Regra 50/30/20 com renda baixa: quando as necessidades superam 50%

A regra 50/30/20 não se encaixa na base da escala de renda. Ela foi escrita para um domicílio onde aluguel, contas e supermercado cabem confortavelmente dentro da metade da renda líquida. Apenas a moradia pode consumir 40% da renda líquida em uma cidade cara, creche outros 20%, e nesse ponto a regra lhe entrega um balde de necessidades que já estava estourado antes mesmo do mês começar.

Fingir o contrário é o motivo pelo qual as pessoas desistem. Você define o orçamento, falha na segunda semana, decide que fazer orçamento é algo que outras pessoas conseguem, e para. A regra estava errada. Não você.

Portanto, esta página não tenta forçar a divisão. Ela mostra como anotar a divisão que é verdadeira, manter as partes da regra que ainda funcionam com qualquer renda e trabalhar na diferença na ordem que mais impacta o número. A calculadora de orçamento 50/30/20 aceita qualquer divisão que você digitar, e os números abaixo são os que você deve usar.

O número do qual tudo depende

Um número carrega todo o guia: a fatia da renda líquida que vai para as necessidades, contada honestamente. Honestamente significa duas coisas. Desejos não são classificados como necessidades para fazer o orçamento parecer inevitável, e necessidades não são classificadas como desejos para fazer a porcentagem parecer melhor. O guia de necessidades versus desejos tem a tabela de classificação; a versão curta é que uma necessidade é um pagamento com uma consequência real se ele parar dentro de um ou dois meses, e o mínimo de cada dívida conta.

Some um mês desses gastos. Divida pela renda líquida. Digamos que chegue a 68%. Isso não é uma nota. É o fato sobre o qual o orçamento é construído, e saber que é 68 é muito mais útil do que fingir que é 50 e depois se perguntar por que o balde de desejos esvazia na segunda semana.

A pesquisa anual do Federal Reserve sobre Economia Doméstica e Tomada de Decisão pergunta há anos se os adultos conseguiriam cobrir uma despesa inesperada de algumas centenas de dólares com dinheiro ou equivalente, e a cada ano uma parcela substancial diz que não conseguiria. Uma fatia de necessidades acima de 60% não é incomum. É comum o suficiente para que a regra seja a coisa que precisa de ajuste.

Cinco movimentos, do maior para o menor

Ordenados pelo quanto alteram o número, não pela facilidade. Os dois primeiros são lentos e grandes. Os três últimos são rápidos e pequenos.

Comece anotando a divisão que é verdadeira. Com necessidades em 68%, digite 68 na calculadora e deixe desejos e poupança dividirem os 32 restantes. Uma divisão inicial razoável é 68/24/8. Dois princípios governam o restante. Mantenha uma fatia de poupança mesmo quando for pequena, porque uma reserva de qualquer tamanho é o que separa a próxima conta inesperada de mais dívidas, e dívidas aumentam ainda mais a fatia das necessidades. E deixe desejos suficientes para viver, porque um orçamento sem nenhum desejo dura cerca de seis semanas antes que algo quebre. Em uma renda líquida de $2.400, 68/24/8 significa $1.632 para necessidades, $576 para desejos e $192 para poupança. Anotado, isso é um plano. Deixado como uma regra 50/30/20 fracassada, é uma fonte de culpa.

A moradia vem a seguir, porque é a maior necessidade e a mais lenta de mudar, movendo-se apenas na renovação do contrato ou em uma mudança. É exatamente por isso que pertence ao topo da lista: se nada for decidido agora, a próxima renovação chegará sem um plano e o número permanecerá onde está. A decisão raramente é dramática. Um quarto a menos, um bairro um pouco mais distante, um colega de quarto, um lugar menor enquanto um filho ainda usa berço. No exemplo de $2.400, mudar o aluguel de $1.050 para $900 leva as necessidades de 68% para cerca de 62%.

O transporte é a segunda maior necessidade para a maioria das pessoas e, ao contrário da moradia, pode mudar no meio do ano. Um segundo carro que existe por conveniência, um carro onde um passe de transporte público bastaria, uma vaga de garagem, um trajeto mais longo escolhido por um aluguel mais barato que depois custa a diferença em combustível. Fazer as contas de cada um é chato e vale a pena. Vender um carro que custa $350 por mês em parcelas, seguro e combustível e substituí-lo por um passe de $90 move as necessidades no exemplo em cerca de 11 pontos.

Depois, as renovações: seguros, planos de celular e internet, e qualquer assinatura que foi classificada como necessidade. Cada uma renova uma vez por ano e a maioria das pessoas aceita o preço oferecido. Ligar para negociar, trocar de provedor ou cancelar uma cobertura que você poderia substituir geralmente economiza alguns pontos percentuais da renda líquida no total. É uma alavanca pequena. É também a única nesta lista que você pode puxar este mês.

Supermercado e mínimos de dívidas vêm por último, porque se movem lentamente. Supermercado é uma necessidade, mas a compra tem margem: onde você compra, quanto é marca premium, quanto é supérfluo. Uma redução de 15% em uma conta de supermercado de $400 é $60 por mês, o que representa 2,5% da renda do exemplo. Os mínimos de dívidas só caem conforme os saldos diminuem, e cada pagamento extra acima do mínimo, que a regra conta como poupança, reduz um pouco o mínimo do mês seguinte.

Um ano com $2.400

Nenhum desses passos é heroico, e o domicílio nunca atinge 50/30/20. Ele passa de 8% de poupança para 18% em um ano, e o balde de desejos cresce ligeiramente em vez de encolher. É para isso que a regra serve com uma renda baixa. Não é um alvo a ser atingido. É uma direção para seguir e uma forma de ver que os movimentos estão funcionando.

O que sobrevive ao ajuste

Três coisas permanecem intactas.

Os baldes, primeiro. Três categorias em vez de trinta ainda é o motivo pelo qual esta regra é mais fácil de manter do que um orçamento linha por linha, e saber que as necessidades são 63% e os desejos são 26% é o suficiente para decidir a maioria das coisas.

O hábito de poupar, segundo. Uma fatia de poupança de 5% ou 8% é pequena em dinheiro e grande em efeito: significa que existe um lugar de onde a conta inesperada pode sair que não seja um cartão de crédito, e significa que, quando a fatia das necessidades cair, a fatia que recebe a diferença já existe.

E o balde de desejos como um número que você pode observar. $576 por mês é cerca de $130 por semana. No Cash Book, isso se torna um limite mensal em Orçamentos, mostrado abaixo do número inicial como um valor restante, e cada compra registrada por voz ou câmera o reduz. Quando o balde de desejos é pequeno, vê-lo em tempo real importa mais, e não menos, porque a margem para uma semana ruim é menor.

Quando a matemática não deixa margem

Às vezes, as necessidades superam a renda e nenhuma divisão fecha a conta. Isso não é um problema de orçamento e este guia não pode resolvê-lo. Ajuda gratuita e imparcial existe: o CFPB nos Estados Unidos, o MoneyHelper no Reino Unido e serviços de aconselhamento sem fins lucrativos na maioria dos países oferecem orientações sobre contas prioritárias, acordos de dificuldades financeiras e apoio a que você pode ter direito. Se a dívida está crescendo mês a mês, fale com um deles antes da próxima renovação, em vez de depois. O que um orçamento pode fazer nessa situação é mostrar a forma do problema claramente o suficiente para descrevê-lo a alguém que possa ajudar.

Uma divisão de 65/25/10 é um orçamento funcional, e a distância entre ele e 50/30/20 é uma direção, não uma marca contra você. Como fazer um orçamento mensal que funciona cobre a rotina mensal em torno de qualquer divisão que você acabar digitando.

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