कम आय में 50/30/20 बजट कैसे बनाएं: व्यावहारिक तरीका | Cash Book

50/30/20 नियम उन परिवारों के लिए लिखा गया था जहाँ किराया, बिल और किराने का खर्च घर ले जाने वाली कमाई के आधे हिस्से में आ जाता है। बहुत से लोगों के लिए यह स्थिति नहीं है। महंगे शहरों में केवल आवास ही नेट आय का 40 प्रतिशत ले सकता है, बच्चों की देखभाल में 20 प्रतिशत और खर्च हो सकता है, और नियम के अनुसार ज़रूरत वाली बाल्टी महीने शुरू होने से पहले ही खत्म हो जाती है। यह गाइड उसी स्थिति के लिए है। यह दिखावा नहीं करती कि इस अनुपात को जबरदस्ती लागू किया जा सकता है। यह दिखाती है कि कैसे अपना वास्तविक बजट लिखें, नियम के उस हिस्से को रखें जो अभी भी मदद करता है, और अंतर को उस क्रम में कम करें जो सबसे अधिक प्रभाव डालता है। 50/30/20 बजट कैलकुलेटर आपको कोई भी अनुपात टाइप करने देता है, और नीचे दिए गए आंकड़े वही हैं जिन्हें आपको टाइप करना चाहिए।

सबसे पहले, ज़रूरतों का वास्तविक हिस्सा खोजें

इस गाइड की हर बात एक संख्या पर निर्भर करती है: घर ले जाने वाली कमाई का वह हिस्सा जो ज़रूरतों पर खर्च होता है, जिसे ईमानदारी से गिना गया हो। ईमानदारी का मतलब दो चीजें हैं। इच्छाओं को ज़रूरतें नहीं बताया गया है ताकि बजट अनिवार्य लगे, और ज़रूरतों को इच्छाएं नहीं बताया गया है ताकि प्रतिशत बेहतर दिखे। ज़रूरत बनाम इच्छा गाइड में एक तालिका है; संक्षेप में, ज़रूरत वह भुगतान है जिसे न करने पर एक या दो महीने के भीतर वास्तविक परिणाम भुगतने पड़ें, और हर कर्ज की न्यूनतम किस्त इसमें शामिल है।

एक महीने के इन खर्चों को जोड़ें। इसे घर ले जाने वाली कमाई से विभाजित करें। मान लीजिए यह 68 प्रतिशत आता है। यह आंकड़ा कोई ग्रेड नहीं है। यह वह तथ्य है जिस पर बजट आधारित है, और यह जानने के लिए कि यह 68 है, यह ढोंग करने से कहीं अधिक उपयोगी है कि यह 50 है और फिर यह सोचना कि इच्छाओं वाली बाल्टी दूसरे सप्ताह में ही क्यों खाली हो गई।

फेडरल रिजर्व का वार्षिक 'सर्वे ऑफ हाउसहोल्ड इकोनॉमिक्स एंड डिसीजनमेकिंग' वर्षों से पूछ रहा है कि क्या वयस्क कुछ सौ डॉलर का अप्रत्याशित खर्च नकद या उसके समकक्ष से पूरा कर सकते हैं, और हर साल एक बड़ा हिस्सा कहता है कि वे नहीं कर सकते। 60 प्रतिशत से अधिक ज़रूरतों का हिस्सा असामान्य नहीं है। यह इतना आम है कि जिस नियम में इसे समायोजित करने की क्षमता नहीं है, उसी नियम को बदलने की आवश्यकता है।

ईमानदार समायोजन, क्रम में

इन्हें इस आधार पर क्रमबद्ध किया गया है कि वे संख्या को कितना बदलते हैं, न कि इस आधार पर कि वे कितने आसान हैं। पहले दो धीमे और बड़े हैं; अंतिम तीन तेज़ और छोटे हैं।

1. वह अनुपात लिखें जो सच है

ज़रूरतों के 68 प्रतिशत होने पर, पहला समायोजन कैलकुलेटर में 68 टाइप करना है और इच्छाओं और बचत को शेष 32 प्रतिशत साझा करने देना है। एक उचित पहला अनुपात 68/24/8 है। यह 50/30/20 नहीं है, लेकिन यह एक ऐसा बजट है जिसे आप बनाए रख सकते हैं, जो दूसरा वाला नहीं था।

शेष राशि को विभाजित करने के लिए दो सिद्धांत हैं। बचत का हिस्सा तब भी रखें जब वह छोटा हो, क्योंकि किसी भी आकार का कुशन आपको अगले अप्रत्याशित बिल को कर्ज में बदलने से रोकता है, और कर्ज ज़रूरतों के हिस्से को और बढ़ा देता है। और इच्छाओं के लिए पर्याप्त छोड़ें; बिना किसी इच्छा वाला बजट लगभग छह सप्ताह तक चलता है। $2,400 की कमाई पर, 68/24/8 का मतलब है ज़रूरतों के लिए $1,632, इच्छाओं के लिए $576 और बचत के लिए $192। इसे लिख लेना एक योजना है। इसे विफल 50/30/20 के रूप में छोड़ना अपराधबोध का स्रोत है।

2. अगले निर्णय बिंदु पर आवास कम करें

आवास सबसे बड़ी ज़रूरत है और इसे बदलना सबसे धीमा है, क्योंकि यह केवल लीज नवीनीकरण या शिफ्टिंग पर बदलता है। यही कारण है कि यह सूची में सबसे ऊपर है: यदि अभी कुछ तय नहीं किया गया, तो अगला नवीनीकरण बिना किसी योजना के आएगा और संख्या वहीं बनी रहेगी।

निर्णय शायद ही कभी नाटकीय होता है। एक कमरा कम, एक मोहल्ला थोड़ा दूर, एक रूममेट, या छोटा घर। $2,400 के उदाहरण पर, किराए को $1,050 से $900 करने से ज़रूरतें 68 से लगभग 62 प्रतिशत पर आ जाती हैं। यह सबसे बड़ा लीवर है जो अधिकांश परिवारों के पास है, और नवीनीकरण पत्र आने से पहले इसका आकार जानना फायदेमंद है।

3. काम पर जाने का तरीका बदलें

परिवहन अधिकांश लोगों के लिए दूसरी सबसे बड़ी ज़रूरत है, और आवास के विपरीत इसे साल के बीच में बदला जा सकता है। सुविधा के लिए रखी गई दूसरी कार, एक कार जहाँ सार्वजनिक परिवहन काफी हो, पार्किंग का खर्च, या सस्ते फ्लैट के लिए लंबी यात्रा जो ईंधन में खर्च हो जाती है। प्रत्येक का हिसाब लगाना उबाऊ है लेकिन फायदेमंद है। एक कार बेचना जो भुगतान, बीमा और ईंधन में $350 प्रति माह लेती है, और उसे $90 के पास (pass) से बदलना, उदाहरण में ज़रूरतों को लगभग 11 अंक कम कर देता है।

4. नवीनीकरण (renewals) पर मोलभाव करें

बीमा, फोन और इंटरनेट प्लान, और कोई भी सब्सक्रिप्शन जिसे ज़रूरतों के तहत रखा गया है। प्रत्येक साल में एक बार नवीनीकृत होता है और अधिकांश लोग नवीनीकरण मूल्य स्वीकार कर लेते हैं। पूछने के लिए कॉल करना, प्रदाता बदलना, या ऐसी चीज़ पर कवर छोड़ना जिसे आप बदल सकते हैं, आमतौर पर कुल कमाई का कुछ प्रतिशत बचाता है। यह एक बड़ा लीवर नहीं है, लेकिन यह वह है जिसे आप इस महीने खींच सकते हैं।

5. किराने का सामान और कर्ज की न्यूनतम किस्तें, धीरे-धीरे

किराने का सामान एक ज़रूरत है, लेकिन खरीदारी में गुंजाइश होती है: आप कहाँ से खरीदारी करते हैं, कितना प्रीमियम ब्रांड है, कितना स्नैक्स है। $400 के किराने के बिल पर 15 प्रतिशत की कमी $60 प्रति माह है, जो उदाहरण की आय का 2.5 प्रतिशत है। कर्ज की न्यूनतम किस्तें तभी कम होती हैं जब मूल राशि कम होती है, और न्यूनतम से ऊपर हर अतिरिक्त भुगतान, जिसे नियम बचत के रूप में गिनता है, अगले महीने की न्यूनतम किस्त को थोड़ा कम कर देता है। यह धीमा और निश्चित है, और यही कारण है कि बचत का हिस्सा कभी भी लंबे समय के लिए शून्य नहीं होना चाहिए।

एक साल में समायोजित अनुपात कैसा दिखता है

$2,400 का उदाहरण लें और इसे बारह महीनों तक देखें।

इनमें से कोई भी कदम वीरतापूर्ण नहीं है, और परिवार कभी भी 50/30/20 तक नहीं पहुंचता है। यह एक साल में 8 प्रतिशत बचत से 18 प्रतिशत तक पहुंच जाता है, और इच्छाओं वाली बाल्टी सिकुड़ने के बजाय थोड़ी बढ़ जाती है। कम आय पर नियम इसी के लिए है: हिट करने के लिए कोई लक्ष्य नहीं, बल्कि आगे बढ़ने की दिशा, और यह देखने का तरीका कि बदलाव काम कर रहे हैं।

नियम आपको क्या देता है

तीन चीजें समायोजन के बाद भी बरकरार रहती हैं।

बाल्टियाँ (Buckets)। तीस के बजाय तीन श्रेणियां होना ही वह कारण है कि नियम को लाइन-दर-लाइन बजट की तुलना में बनाए रखना आसान है। यह जानना कि ज़रूरतें 63 प्रतिशत हैं और इच्छाएं 26 प्रतिशत, अधिकांश निर्णय लेने के लिए पर्याप्त है।

बचत की आदत। 5 या 8 प्रतिशत की बचत का हिस्सा पैसे में छोटा और प्रभाव में बड़ा है। इसका मतलब है कि एक ऐसी जगह है जहाँ से अप्रत्याशित बिल का भुगतान किया जा सकता है जो क्रेडिट कार्ड नहीं है, और इसका मतलब है कि जब ज़रूरतों का हिस्सा गिरता है, तो बचत का हिस्सा अंतर को प्राप्त करने के लिए पहले से मौजूद होता है।

इच्छाओं की बाल्टी एक संख्या के रूप में। $576 प्रति माह, या लगभग $130 प्रति सप्ताह की इच्छाओं की संख्या एक ऐसी संख्या है जिसे आप देख सकते हैं। Cash Book में, यह बजट के तहत एक मासिक भत्ता बन जाता है, जो होम नंबर के नीचे शेष राशि के रूप में दिखाया जाता है, और वॉयस या कैमरे द्वारा लॉग की गई प्रत्येक खरीदारी इसे कम कर देती है। जब इच्छाओं की बाल्टी छोटी होती है, तो इसे वास्तविक समय में देखना अधिक महत्वपूर्ण हो जाता है, क्योंकि खराब सप्ताह के लिए मार्जिन कम होता है।

जब हिसाब में कोई गुंजाइश न हो

कभी-कभी ज़रूरतें आय से अधिक हो जाती हैं, और कोई भी अनुपात मेल नहीं खाता। यह बजट की समस्या नहीं है और यह गाइड इसे हल नहीं कर सकती। मुफ्त, निष्पक्ष मदद मौजूद है: अमेरिका में CFPB, यूके में MoneyHelper, और अधिकांश देशों में गैर-लाभकारी सलाह सेवाएं प्राथमिकता वाले बिलों, कठिनाई व्यवस्थाओं और उन सहायता पर मार्गदर्शन प्रदान करती हैं जिनके आप हकदार हो सकते हैं। यदि कर्ज हर महीने बढ़ रहा है, तो अगले नवीनीकरण के बाद नहीं, बल्कि उससे पहले किसी से बात करें। ऐसी स्थिति में बजट जो कर सकता है वह यह है कि समस्या का स्वरूप इतनी स्पष्ट रूप से दिखाया जाए कि उसे किसी ऐसे व्यक्ति को समझाया जा सके जो मदद कर सके।

निष्कर्ष

जब ज़रूरतें घर ले जाने वाली कमाई के आधे से अधिक हो जाएं, तो कैलकुलेटर में वास्तविक हिस्सा टाइप करें और शेष राशि इच्छाओं और बचत को दें, बचत को शून्य से ऊपर रखें। फिर अंतर को क्रम में हल करें: अगले लीज पर आवास, जब भी संभव हो परिवहन, इस महीने नवीनीकरण, किराने का सामान और कर्ज की न्यूनतम किस्तें धीरे-धीरे। 65/25/10 का अनुपात एक काम करने वाला बजट है, और इससे 50/30/20 तक की दूरी आगे बढ़ने की दिशा है, न कि आपके खिलाफ कोई निशान। मासिक बजट कैसे बनाएं जो टिके अनुपात के आसपास की मासिक दिनचर्या को कवर करता है; ऊपर दी गई तालिका दिखाती है कि एक साल का बजट कैसा दिख सकता है।

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