50/30/20 Бюджетен калкулатор: Разпределете доходите си - Cash Book

Този калкулатор работи изцяло във вашия браузър: нищо от това, което въвеждате, не се качва, съхранява или изпраща никъде и работи дори без интернет връзка. Въведете едно число – вашия месечен нетен доход – и той ще го раздели на нужди, желания и спестявания според правилото 50/30/20. Инструментът показва стойностите на седмична и годишна база, изброява кои разходи обикновено влизат във всяка категория и ви позволява да променяте процентите, ако стандартното разпределение не съответства на наема ви.

Как да го използвате

1. Намерете нетния си доход. Това е сумата, която реално пристига по сметката ви всеки месец след данъци и удръжки. Ако получавате заплата на две седмици, умножете една заплата по 26 и разделете на 12; това дава по-точна месечна средна стойност. Ако доходът ви варира, използвайте предпазлива сума, например най-ниския ви месечен доход за последната година, и третирайте всичко над него като бонус за спестяванията.
2. Въведете сумата и задайте символа. Въведете числото в първото поле. Полето за валутен символ е по подразбиране с долар; променете го според валутата, в която бюджетирате. Това променя само начина, по който се изписват резултатите, без да се извършва конвертиране.
3. Вижте трите суми. За нуждите и желанията се показва месечна и седмична сума, тъй като седмичното число се усеща по-лесно в ежедневието. За спестяванията се показва месечна сума и общата сума за годината, тъй като една година е хоризонтът, в който спестяването започва да изглежда значимо.
4. Проверете таблицата. Под резултатите има таблица с обичайни разходи и категорията, към която принадлежат. Жилище, хранителни стоки, транспорт и минимални вноски по дългове са в нуждите; ресторанти, абонаменти, хобита и подобрения са в желанията. Сравнете разходите си от миналия месец с нея, преди да се доверите на разпределението.
5. Коригирайте при нужда. Трите полета за проценти започват от 50, 30 и 20. Ако нуждите ви вече заемат повече от половината, променете ги според реалността и оставете инструмента да преизчисли. Редът под полетата показва кога сумата на трите дяла не е 100. Бутонът за нулиране връща стандартното разпределение.

Какво означава това разпределение

Правилото 50/30/20 произлиза от книгата All Your Worth (2005) на Елизабет Уорън и Амелия Уорън Тайги. Техният аргумент е, че повечето бюджети се провалят, защото изискват проследяване на десетки категории, а три големи кофички са достатъчни, за да разберете дали финансовият ви живот е балансиран. Категориите се определят от това какво се случва, ако спрете да плащате, а не от това как се чувствате при харченето.

Нужди, 50 процента. Това са плащанията с последствия: наем или ипотека, сметки, хранителни стоки, транспорт до работа, застраховки, базов план за телефон, грижи за деца и минимални вноски по всички дългове. Ако пропуснете едно от тях за два месеца, нещо би се счупило – договор за наем, кредитен рейтинг или начинът ви на придвижване. Книгата нарича тези „задължителни“ и третира техния дял като най-важното число в бюджета, защото той определя колко място остава за всичко останало.

Желания, 30 процента. Това е всичко, което можете да спрете за месец без реална вреда: хранене навън и доставка, стрийминг и други абонаменти, хобита, подаръци, пътувания, дрехи извън необходимото за замяна, по-хубавата версия на нещо, което вече имате. Правилото е умишлено щедро тук. Бюджет без място за желания обикновено издържа около шест седмици.

Спестявания и погасяване на дългове, 20 процента. Фонд за спешни случаи, пенсионни вноски, спестявания за цел и всяко плащане по дълг над минималното. Допълнителните вноски по дългове влизат тук, а не в нуждите, защото са избор, който подобрява позицията ви, точно както спестяването. Сумата за спестявания в калкулатора се показва на годишна и месечна база по тази причина: месечното число е навик, годишното е резултат.

Калкулаторът извършва три умножения. Нуждите са нетен доход по процента за нужди, желанията са доход по процента за желания, а спестяванията са доход по процента за спестявания. Седмичните цифри се делят на 4.33 (средният брой седмици в месеца), а годишната сума се умножава по 12. Тази простота е целта. Правило, което можете да сметнете наум, е правило, което реално ще проверявате спрямо банковата си сметка.

Къде правилото спира да работи

Разпределението 50/30/20 е форма, а формите не пасват на всеки. Ето къде се огъва или чупи:

Когато наемът е близо до 50 процента. В много градове жилището заема 35 до 45 процента от нетния доход, което оставя 5 до 15 точки за всички останали нужди. Тогава правилото създава категория за нужди, която е изчерпана още преди хранителните стоки. Това е най-честата причина калкулаторът да се използва и след това да се затвори. Честният подход е да промените разпределението според реалността, например 65/20/15, и да третирате разликата като цел за следващата година или две, а не като провал за този месец. Ръководството за ниски доходи разглежда корекциите по ред на важност.

Когато доходът е висок. Някой с висока заплата може да покрие всички нужди с 25 процента от дохода. Правилото би му дало 30 процента за желания и би спряло спестяванията на 20, докато ситуацията му би позволила 40 или повече. Нищо в правилото не пречи да спестявате повече, но неговите закръглени числа могат тихо да ограничат амбициите ви. Ако нуждите ви са далеч под половината, по-полезното разпределение е: нужди според реалността, спестявания колкото можете да заделите и желания – каквото остане.

Когато категориите се размиват. Колата може да бъде нужда за пътуване до работа и желание според нивото на оборудване. Хранителните стоки са нужда; таксата за доставка е желание. Планът за телефон е нужда; най-новият модел на двугодишен договор е предимно желание. Правилото не решава тези случаи вместо вас, а бюджет, който записва всеки сив разход като нужда, ще покаже категория, която изглежда неизбежна, докато една трета от нея не е. Ръководството за нужди срещу желания разглежда по-подробно граничните случаи.

Когато дългът е голям. При дългове с висока лихва, минималните вноски са нужди, а всичко над тях – спестявания. Това е правилно, но може да направи категорията за спестявания да изглежда здрава, докато реално нищо не се спестява. Ако сте в тази позиция, струва си да запишете в рамките на тези 20 процента колко е погасяване на дълг и колко е резерв, за да не се закръгли резервът до нула.

Когато правилото се превърне в изпит. Разпределението е диагностика. Ако нуждите ви са 62 процента, полезната реакция е да знаете това и да планирате около него, а не да се чувствате, че сте се провалили на тест. Бюджетните насоки от публични органи, включително работният лист на Consumer Financial Protection Bureau, започват от същото място: първо запишете какво е реалното състояние.

Примери

Пример 1: правилото пасва. Нетен доход от 3600 лв. Калкулаторът дава 1800 лв. за нужди, 1080 лв. за желания и 720 лв. за спестявания. Наемът е 1150 лв., сметки и телефон 180 лв., храна 380 лв., транспорт 90 лв. и минимална вноска по карта 60 лв., общо 1860 лв. Нуждите са с 3 процента над нормата, което е достатъчно близо, за да се запази стандартното разпределение и да се орежат 60 лв. отнякъде, вероятно от храната. Желанията от 1080 лв. на месец (около 250 лв. на седмица) са комфортни. Спестяванията от 720 лв. на месец правят 8640 лв. на година.

Пример 2: наемът чупи правилото. Нетен доход от 2400 лв. Стандартното разпределение дава 1200 лв. за нужди, но наемът е 1050 лв., а храна, сметки, телефон и транспорт добавят още 520 лв., така че реалните нужди са 1570 лв. (65 процента). Въвеждането на 65, 20 и 15 в калкулатора дава 1560 лв. за нужди, 480 лв. за желания и 360 лв. за спестявания. Това е бюджет, който човекът може да поддържа. Това не е 50/30/20, но смисълът е да се види, че разликата е около 370 лв. месечно фиксиран разход, което е сигнал за търсене на по-евтино жилище или повишение на доходите.

Пример 3: висок доход, ниски нужди. Нетен доход от 8000 лв. Нуждите са 2600 лв. (32 процента). Стандартното разпределение би отделило 2400 лв. за желания и 1600 лв. за спестявания. Настройването на полетата на 33/27/40 дава 2640 лв. за нужди, 2160 лв. за желания и 3200 лв. за спестявания (38 400 лв. на година). Категорията за желания остава голяма, а спестяванията работят според възможностите на дохода.

От числото към навика

Разпределението на хартия е план. Това, което решава дали той ще оцелее, е дали можете да видите в един обикновен вторник колко е останало от категорията за желания. Точно за това е Cash Book.

Калкулаторът ви дава сума за желания. В Cash Book тази сума се превръща в месечен лимит в Бюджети, който се показва под голямото число на началния екран като оставаща сума и става червен само когато превишите лимита. За разходите, които постоянно излизат извън контрол – храна, ресторанти или каквото и да е друго – бюджетът по етикет със собствена лента за напредък държи по-малък лимит вътре в категорията. Вие определяте категориите с етикети и категории: категория „Желания“, съдържаща етикети за ресторанти, доставка и абонаменти, ще покаже целия дял на едно място в раздела „Разходи“.

Причината това да работи, където електронните таблици се провалят, е скоростта на записване. Казването на „четиринадесет и петдесет за обяд“ в гласовия записващ отнема три секунди, касовата бележка през камерата отнема същото, а Apple Pay плащането може да се запише само. Когато всяка покупка се отразява в момента на случването ѝ, лимитът на началния екран е верен, а вярното число променя решенията по начин, по който месечният преглед никога не може.

Ако искате по-широка рутина около разпределението, как да направите месечен бюджет, който се спазва покрива първия месец, прегледа и начините, по които бюджетът се отклонява. Как да спрете импулсивното пазаруване е насочено конкретно към категорията за желания и защо виждането на оставащата сума е най-доброто лекарство.

Другите инструменти

Разпределението ви дава месечна сума за желания; калкулаторът за дневен лимит на разходите го превръща в число на ден за остатъка от месеца, което е по-лесно за следене на касата. Калкулаторът за цели за спестяване взема тези 20 процента и ви казва кога ще достигнете конкретна цел. Калкулаторът за разходи за абонаменти събира повтарящите се разходи, които обикновено се крият в желанията. Калкулаторът за малки покупки показва колко струва един ежедневен навик на месец и година, а калкулаторът за работни часове преизчислява всяка покупка във времето, необходимо за изкарването ѝ.

Какво следва

Започнете с числото, което калкулаторът дава за желания, и го задайте като месечен лимит. Оставете един пълен месец да мине, записвайте всичко и след това погледнете раздела „Разходи“ в Insights, за да видите как реалното разпределение се сравнява с това на страницата. Ако нуждите са над 50 процента, ръководството за ниски доходи е следващото четиво. Ако желанията са над 30, прочетете ръководството за импулсивно пазаруване. Ако разпределението е пасвало, сумата за спестявания е числото, което трябва да автоматизирате, а калкулаторът за цели за спестяване ще ви каже какво купува тя и кога.

Правилото не е тест, който трябва да преминете. То е начин да виждате три числа вместо тридесет и да забелязвате кое от тях тихо се променя.

Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.

Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.