Belanjawan 50/30/20 untuk Pendapatan Rendah - Cash Book

Peraturan 50/30/20 ditulis untuk isi rumah di mana sewa, bil, dan barangan dapur muat dalam separuh daripada gaji bersih. Bagi ramai orang, ini bukan realiti kehidupan mereka. Perumahan sahaja boleh mengambil 40 peratus daripada pendapatan bersih di bandar besar, penjagaan anak boleh mengambil 20 peratus lagi, dan peraturan ini menghasilkan kategori keperluan yang sudah melebihi bajet sebelum bulan bermula. Panduan ini adalah untuk situasi tersebut. Ia tidak berpura-pura bahawa pecahan ini boleh dipaksa. Ia menunjukkan cara mencatatkan pecahan yang benar, mengekalkan bahagian peraturan yang masih membantu, dan berusaha menangani jurang tersebut mengikut urutan yang paling memberi kesan. Kalkulator belanjawan 50/30/20 membolehkan anda memasukkan sebarang pecahan, dan angka di bawah adalah yang perlu anda masukkan.

Pertama, cari bahagian keperluan sebenar

Segala-galanya dalam panduan ini bergantung pada satu nombor: bahagian gaji bersih yang digunakan untuk keperluan, dikira dengan jujur. Jujur bermaksud dua perkara. Kehendak tidak dikategorikan sebagai keperluan untuk menjadikan belanjawan kelihatan tidak dapat dielakkan, dan keperluan tidak dikategorikan sebagai kehendak untuk menjadikan peratusan kelihatan lebih baik. Panduan keperluan lawan kehendak mempunyai jadual pengelasan; versi ringkasnya ialah keperluan adalah bayaran yang mempunyai akibat sebenar jika ia dihentikan dalam tempoh sebulan atau dua, dan bayaran minimum bagi setiap hutang dikira sebagai keperluan.

Jumlahkan perbelanjaan tersebut untuk sebulan. Bahagikan dengan gaji bersih. Katakan jumlahnya 68 peratus. Angka itu bukan gred. Ia adalah fakta yang menjadi asas belanjawan anda, dan jauh lebih berguna untuk mengetahui ia adalah 68 daripada berpura-pura ia adalah 50 dan tertanya-tanya mengapa kategori kehendak habis pada minggu kedua.

Survey of Household Economics and Decisionmaking tahunan Federal Reserve telah bertanya selama bertahun-tahun sama ada orang dewasa boleh menampung perbelanjaan luar jangka sebanyak beberapa ratus dolar daripada tunai atau setara, dan setiap tahun sebahagian besar mengatakan mereka tidak mampu. Bahagian keperluan melebihi 60 peratus bukanlah sesuatu yang luar biasa. Ia cukup biasa sehingga peraturan yang tidak dapat menampungnya adalah perkara yang perlu diselaraskan.

Pelarasan jujur, mengikut urutan

Ini disusun mengikut sejauh mana ia mengubah angka tersebut, bukan mengikut kemudahannya. Dua yang pertama adalah perlahan dan besar; tiga yang terakhir adalah pantas dan kecil.

1. Catatkan pecahan yang benar

Dengan keperluan pada 68 peratus, pelarasan pertama adalah dengan menaip 68 ke dalam kalkulator dan biarkan kehendak serta simpanan berkongsi baki 32 peratus. Pecahan pertama yang munasabah ialah 68/24/8. Ia bukan 50/30/20, tetapi ia adalah belanjawan yang boleh anda kekalkan, berbanding yang sebelumnya.

Dua prinsip untuk membahagikan baki. Kekalkan bahagian simpanan walaupun kecil, kerana simpanan dalam apa jua saiz adalah apa yang menghalang bil luar jangka seterusnya daripada menjadi hutang, dan hutang meningkatkan lagi bahagian keperluan. Dan berikan kehendak jumlah yang cukup untuk hidup; belanjawan tanpa kehendak langsung biasanya hanya bertahan kira-kira enam minggu sebelum sesuatu berlaku. Dengan gaji bersih $2,400, 68/24/8 adalah $1,632 untuk keperluan, $576 untuk kehendak, dan $192 untuk simpanan. Apabila dicatatkan, ia adalah satu pelan. Jika dibiarkan sebagai 50/30/20 yang gagal, ia menjadi punca rasa bersalah.

2. Kurangkan perumahan pada titik keputusan seterusnya

Perumahan adalah keperluan terbesar dan paling lambat untuk berubah, kerana ia hanya berubah pada pembaharuan sewa atau berpindah. Itulah sebabnya ia berada di bahagian atas senarai: jika tiada keputusan dibuat sekarang, pembaharuan seterusnya akan tiba tanpa pelan dan angka itu kekal di tempatnya.

Keputusan ini jarang sekali dramatik. Kurang satu bilik, kawasan kejiranan satu perhentian lebih jauh, rakan serumah, atau tempat yang lebih kecil sementara anak masih dalam katil bayi. Pada contoh $2,400, menukar sewa daripada $1,050 kepada $900 menurunkan keperluan daripada 68 kepada kira-kira 62 peratus. Ia adalah tuil terbesar yang dimiliki oleh kebanyakan isi rumah, dan berbaloi untuk mengetahui saiznya sebelum surat pembaharuan tiba.

3. Tukar cara anda ke tempat kerja

Pengangkutan adalah keperluan kedua terbesar bagi kebanyakan orang, dan tidak seperti perumahan, ia boleh berubah pada pertengahan tahun. Kereta kedua yang wujud untuk kemudahan, kereta di mana pas transit sudah memadai, ruang letak kereta, atau perjalanan yang lebih jauh yang dipilih untuk rumah sewa yang lebih murah tetapi kosnya sama dengan perbezaan bahan api. Mengira setiap satu adalah membosankan tetapi berbaloi. Menjual kereta yang menelan belanja $350 sebulan untuk bayaran, insurans, dan bahan api, dan menggantikannya dengan pas $90, menggerakkan keperluan pada contoh tersebut sebanyak kira-kira 11 mata.

4. Cari tawaran pembaharuan

Insurans, pelan telefon dan internet, serta sebarang langganan yang dikategorikan di bawah keperluan. Setiap satu diperbaharui setahun sekali dan kebanyakan orang menerima harga pembaharuan tersebut. Menelefon untuk bertanya, menukar pembekal, atau membatalkan perlindungan pada sesuatu yang boleh anda ganti biasanya menjimatkan beberapa peratus daripada gaji bersih secara keseluruhan. Ia bukan tuil yang besar, tetapi ia adalah sesuatu yang boleh anda lakukan bulan ini.

5. Gerakkan barangan dapur dan bayaran minimum hutang, secara perlahan

Barangan dapur adalah keperluan, tetapi kedai tersebut mempunyai ruang untuk penjimatan: di mana anda membeli-belah, berapa banyak jenama premium, berapa banyak snek. Pengurangan 15 peratus pada bil barangan dapur $400 adalah $60 sebulan, iaitu 2.5 peratus daripada pendapatan contoh. Bayaran minimum hutang hanya bergerak apabila baki berkurangan, dan setiap bayaran tambahan melebihi minimum, yang dikira oleh peraturan sebagai simpanan, membawa bayaran minimum bulan depan turun sedikit. Ini adalah perlahan dan pasti, dan ia adalah sebab bahagian simpanan tidak sepatutnya sifar untuk tempoh yang lama.

Rupa pecahan yang diselaraskan sepanjang tahun

Ambil contoh $2,400 dan ikuti selama dua belas bulan.

Tiada langkah yang luar biasa, dan isi rumah tidak pernah mencapai 50/30/20. Ia bergerak daripada 8 peratus simpanan kepada 18 peratus dalam setahun, dan kategori kehendak berkembang sedikit bukannya mengecil. Itulah tujuan peraturan ini untuk pendapatan rendah: bukan sasaran untuk dicapai tetapi arah untuk bergerak, dan cara untuk melihat bahawa langkah-langkah tersebut berkesan.

Apa yang masih diberikan oleh peraturan ini kepada anda

Tiga perkara bertahan selepas pelarasan.

Kategori. Tiga kategori bukannya tiga puluh masih menjadi sebab peraturan ini lebih mudah untuk dikekalkan daripada belanjawan baris demi baris. Mengetahui bahawa keperluan adalah 63 peratus dan kehendak adalah 26 peratus sudah cukup untuk membuat kebanyakan keputusan.

Tabiat menyimpan. Bahagian simpanan sebanyak 5 atau 8 peratus adalah kecil dari segi wang tetapi besar kesannya. Ia bermakna terdapat tempat untuk bil luar jangka datang selain daripada kad kredit, dan ia bermakna apabila bahagian keperluan jatuh, bahagian simpanan sudah sedia untuk menerima perbezaan tersebut.

Kategori kehendak sebagai nombor. Angka kehendak sebanyak $576 sebulan, atau kira-kira $130 seminggu, adalah nombor yang boleh anda perhatikan. Dalam Cash Book, ia menjadi elaun bulanan dalam Belanjawan, ditunjukkan di bawah nombor Utama sebagai jumlah yang tinggal, dan setiap pembelian yang direkodkan melalui suara atau kamera akan mengurangkannya. Apabila kategori kehendak kecil, melihatnya dalam masa nyata lebih penting, bukan kurang, kerana margin untuk minggu yang buruk lebih nipis.

Apabila pengiraan tidak memberi ruang

Kadangkala keperluan melebihi pendapatan, dan tiada pecahan yang mencukupi. Itu bukan masalah belanjawan dan panduan ini tidak dapat menyelesaikannya. Bantuan percuma dan saksama wujud: CFPB di Amerika Syarikat, MoneyHelper di United Kingdom, dan perkhidmatan nasihat bukan untung di kebanyakan negara menawarkan panduan mengenai bil keutamaan, pengaturan kesukaran, dan sokongan yang mungkin anda layak terima. Jika hutang semakin meningkat bulan demi bulan, berbincanglah dengan salah seorang daripada mereka sebelum pembaharuan seterusnya, bukan selepas. Apa yang boleh dilakukan oleh belanjawan dalam situasi itu adalah menunjukkan bentuk masalah dengan cukup jelas untuk menerangkannya kepada seseorang yang boleh membantu.

Kesimpulan

Apabila keperluan mengambil lebih daripada separuh gaji bersih, taip bahagian sebenar ke dalam kalkulator dan berikan baki kepada kehendak dan simpanan, dengan mengekalkan simpanan melebihi sifar. Kemudian uruskan jurang tersebut mengikut urutan: perumahan pada pembaharuan seterusnya, pengangkutan bila-bila masa anda boleh, pembaharuan bulan ini, barangan dapur dan bayaran minimum hutang secara perlahan. Pecahan 65/25/10 adalah belanjawan yang berfungsi, dan jarak daripadanya ke 50/30/20 adalah arah untuk bergerak, bukan tanda negatif terhadap anda. Cara membuat belanjawan bulanan yang berkesan merangkumi rutin bulanan di sekitar pecahan tersebut; jadual di atas adalah rupa setahun melakukannya.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.