Bajet 50/30/20 untuk Pendapatan Rendah: Jika Keperluan Melebihi 50%

Peraturan 50/30/20 tidak sesuai untuk mereka yang berpendapatan rendah. Ia ditulis untuk isi rumah di mana sewa, bil, dan barangan dapur selesa berada dalam separuh daripada pendapatan bersih. Perumahan sahaja boleh mengambil 40 peratus pendapatan bersih di bandar besar, penjagaan anak pula 20 peratus, dan pada tahap itu, peraturan tersebut memberikan anda kategori keperluan yang sudah melebihi bajet sebelum bulan bermula.

Berpura-pura sebaliknya adalah sebab mengapa orang berputus asa. Anda menetapkan bajet, anda gagal pada minggu kedua, anda membuat kesimpulan bahawa bajet adalah sesuatu yang orang lain sahaja mampu uruskan, dan anda berhenti. Peraturan itu yang salah. Bukan anda.

Jadi, halaman ini tidak cuba memaksa pecahan tersebut. Ia menunjukkan cara mencatatkan pecahan yang benar, mengekalkan bahagian peraturan yang masih berfungsi pada sebarang pendapatan, dan berusaha menangani jurang tersebut mengikut urutan yang paling memberi kesan. Kalkulator bajet 50/30/20 menerima sebarang pecahan yang anda taip, dan angka di bawah adalah yang perlu ditaip.

Angka yang menentukan segalanya

Satu angka membawa keseluruhan panduan ini: bahagian pendapatan bersih yang digunakan untuk keperluan, dikira dengan jujur. Jujur bermaksud dua perkara. Kehendak tidak dikategorikan sebagai keperluan untuk menjadikan bajet kelihatan tidak dapat dielakkan, dan keperluan tidak dikategorikan sebagai kehendak untuk menjadikan peratusan kelihatan lebih baik. Panduan keperluan lawan kehendak mempunyai jadual pengelasan; ringkasnya, keperluan adalah pembayaran yang mempunyai kesan sebenar jika dihentikan dalam tempoh sebulan atau dua, dan bayaran minimum setiap hutang dikira sebagai keperluan.

Jumlahkan semua itu untuk sebulan. Bahagikan dengan pendapatan bersih. Katakan jumlahnya 68 peratus. Itu bukan gred. Itu adalah fakta yang menjadi asas bajet anda, dan mengetahui ia adalah 68 jauh lebih berguna daripada berpura-pura ia adalah 50 dan kemudian tertanya-tanya mengapa wang untuk kehendak habis pada minggu kedua.

Kajian tahunan Federal Reserve mengenai Ekonomi Isi Rumah dan Pembuatan Keputusan telah bertanya selama bertahun-tahun sama ada orang dewasa boleh menampung perbelanjaan luar jangka sebanyak beberapa ratus dolar daripada tunai atau setara, dan setiap tahun sebahagian besar mengatakan mereka tidak mampu. Bahagian keperluan melebihi 60 peratus bukanlah sesuatu yang luar biasa. Ia cukup biasa sehingga peraturan itu sendiri yang perlu diselaraskan.

Lima langkah, bermula dengan yang terbesar

Disusun mengikut sejauh mana ia mengubah angka tersebut, bukan mengikut tahap kemudahannya. Dua yang pertama adalah perlahan dan besar. Tiga yang terakhir adalah pantas dan kecil.

Mulakan dengan mencatatkan pecahan yang benar. Dengan keperluan pada 68 peratus, taip 68 ke dalam kalkulator dan biarkan kehendak serta simpanan berkongsi baki 32 peratus. Pecahan awal yang munasabah ialah 68/24/8. Dua prinsip mengawal baki tersebut. Kekalkan bahagian simpanan walaupun ia kecil, kerana simpanan walau sekecil mana pun adalah benteng antara bil luar jangka seterusnya dan hutang, dan hutang akan meningkatkan bahagian keperluan dengan lebih jauh. Berikan jumlah yang cukup untuk kehendak, kerana bajet tanpa sebarang kehendak hanya bertahan kira-kira enam minggu sebelum sesuatu akan tergendala. Dengan pendapatan bersih $2,400, 68/24/8 bermaksud $1,632 untuk keperluan, $576 untuk kehendak, dan $192 untuk simpanan. Apabila dicatatkan, itu adalah satu rancangan. Jika dibiarkan sebagai kegagalan 50/30/20, ia hanya menjadi punca rasa bersalah.

Perumahan datang seterusnya, kerana ia adalah keperluan terbesar dan paling lambat untuk berubah, hanya berubah semasa pembaharuan sewa atau berpindah. Itulah sebabnya ia berada di bahagian atas senarai: jika tiada keputusan dibuat sekarang, pembaharuan seterusnya akan tiba tanpa rancangan dan angka tersebut kekal sama. Keputusannya jarang sekali dramatik. Satu bilik kurang, kawasan kejiranan yang lebih jauh sedikit, rakan serumah, atau tempat yang lebih kecil sementara anak masih kecil. Dalam contoh $2,400, menukar sewa daripada $1,050 kepada $900 menurunkan keperluan daripada 68 kepada kira-kira 62 peratus.

Pengangkutan adalah keperluan kedua terbesar bagi kebanyakan orang, dan tidak seperti perumahan, ia boleh berubah pada pertengahan tahun. Kereta kedua yang ada untuk kemudahan, kereta yang digunakan sedangkan pas pengangkutan awam sudah mencukupi, ruang letak kereta, atau perjalanan jauh yang dipilih untuk rumah yang lebih murah tetapi kosnya habis pada bahan api. Mengira setiap satu memang membosankan tetapi berbaloi. Menjual kereta yang menelan kos $350 sebulan untuk bayaran, insurans, dan bahan api serta menggantikannya dengan pas $90 menurunkan keperluan dalam contoh tersebut sebanyak kira-kira 11 mata.

Kemudian pembaharuan: insurans, pelan telefon dan internet, serta sebarang langganan yang dikategorikan di bawah keperluan. Setiap satu diperbaharui setahun sekali dan kebanyakan orang menerima harga yang ditawarkan. Menelefon untuk bertanya, menukar pembekal, atau membatalkan perlindungan pada sesuatu yang boleh anda ganti biasanya menjimatkan beberapa peratus daripada pendapatan bersih secara keseluruhan. Ia adalah tuil kecil. Ia juga satu-satunya dalam senarai ini yang boleh anda lakukan bulan ini.

Barangan dapur dan bayaran minimum hutang berada di kedudukan terakhir kerana ia berubah secara perlahan. Barangan dapur adalah keperluan, tetapi kedai mempunyai pilihan: di mana anda membeli-belah, berapa banyak jenama premium, berapa banyak snek. Pengurangan 15 peratus pada bil barangan dapur $400 adalah $60 sebulan, iaitu 2.5 peratus daripada pendapatan contoh. Bayaran minimum hutang hanya berubah apabila baki berkurangan, dan setiap bayaran tambahan melebihi minimum, yang dikira oleh peraturan sebagai simpanan, akan mengurangkan bayaran minimum bulan depan sedikit demi sedikit.

Setahun dengan $2,400

Tiada satu pun langkah ini yang luar biasa, dan isi rumah tidak pernah mencapai 50/30/20. Namun, ia bergerak daripada 8 peratus simpanan kepada 18 peratus dalam setahun, dan bahagian kehendak berkembang sedikit bukannya mengecil. Itulah tujuan peraturan ini bagi pendapatan rendah. Bukan sasaran untuk dicapai. Ia adalah arah untuk dituju, dan cara untuk melihat bahawa langkah yang diambil berkesan.

Apa yang kekal selepas pelarasan

Tiga perkara kekal utuh.

Kategori, yang pertama. Tiga kategori dan bukannya tiga puluh masih menjadi sebab mengapa peraturan ini lebih mudah diikuti daripada bajet baris demi baris, dan mengetahui bahawa keperluan adalah 63 peratus dan kehendak adalah 26 peratus sudah cukup untuk menyelesaikan kebanyakan keputusan.

Tabiat menyimpan, yang kedua. Bahagian simpanan sebanyak 5 atau 8 peratus adalah kecil dari segi wang tetapi besar kesannya: ia bermaksud ada tempat untuk mengambil wang bagi bil luar jangka selain daripada kad kredit, dan ia bermaksud apabila bahagian keperluan menurun, bahagian yang menerima perbezaan tersebut sudah sedia ada.

Dan bahagian kehendak sebagai angka yang boleh anda pantau. $576 sebulan adalah kira-kira $130 seminggu. Dalam Cash Book, ia menjadi elaun bulanan dalam Bajet, ditunjukkan di bawah angka Utama sebagai jumlah yang tinggal, dan setiap pembelian yang direkodkan melalui suara atau kamera akan mengurangkannya. Apabila bahagian kehendak kecil, melihatnya dalam masa nyata adalah lebih penting, kerana margin untuk minggu yang sukar adalah lebih nipis.

Apabila pengiraan tidak memberi ruang

Kadangkala keperluan melebihi pendapatan dan tiada pecahan yang mencukupi. Itu bukan masalah bajet dan panduan ini tidak dapat menyelesaikannya. Bantuan percuma dan saksama wujud: CFPB di Amerika Syarikat, MoneyHelper di United Kingdom, dan perkhidmatan nasihat bukan untung di kebanyakan negara menawarkan panduan mengenai bil keutamaan, aturan kesusahan, dan sokongan yang mungkin anda layak terima. Jika hutang semakin meningkat setiap bulan, berbincanglah dengan salah satu daripada mereka sebelum pembaharuan seterusnya dan bukannya selepas. Apa yang boleh dilakukan oleh bajet dalam situasi itu adalah menunjukkan bentuk masalah dengan cukup jelas untuk diterangkan kepada seseorang yang boleh membantu.

Pecahan 65/25/10 adalah bajet yang berfungsi, dan jarak daripadanya ke 50/30/20 adalah arah, bukan tanda buruk terhadap anda. Cara membuat bajet bulanan yang berkesan merangkumi rutin bulanan sekitar mana-mana pecahan yang anda akhirnya taipkan.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.