Правилото 50/30/20 при ниски доходи: когато нуждите са над 50%

Правилото 50/30/20 не е подходящо за хора с по-ниски доходи. То е създадено за домакинства, в които наемът, сметките и храната се вписват комфортно в половината от чистия доход. В скъпите градове само жилището може да заема 40% от дохода, детската градина – още 20%, и в този момент правилото ви налага бюджет, който е изчерпан още преди месецът да е започнал.

Да се преструвате, че това не е така, е причината много хора да се отказват. Съставяте бюджет, проваляте се през втората седмица, решавате, че бюджетирането не е за вас, и спирате. Правилото е било грешно, не вие.

Тази страница не се опитва да наложи това разпределение. Тя показва как да запишете реалните си числа, да запазите работещите части от правилото и да работите върху разликата по начин, който дава най-голям ефект. Калкулаторът за бюджет 50/30/20 приема всяко разпределение, което въведете, а числата по-долу са тези, които трябва да използвате.

Числото, от което зависи всичко

Едно число е в основата на цялото ръководство: делът от чистия доход, който отива за нужди, преброен честно. Честно означава две неща: желанията не се маскират като нужди, за да изглежда бюджетът неизбежен, и нуждите не се пишат като желания, за да изглеждат процентите по-добре. Ръководството за нужди срещу желания съдържа таблица за сортиране; накратко – нужда е плащане, което води до реални последствия, ако бъде спряно в рамките на месец-два, плюс минималните вноски по всички дългове.

Съберете тези разходи за един месец. Разделете ги на чистия си доход. Да кажем, че се получават 68%. Това не е оценка. Това е фактът, върху който се гради бюджетът. Да знаете, че е 68, е много по-полезно, отколкото да се преструвате, че е 50, и да се чудите защо парите за желания свършват още в средата на месеца.

Годишното проучване на Федералния резерв (SHED) редовно пита дали хората могат да покрият неочакван разход от няколкостотин долара в брой. Голяма част отговарят, че не могат. Дял на нуждите над 60% не е необичаен. Той е достатъчно често срещан, за да разберем, че правилото е това, което се нуждае от корекция.

Пет стъпки, подредени по важност

Подредени според това колко променят общата картина, а не според леснотата им. Първите две са бавни, но мащабни. Последните три са бързи и лесни.

Започнете с записване на реалното състояние. Ако нуждите са 68%, въведете 68 в калкулатора и оставете желанията и спестяванията да си поделят останалите 32%. Разумно първоначално разпределение е 68/24/8. Две принципа управляват остатъка: запазете дял за спестявания, дори да е малък, защото резервът е това, което ви дели от нов дълг; и оставете достатъчно за желания, защото бюджет без никакви удоволствия издържа около шест седмици. При 2400 лв. чист доход, 68/24/8 означава 1632 лв. за нужди, 576 лв. за желания и 192 лв. за спестявания. Записано на хартия, това е план. Останало като провалено 50/30/20, това е източник на вина.

Жилището е следващото, защото е най-големият разход и се променя най-бавно – само при подновяване на договор или преместване. Точно затова трябва да е в списъка: ако не решите нищо сега, следващото подновяване ще ви завари без план. Решението рядко е драматично: една стая по-малко, по-евтин квартал, съквартирант. В примера с 2400 лв., намаляването на наема от 1050 на 900 лв. сваля дела на нуждите от 68% на около 62%.

Транспортът е вторият най-голям разход за повечето хора и за разлика от жилището, може да се промени по всяко време. Втора кола за удобство, кола там, където градският транспорт е достатъчен, паркомясто. Продажбата на кола, която струва 350 лв. на месец (вноска, застраховка, гориво) и замяната ѝ с карта за транспорт за 90 лв., променя дела на нуждите с около 11 пункта.

Следват подновяванията: застраховки, планове за телефон и интернет, абонаменти. Повечето хора приемат цената, която им предлагат. Обаждането за по-добра оферта, смяната на доставчик или отказът от ненужни услуги обикновено спестява няколко процента от дохода. Това е малък лост, но е единственият, който можете да дръпнете още този месец.

Хранителните стоки и минималните вноски по дългове са последни, защото се променят бавно. Храната е нужда, но има гъвкавост: къде пазарувате, колко маркови стоки купувате, колко са междинните закуски. 15% намаление на сметка от 400 лв. са 60 лв. на месец, което е 2,5% от дохода в примера. Минималните вноски по дългове намаляват само с погасяване на главницата, а всяко допълнително плащане (което правилото брои за спестяване) намалява следващата минимална вноска.

Една година с 2400 лв.

Никоя от тези стъпки не е героична и домакинството може никога да не достигне 50/30/20. Но то се придвижва от 8% спестявания до 18% за една година, а бюджетът за желания леко расте, вместо да се свива. Това е целта на правилото при ниски доходи. Не е цел, която трябва да ударите веднага, а посока, в която да се движите.

Какво остава след корекцията

Три неща остават непокътнати.

Първо, категориите. Трите кофички вместо тридесет са причината това правило да е по-лесно за спазване от подробен бюджет. Да знаеш, че нуждите са 63%, а желанията 26%, е достатъчно за вземане на повечето решения.

Второ, навикът за спестяване. Дял от 5 или 8% е малък като сума, но голям като ефект: означава, че има откъде да дойдат пари за неочаквана сметка, без да ползвате кредитна карта.

И трето, бюджетът за желания като число, което следите. 576 лв. на месец са около 130 лв. на седмица. В Cash Book това става месечен лимит в Бюджети, показан под началната сума, а всяка покупка, въведена чрез глас или камера, го намалява. Когато бюджетът за желания е малък, следенето му в реално време е още по-важно.

Когато аритметиката не оставя място

Понякога нуждите надвишават доходите и никое разпределение не помага. Това не е проблем на бюджетирането и това ръководство не може да го реши. Съществува безплатна и безпристрастна помощ: потърсете организации за финансови съвети, които предлагат насоки за приоритетни плащания и подкрепа. Ако дълговете растат всеки месец, говорете с някого, преди да дойде следващото плащане. Бюджетът в такава ситуация може поне да покаже ясно мащаба на проблема, за да можете да го опишете на някой, който може да помогне.

Разпределение от 65/25/10 е работещ бюджет, а разстоянието до 50/30/20 е посока, а не упрек към вас. Как да направим месечен бюджет, който работи обхваща рутината, която ви е нужна, независимо от разпределението, което сте избрали.

Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.

Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.