Kalkulator Anggaran 50/30/20: Atur Gaji Bulanan - Cash Book

Kalkulator ini berjalan sepenuhnya di browser Anda: tidak ada yang Anda ketik diunggah, disimpan, atau dikirim ke mana pun, dan tetap berfungsi saat koneksi mati. Masukkan satu angka, yaitu gaji bulanan Anda, dan alat ini akan membaginya menjadi kebutuhan, keinginan, dan tabungan menggunakan aturan 50/30/20. Alat ini juga menunjukkan arti bagian tersebut per minggu dan per tahun, mencantumkan kategori yang biasanya termasuk di dalamnya, dan memungkinkan Anda mengubah persentase jika pembagian standar tidak sesuai dengan biaya sewa Anda.

Cara menggunakannya

1. Cari tahu gaji bersih Anda: jumlah yang benar-benar masuk ke rekening Anda setiap bulan, setelah pajak dan potongan gaji. Dibayar setiap dua minggu? Kalikan satu gaji dengan 26 lalu bagi dengan 12, yang memberikan rata-rata bulanan yang akurat. Jika pendapatan Anda bervariasi, gunakan angka yang hati-hati seperti bulan terendah dalam setahun terakhir, dan anggap kelebihannya sebagai bonus untuk bagian tabungan.
2. Ketik angka tersebut ke kolom pertama. Simbol mata uang default adalah tanda dolar, jadi ubahlah ke mata uang yang Anda gunakan. Ini hanya mengubah cara hasil dicetak. Tidak ada konversi yang dilakukan.
3. Kebutuhan dan keinginan akan muncul dengan angka bulanan dan mingguan di bawahnya, karena angka mingguan lebih mudah dirasakan saat Anda menjalaninya. Tabungan menunjukkan angka bulanan dan totalnya selama setahun, karena setahun adalah cakrawala di mana menabung mulai terlihat hasilnya.
4. Di bawah hasil terdapat tabel kategori pengeluaran umum dan bagian mana yang sesuai. Tempat tinggal, belanja dapur, komuter, dan pembayaran utang minimum masuk ke kebutuhan; restoran, langganan, hobi, dan peningkatan barang masuk ke keinginan. Sesuaikan pengeluaran bulan lalu Anda sebelum mempercayai pembagian ini.
5. Tiga kolom persentase dimulai pada 50, 30, dan 20. Jika kebutuhan Anda sudah memakan lebih dari setengah, ubahlah sesuai kondisi nyata dan biarkan alat menghitung ulang. Baris di bawah kolom akan memberi tahu Anda saat totalnya bukan 100, dan tombol reset akan mengembalikan pembagian standar.

Apa arti pembagian ini

Aturan 50/30/20 berasal dari All Your Worth, buku tahun 2005 oleh Elizabeth Warren dan Amelia Warren Tyagi. Argumen mereka adalah bahwa sebagian besar anggaran gagal karena meminta orang melacak puluhan kategori, dan tiga bagian besar sudah cukup untuk mengetahui apakah kehidupan finansial seimbang. Bagian-bagian tersebut didefinisikan oleh apa yang terjadi jika Anda berhenti membayar, bukan oleh bagaimana perasaan saat mengeluarkan uang.

Setengah pertama dari gaji Anda menutupi pembayaran dengan konsekuensi: sewa atau cicilan rumah, utilitas, belanja dapur, transportasi untuk bekerja, asuransi, paket telepon dasar, penitipan anak, dan pembayaran minimum setiap utang. Lewatkan satu pembayaran selama dua bulan dan ada sesuatu yang rusak, entah itu sewa, skor kredit, atau perjalanan kerja. Buku tersebut menyebutnya sebagai kebutuhan pokok dan memperlakukan bagian pendapatan ini sebagai angka terpenting dalam anggaran, karena menentukan berapa banyak ruang yang tersisa untuk hal lain.

Tiga puluh persen digunakan untuk apa pun yang bisa Anda hentikan selama sebulan tanpa kerugian nyata. Makan di luar dan pesan antar, streaming dan langganan lainnya, hobi, hadiah, perjalanan, pakaian di luar penggantian barang lama, versi yang lebih bagus dari barang yang sudah Anda miliki. Aturan ini sengaja dibuat longgar di sini. Anggaran tanpa ruang untuk keinginan biasanya hanya bertahan sekitar enam minggu.

Seperlima terakhir mencakup dana darurat, iuran pensiun, tabungan untuk target tertentu, dan pembayaran utang di atas minimum. Pembayaran utang ekstra ada di sini daripada di kebutuhan karena itu adalah pilihan yang memperbaiki posisi Anda, sama seperti menabung. Itulah sebabnya kalkulator menunjukkan angka tabungan per tahun dan per bulan. Angka bulanan adalah kebiasaan. Angka tahunan adalah hasil.

Kalkulator ini melakukan tiga perkalian dan tidak ada yang lebih rumit. Kebutuhan adalah gaji dikali persentase kebutuhan, keinginan adalah gaji dikali persentase keinginan, tabungan adalah gaji dikali persentase tabungan. Angka mingguan dibagi 4,33, rata-rata jumlah minggu dalam sebulan, dan angka tabungan tahunan dikali 12. Kesederhanaan itulah intinya. Aturan yang bisa Anda hitung di kepala adalah aturan yang benar-benar akan Anda periksa dengan saldo bank.

Dua hal yang tidak akan dilakukan, keduanya disengaja. Kalkulator ini tidak meminta gaji kotor dan memperkirakan pajak Anda, karena pajak bergantung pada negara, status pajak, dan banyak hal lain yang tidak perlu ditebak oleh halaman anggaran; gaji bersih adalah angka di rekening bank Anda dan Anda sudah memilikinya. Dan kalkulator ini tidak menyimpan pembagian tersebut. Setiap kunjungan dimulai pada 50, 30, dan 20, yang mungkin menjengkelkan bagi mereka yang kembali setiap minggu, namun itu adalah harga untuk halaman yang tidak menyimpan data apa pun tentang Anda.

Di mana pembagian ini bisa disesuaikan

Pembagian 50/30/20 adalah sebuah bentuk, dan bentuk tidak cocok untuk semua orang.

Sewa rumah adalah hal pertama yang membuat aturan ini gagal. Di banyak kota, tempat tinggal memakan 35 hingga 45 persen dari gaji bersih untuk satu orang, menyisakan lima hingga lima belas poin untuk kebutuhan lain, sehingga bagian kebutuhan sudah habis sebelum belanja dapur. Ini adalah alasan paling umum seseorang membuka kalkulator ini lalu menutupnya. Ubah pembagian menjadi apa yang sebenarnya terjadi, mungkin 65/20/15, dan anggap selisih antara itu dan 50/30/20 sebagai target untuk satu atau dua tahun ke depan, bukan kegagalan bulan ini. Panduan pendapatan rendah membahas penyesuaian ini berdasarkan urutan dampaknya.

Aturan ini juga gagal di sisi lain, secara lebih tenang. Seseorang dengan gaji besar bisa memenuhi semua kebutuhan hanya dengan 25 persen dari pendapatan. Pembagian standar memberi mereka 30 persen untuk keinginan dan membatasi tabungan pada 20, padahal situasi mereka memungkinkan 40 atau lebih. Tidak ada dalam aturan yang melarang menabung lebih banyak. Angka-angka bulatnya hanya memudahkan untuk tidak melakukannya. Jika kebutuhan Anda jauh di bawah setengah, pembagian yang lebih baik adalah kebutuhan apa adanya, tabungan setinggi mungkin, dan keinginan sisanya.

Kemudian area abu-abu, yang tidak terlalu dramatis namun menyebabkan lebih banyak masalah. Mobil adalah kebutuhan untuk komuter tetapi keinginan dalam hal tipe atau kemewahannya. Belanja dapur adalah kebutuhan, tetapi biaya pengiriman barang tersebut bukan. Paket telepon adalah kebutuhan; ponsel terbaru dengan kontrak dua tahun sebagian besar bukan. Aturan ini tidak menyelesaikan semua ini untuk Anda, dan anggaran yang memasukkan setiap pengeluaran batas ke dalam kebutuhan akan melaporkan bagian kebutuhan yang terlihat tidak terelakkan padahal sepertiganya adalah pilihan. Panduan kebutuhan vs keinginan membahas kasus-kasus batas satu per satu.

Utang besar mendistorsi hal-hal dengan cara berbeda. Pembayaran minimum ada di bawah kebutuhan dan sisanya di bawah tabungan, yang benar, namun bisa membuat bagian tabungan terlihat sehat padahal tidak ada yang benar-benar ditabung. Tuliskan di dalam 20 persen berapa banyak yang merupakan pelunasan utang dan berapa banyak yang merupakan cadangan, agar cadangan tidak diam-diam menjadi nol.

Terakhir, dan ini adalah peringatan daripada pengecualian: pembagian ini adalah diagnostik, bukan kartu skor. Kebutuhan pada 62 persen adalah sesuatu untuk diketahui dan direncanakan, bukan ujian yang Anda gagal. Panduan anggaran dari badan publik, termasuk lembar kerja CFPB, dimulai di tempat yang sama. Tuliskan apa yang benar terlebih dahulu.

Tiga paket gaji, tiga pembagian

Terkadang aturan ini pas. Gaji bersih $3.600 sebulan memberikan $1.800 untuk kebutuhan, $1.080 untuk keinginan, dan $720 untuk tabungan. Kebutuhan nyata: sewa $1.150, utilitas dan telepon $180, belanja dapur $380, tiket transit $90, pembayaran kartu minimum $60. Itu $1.860, tiga persen lebih tinggi. Cukup dekat untuk mempertahankan pembagian standar dan memangkas $60 dari suatu tempat, mungkin belanja dapur. Keinginan $1.080 sebulan berarti sekitar $250 seminggu, yang nyaman, dan tabungan mencapai $8.640 setahun.

Sewa rumah lebih sering merusaknya. Dengan gaji bersih $2.400, pembagian standar memungkinkan $1.200 untuk kebutuhan, tetapi sewa saja $1.050 dan belanja dapur, utilitas, telepon, serta transportasi menambah $520, jadi kebutuhan nyata adalah $1.570, atau 65 persen. Ketik 65, 20, dan 15 ke dalam kolom pembagian dan Anda mendapatkan $1.560, $480, dan $360, dalam selisih $10 dari apa yang sebenarnya dibelanjakan. Itu adalah anggaran yang bisa dipertahankan orang ini. Itu bukan 50/30/20, dan menuliskannya membuat masalah nyata terlihat: sekitar $370 sebulan biaya tetap, yang berarti harus mencari tempat lebih murah saat sewa berakhir atau mencari kenaikan gaji.

Di tingkat atas, angkanya berjalan sebaliknya. Gaji bersih $8.000 dengan kebutuhan $2.600, yaitu 32 persen. Pembagian standar akan memberikan $2.400 untuk keinginan dan menghentikan tabungan pada $1.600. Atur kolom ke 33/27/40 dan Anda mendapatkan $2.640, $2.160, dan $3.200, yang berarti $38.400 setahun ditabung. Bagian keinginan masih cukup besar. Bagian tabungan akhirnya melakukan pekerjaan yang dimungkinkan oleh pendapatan.

Mengubah angka keinginan menjadi batas

Pembagian di halaman adalah rencana. Apa yang menentukan apakah itu bertahan adalah apakah Anda bisa melihat, pada hari Selasa biasa, berapa banyak bagian keinginan yang tersisa. Itulah gunanya Cash Book.

Kalkulator memberi Anda angka keinginan. Di Cash Book, angka itu menjadi tunjangan bulanan dalam Anggaran, yang muncul di bawah angka besar di Beranda sebagai jumlah yang tersisa, dan berubah menjadi merah hanya saat Anda berlebihan. Untuk kategori yang terus meluap, belanja dapur, makan di luar, apa pun area abu-abu Anda, anggaran per tag dengan bilah kemajuan sendiri menahan batas yang lebih kecil di dalam bagian tersebut. Bagian-bagian tersebut adalah milik Anda untuk ditentukan dengan tag dan kategori: kategori Keinginan yang menampung tag restoran, pesan antar, dan langganan akan melaporkan seluruh bagian di satu tempat pada tab Pengeluaran.

Alasan ini berhasil di mana spreadsheet gagal adalah kecepatan pencatatan. Mengucapkan "empat belas lima puluh makan siang" ke dalam pencatat suara memakan waktu tiga detik, tanda terima melalui kamera memakan waktu yang sama, dan ketukan Apple Pay bisa mencatat dirinya sendiri. Saat setiap pembelian masuk saat itu juga, tunjangan di Beranda adalah benar, dan angka yang benar mengubah keputusan dengan cara yang tidak pernah dilakukan tinjauan bulanan.

Jika Anda menginginkan rutinitas yang lebih luas seputar pembagian, cara membuat anggaran bulanan yang konsisten mencakup bulan pertama, tinjauan, dan cara umum anggaran melenceng. Cara berhenti belanja impulsif adalah tentang bagian keinginan secara khusus dan mengapa melihat jumlah yang tersisa adalah sebagian besar dari penyembuhannya.

Alat lainnya

Pembagian memberi Anda angka keinginan bulanan; kalkulator tunjangan pengeluaran harian mengubahnya menjadi angka per hari untuk sisa bulan, yang lebih mudah diingat di kasir. Kalkulator tujuan tabungan mengambil 20 persen dan memberi tahu Anda kapan target tertentu tercapai. Kalkulator biaya langganan menjumlahkan kategori berulang yang biasanya bersembunyi di dalam keinginan. Kalkulator pembelian kecil menunjukkan berapa biaya kebiasaan harian per bulan dan per tahun, dan kalkulator jam kerja menghitung ulang setiap pembelian dalam waktu yang dibutuhkan untuk mendapatkannya.

Ke mana harus pergi selanjutnya

Mulailah dengan angka yang diberikan kalkulator untuk keinginan dan tetapkan sebagai tunjangan bulanan. Biarkan satu bulan penuh berjalan, catat semuanya, lalu lihat tab Pengeluaran di Wawasan untuk melihat bagaimana pembagian nyata dibandingkan dengan yang ada di halaman ini. Jika kebutuhan berada di atas 50 persen, panduan pendapatan rendah adalah bacaan berikutnya. Jika keinginan berada jauh di atas 30, panduan belanja impulsif adalah yang tepat. Jika pembagian sudah pas, angka tabungan adalah angka untuk diotomatisasi, dan kalkulator tujuan tabungan akan memberi tahu Anda apa yang bisa dibeli dan kapan.

Aturan ini bukan ujian yang Anda lulus. Ini adalah cara melihat tiga angka alih-alih tiga puluh, dan memperhatikan mana yang diam-diam telah bergerak.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.