Calculadora de Orçamento 50/30/20: Divida sua Renda - Cash Book

Esta calculadora funciona inteiramente no seu navegador: nada do que você digita é enviado, armazenado ou compartilhado, e ela continua funcionando sem conexão. Insira um número, sua renda mensal líquida, e ela divide esse valor em necessidades, desejos e poupança usando a regra 50/30/20. Ela também mostra o que esses potes significam por semana e por ano, lista os itens que geralmente pertencem a cada um e permite ajustar as porcentagens quando a divisão padrão não condiz com seu aluguel.

Como usar

1. Encontre sua renda líquida: o valor que realmente chega na sua conta todo mês, após impostos e descontos. Recebe quinzenalmente? Multiplique um contracheque por 26 e divida por 12, o que dá uma média mensal real em vez de um mês de dois pagamentos. Se sua renda varia, use um valor cauteloso, como o seu pior mês no último ano, e trate qualquer valor acima disso como um bônus para o pote de poupança.
2. Digite esse valor no primeiro campo. O símbolo da moeda é o cifrão por padrão, então altere para a moeda que você usa. Isso apenas muda como os resultados são impressos. Nada é convertido.
3. Necessidades e desejos retornam com um valor mensal e um semanal abaixo, porque um número semanal é mais fácil de sentir enquanto você vive o mês. Poupança mostra o valor mensal e o acumulado em um ano, já que um ano é o horizonte onde poupar começa a fazer diferença.
4. Abaixo dos resultados há uma tabela de gastos comuns e o pote ao qual cada um pertence. Moradia, mercado, transporte e pagamentos mínimos de dívidas em necessidades; restaurantes, assinaturas, hobbies e upgrades em desejos. Compare seu último mês com essa lista antes de confiar na divisão.
5. Os três campos de porcentagem começam em 50, 30 e 20. Se suas necessidades já consomem mais da metade, altere para o que é real e deixe a ferramenta recalcular. A linha abaixo dos campos avisa quando as partes não somam 100, e um botão de redefinir restaura a divisão padrão.

O que a divisão significa aqui

A regra 50/30/20 vem de All Your Worth, um livro de 2005 de Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi. O argumento delas era que a maioria dos orçamentos falha porque exige que as pessoas rastreiem dezenas de categorias, e que três grandes potes são suficientes para saber se a vida financeira está em equilíbrio. Os potes são definidos pelo que acontece se você parar de pagar, não por como o gasto parece.

A primeira metade da sua renda cobre os pagamentos com consequências: aluguel ou prestação, contas, mercado, transporte para o trabalho, seguros, plano de celular básico, creche e o pagamento mínimo de cada dívida. Deixe de pagar um desses por dois meses e algo quebra, seja um contrato de aluguel, o score de crédito ou o transporte. O livro os chama de "must-haves" e trata sua fatia da renda como o número mais importante do orçamento, pois ele decide quanto espaço sobra para todo o resto.

Trinta por cento vão para o que você poderia pausar por um mês sem danos reais. Comer fora e delivery, streaming e outras assinaturas, hobbies, presentes, viagens, roupas além da reposição, a versão mais cara de algo que você já tem. A regra é generosa aqui de propósito. Um orçamento sem espaço para desejos dura cerca de seis semanas.

O último quinto cobre reserva de emergência, aposentadoria, um depósito para um objetivo e qualquer pagamento de dívida acima do mínimo. Pagamentos extras de dívidas ficam aqui em vez de em necessidades porque são uma escolha que melhora sua posição, exatamente como poupar. É por isso que a calculadora mostra o valor de poupança por ano e por mês. O número mensal é um hábito. O número anual é um resultado.

A calculadora faz três multiplicações e nada mais complexo. Necessidades são renda líquida vezes a porcentagem de necessidades, desejos são renda vezes a porcentagem de desejos, poupança é renda vezes a porcentagem de poupança. Os valores semanais dividem por 4,33, a média de semanas em um mês, e o valor anual de poupança multiplica por 12. Essa simplicidade é o ponto. Uma regra que você pode calcular de cabeça é uma regra que você realmente vai conferir com o saldo bancário.

Duas coisas ela não fará, ambas deliberadamente. Ela não pede a renda bruta para estimar impostos, porque impostos dependem do país, do status fiscal e de várias coisas que uma página de orçamento não deve tentar adivinhar; a renda líquida é o número no seu extrato e você já o tem. E ela não salva a divisão. Cada visita começa em 50, 30 e 20, o que irrita quem volta semanalmente, mas é o preço de uma página que não armazena nada sobre você.

Onde a divisão dobra e onde ela quebra

A divisão 50/30/20 é uma forma, e formas não servem para todos.

O aluguel é onde ela falha primeiro. Em muitas cidades, a moradia consome de 35 a 45 por cento da renda líquida de uma pessoa, deixando de cinco a quinze pontos para todas as outras necessidades, então o pote de necessidades já está estourado antes do mercado. Este é o motivo mais comum para alguém abrir esta calculadora e fechá-la logo em seguida. Altere a divisão para o que é real, talvez 65/20/15, e trate a diferença entre isso e 50/30/20 como uma meta para o próximo ano ou dois, em vez de uma falha deste mês. O guia de baixa renda detalha os ajustes na ordem de impacto.

A regra falha na outra ponta também, de forma mais silenciosa. Alguém com um salário alto pode cobrir todas as necessidades com 25 por cento da renda. A divisão padrão entrega 30 por cento para desejos e limita a poupança a 20, quando sua situação permitiria 40 ou mais. Nada na regra proíbe poupar mais. Se suas necessidades ficam bem abaixo da metade, a melhor divisão é necessidades como estão, poupança o máximo que puder, e desejos com o que sobrar.

Depois vêm as áreas cinzentas, que causam mais problemas. Um carro é uma necessidade para o trabalho e um desejo no seu nível de acabamento. Mercado é uma necessidade, mas a taxa de entrega não. Um plano de celular é uma necessidade; o celular mais novo em um contrato de dois anos, na maioria das vezes, não é. A regra não resolve isso para você, e um orçamento que coloca todo gasto duvidoso em necessidades acaba relatando um pote de necessidades que parece inevitável, quando um terço dele é escolha. O guia de necessidades versus desejos trata esses casos um por um.

Dívidas grandes distorcem as coisas de forma diferente. Os mínimos ficam em necessidades e tudo acima deles em poupança, o que é correto, mas pode deixar o pote de poupança com aparência saudável enquanto nada é realmente poupado. Anote dentro dos 20 por cento quanto é pagamento de dívida e quanto é reserva, para que a reserva não arredonde silenciosamente para zero.

Por fim, um aviso: a divisão é um diagnóstico, não um boletim escolar. Necessidades em 62 por cento é algo para saber e planejar, não um teste que você reprovou. Orientações de órgãos públicos começam no mesmo lugar. Anote o que é real primeiro.

Três pacotes de pagamento, três divisões

Às vezes a regra simplesmente se encaixa. Renda líquida de R$ 3.600 por mês dá R$ 1.800 para necessidades, R$ 1.080 para desejos e R$ 720 para poupança. Necessidades reais: aluguel R$ 1.150, contas e celular R$ 180, mercado R$ 380, transporte R$ 90, pagamento mínimo de cartão R$ 60. Isso dá R$ 1.860, três por cento acima. Perto o suficiente para manter a divisão padrão e cortar R$ 60 de algum lugar, provavelmente mercado. Desejos em R$ 1.080 por mês dá cerca de R$ 250 por semana, o que é confortável, e a linha de poupança chega a R$ 8.640 em um ano.

O aluguel quebra a regra com mais frequência. Com renda de R$ 2.400, a divisão padrão permite R$ 1.200 para necessidades, mas o aluguel sozinho é R$ 1.050 e mercado, contas, celular e transporte somam outros R$ 520, então as necessidades reais são R$ 1.570, ou 65 por cento. Digite 65, 20 e 15 nos campos e você terá R$ 1.560, R$ 480 e R$ 360, dentro de R$ 10 do que é realmente gasto. Esse é um orçamento que essa pessoa consegue manter. Não é 50/30/20, e escrevê-lo torna o problema real visível: cerca de R$ 370 por mês de custo fixo, que exige um lugar mais barato no próximo contrato ou um aumento.

No topo, os números vão para o outro lado. Renda de R$ 8.000 contra necessidades de R$ 2.600, que é 32 por cento. A divisão padrão entregaria R$ 2.400 para desejos e pararia a poupança em R$ 1.600. Defina os campos para 33/27/40 e você terá R$ 2.640, R$ 2.160 e R$ 3.200, o que significa R$ 38.400 guardados por ano. O pote de desejos ainda é generoso. O pote de poupança finalmente está fazendo o trabalho que a renda permite.

Transformando o valor de desejos em um teto

Uma divisão em uma página é um plano. O que decide se ele sobrevive é se você consegue ver, em uma terça-feira comum, quanto do pote de desejos ainda resta. É para isso que serve o Cash Book.

A calculadora te dá um valor de desejos. No Cash Book, esse valor se torna um limite mensal em Orçamentos, que aparece abaixo do número principal na tela inicial como um saldo restante, ficando vermelho apenas quando você ultrapassa. Para os itens que continuam escapando, mercado, comer fora, qualquer que seja sua área cinzenta, um orçamento por etiqueta com sua própria barra de progresso mantém um teto menor dentro do pote. Os potes são seus para definir com etiquetas e categorias: uma categoria de Desejos contendo etiquetas de restaurante, delivery e assinatura reportará o pote inteiro em um só lugar na aba de Despesas.

A razão pela qual isso funciona onde planilhas travam é a velocidade de registro. Dizer "quatorze e cinquenta almoço" no registrador de voz leva três segundos, um recibo pela câmera leva o mesmo, e um pagamento via Apple Pay pode se registrar sozinho. Quando cada compra é registrada no momento em que acontece, o limite na tela inicial é real, e um número real muda decisões de uma forma que uma revisão mensal nunca faz.

Se você quer a rotina mais ampla em torno da divisão, como fazer um orçamento mensal que funciona cobre o primeiro mês, a revisão e as formas comuns como um orçamento se desvia. Como parar de comprar por impulso é sobre o pote de desejos especificamente e por que ver o valor restante é a maior parte da cura.

As outras ferramentas

A divisão te dá um valor mensal de desejos; a calculadora de limite de gastos diários transforma isso em um número por dia para o resto do mês, o que é mais fácil de manter na cabeça no caixa. A calculadora de metas de poupança pega os 20 por cento e diz quando um objetivo específico será atingido. A calculadora de custo de assinaturas soma os itens recorrentes que geralmente se escondem dentro de desejos. A calculadora de pequenas compras mostra quanto um hábito diário custa por mês e por ano, e a calculadora de horas de trabalho precifica qualquer compra no tempo que levou para ganhá-la.

Por onde começar

Comece com o número que a calculadora dá para desejos e defina-o como um limite mensal. Deixe um mês completo passar, registre tudo e então olhe a aba de Despesas em Insights para ver como a divisão real se compara à desta página. Se as necessidades ficaram acima de 50 por cento, o guia de baixa renda é a próxima leitura. Se os desejos ficaram bem acima de 30, o guia de compras por impulso é o indicado. Se a divisão se encaixou, o valor de poupança é o número a ser automatizado, e a calculadora de metas de poupança dirá o que ele compra e quando.

A regra não é um teste que você passa. É uma forma de ver três números em vez de trinta, e de notar qual deles tem se movido silenciosamente.

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