50/30/20-sääntö pienituloiselle: kun menot ylittävät puolet

50/30/20-sääntö luotiin kotitaloudelle, jossa vuokra, laskut ja ruoka mahtuvat puoleen tuloista. Monen kohdalla tilanne on toinen. Pelkkä asuminen voi viedä 40 prosenttia nettotuloista kalliissa kaupungissa, lastenhoito toiset 20, ja sääntö tuottaa välttämättömien menojen kategorian, joka on ylittänyt budjetin jo ennen kuukauden alkua. Tämä opas on tarkoitettu tähän tilanteeseen. Se ei teeskentele, että jakoa voisi pakottaa. Se näyttää, miten kirjata ylös todellinen tilanne, säilyttää säännön hyödylliset osat ja kuroa eroa umpeen järjestyksessä, joka vaikuttaa lopputulokseen eniten. 50/30/20-budjettilaskuri antaa syöttää minkä tahansa jaon, ja alla olevat luvut ovat niitä, jotka kannattaa syöttää.

Etsi ensin todellinen välttämättömien menojen osuus

Kaikki tässä oppaassa riippuu yhdestä luvusta: siitä osuudesta tuloja, joka menee välttämättömiin menoihin rehellisesti laskettuna. Rehellisyys tarkoittaa kahta asiaa. Huvituksia ei merkitä välttämättömyyksiksi, jotta budjetti tuntuisi väistämättömältä, eikä välttämättömyyksiä merkitä huvituksiksi, jotta prosentit näyttäisivät paremmilta. Tarpeet vs. halut -opas sisältää lajittelutaulukon; lyhyesti sanottuna välttämätön meno on maksu, josta seuraa todellisia ongelmia kuukauden tai parin sisällä, ja jokaisen velan minimilyhennys lasketaan tähän.

Laske nämä yhteen yhdeltä kuukaudelta. Jaa summa tuloillasi. Oletetaan, että tulos on 68 prosenttia. Luku ei ole arvosana. Se on fakta, johon budjetti rakentuu, ja on paljon hyödyllisempää tietää sen olevan 68 kuin teeskennellä sen olevan 50 ja ihmetellä, miksi huvituksiin varattu osuus loppuu kesken toisella viikolla.

Yhdysvaltain keskuspankin (Federal Reserve) vuosittainen tutkimus on kysynyt vuosia, voisivatko aikuiset kattaa muutaman sadan dollarin yllätysmenon käteisellä, ja joka vuosi merkittävä osa vastaa, ettei voisi. Yli 60 prosentin osuus välttämättömissä menoissa ei ole epätavallista. Se on niin yleistä, että sääntö, joka ei huomioi tätä, on se, jota pitää säätää.

Rehelliset säädöt tärkeysjärjestyksessä

Nämä on järjestetty sen mukaan, kuinka paljon ne vaikuttavat lopputulokseen, ei sen mukaan, kuinka helppoja ne ovat. Kaksi ensimmäistä ovat hitaita ja suuria; kolme viimeistä ovat nopeita ja pieniä.

1. Kirjaa todellinen jako

Kun välttämättömät menot ovat 68 prosenttia, ensimmäinen säätö on syöttää 68 laskuriin ja antaa huvitusten ja säästöjen jakaa loput 32 prosenttia. Kohtuullinen ensimmäinen jako on 68/24/8. Se ei ole 50/30/20, mutta se on budjetti, jota voit noudattaa.

Kaksi periaatetta loppuosan jakamiseen: Pidä säästöosuus mukana, vaikka se olisi pieni, sillä pienikin puskuri estää yllättäviä laskuja muuttumasta velaksi, mikä nostaisi välttämättömien menojen osuutta entisestään. Jätä huvituksiin riittävästi rahaa; budjetti ilman mitään huvituksia kestää yleensä noin kuusi viikkoa ennen kuin se pettää. 2 400 euron tuloilla 68/24/8 tarkoittaa 1 632 euroa välttämättömiin, 576 euroa huvituksiin ja 192 euroa säästöihin. Kirjattuna se on suunnitelma. Epäonnistuneena 50/30/20-budjettina se on vain syyllisyyden lähde.

2. Vähennä asumiskuluja seuraavassa päätöskohdassa

Asuminen on suurin välttämätön meno ja hitain muutettava, koska se muuttuu vasta vuokrasopimuksen uusimisen tai muuton yhteydessä. Juuri siksi se on listan kärjessä: jos mitään ei päätetä nyt, seuraava uusiminen tulee ilman suunnitelmaa ja luku pysyy samana.

Päätös on harvoin dramaattinen. Yksi huone vähemmän, asuinalue yhden pysäkin kauempaa, kämppäkaveri tai pienempi asunto lapsen ollessa vielä pieni. 2 400 euron esimerkissä vuokran muuttaminen 1 050 eurosta 900 euroon laskee välttämättömien menojen osuutta 68 prosentista noin 62 prosenttiin. Se on suurin vipuvarsi, joka useimmilla kotitalouksilla on, ja sen suuruus kannattaa tietää ennen vuokrankorotuskirjettä.

3. Muuta tapaa, jolla kuljet töihin

Liikkuminen on useimmille toiseksi suurin menoerä, ja toisin kuin asuminen, se voi muuttua kesken vuoden. Toinen auto mukavuussyistä, auto silloin kun julkinen liikenne riittäisi, pysäköintipaikka, pidempi työmatka halvemman vuokran toivossa – laske jokaisen todelliset kustannukset. Auton myyminen, joka maksaa 350 euroa kuukaudessa (lyhennys, vakuutus, polttoaine), ja korvaaminen 90 euron kausikortilla, laskee välttämättömien menojen osuutta esimerkissä noin 11 prosenttiyksikköä.

4. Kilpailuta sopimukset

Vakuutukset, puhelin- ja nettisopimukset sekä kaikki tilaukset, jotka on luokiteltu tarpeiksi. Jokainen uusiutuu kerran vuodessa, ja useimmat hyväksyvät uuden hinnan. Soittaminen, tarjousten kysyminen, palveluntarjoajan vaihtaminen tai tarpeettomien palveluiden lopettaminen säästää yleensä muutaman prosentin tuloista. Se ei ole suuri vipuvarsi, mutta voit tehdä sen heti tässä kuussa.

5. Vähennä ruokakuluja ja velkojen minimilyhennyksiä hitaasti

Ruoka on välttämätön meno, mutta siinä on joustovaraa: mistä ostat, kuinka paljon ostat merkkituotteita tai herkkuja. 15 prosentin säästö 400 euron ruokalaskusta on 60 euroa kuukaudessa, mikä on 2,5 prosenttia esimerkin tuloista. Velkojen minimilyhennykset pienenevät vain velkasaldon laskiessa, ja jokainen ylimääräinen lyhennys – jonka sääntö laskee säästöksi – pienentää seuraavan kuukauden minimilyhennystä hieman. Tämä on hidasta ja varmaa, ja siksi säästöosuus ei saisi koskaan olla pitkään nolla.

Miltä säädetty jako näyttää vuoden aikana

Ota 2 400 euron esimerkki ja seuraa sitä 12 kuukauden ajan.

Mikään näistä askeleista ei ole sankarillinen, eikä kotitalous saavuta 50/30/20-jakoa. Se kuitenkin nostaa säästöasteen 8 prosentista 18 prosenttiin vuodessa, ja huvituksiin varattu osuus kasvaa hieman sen sijaan, että se pienenisi. Sitä varten sääntö on pienituloiselle: ei tavoitteeksi, vaan suunnaksi, johon liikkua, ja tavaksi nähdä, että muutokset toimivat.

Mitä sääntö antaa sinulle edelleen

Kolme asiaa säilyy säädöistä huolimatta.

Kategoriat. Kolme kategoriaa on edelleen syy siihen, miksi sääntö on helpompi pitää kuin rivi riviltä tehty budjetti. Tietäminen, että välttämättömät menot ovat 63 prosenttia ja huvitukset 26, riittää useimpien päätösten tekemiseen.

Säästämisen tapa. 5 tai 8 prosentin säästöosuus on rahallisesti pieni, mutta vaikutukseltaan suuri. Se tarkoittaa, että yllättävän laskun voi maksaa muualtakin kuin luottokortilla, ja kun välttämättömien menojen osuus laskee, säästöosuus on jo valmiina vastaanottamaan erotuksen.

Huvitukset lukuna. 576 euron kuukausittainen summa, eli noin 130 euroa viikossa, on luku, jota voit seurata. Cash Book -sovelluksessa se muuttuu kuukausittaiseksi budjetiksi Budjetit-näkymässä, ja jokainen äänellä tai kameralla kirjattu ostos vähentää sitä. Kun huvituksiin varattu summa on pieni, sen näkeminen reaaliajassa on entistä tärkeämpää, koska marginaali huonolle viikolle on kapeampi.

Kun matematiikka ei anna periksi

Joskus välttämättömät menot ylittävät tulot, eikä mikään jako täsmää. Se ei ole budjetointiongelma, eikä tämä opas voi ratkaista sitä. Maksutonta ja puolueetonta apua on saatavilla: Takuusäätiö ja kuntien talous- ja velkaneuvonta tarjoavat ohjeita laskujen priorisointiin ja maksujärjestelyihin. Jos velka kasvaa kuukausi kuukaudelta, puhu asiantuntijalle ennen seuraavaa laskua, älä sen jälkeen. Budjetti voi tässä tilanteessa auttaa hahmottamaan ongelman muodon niin selvästi, että voit kuvata sen jollekin, joka voi auttaa.

Yhteenveto

Kun välttämättömät menot vievät yli puolet tuloista, syötä todellinen osuus laskuriin ja anna loput huvituksille ja säästöille, pitäen säästöt nollan yläpuolella. Työstä sitten eroa järjestyksessä: asuminen seuraavassa vuokrasopimuksessa, liikkuminen heti kun voit, sopimusten kilpailutus tässä kuussa, ruokaostokset ja velkojen minimilyhennykset hitaasti. 65/25/10-jako on toimiva budjetti, ja etäisyys 50/30/20-tavoitteeseen on suunta, johon liikkua, ei merkki epäonnistumisesta. Miten tehdä kuukausibudjetti, joka pysyy kattaa kuukausittaisen rutiinin; yllä oleva taulukko näyttää, miltä vuoden työ voi näyttää.

Hanki Cash Book App StorestaIlmainen 7 päivää. 19.99 $ kertamaksu eliniäksi.

Hanki Cash Book App StorestaIlmainen 7 päivää. 19.99 $ kertamaksu eliniäksi.