra. Oszd el a nettó jövedelmeddel. Tegyük fel, hogy 68 százalék jön ki. Ez nem osztályzat. Ez az a tény, amire a költségvetés épül, és sokkal hasznosabb tudni, hogy 68, mint 50-nek hazudni, majd csodálkozni, miért fogy el a vágyakra szánt keret a második héten.

A Federal Reserve éves felmérése évek óta kérdezi, hogy a felnőttek képesek lennének-e fedezni egy néhány száz dolláros váratlan kiadást készpénzből, és minden évben jelentős részük azt válaszolja, hogy nem. A 60 százalék feletti megélhetési arány nem szokatlan. Elég gyakori ahhoz, hogy a szabályt kelljen hozzáigazítani a valósághoz.

Öt lépés, a legfontosabbal kezdve

Sorrendben aszerint, mennyire változtatják meg a végeredményt, nem pedig aszerint, mennyire könnyűek. Az első kettő lassú és jelentős. Az utolsó három gyors és kisebb hatású.

Kezdd azzal, hogy leírod a valós arányokat. Ha a megélhetés 68 százalék, írd be a 68-at a kalkulátorba, és hagyd, hogy a vágyak és a megtakarítás osztozzon a fennmaradó 32-n. Egy ésszerű első felosztás a 68/24/8. Két elv irányítja a maradékot. Tarts meg egy megtakarítási részt akkor is, ha apró, mert egy bármekkora tartalék választ el a következő váratlan számlától és az adósságtól, az adósság pedig tovább növeli a megélhetési költségeket. És hagyj elég pénzt a vágyakra, mert egy olyan költségvetés, amiben semmi öröm nincs, körülbelül hat hétig tart, mielőtt valami elszakadna. $2,400 nettó jövedelem mellett a 68/24/8 azt jelenti: $1,632 szükségletekre, $576 vágyakra és $192 megtakarításra. Leírva ez egy terv. Elbukott 50/30/20-ként csak bűntudatforrás.

A lakhatás következik, mert ez a legnagyobb szükséglet és a leglassabban változtatható, csak bérleti szerződés megújításakor vagy költözéskor. Éppen ezért szerepel a lista elején: ha most nem döntesz, a következő megújítás terv nélkül érkezik, és a szám marad a régi. A döntés ritkán drámai. Egy szobával kevesebb, egy megállóval kijjebb, egy lakótárs, egy kisebb hely, amíg a gyerek még kiságyban alszik. A $2,400-os példánál a lakbér $1,050-ről $900-ra csökkentése a megélhetési arányt 68-ról 62 százalékra viszi.

A közlekedés a második legnagyobb szükséglet a legtöbb embernél, és a lakhatással ellentétben év közben is változtatható. Egy második autó, ami csak kényelmi szempont, egy autó, amikor a bérlet is elég lenne, egy parkolóhely, egy hosszabb ingázás egy olcsóbb lakásért, ami viszont üzemanyagköltséget jelent. A számok átnézése unalmas, de megéri. Egy havi $350-be kerülő autó (törlesztő, biztosítás, üzemanyag) eladása és egy $90-es bérletre váltás a példában 11 százalékponttal csökkenti a szükségleteket.

Ezután jönnek a megújítások: biztosítások, telefon- és internetszerződések, és minden előfizetés, amit szükségletként könyveltél el. Mindegyik évente újul meg, és a legtöbben elfogadják az ajánlott árat. Telefonálni, szolgáltatót váltani vagy lemondani valamit, amit mással is pótolhatsz, általában néhány százalékot spórol a nettó jövedelmen. Ez egy kis kar, de az egyetlen a listán, amit már ebben a hónapban meghúzhatsz.

Az élelmiszer és az adósságok minimumtörlesztése az utolsó, mert lassan változnak. Az élelmiszer szükséglet, de a vásárlásban van mozgástér: hol vásárolsz, mennyi a márkás termék, mennyi a nassolnivaló. Egy 15 százalékos csökkentés egy $400-as élelmiszerköltségen havi $60 megtakarítás, ami a példa szerinti jövedelem 2,5 százaléka. Az adósságok minimumtörlesztése csak az egyenleg csökkenésével mérséklődik, és minden extra befizetés, amit a szabály megtakarításként számol, kicsit csökkenti a következő havi minimumot.

Egy év $2,400-ból

Ezek közül egyik lépés sem hősies, és a háztartás sosem éri el az 50/30/20-at. Mégis, a megtakarítás 8 százalékról 18-ra nő egy év alatt, és a vágyak kerete is nő, ahelyett, hogy zsugorodna. Erre való a szabály alacsony jövedelem mellett. Nem egy elérendő cél. Egy irány, amerre haladni lehet, és egy módja annak, hogy lásd, a lépések működnek.

Mi marad meg a kiigazítás után

Három dolog marad érintetlen.

Először is a kategóriák. Három kategória harminc helyett még mindig az oka annak, hogy ez a szabály könnyebben betartható, mint egy tételes költségvetés, és tudni, hogy a szükséglet 63, a vágy pedig 26 százalék, elég a legtöbb döntés meghozatalához.

Másodszor a megtakarítási szokás. Az 5 vagy 8 százalékos megtakarítás pénzben kevés, hatásában nagy: azt jelenti, hogy van honnan fedezni a váratlan kiadást hitelkártya nélkül, és azt is, hogy amikor a szükségletek aránya csökken, a különbözetet fogadó kategória már létezik.

És a vágyak kategóriája, mint egy szám, amit figyelhetsz. A havi $576 körülbelül $130 hetente. A Cash Book alkalmazásban ez havi keretté válik a Költségvetések alatt, a kezdőképernyőn látható maradék összegként, és minden hangalapú vagy kamerás rögzítés csökkenti. Amikor a vágyak kerete kicsi, a valós idejű követés még fontosabb, mert a rosszabb hetekre kevesebb a mozgástér.

Amikor a számok nem adnak ki semmit

Néha a szükségletek meghaladják a jövedelmet, és semmilyen felosztás nem jön ki. Ez nem költségvetési probléma, és ez az útmutató nem tudja megoldani. Ingyenes, pártatlan segítség létezik: nonprofit szervezetek és állami tanácsadók segítenek a prioritásokban, nehéz helyzetekben és támogatásokban. Ha az adósságod hónapról hónapra nő, beszélj velük a következő megújítás előtt, ne utána. Egy költségvetés ebben a helyzetben annyit tehet, hogy elég tisztán megmutatja a probléma alakját ahhoz, hogy leírd valakinek, aki segíthet.

A 65/25/10-es felosztás egy működő költségvetés, és az 50/30/20-tól való távolság egy irány, nem pedig ellened szóló ítélet. A Hogyan készítsünk betartható havi költségvetést útmutató lefedi a havi rutint, bármilyen felosztást is írsz be végül.

Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.

Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.