Quy tắc 50/30/20 khi thu nhập thấp: Khi chi phí thiết yếu vượt 50% | Cash Book

Quy tắc 50/30/20 không phù hợp với những người có thu nhập thấp. Nó được viết cho các hộ gia đình mà tiền thuê nhà, hóa đơn và thực phẩm nằm gọn trong một nửa thu nhập thực nhận. Ở các thành phố đắt đỏ, tiền nhà có thể chiếm 40% thu nhập, tiền trông trẻ chiếm thêm 20%, và khi đó quy tắc này đưa ra một hạn mức chi phí thiết yếu đã bị vượt quá ngay từ đầu tháng.

Cố gắng áp đặt quy tắc này là lý do khiến nhiều người bỏ cuộc. Bạn lập ngân sách, thất bại ngay tuần thứ hai, rồi tự nhủ rằng quản lý tài chính không dành cho mình và dừng lại. Quy tắc đã sai, không phải bạn.

Vì vậy, trang này không cố ép buộc bạn theo một tỷ lệ cứng nhắc. Nó hướng dẫn cách xác định tỷ lệ thực tế của bạn, giữ lại những phần vẫn hiệu quả với mọi mức thu nhập và tập trung vào việc thu hẹp khoảng cách theo thứ tự ưu tiên. Công cụ tính ngân sách 50/30/20 chấp nhận bất kỳ tỷ lệ nào bạn nhập vào, và các con số dưới đây là những gì bạn nên sử dụng.

Con số quyết định mọi thứ

Toàn bộ hướng dẫn này dựa trên một con số: tỷ lệ thu nhập thực nhận dành cho chi phí thiết yếu, được tính toán trung thực. Trung thực nghĩa là: không liệt kê nhu cầu cá nhân vào mục thiết yếu để ngân sách trông có vẻ bắt buộc, và không liệt kê chi phí thiết yếu vào mục nhu cầu cá nhân để làm đẹp tỷ lệ. Hướng dẫn phân biệt thiết yếu và nhu cầu cá nhân có bảng phân loại chi tiết; tóm lại, chi phí thiết yếu là khoản thanh toán có hậu quả thực tế nếu bị dừng lại trong một hoặc hai tháng, bao gồm cả khoản thanh toán nợ tối thiểu.

Hãy cộng tổng chi phí thiết yếu trong một tháng. Chia cho thu nhập thực nhận. Giả sử kết quả là 68%. Đây không phải là một điểm số. Đây là thực tế để xây dựng ngân sách, và việc biết con số 68 hữu ích hơn nhiều so với việc giả vờ là 50 rồi tự hỏi tại sao ngân sách cá nhân lại cạn kiệt ngay tuần thứ hai.

Khảo sát hàng năm của Cục Dự trữ Liên bang về Kinh tế Hộ gia đình (SHED) cho thấy một tỷ lệ lớn người trưởng thành không thể chi trả các khoản chi phí bất ngờ chỉ vài trăm đô la. Tỷ lệ chi phí thiết yếu trên 60% không phải là hiếm. Nó phổ biến đến mức chính quy tắc này mới là thứ cần điều chỉnh.

Năm bước điều chỉnh, ưu tiên việc lớn trước

Được sắp xếp theo mức độ tác động đến ngân sách, không phải theo độ dễ. Hai bước đầu chậm và lớn. Ba bước sau nhanh và nhỏ.

Bắt đầu bằng việc ghi lại tỷ lệ thực tế. Với chi phí thiết yếu là 68%, hãy nhập 68 vào công cụ tính và để nhu cầu cá nhân cùng tiết kiệm chia sẻ 32% còn lại. Một tỷ lệ hợp lý ban đầu là 68/24/8. Hãy giữ một phần tiết kiệm dù nhỏ, vì khoản dự phòng là thứ ngăn cách bạn với nợ nần khi có hóa đơn bất ngờ. Đồng thời, hãy để lại đủ ngân sách cho nhu cầu cá nhân, vì một ngân sách không có nhu cầu cá nhân thường chỉ kéo dài được khoảng sáu tuần. Với thu nhập $2,400, tỷ lệ 68/24/8 tương đương $1,632 cho thiết yếu, $576 cho nhu cầu cá nhân và $192 cho tiết kiệm. Ghi lại con số này là một kế hoạch. Để nó là một quy tắc 50/30/20 thất bại, đó là nguồn gốc của sự tội lỗi.

Tiếp theo là nhà ở, vì đây là chi phí thiết yếu lớn nhất và khó thay đổi nhất, chỉ có thể điều chỉnh khi gia hạn hợp đồng hoặc chuyển nhà. Đây chính là lý do nó cần nằm ở đầu danh sách: nếu không quyết định bây giờ, kỳ gia hạn tới sẽ đến mà không có kế hoạch nào, và con số vẫn giữ nguyên. Quyết định không cần quá kịch tính: bớt một phòng, chọn khu vực xa hơn một trạm, ở ghép, hoặc chuyển sang nơi nhỏ hơn. Với ví dụ $2,400, giảm tiền thuê từ $1,050 xuống $900 sẽ đưa tỷ lệ thiết yếu từ 68% xuống khoảng 62%.

Đi lại là chi phí thiết yếu lớn thứ hai với hầu hết mọi người, và khác với nhà ở, nó có thể thay đổi ngay trong năm. Bán chiếc xe không cần thiết, chuyển sang dùng vé tháng phương tiện công cộng, hoặc thay đổi lộ trình. Tính toán kỹ lưỡng từng khoản rất nhàm chán nhưng xứng đáng. Bán một chiếc xe tốn $350/tháng (trả góp, bảo hiểm, xăng) và thay bằng vé tháng $90 sẽ giúp giảm tỷ lệ thiết yếu khoảng 11 điểm.

Sau đó là các kỳ gia hạn: bảo hiểm, gói cước điện thoại, internet và các gói đăng ký dịch vụ. Hầu hết mọi người chấp nhận mức giá được đề nghị. Gọi điện thương lượng, chuyển nhà cung cấp hoặc hủy dịch vụ không cần thiết thường tiết kiệm được vài phần trăm thu nhập. Đây là đòn bẩy nhỏ, nhưng là thứ duy nhất bạn có thể thực hiện ngay trong tháng này.

Thực phẩm và nợ tối thiểu đứng cuối vì chúng thay đổi chậm. Thực phẩm là thiết yếu, nhưng có thể điều chỉnh: nơi mua sắm, thương hiệu, đồ ăn vặt. Giảm 15% hóa đơn thực phẩm $400 là tiết kiệm được $60/tháng, tương đương 2.5% thu nhập. Các khoản nợ tối thiểu chỉ giảm khi số dư nợ giảm, và mỗi khoản thanh toán thêm trên mức tối thiểu (được tính là tiết kiệm) sẽ giúp giảm dần mức tối thiểu của tháng sau.

Một năm với thu nhập $2,400

Không có bước nào là anh hùng, và hộ gia đình này không bao giờ đạt được 50/30/20. Nhưng họ đã tăng tiết kiệm từ 8% lên 18% trong một năm, và ngân sách cho nhu cầu cá nhân tăng nhẹ thay vì thu hẹp. Đó là mục đích của quy tắc này với người thu nhập thấp. Không phải là mục tiêu để đạt được, mà là hướng đi để tiến tới.

Những gì vẫn giữ nguyên

Ba điều vẫn còn nguyên giá trị.

Thứ nhất, các nhóm chi tiêu. Ba nhóm thay vì ba mươi là lý do khiến quy tắc này dễ duy trì hơn ngân sách chi tiết, và việc biết chi phí thiết yếu là 63% và nhu cầu cá nhân là 26% là đủ để đưa ra hầu hết các quyết định.

Thứ hai, thói quen tiết kiệm. Tỷ lệ tiết kiệm 5% hoặc 8% tuy nhỏ về số tiền nhưng lớn về tác động: nó tạo ra nguồn dự phòng cho các hóa đơn bất ngờ mà không cần dùng đến thẻ tín dụng.

Thứ ba, ngân sách cho nhu cầu cá nhân là con số bạn có thể theo dõi. $576/tháng tương đương khoảng $130/tuần. Trong Cash Book, nó trở thành hạn mức hàng tháng trong Ngân sách, hiển thị số tiền còn lại, và mỗi giao dịch được ghi lại bằng giọng nói hoặc camera sẽ trừ dần vào đó. Khi ngân sách cá nhân nhỏ, việc theo dõi thời gian thực càng trở nên quan trọng hơn.

Khi không còn dư địa để điều chỉnh

Đôi khi chi phí thiết yếu vượt quá thu nhập và không tỷ lệ nào cộng lại vừa. Đó không phải là vấn đề ngân sách và hướng dẫn này không thể giải quyết. Hãy tìm sự trợ giúp miễn phí, khách quan từ các tổ chức tư vấn tài chính phi lợi nhuận tại địa phương. Nếu nợ nần tăng dần mỗi tháng, hãy liên hệ với họ trước kỳ gia hạn tiếp theo. Những gì ngân sách có thể làm trong tình huống này là cho thấy hình thái của vấn đề đủ rõ ràng để mô tả với người có thể giúp bạn.

Một tỷ lệ 65/25/10 là ngân sách hoạt động tốt, và khoảng cách từ đó đến 50/30/20 là một hướng đi, không phải là sự thất bại của bạn. Cách lập ngân sách hàng tháng bền vững bao gồm các thói quen hàng tháng cho bất kỳ tỷ lệ nào bạn chọn.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.