50/30/20 szabály alacsony jövedelemnél: ha a kiadások magasak | Cash Book

Az 50/30/20 szabályt olyan háztartásokra tervezték, ahol a lakbér, a számlák és az élelmiszer a nettó jövedelem feléből kijön. Sokan azonban nem ebben a helyzetben élnek. Egy drága városban a lakhatás önmagában elviheti a nettó jövedelem 40 százalékát, a gyermekgondozás további 20-at, így a szabály szerinti megélhetési keret már a hónap elején kimerül. Ez az útmutató nekik szól. Nem tesz úgy, mintha az arányok erőltethetők lennének. Megmutatja, hogyan írd fel a valós arányaidat, hogyan tartsd meg a szabály hasznos részeit, és hogyan kezeld a hiányt a leghatékonyabb sorrendben. Az 50/30/20 költségvetés kalkulátor lehetővé teszi bármilyen arány megadását, az alábbi számok pedig segítenek a tervezésben.

Először is, találd meg a valós megélhetési arányt

Ebben az útmutatóban minden egy számon múlik: a nettó jövedelem azon részén, amelyet őszintén a megélhetésre költesz. Az őszinteség két dolgot jelent. A vágyaidat ne tüntesd fel megélhetési költségként, hogy a költségvetés elkerülhetetlennek tűnjön, és a megélhetési költségeket se sorold a vágyak közé, hogy a százalékok jobban mutassanak. A megélhetés kontra vágyak útmutató tartalmazza a szempontokat; röviden: megélhetési költség az, aminek elmaradása egy-két hónapon belül komoly következményekkel jár, beleértve az adósságok minimumtörlesztését is.

Add össze ezeket egy hónapra, majd oszd el a nettó jövedelmeddel. Tegyük fel, hogy 68 százalék jön ki. Ez az adat nem egy osztályzat. Ez az a tény, amire a költségvetésed épül, és sokkal hasznosabb tudni, hogy 68 százalék, mint 50-nek hazudni, majd csodálkozni, hogy a vágyakra szánt keret a második héten elfogy.

A Federal Reserve éves felmérése évek óta vizsgálja, hogy a felnőttek képesek lennének-e fedezni egy néhány száz dolláros váratlan kiadást készpénzből, és minden évben jelentős részük azt válaszolja, hogy nem. A 60 százalék feletti megélhetési arány nem szokatlan. Olyan gyakori, hogy az a szabály, amely nem tud ezzel mit kezdeni, az, amin változtatni kell.

Az őszinte kiigazítások, sorrendben

Ezeket a hatásuk mértéke szerint rendeztük, nem a könnyűségük szerint. Az első kettő lassú és jelentős; az utolsó három gyors és kisebb hatású.

1. Írd fel a valós arányokat

Ha a megélhetés 68 százalék, az első lépés, hogy beírod a 68-at a kalkulátorba, és hagyod, hogy a vágyak és a megtakarítás osztozzon a fennmaradó 32 százalékon. Egy ésszerű első felosztás a 68/24/8. Ez nem 50/30/20, de egy olyan költségvetés, amit be tudsz tartani, szemben az előzővel.

A fennmaradó rész elosztásához két elv létezik. Tarts meg egy megtakarítási részt, még ha kicsi is, mert egy bármekkora tartalék megvéd attól, hogy a következő váratlan számla adóssággá váljon. És hagyj elég pénzt a vágyakra; egy olyan költségvetés, amiben semmi öröm nincs, körülbelül hat hétig bírja. 2400 dolláros nettó jövedelem esetén a 68/24/8 arány 1632 dollárt jelent megélhetésre, 576 dollárt vágyakra és 192 dollárt megtakarításra. Így leírva ez egy terv. Ha csak egy elbukott 50/30/20-as szabályként kezeled, az csak bűntudatot okoz.

2. Csökkentsd a lakhatási költségeket a következő döntési pontnál

A lakhatás a legnagyobb kiadás és a leglassabban változtatható, mivel csak bérleti szerződés hosszabbításakor vagy költözéskor módosítható. Éppen ezért szerepel a lista elején: ha most nem döntesz, a következő hosszabbításnál nem lesz terved, és a szám marad, ahol van.

A döntés ritkán drámai. Egy szobával kevesebb, egy megállóval kijjebb, egy lakótárs, vagy egy kisebb lakás. A 2400 dolláros példánál maradva, ha a lakbért 1050-ről 900-ra csökkented, a megélhetési arány 68-ról 62 százalékra esik. Ez a legnagyobb mozgástér, amivel a legtöbb háztartás rendelkezik, és érdemes tisztában lenni a mértékével a hosszabbítási levél érkezése előtt.

3. Változtass a munkába járáson

A közlekedés a második legnagyobb kiadás a legtöbb ember számára, és a lakhatással ellentétben ez év közben is változtatható. Egy második autó, ami csak kényelmi szempont, egy autó, ahol a bérlet is elég lenne, egy parkolóhely, vagy egy hosszabb ingázás egy olcsóbb lakásért, ami a végén a benzinben térül meg. A matek elvégzése unalmas, de megéri. Egy havi 350 dollárba kerülő autó eladása és 90 dolláros bérletre váltása a példánkban 11 százalékponttal csökkenti a megélhetési költségeket.

4. Nézd át a megújuló szerződéseket

Biztosítások, telefon- és internetszerződések, és minden előfizetés, amit megélhetési költségként könyveltél el. Mindegyik évente újul meg, és a legtöbben elfogadják az új árat. Telefonálni, szolgáltatót váltani vagy lemondani valamit, amit mással is pótolhatsz, általában néhány százalék megtakarítást jelent. Nem nagy tétel, de ezt már ebben a hónapban megteheted.

5. Csökkentsd az élelmiszer- és adósságköltségeket, lassan

Az élelmiszer megélhetési költség, de van benne mozgástér: hol vásárolsz, mennyi a prémium márka, mennyi a nassolnivaló. Egy 400 dolláros élelmiszerköltség 15 százalékos csökkentése havi 60 dollár, ami a példánkban 2,5 százalék. Az adósságok minimumtörlesztése csak a tőke csökkenésével mérséklődik, és minden extra befizetés, amit a szabály megtakarításként kezel, kicsit csökkenti a következő havi minimumot. Ez lassú, de biztos út, és ezért nem szabad a megtakarítási részt sokáig nullán tartani.

Hogyan néz ki a kiigazított arány egy év alatt

Vedd a 2400 dolláros példát és kövesd 12 hónapon át.

Egyik lépés sem hősies, és a háztartás sosem éri el az 50/30/20-at. Mégis, a megtakarítás 8 százalékról 18-ra nő egy év alatt, és a vágyak kerete is nő, ahelyett, hogy zsugorodna. Erre való a szabály alacsony jövedelem mellett: nem egy elérhetetlen cél, hanem egy irány, és egy módszer annak látására, hogy a változtatások működnek.

Mit ad még a szabály

Három dolog marad meg a kiigazítás után is.

A kategóriák. Három kategória harminc helyett még mindig az oka annak, hogy a szabályt könnyebb betartani, mint egy tételes költségvetést. Tudni, hogy a megélhetés 63 százalék, a vágyak pedig 26, elég a legtöbb döntés meghozatalához.

A megtakarítási szokás. Az 5 vagy 8 százalékos megtakarítás pénzben kevés, hatásában nagy. Azt jelenti, hogy van honnan fedezni a váratlan kiadást hitelkártya nélkül, és amikor a megélhetési költségek csökkennek, a megtakarítási keret már készen áll a különbözet befogadására.

A vágyak kerete mint szám. A havi 576 dolláros, vagy heti 130 dolláros keret egy olyan szám, amit figyelhetsz. A Cash Book alkalmazásban ez havi keretté válik a Költségvetések alatt, a kezdőképernyőn látható maradék összegként, és minden hangalapú vagy kamerás rögzítés csökkenti azt. Amikor a vágyak kerete kicsi, a valós idejű követés még fontosabb, mert a rossz hétre jutó mozgástér vékonyabb.

Amikor a matek nem ad ki semmit

Néha a megélhetési költségek meghaladják a jövedelmet, és semmilyen arány nem jön ki. Ez nem költségvetési probléma, és ez az útmutató nem tudja megoldani. Ingyenes, pártatlan segítség létezik: számos országban nonprofit tanácsadó szolgálatok kínálnak útmutatást a prioritást élvező számlákról és támogatásokról. Ha az adósságod hónapról hónapra nő, beszélj velük a következő szerződésmegújítás előtt, ne utána. Egy költségvetés ebben a helyzetben annyit tehet, hogy elég világosan megmutatja a probléma formáját ahhoz, hogy el tudd magyarázni annak, aki segíthet.

A lényeg

Ha a megélhetés a nettó jövedelem több mint felét viszi el, írd be a valós arányt a kalkulátorba, a maradékot pedig oszd el a vágyak és a megtakarítás között, a megtakarítást nullánál magasabban tartva. Ezután kezeld a hiányt sorrendben: lakhatás a következő szerződésnél, közlekedés amint lehet, szerződések ebben a hónapban, élelmiszer és adósságok lassan. A 65/25/10 arány egy működő költségvetés, és az 50/30/20-tól való távolság egy irány, amerre haladhatsz, nem pedig ellened szóló ítélet. Hogyan készíts havi költségvetést, amit be is tartasz útmutatónk segít a havi rutin kialakításában; a fenti táblázat pedig megmutatja, hogyan nézhet ki egy évnyi tervezés.

Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.

Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.