Regra 50/30/20 com renda baixa: como ajustar o orçamento Cash Book

A regra 50/30/20 foi criada para lares onde aluguel, contas e supermercado cabem na metade da renda líquida. Para muitas pessoas, essa não é a realidade. Apenas a moradia pode consumir 40% da renda em uma cidade cara, a educação dos filhos pode levar outros 20%, e a regra acaba criando uma categoria de necessidades que já nasce estourada. Este guia é para essa situação. Ele não finge que a divisão pode ser forçada. Ele mostra como registrar a divisão real, manter a parte da regra que ainda ajuda e trabalhar na diferença na ordem que traz mais impacto. A calculadora de orçamento 50/30/20 permite que você insira qualquer divisão, e os números abaixo são os que você deve usar.

Primeiro, encontre a fatia real das necessidades

Tudo neste guia depende de um número: a parcela da renda líquida destinada às necessidades, contada honestamente. Honestamente significa duas coisas: desejos não são classificados como necessidades para o orçamento parecer inevitável, e necessidades não são classificadas como desejos para a porcentagem parecer melhor. O guia de necessidades versus desejos tem a tabela de classificação; a versão curta é que uma necessidade é um pagamento com consequências reais se interrompido em um ou dois meses, incluindo o mínimo de todas as dívidas.

Some tudo isso por um mês. Divida pela sua renda líquida. Suponha que o resultado seja 68%. Esse número não é uma nota. É o fato sobre o qual o orçamento é construído, e é muito mais útil saber que é 68 do que fingir que é 50 e se perguntar por que a categoria de desejos esvazia na segunda semana.

A pesquisa anual do Federal Reserve sobre economia doméstica pergunta há anos se os adultos conseguiriam cobrir uma despesa inesperada de algumas centenas de dólares com dinheiro em conta, e a cada ano uma parcela considerável diz que não. Uma fatia de necessidades acima de 60% não é incomum. É algo tão frequente que uma regra que não consegue acomodar isso é o que precisa ser ajustado.

Os ajustes honestos, em ordem

Estes estão ordenados pelo impacto no número final, não pela facilidade. Os dois primeiros são lentos e grandes; os três últimos são rápidos e pequenos.

1. Registre a divisão que é real

Com necessidades em 68%, o primeiro ajuste é digitar 68 na calculadora e deixar que desejos e poupança dividam os 32 restantes. Uma primeira divisão razoável é 68/24/8. Não é 50/30/20, mas é um orçamento que você consegue manter, o que o outro não era.

Dois princípios para dividir o restante: mantenha uma fatia de poupança mesmo que pequena, pois qualquer reserva impede que a próxima conta inesperada vire dívida, e a dívida aumenta ainda mais o peso das necessidades. E deixe os desejos com o suficiente para viver; um orçamento sem nenhum desejo dura cerca de seis semanas antes de algo falhar. Com $2.400 de renda líquida, 68/24/8 significa $1.632 para necessidades, $576 para desejos e $192 para poupança. No papel, isso é um plano. Como um 50/30/20 fracassado, é apenas fonte de culpa.

2. Reduza a moradia no próximo ponto de decisão

Moradia é a maior necessidade e a mais lenta de mudar, pois só muda na renovação do contrato ou em uma mudança. É exatamente por isso que ela está no topo da lista: se nada for decidido agora, a próxima renovação chegará sem plano e o número continuará o mesmo.

A decisão raramente é dramática. Um cômodo a menos, um bairro um pouco mais distante, dividir a casa, um lugar menor enquanto os filhos são pequenos. No exemplo de $2.400, reduzir o aluguel de $1.050 para $900 leva as necessidades de 68% para cerca de 62%. É a maior alavanca que a maioria das famílias possui, e vale a pena conhecer seu tamanho antes que a carta de renovação chegue.

3. Mude a forma como você vai ao trabalho

Transporte é a segunda maior necessidade para a maioria, e ao contrário da moradia, pode mudar no meio do ano. Um segundo carro mantido por conveniência, um carro onde um passe de transporte público bastaria, uma vaga de garagem, um trajeto mais longo escolhido por um aluguel mais barato que depois custa a diferença em combustível. Fazer as contas de cada um é chato, mas vale a pena. Vender um carro que custa $350 por mês entre parcela, seguro e combustível, e substituí-lo por um passe de $90, reduz as necessidades no exemplo em cerca de 11 pontos.

4. Pesquise as renovações

Seguros, planos de celular e internet, e qualquer assinatura classificada como necessidade. Cada um renova uma vez por ano e a maioria das pessoas aceita o preço da renovação. Ligar para negociar, trocar de operadora ou cancelar algo que você poderia substituir geralmente economiza alguns pontos percentuais da renda líquida. Não é uma alavanca grande, mas é uma que você pode puxar este mês.

5. Mova supermercado e mínimos de dívidas, lentamente

Supermercado é uma necessidade, mas tem margem: onde você compra, quanto é marca premium, quanto são supérfluos. Uma redução de 15% em uma conta de $400 é $60 por mês, o que representa 2,5% da renda do exemplo. Os mínimos de dívidas só caem conforme os saldos diminuem, e cada pagamento extra acima do mínimo, que a regra conta como poupança, reduz um pouco o mínimo do mês seguinte. Isso é lento e certo, e é a razão pela qual a fatia de poupança nunca deve ser zero por muito tempo.

Como a divisão ajustada parece ao longo de um ano

Pegue o exemplo de $2.400 e acompanhe por doze meses.

Nenhum dos passos é heroico, e a família nunca atinge 50/30/20. Mas ela sai de 8% de poupança para 18% em um ano, e a categoria de desejos cresce levemente em vez de encolher. É para isso que a regra serve com renda baixa: não como um alvo a ser atingido, mas como uma direção a seguir e uma forma de ver que as mudanças estão funcionando.

O que a regra ainda oferece

Três coisas sobrevivem ao ajuste intactas.

As categorias. Três categorias em vez de trinta ainda é a razão pela qual a regra é mais fácil de manter do que um orçamento detalhado linha por linha. Saber que necessidades são 63% e desejos são 26% é o suficiente para tomar a maioria das decisões.

O hábito de poupar. Uma fatia de poupança de 5% ou 8% é pequena em dinheiro, mas grande em efeito. Significa que existe um lugar de onde a conta inesperada pode sair que não seja o cartão de crédito, e significa que, quando a fatia de necessidades cair, a de poupança já estará pronta para receber a diferença.

A categoria de desejos como um número. Um valor de desejos de $576 por mês, ou cerca de $130 por semana, é um número que você pode monitorar. No Cash Book, ele se torna um limite mensal em Orçamentos, mostrado abaixo do número da tela inicial como um saldo restante, e cada compra registrada por voz ou câmera o reduz. Quando a categoria de desejos é pequena, vê-la em tempo real importa ainda mais, pois a margem para uma semana ruim é menor.

Quando a matemática não dá margem

Às vezes, as necessidades superam a renda e nenhuma divisão fecha a conta. Isso não é um problema de orçamento e este guia não pode resolvê-lo. Ajuda gratuita e imparcial existe: órgãos de defesa do consumidor e serviços de aconselhamento sem fins lucrativos oferecem orientação sobre contas prioritárias, acordos de dívidas e auxílios aos quais você pode ter direito. Se a dívida cresce mês a mês, fale com um deles antes da próxima renovação, não depois. O que um orçamento pode fazer nessa situação é mostrar o formato do problema com clareza suficiente para descrevê-lo a quem pode ajudar.

O resumo

Quando as necessidades consomem mais da metade da renda líquida, digite a fatia real na calculadora e destine o restante para desejos e poupança, mantendo a poupança acima de zero. Então, trabalhe na diferença em ordem: moradia na próxima renovação, transporte quando puder, renovações este mês, supermercado e mínimos de dívidas lentamente. Uma divisão de 65/25/10 é um orçamento funcional, e a distância dela para 50/30/20 é uma direção a seguir, não uma falha sua. Como fazer um orçamento mensal que funciona cobre a rotina mensal em torno da divisão; a tabela acima é como um ano disso pode parecer.

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