Düşük Gelirle 50/30/20 Bütçe: İhtiyaçlar %50'yi Geçtiğinde | Cash Book

50/30/20 kuralı, gelir ölçeğinin alt sınırında pek uyumlu değildir. Bu kural, kira, faturalar ve market masraflarının eldeki paranın yarısına rahatça sığdığı haneler için yazılmıştır. Pahalı bir şehirde sadece barınma net gelirin yüzde 40'ını, çocuk bakımı ise yüzde 20'sini alabilir; bu noktada kural size ay başlamadan tükenmiş bir ihtiyaç bütçesi sunar.

Bunun aksini iddia etmek, insanların bütçe yapmaktan vazgeçme sebebidir. Bütçeyi kurarsınız, ikinci haftada başarısız olursunuz, bütçe yapmanın başkalarının becerisi olduğuna karar verir ve bırakırsınız. Hatalı olan siz değil, kuraldı.

Bu sayfa, dağılımı zorlamaya çalışmaz. Bunun yerine, gerçekçi olan dağılımı nasıl yazacağınızı, kuralın her gelir düzeyinde çalışan kısımlarını nasıl koruyacağınızı ve aradaki farkı en çok etki edecek sırayla nasıl kapatacağınızı gösterir. 50/30/20 bütçe hesaplayıcı girdiğiniz her dağılımı kabul eder; aşağıdaki rakamlar ise girmeniz gerekenlerdir.

Her şeyin bağlı olduğu rakam

Tek bir rakam tüm rehberi taşır: Elinize geçen paranın ihtiyaçlara giden payı, dürüstçe sayılmış hali. Dürüstlük iki anlama gelir. İstekler, bütçeyi kaçınılmaz göstermek için ihtiyaç olarak kaydedilmez; ihtiyaçlar da yüzdeyi daha iyi göstermek için istek olarak sınıflandırılmaz. İhtiyaçlar ve istekler rehberi sıralama tablosunu içerir; kısa özetle, bir ihtiyaç, bir veya iki ay içinde durdurulduğunda gerçek sonuçlar doğuran bir ödemedir ve her borcun asgari tutarı buna dahildir.

Bunların bir aylık toplamını alın. Elinize geçen paraya bölün. Diyelim ki yüzde 68 çıktı. Bu bir not değildir. Bütçenizin üzerine inşa edildiği gerçektir ve bunun 68 olduğunu bilmek, 50 olduğunu varsayıp ikinci haftada istekler bütçesinin neden tükendiğini merak etmekten çok daha faydalıdır.

Federal Rezerv'in yıllık Hanehalkı Ekonomisi ve Karar Verme Anketi, yıllardır yetişkinlere birkaç yüz dolarlık beklenmedik bir masrafı nakit veya eşdeğeriyle karşılayıp karşılayamayacaklarını sormaktadır ve her yıl önemli bir kesim karşılayamayacağını söylemektedir. Yüzde 60'ın üzerindeki bir ihtiyaç payı sıra dışı değildir. O kadar yaygındır ki, ayarlanması gereken şey kuralın kendisidir.

Beş adım, en büyükten başlayarak

Kolaylık sırasına göre değil, rakamı ne kadar değiştirdiklerine göre sıralanmıştır. İlk ikisi yavaş ama etkilidir. Son üçü ise hızlı ve küçüktür.

Gerçek olan dağılımı yazarak başlayın. İhtiyaçlar yüzde 68 ise, hesaplayıcıya 68 yazın ve isteklerle tasarrufun kalan yüzde 32'yi paylaşmasına izin verin. Makul bir ilk dağılım 68/24/8 olabilir. Kalan kısmı iki ilke yönetir. Küçük de olsa bir tasarruf payı tutun, çünkü her boyuttaki bir güvence, bir sonraki beklenmedik fatura ile daha fazla borç arasındaki engeldir; borç ise ihtiyaç payını daha da artırır. İsteklere de yaşayacak kadar pay bırakın, çünkü hiç istek içermeyen bir bütçe, bir şeyler patlak verene kadar yaklaşık altı hafta sürer. 2.400 $ net gelirde, 68/24/8 dağılımı; ihtiyaçlar için 1.632 $, istekler için 576 $ ve tasarruf için 192 $ demektir. Yazıya döktüğünüzde bu bir plandır. Başarısız bir 50/30/20 olarak bıraktığınızda ise suçluluk kaynağıdır.

Barınma sırada gelir, çünkü en büyük ihtiyaçtır ve değişmesi en yavaş olandır; sadece kira yenileme veya taşınma sırasında değişir. Listenin başında olmasının nedeni tam da budur: Eğer şimdi bir karar verilmezse, bir sonraki yenileme hiçbir plan olmadan gelir ve rakam olduğu yerde kalır. Karar nadiren dramatik olur. Bir oda eksik, bir durak daha uzakta bir mahalle, bir ev arkadaşı veya çocuk beşikteyken daha küçük bir yer. 2.400 $ örneğinde, kirayı 1.050 $'dan 900 $'a düşürmek, ihtiyaçları yüzde 68'den yaklaşık 62'ye çeker.

Ulaşım, çoğu insan için ikinci en büyük ihtiyaçtır ve barınmanın aksine yıl ortasında değişebilir. Kolaylık için tutulan ikinci bir araba, toplu taşıma kartının yeteceği yerde araba kullanımı, park yeri masrafı veya daha ucuz bir ev için seçilen ancak aradaki farkı yakıtla ödediğiniz uzun bir yol. Her birinin aritmetiğini yapmak sıkıcıdır ama değer. Ayda 350 $ ödeme, sigorta ve yakıt masrafı olan bir arabayı satıp 90 $'lık bir kartla değiştirmek, örnekteki ihtiyaçları yaklaşık 11 puan düşürür.

Ardından yenilemeler: sigorta, telefon ve internet planları ile ihtiyaçlar altına kaydedilmiş abonelikler. Her biri yılda bir yenilenir ve çoğu insan sunulan fiyatı kabul eder. Arayıp sormak, sağlayıcı değiştirmek veya değiştirebileceğiniz bir hizmeti iptal etmek genellikle elinize geçen paranın birkaç yüzdesini kurtarır. Küçük bir kaldıraçtır. Ancak bu listede bu ay kullanabileceğiniz tek kaldıraçtır.

Market ve borç asgari ödemeleri en sona gelir, çünkü yavaş hareket ederler. Market bir ihtiyaçtır ancak alışverişin esnekliği vardır: nereden alışveriş yaptığınız, ne kadarının marka olduğu, ne kadarının atıştırmalık olduğu. 400 $'lık bir market faturasında yüzde 15'lik bir indirim ayda 60 $ eder, bu da örnek gelirin yüzde 2,5'idir. Borç asgari ödemeleri sadece bakiye düştükçe azalır ve kuralın tasarruf olarak saydığı asgari tutarın üzerindeki her ekstra ödeme, gelecek ayın asgari tutarını biraz daha düşürür.

2.400 $ ile bir yıl

Bu adımların hiçbiri kahramanca değildir ve hanehalkı asla 50/30/20'ye ulaşmaz. Ancak bir yılda tasarrufu yüzde 8'den 18'e çıkarır ve istekler bütçesi küçülmek yerine biraz büyür. Düşük gelirde kuralın amacı budur. Ulaşılacak bir hedef değil. İlerlenecek bir yön ve yapılan değişikliklerin işe yaradığını görmenin bir yolu.

Ayarlamadan sonra hayatta kalanlar

Üç şey bozulmadan kalır.

Birincisi, kategoriler. Otuz kalem yerine üç kategori, bu kuralın satır satır bütçeden daha kolay tutulmasının nedenidir ve ihtiyaçların yüzde 63, isteklerin yüzde 26 olduğunu bilmek çoğu kararı vermeye yeter.

İkincisi, tasarruf alışkanlığı. Yüzde 5 veya 8'lik bir tasarruf payı, para olarak küçük, etki olarak büyüktür: Beklenmedik bir faturanın kredi kartı dışında bir yerden karşılanabileceği anlamına gelir ve ihtiyaç payı düştüğünde, aradaki farkı alacak olan payın zaten var olduğu anlamına gelir.

Ve izleyebileceğiniz bir rakam olarak istekler bütçesi. Ayda 576 $, haftada yaklaşık 130 $ eder. Cash Book'ta bu, Bütçeler altında aylık bir harçlığa dönüşür, Ana ekranda kalan tutar olarak gösterilir ve sesli veya kamera ile kaydedilen her harcama bu tutarı düşürür. İstekler bütçesi küçük olduğunda, onu gerçek zamanlı görmek daha da önem kazanır, çünkü kötü bir hafta için marj daha dardır.

Aritmetik yer bırakmadığında

Bazen ihtiyaçlar geliri aşar ve hiçbir dağılım tutmaz. Bu bir bütçeleme sorunu değildir ve bu rehber bunu çözemez. Ücretsiz, tarafsız yardım mevcuttur: ABD'de CFPB, İngiltere'de MoneyHelper ve çoğu ülkedeki kar amacı gütmeyen danışmanlık servisleri; öncelikli faturalar, ödeme kolaylıkları ve hak sahibi olabileceğiniz destekler konusunda rehberlik sunar. Borç her ay büyüyorsa, bir sonraki yenilemeden sonra değil, önce onlardan biriyle konuşun. Bir bütçenin bu durumda yapabileceği şey, sorunun şeklini yardım edebilecek birine anlatacak kadar net göstermektir.

65/25/10'luk bir dağılım çalışan bir bütçedir ve bunun 50/30/20'ye olan uzaklığı bir yön göstergedir, size karşı bir not değil. Sürdürülebilir bir aylık bütçe nasıl yapılır, hangi dağılımı yazarsanız yazın, aylık rutini kapsar.

Cash Book'yu App Store'dan edinin7 gün ücretsiz. Ömür boyu kullanım için tek seferlik $19.99.

Cash Book'yu App Store'dan edinin7 gün ücretsiz. Ömür boyu kullanım için tek seferlik $19.99.