कम आय में 50/30/20 बजट का नियम कैसे अपनाएं - Cash Book

50/30/20 का नियम कम आय वाले लोगों के लिए सही नहीं बैठता। इसे ऐसे परिवारों के लिए लिखा गया था जहाँ किराया, बिल और किराने का खर्च हाथ में आने वाली कमाई के आधे हिस्से में आराम से आ जाता है। महंगे शहरों में केवल आवास ही नेट आय का 40 प्रतिशत ले सकता है, बच्चों की देखभाल में 20 प्रतिशत और खर्च हो जाते हैं, और ऐसे में यह नियम आपको एक ऐसा 'ज़रूरतों' का बकेट देता है जो महीना शुरू होने से पहले ही खत्म हो जाता है।

इसके विपरीत दिखावा करना ही वह कारण है जिससे लोग बजट बनाना छोड़ देते हैं। आप बजट सेट करते हैं, दूसरे हफ्ते में ही फेल हो जाते हैं, और तय कर लेते हैं कि बजट बनाना आपके बस की बात नहीं है। नियम गलत था, आप नहीं।

इसलिए यह पेज जबरदस्ती विभाजन थोपने की कोशिश नहीं करता। यह दिखाता है कि जो विभाजन आपके लिए सही है उसे कैसे लिखें, नियम के उन हिस्सों को कैसे रखें जो किसी भी आय पर काम करते हैं, और अंतर को कैसे कम करें। 50/30/20 बजट कैलकुलेटर आपके द्वारा टाइप किए गए किसी भी विभाजन को स्वीकार करता है, और नीचे दिए गए आंकड़े वही हैं जिन्हें आपको टाइप करना चाहिए।

वह संख्या जिस पर सब कुछ निर्भर करता है

एक आंकड़ा पूरी गाइड का आधार है: हाथ में आने वाली कमाई का वह हिस्सा जो ज़रूरतों पर खर्च होता है, ईमानदारी से गिना गया। ईमानदारी का मतलब दो चीजें हैं। इच्छाओं (wants) को ज़रूरतें न बताएं ताकि बजट अनिवार्य लगे, और ज़रूरतों को इच्छाएं न बताएं ताकि प्रतिशत बेहतर दिखे। ज़रूरतों बनाम इच्छाओं की गाइड में एक तालिका है; संक्षेप में, ज़रूरत वह भुगतान है जिसके न होने पर एक-दो महीने में गंभीर परिणाम हो सकते हैं, और हर कर्ज की न्यूनतम किस्त इसमें शामिल है।

एक महीने के इन खर्चों को जोड़ें। अपनी कुल कमाई से भाग दें। मान लीजिए यह 68 प्रतिशत आता है। यह कोई ग्रेड नहीं है। यह वह तथ्य है जिस पर बजट टिका है, और यह जानना कि यह 68 है, 50 मानकर चलने और फिर यह सोचने से कहीं बेहतर है कि इच्छाओं वाला बकेट दूसरे हफ्ते में ही खाली क्यों हो गया।

फेडरल रिजर्व का वार्षिक सर्वे पूछता है कि क्या वयस्क कुछ सौ डॉलर का अचानक खर्च नकद में उठा सकते हैं, और हर साल एक बड़ा हिस्सा कहता है कि वे नहीं उठा सकते। 60 प्रतिशत से अधिक ज़रूरतों का हिस्सा असामान्य नहीं है। यह इतना आम है कि नियम को ही समायोजित करने की आवश्यकता है।

पांच कदम, सबसे बड़े पहले

प्रभाव के क्रम में, न कि आसानी के क्रम में। पहले दो कदम धीमे और बड़े हैं। आखिरी तीन तेज और छोटे हैं।

शुरुआत उस विभाजन को लिखने से करें जो सच है। यदि ज़रूरतें 68 प्रतिशत हैं, तो कैलकुलेटर में 68 टाइप करें और इच्छाओं व बचत को बाकी 32 प्रतिशत साझा करने दें। एक उचित पहला विभाजन 68/24/8 हो सकता है। दो सिद्धांत बाकी हिस्सों को नियंत्रित करते हैं। बचत का हिस्सा तब भी रखें जब वह बहुत छोटा हो, क्योंकि थोड़ी सी भी बचत आपको अगले अचानक आने वाले बिल और कर्ज के बीच की ढाल है। और इच्छाओं के लिए इतना छोड़ें कि आप जी सकें, क्योंकि बिना इच्छाओं वाला बजट छह हफ्ते से ज्यादा नहीं चलता। $2,400 की कमाई पर, 68/24/8 का मतलब है ज़रूरतों के लिए $1,632, इच्छाओं के लिए $576 और बचत के लिए $192। इसे लिख लेना एक योजना है। इसे एक असफल 50/30/20 के रूप में छोड़ देना अपराधबोध का स्रोत है।

आवास अगला कदम है, क्योंकि यह सबसे बड़ी ज़रूरत है और इसे बदलना सबसे धीमा है, जो केवल लीज नवीनीकरण या घर बदलने पर ही होता है। यही कारण है कि यह सूची में सबसे ऊपर है: यदि अभी कुछ तय नहीं किया गया, तो अगला नवीनीकरण बिना किसी योजना के आएगा और संख्या वहीं बनी रहेगी। निर्णय शायद ही कभी नाटकीय होता है। एक कमरा कम, एक मोहल्ला दूर, एक रूममेट, या छोटा घर। $2,400 के उदाहरण पर, किराए को $1,050 से $900 करने से ज़रूरतें 68 से लगभग 62 प्रतिशत पर आ जाती हैं।

परिवहन अधिकांश लोगों के लिए दूसरी सबसे बड़ी ज़रूरत है, और आवास के विपरीत इसे साल के बीच में बदला जा सकता है। सुविधा के लिए रखी गई दूसरी कार, ऐसी कार जहाँ सार्वजनिक परिवहन का पास काम कर सकता है, पार्किंग का खर्च, या सस्ता घर लेने के लिए लंबी दूरी का सफर जो ईंधन में बराबर हो जाता है। हर एक का गणित करना उबाऊ है लेकिन फायदेमंद है। $350 प्रति माह की कार को बेचकर $90 का पास लेने से उदाहरण में ज़रूरतें लगभग 11 अंक कम हो जाती हैं।

फिर नवीनीकरण: बीमा, फोन और इंटरनेट प्लान, और कोई भी सब्सक्रिप्शन जिसे ज़रूरतों में डाल दिया गया था। हर साल नवीनीकरण होता है और अधिकांश लोग वही कीमत स्वीकार कर लेते हैं। पूछने के लिए कॉल करना, प्रदाता बदलना, या ऐसी सेवा छोड़ना जिसे आप बदल सकते हैं, आमतौर पर कुल कमाई का कुछ प्रतिशत बचाता है। यह एक छोटा लीवर है, लेकिन यह इस सूची में एकमात्र ऐसा है जिसे आप इस महीने खींच सकते हैं।

किराने का सामान और कर्ज की न्यूनतम किस्तें अंत में आती हैं, क्योंकि वे धीरे-धीरे बदलती हैं। किराने का सामान एक ज़रूरत है, लेकिन इसमें गुंजाइश है: आप कहाँ से खरीदते हैं, कितना प्रीमियम ब्रांड है, कितना स्नैक्स है। $400 के किराने के बिल में 15 प्रतिशत की कमी $60 प्रति माह है, जो उदाहरण की आय का 2.5 प्रतिशत है। कर्ज की न्यूनतम किस्तें तभी कम होती हैं जब मूल राशि कम हो, और न्यूनतम से ऊपर हर अतिरिक्त भुगतान, जिसे नियम बचत मानता है, अगले महीने की किस्त को थोड़ा कम कर देता है।

$2,400 पर एक साल

इनमें से कोई भी कदम वीरतापूर्ण नहीं है, और परिवार कभी भी 50/30/20 तक नहीं पहुँचता। लेकिन यह एक साल में 8 प्रतिशत बचत से 18 प्रतिशत तक पहुँच जाता है, और इच्छाओं वाला बकेट सिकुड़ने के बजाय थोड़ा बढ़ जाता है। कम आय पर नियम का यही उद्देश्य है। कोई लक्ष्य हासिल करना नहीं, बल्कि एक दिशा में बढ़ना और यह देखना कि बदलाव काम कर रहे हैं।

समायोजन के बाद क्या बचता है

तीन चीजें बरकरार रहती हैं।

बकेट, सबसे पहले। तीस के बजाय तीन श्रेणियां होना ही इस नियम को लाइन-बाय-लाइन बजट से आसान बनाता है, और यह जानना कि ज़रूरतें 63 प्रतिशत हैं और इच्छाएं 26, अधिकांश निर्णयों को सुलझाने के लिए पर्याप्त है।

बचत की आदत, दूसरी। 5 या 8 प्रतिशत की बचत राशि में छोटी है लेकिन प्रभाव में बड़ी: इसका मतलब है कि अचानक आने वाले बिल के लिए कहीं न कहीं पैसा है जो क्रेडिट कार्ड से नहीं आता, और इसका मतलब है कि जब ज़रूरतों का हिस्सा कम होता है, तो वह हिस्सा जिसे अंतर मिलता है, पहले से मौजूद है।

और इच्छाओं का बकेट एक ऐसी संख्या के रूप में जिसे आप देख सकते हैं। $576 प्रति माह लगभग $130 प्रति सप्ताह है। Cash Book में यह बजट में एक मासिक भत्ता बन जाता है, जो होम स्क्रीन पर शेष राशि के रूप में दिखता है, और वॉयस या कैमरे द्वारा लॉग की गई प्रत्येक खरीदारी इसे कम कर देती है। जब इच्छाओं का बकेट छोटा होता है, तो इसे वास्तविक समय में देखना और भी महत्वपूर्ण हो जाता है, क्योंकि खराब हफ्ते के लिए मार्जिन कम होता है।

जब गणित में कोई गुंजाइश न हो

कभी-कभी ज़रूरतें आय से अधिक हो जाती हैं और कोई भी विभाजन काम नहीं करता। यह बजट की समस्या नहीं है और यह गाइड इसे हल नहीं कर सकती। मुफ्त, निष्पक्ष मदद मौजूद है: अमेरिका में CFPB, यूके में MoneyHelper, और अधिकांश देशों में गैर-लाभकारी सलाह सेवाएं प्राथमिकता वाले बिलों, कठिनाई व्यवस्थाओं और उन सहायता के बारे में मार्गदर्शन प्रदान करती हैं जिनके आप हकदार हो सकते हैं। यदि कर्ज हर महीने बढ़ रहा है, तो अगले नवीनीकरण के बाद के बजाय पहले किसी से बात करें। ऐसी स्थिति में बजट जो कर सकता है, वह यह है कि समस्या की स्थिति को इतनी स्पष्ट रूप से दिखाए कि आप उसे किसी ऐसे व्यक्ति को समझा सकें जो मदद कर सके।

65/25/10 का विभाजन एक काम करने वाला बजट है, और इससे 50/30/20 तक की दूरी एक दिशा है, न कि आपके खिलाफ कोई निशान। महीने का बजट जो टिके, कैसे बनाएं में उस मासिक दिनचर्या को शामिल किया गया है जिसे आप अंत में टाइप करते हैं।

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