ניהול תקציב 50/30/20 בהכנסה נמוכה: מה עושים כשהצרכים מעל 50% | Cash Book
תשובה מהירה
כאשר הצרכים הבסיסיים תופסים יותר מ-50 אחוז מההכנסה הפנויה, חוק ה-50/30/20 לא מתאים כפי שהוא, וניסיון לכפות אותו ייצור תקציב שלא תוכל לעמוד בו. הגישה הכנה היא לרשום קודם את אחוז הצרכים האמיתי, ואז להתאים את השאר: שמור על חיסכון קטן, אפילו של 5 אחוזים, כדי לבסס הרגל, ותן לצרכי מותרות את מה שנשאר. חלוקה של 65/25/10 או 70/25/5 היא תקציב אמיתי. הפער בינה לבין 50/30/20 הוא היעד לצמצום לאורך זמן, דרך הפחתת הוצאות קבועות או הגדלת הכנסה, לא בבת אחת.
חוק ה-50/30/20 לא מתאים למי שנמצא בתחתית סולם ההכנסות. הוא נכתב עבור משק בית שבו שכר דירה, חשבונות ומצרכים נכנסים בנוחות בתוך חצי מההכנסה הפנויה. דיור לבדו יכול לקחת 40 אחוז מההכנסה נטו בעיר יקרה, טיפול בילדים עוד 20, ובנקודה הזו החוק נותן לך קטגוריית צרכים שכבר חרגה מהתקציב עוד לפני שהחודש התחיל.
העמדת פנים שזה לא המצב היא הסיבה שאנשים מוותרים על ניהול תקציב. אתה מגדיר תקציב, נכשל בו בשבוע השני, מחליט שניהול תקציב זה משהו שאחרים מצליחים בו, ומפסיק. החוק היה שגוי. לא אתה.
לכן דף זה לא מנסה לכפות את החלוקה הזו. הוא מראה איך לרשום את החלוקה האמיתית, לשמור על החלקים בחוק שעדיין עובדים בכל רמת הכנסה, ולעבוד על הפער בסדר שמשפיע הכי הרבה על המספרים. מחשבון התקציב 50/30/20 מקבל כל חלוקה שתקליד, והנתונים למטה הם אלו שכדאי להזין.
המספר שכל השאר תלוי בו
נתון אחד נושא את כל המדריך: חלק ההכנסה הפנויה שהולך לצרכים, בחישוב כנה. כנה אומר שני דברים. מותרות לא מסווגים כצרכים כדי שהתקציב ירגיש בלתי נמנע, וצרכים לא מסווגים כמותרות כדי שהאחוז ייראה טוב יותר. מדריך הצרכים מול מותרות מכיל את טבלת המיון; הגרסה הקצרה היא שצורך הוא תשלום עם השלכה ממשית אם הוא יופסק תוך חודש או חודשיים, והמינימום בכל חוב נחשב.
סכם חודש אחד של תשלומים כאלה. חלק בהכנסה הפנויה. נניח שזה יוצא 68 אחוז. זה לא ציון. זו העובדה שעליה נבנה התקציב, ולהכיר ב-68 זה הרבה יותר שימושי מלהעמיד פנים שזה 50 ואז לתהות למה קטגוריית המותרות מתרוקנת בשבוע השני.
הסקר השנתי של הפדרל ריזרב על כלכלת משקי בית שואל כבר שנים האם מבוגרים יכולים לכסות הוצאה בלתי צפויה של כמה מאות דולרים במזומן או שווה ערך, ובכל שנה חלק ניכר אומרים שלא. אחוז צרכים מעל 60 אחוז אינו חריג. הוא נפוץ מספיק כדי שהחוק הוא זה שצריך התאמה.
חמישה צעדים, מהגדול לקטן
מסודרים לפי מידת ההשפעה שלהם על המספר, לא לפי הקלות שלהם. השניים הראשונים איטיים וגדולים. השלושה האחרונים מהירים וקטנים.
התחל ברישום החלוקה האמיתית. עם צרכים ב-68 אחוז, הקלד 68 במחשבון ותן למותרות ולחיסכון לחלוק את ה-32 הנותרים. חלוקה ראשונית סבירה היא 68/24/8. שני עקרונות מנחים את השארית. שמור על חלק חיסכון גם כשהוא זעיר, כי כרית ביטחון בכל גודל היא מה שעומד בין החשבון הבלתי צפוי הבא לבין חוב נוסף, וחוב מעלה את אחוז הצרכים עוד יותר. והשאר למותרות מספיק כדי לחיות, כי תקציב ללא מותרות בכלל מחזיק מעמד בערך שישה שבועות לפני שמשהו נשבר. על הכנסה פנויה של $2,400, חלוקה של 68/24/8 היא $1,632 לצרכים, $576 למותרות ו-$192 לחיסכון. כשהדברים רשומים, זו תוכנית. כשהם נשארים כחוק 50/30/20 שנכשל, זה מקור לאשמה.
דיור מגיע לאחר מכן, כי הוא הצורך הגדול ביותר והאיטי ביותר לשינוי, שמשתנה רק בחידוש חוזה או מעבר. וזו בדיוק הסיבה שהוא שייך לראש הרשימה: אם לא מחליטים על כך עכשיו, החידוש הבא יגיע ללא תוכנית והמספר יישאר כפי שהוא. ההחלטה לעיתים רחוקות דרמטית. חדר אחד פחות, שכונה אחת רחוקה יותר, שותף לדירה, מקום קטן יותר בזמן שילד עדיין בעריסה. בדוגמה של $2,400, העברת שכר הדירה מ-$1,050 ל-$900 מורידה את הצרכים מ-68 ל-62 אחוז בערך.
תחבורה היא הצורך השני בגודלו עבור רוב האנשים, ובניגוד לדיור, היא יכולה להשתנות באמצע השנה. רכב שני שקיים לנוחות, רכב במקום שבו כרטיס חופשי-חודשי יספיק, מקום חניה, נסיעה ארוכה יותר שנבחרה עבור דירה זולה יותר שעולה את ההפרש בדלק. ביצוע החישוב על כל אחד מהם הוא משעמם ומשתלם. מכירת רכב שעולה $350 בחודש בתשלומים, ביטוח ודלק והחלפתו בכרטיס חופשי ב-$90 מורידה את הצרכים בדוגמה בכ-11 נקודות.
אחר כך החידושים: ביטוח, תוכניות סלולר ואינטרנט, וכל מנוי שסווג בטעות כצורך. כל אחד מתחדש פעם בשנה ורוב האנשים מקבלים את המחיר שהוצע להם. שיחת טלפון למיקוח, החלפת ספק, או ביטול כיסוי על משהו שניתן להחליף בדרך כלל חוסכים כמה אחוזים מההכנסה הפנויה בסך הכל. זה מנוף קטן. זה גם היחיד ברשימה הזו שאפשר להפעיל כבר החודש.
מצרכים ותשלומי חוב מינימליים מגיעים אחרונים, כי הם משתנים לאט. מצרכים הם צורך, אבל בחנות יש גמישות: איפה קונים, כמה זה מותג פרימיום, כמה זה חטיפים. הפחתה של 15 אחוז בחשבון מכולת של $400 היא $60 בחודש, שהם 2.5 אחוז מהכנסה לדוגמה. תשלומי חוב מינימליים יורדים רק כשהיתרות יורדות, וכל תשלום נוסף מעבר למינימום, שהחוק מחשיב כחיסכון, מוריד את המינימום של החודש הבא מעט.
שנה על $2,400
| חודש | שינוי | צרכים | חלוקה |
|---|---|---|---|
| 1 | רשום כפי שהוא | $1,632 (68%) | 68/24/8 |
| 3 | חידושי טלפון וביטוח | $1,572 (66%) | 66/25/9 |
| 6 | שינוי קניות במכולת | $1,512 (63%) | 63/26/11 |
| 9 | חידוש חוזה, מקום קטן יותר | $1,362 (57%) | 57/28/15 |
| 12 | יתרת כרטיס חוסלה, מינימום נעלם | $1,302 (54%) | 54/28/18 |
אף אחד מהצעדים האלה אינו הירואי, ומשק הבית לעולם לא מגיע ל-50/30/20. הוא כן עובר מ-8 אחוז חיסכון ל-18 בשנה, וקטגוריית המותרות גדלה מעט במקום להצטמצם. זה מה שהחוק נועד לו בהכנסה נמוכה. לא יעד להגיע אליו. כיוון להתקדם בו, ודרך לראות שהצעדים עובדים.
מה שורד את ההתאמה
שלושה דברים נשארים שלמים.
הקטגוריות, ראשית. שלוש קטגוריות במקום שלושים הן עדיין הסיבה שהחוק הזה קל יותר לשמירה מאשר תקציב מפורט, והידיעה שהצרכים הם 63 אחוז והמותרות הם 26 מספיקה כדי להכריע ברוב ההחלטות.
הרגל החיסכון, שנית. חלק חיסכון של 5 או 8 אחוזים הוא קטן בכסף וגדול בהשפעה: זה אומר שיש מאיפה לשלם על הוצאה בלתי צפויה שלא באמצעות כרטיס אשראי, וזה אומר שכאשר אחוז הצרכים יורד, החלק שמקבל את ההפרש כבר קיים.
וקטגוריית המותרות כמספר שאפשר לעקוב אחריו. $576 בחודש הם בערך $130 בשבוע. ב-Cash Book זה הופך לקצבה חודשית ב-תקציבים, שמוצגת תחת מספר הבית כסכום שנותר, וכל רכישה שנרשמת ב-קול או במצלמה מורידה אותו. כשהקטגוריה קטנה, לראות אותה בזמן אמת חשוב יותר, כי המרווח לטעות קטן יותר.
כשהחשבון לא משאיר מקום
לפעמים הצרכים עולים על ההכנסה ושום חלוקה לא מסתכמת. זו לא בעיה של ניהול תקציב והמדריך הזה לא יכול לפתור אותה. עזרה חינמית ואובייקטיבית קיימת: גופים ציבוריים ושירותי ייעוץ ללא מטרות רווח ברוב המדינות מציעים הכוונה על חשבונות דחופים, הסדרי חוב ותמיכה שייתכן שמגיעה לך. אם החוב גדל מחודש לחודש, דבר עם אחד מהם לפני החידוש הבא ולא אחריו. מה שתקציב יכול לעשות במצב כזה הוא להראות את צורת הבעיה בצורה ברורה מספיק כדי לתאר אותה למישהו שיכול לעזור.
חלוקה של 65/25/10 היא תקציב עובד, והמרחק ממנה ל-50/30/20 הוא כיוון, לא ציון נכשל. איך ליצור תקציב חודשי שעובד מכסה את השגרה החודשית סביב כל חלוקה שתבחר להקליד.
הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.
שאלות נפוצות
מה לעשות אם הצרכים שלי הם 70 אחוז מההכנסה?
אז חלוקה של 70/25/5 היא התקציב שלך, וזה תקציב לגיטימי לחלוטין. חמישה אחוזים לחיסכון שומרים על ההרגל ויוצרים כרית ביטחון קטנה; 25 אחוז למותרות זה עדיין מספיק כדי לחיות. רשום את ה-70, כי המטרה היא להכיר בגודל ההוצאות הקבועות ולתכנן סביבן, לא רק לעמוד באחוז מסוים.
האם לוותר על חיסכון כשהמצב הכלכלי לחוץ?
לא אם אפשר להפריש אפילו 2 או 3 אחוזים. כרית ביטחון קטנה היא מה שמונע מהוצאה בלתי צפויה להפוך לחוב, מה שיעלה את אחוז הצרכים עוד יותר. הנחיות רשמיות ממליצות על קרן חירום קטנה ונגישה לפני רוב המטרות האחרות בדיוק מהסיבה הזו. וותר על זה רק בחודש שבו החשבון הפשוט לא משאיר ברירה אחרת.
האם תקציב של 60/30/10 הוא תקין?
כן. כל חלוקה שמשקפת את הצרכים האמיתיים שלך ושומרת על חיסכון כלשהו היא תקציב עובד. המספרים ב-50/30/20 הם נקודת ייחוס, לא חוק טבע. מה שחשוב הוא שהסכום של שלושת החלקים מגיע ל-100, שהצרכים נספרים בכנות, ושאתה יודע איזה מהחלקים אתה מתכוון לשנות במהלך השנה הקרובה.
אילו צרכים אפשר באמת לצמצם?
לפי סדר השפעה: דיור, בחידוש חוזה או מעבר; תחבורה, על ידי שינוי אופן ההתניידות; ביטוח ותוכניות סלולר, על ידי השוואת מחירים; מכולת, על ידי שינוי מקום וצורת הקנייה; ומנויים שסווגו כצרכים אך אינם כאלה. תשלומי חוב מינימליים יורדים רק כשהיתרה יורדת, תהליך איטי אך בטוח.
האם חוק ה-50/30/20 עובד בכלל בהכנסה נמוכה?
ככלי אבחון, כן; כמרשם מחייב, לרוב לא. שלוש הקטגוריות עדיין מראות לאן הכסף הולך וכמה גמישות יש. האחוזים הם איפה שזה נכשל, כי שכר הדירה לא יורד בהתאם להכנסה. השתמש בקטגוריות והתאם את האחוזים, והחוק יהפוך לכלי עזר במקום למקור לתסכול.
האם כדאי להתייעץ עם מישהו בנושא?
אם הצרכים עולים על ההכנסה, או אם החוב גדל מחודש לחודש, כן. קיימים גופים ציבוריים ושירותי ייעוץ ללא מטרות רווח ברוב המדינות שמציעים הכוונה אובייקטיבית. המדריך הזה עוזר לך לראות את תמונת המצב, אך הוא לא מחליף ייעוץ מקצועי למצבך האישי.
מקורות המידע
הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.