Бюджетен калкулатор 50/30/20: Разпределете доходите си - Cash Book

Този калкулатор работи изцяло във вашия браузър: нищо от това, което въвеждате, не се качва, съхранява или изпраща никъде и той продължава да работи без интернет връзка. Въведете едно число – вашия месечен нетен доход – и той ще го раздели на нужди, желания и спестявания чрез правилото 50/30/20. Той също така показва какво означават тези кофи на седмица и на година, изброява разходите, които обикновено принадлежат към всяка от тях, и ви позволява да променяте процентите, когато стандартното разпределение не съответства на наема ви.

Как да го използвате

1. Намерете нетния си доход: сумата, която реално пристига по сметката ви всеки месец след данъци и удръжки. Плащат ви на две седмици? Умножете една заплата по 26 и разделете на 12, което дава истинска месечна средна стойност вместо месец с две заплати. Ако доходът ви варира, използвайте предпазлива сума, като например най-слабия ви месец за последната година, и третирайте всичко над него като бонус за кофата със спестявания.
2. Въведете тази сума в първото поле. Валутният символ по подразбиране е долар, така че го променете на този, в който бюджетирате. Това променя само начина, по който се изписват резултатите. Нищо не се конвертира.
3. Нуждите и желанията се връщат с месечна сума и седмична отдолу, защото седмичното число се усеща по-лесно, докато живеете. Спестяванията показват месечната сума и колко се събират за една година, тъй като годината е хоризонтът, в който спестяването започва да изглежда като нещо значимо.
4. Под резултатите се намира таблица с обичайни разходи и кофата, към която принадлежи всеки от тях. Жилище, хранителни стоки, пътуване до работа и минимални вноски по дългове са нужди; ресторанти, абонаменти, хобита и подобрения са желания. Сравнете собствените си разходи от миналия месец с нея, преди да се доверите на разпределението.
5. Трите полета за проценти започват от 50, 30 и 20. Ако нуждите ви вече заемат повече от половината, променете ги на реалните и оставете инструмента да преизчисли. Редът под полетата ви казва кога дяловете спрат да събират 100, а бутонът за нулиране връща стандартното разпределение.

Какво означава разпределението тук

Правилото 50/30/20 идва от All Your Worth, книга от 2005 г. на Елизабет Уорън и Амелия Уорън Тиаги. Техният аргумент е, че повечето бюджети се провалят, защото изискват от хората да проследяват десетки категории, и че три големи кофи са достатъчни, за да се разбере дали финансовият живот е в баланс. Кофите се определят от това какво се случва, ако спрете да плащате, а не от това как се усеща разходът.

Първата половина от заплатата покрива плащанията с последствия: наем или ипотека, сметки, хранителни стоки, транспорт до работа, застраховки, базов телефонен план, грижи за деца и минимални вноски по дългове. Пропуснете едно от тях за два месеца и нещо се чупи – дали договор за наем, кредитен рейтинг или начинът ви на придвижване. Книгата ги нарича „задължителни“ и третира техния дял от дохода като най-важното число в бюджета, защото той определя колко място остава за всичко останало.

Тридесет процента отиват за всичко, което можете да спрете за месец без реална вреда. Хранене навън и доставки, стрийминг и останалите абонаменти, хобита, подаръци, пътувания, дрехи извън необходимостта за замяна, по-хубавата версия на нещо, което вече притежавате. Правилото е щедро тук нарочно. Бюджет без място за желания издържа около шест седмици.

Последната пета част покрива фонд за спешни случаи, пенсионни вноски, депозит, към който се стремите, и всяко плащане по дълг над минималното. Допълнителните вноски по дългове стоят тук, а не при нуждите, защото те са избор, който подобрява позицията ви, точно както спестяването. Ето защо калкулаторът показва сумата за спестявания на година, както и на месец. Месечното число е навик. Годишното число е резултат.

Калкулаторът прави три умножения и нищо по-сложно. Нуждите са нетен доход по процента за нужди, желанията са доход по процента за желания, спестяванията са доход по процента за спестявания. Седмичните цифри се делят на 4.33 (средният брой седмици в месеца), а годишната сума за спестявания се умножава по 12. Тази простота е целта. Правило, което можете да сметнете наум, е правило, което наистина ще проверявате спрямо банковия си баланс.

Две неща той няма да направи, и двете съзнателно. Не изисква брутна заплата, за да изчислява данъци, защото данъците зависят от държавата, статуса и куп други неща, за които бюджетната страница няма работа да гадае; нетният доход е числото във вашето банково извлечение и вие вече го имате. И не запазва разпределението. Всяко посещение започва от 50, 30 и 20, което дразни хората, които се връщат ежеседмично, но това е цената на страница, която не съхранява нищо за вас.

Къде разпределението се огъва и къде се чупи

Разпределението 50/30/20 е форма, а формите не пасват на всеки.

Наемът е мястото, където се проваля най-напред. В много градове жилището заема 35 до 45 процента от нетния доход за един човек, оставяйки пет до петнадесет пункта за всяка друга нужда, така че кофата за нужди е вече преразходвана преди хранителните стоки. Това е най-честата причина някой да отвори този калкулатор и след това да го затвори. Променете разпределението на това, което е реално, може би 65/20/15, и третирайте разликата между това и 50/30/20 като цел за следващата година или две, а не като провал за този месец. Ръководството за ниски доходи разглежда корекциите по ред на това колко всяка от тях променя числото.

Правилото се проваля и в другия край, по-тихо. Някой с висока заплата може да покрие всяка нужда с 25 процента от дохода. Стандартното разпределение му дава 30 процента за желания и ограничава спестяванията до 20, докато ситуацията им би позволила 40 или повече. Нищо в правилото не забранява да спестявате повече. Кръглите му числа просто правят лесно да не го правите. Ако нуждите ви са далеч под половината, по-доброто разпределение е нужди според реалността, спестявания колкото можете да заделите и желания – каквото остане.

След това са сивите зони, които са по-малко драматични, но причиняват повече проблеми. Колата е нужда за пътуването до работа и желание в нивото на оборудване. Хранителните стоки са нужда, а таксата за доставка – не. Телефонният план е нужда; най-новият телефон на двугодишен договор е предимно не. Правилото не решава никое от тези вместо вас, а бюджет, който записва всеки граничен разход като нужда, в крайна сметка отчита кофа за нужди, която изглежда неизбежна, докато една трета от нея е избор. Ръководството за нужди срещу желания разглежда граничните случаи един по един.

Големите дългове изкривяват нещата по различен начин. Минималните вноски стоят при нуждите, а всичко над тях – при спестяванията, което е правилно, но може да остави кофата за спестявания да изглежда здрава, докато реално нищо не се спестява. Запишете вътре в тези 20 процента колко е погасяване на дълг и колко е резерв, така че резервът тихо да не се закръгли до нула.

Последно, и това е предупреждение, а не изключение: разпределението е диагностика, а не оценка. Нужди на 62 процента е нещо, което трябва да знаете и около което да планирате, а не тест, който сте провалили. Бюджетните насоки от публични органи, включително работният лист на CFPB, започват от същото място. Първо запишете какво е истина.

Три заплати, три разпределения

Понякога правилото просто пасва. Нетен доход от 3600 на месец дава 1800 за нужди, 1080 за желания и 720 за спестявания. Реални нужди: наем 1150, сметки и телефон 180, храна 380, карта за транспорт 90, минимална вноска по карта 60. Това са 1860, три процента отгоре. Достатъчно близо, за да се придържате към стандартното разпределение и да отрежете 60 отнякъде, вероятно от храната. Желанията от 1080 на месец се равняват на около 250 на седмица, което е комфортно, а линията за спестявания достига 8640 за година.

Наемът го чупи по-често. При нетен доход от 2400 стандартното разпределение позволява 1200 за нужди, но само наемът е 1050, а храната, сметките, телефонът и транспортът добавят още 520, така че реалните нужди са 1570, или 65 процента. Въведете 65, 20 и 15 в полетата и получавате 1560, 480 и 360, в рамките на 10 от това, което реално се харчи. Това е бюджет, който този човек може да спазва. Не е 50/30/20, но записването му прави реалния проблем видим: около 370 на месец фиксиран разход, което означава или по-евтино жилище при следващия договор, или повишение.

В горния край числата отиват в другата посока. Нетен доход от 8000 срещу нужди от 2600, което е 32 процента. Стандартното разпределение би дало 2400 за желания и би спряло спестяванията на 1600. Задайте полетата на 33/27/40 и получавате 2640, 2160 и 3200, което са 38400 на година заделени пари. Кофата за желания все още е щедра. Кофата за спестявания най-накрая върши работата, която доходът позволява.

Превръщане на сумата за желания в лимит

Разпределението на страница е план. Това, което решава дали той ще оцелее, е дали можете да видите, в един обикновен вторник, колко от кофата за желания е останало. За това е Cash Book.

Калкулаторът ви дава сума за желания. В Cash Book тази сума се превръща в месечен лимит в Бюджети, който се показва под голямото число на началния екран като оставаща сума и става червен само когато сте надвишили. За разходите, които постоянно избягват контрол – хранителни стоки, хранене навън, каквато и да е вашата сива зона – бюджет по таг със собствена лента за напредък държи по-малък лимит вътре в кофата. Кофите са ваши, за да ги дефинирате с тагове и категории: категория „Желания“, съдържаща тагове за ресторант, доставка и абонамент, ще отчете цялата кофа на едно място в раздела Разходи.

Причината това да работи там, където електронните таблици зациклят, е скоростта на записване. Казването на „четиринадесет и петдесет за обяд“ в гласовия записващ отнема три секунди, касова бележка през камерата отнема горе-долу толкова, а плащане с Apple Pay може да се запише само. Когато всяка покупка се отчита в момента, в който се случи, лимитът на началния екран е верен, а вярното число променя решенията по начин, по който месечният преглед никога не го прави.

Ако искате по-широката рутина около разпределението, как да направите месечен бюджет, който се спазва обхваща първия месец, прегледа и обичайните начини, по които бюджетът се отклонява. Как да спрете импулсивното пазаруване е конкретно за кофата с желания и защо виждането на оставащата сума е по-голямата част от лечението.

Другите инструменти

Разпределението ви дава месечна сума за желания; калкулаторът за дневен бюджет за разходи го превръща в число на ден за остатъка от месеца, което е по-лесно да държите в главата си на касата. Калкулаторът за цели за спестяване взема 20-те процента и ви казва кога ще достигнете конкретна цел. Калкулаторът за разходи за абонаменти събира повтарящите се разходи, които обикновено се крият в желанията. Калкулаторът за малки покупки показва колко струва един ежедневен навик на месец и на година, а калкулаторът за часове работа преизчислява всяка покупка във времето, необходимо за спечелването ѝ.

Накъде след това

Започнете с числото, което калкулаторът дава за желания, и го задайте като месечен лимит. Оставете един пълен месец да мине, записвайте всичко и след това погледнете раздела Разходи в Insights, за да видите как реалното разпределение се сравнява с това на тази страница. Ако нуждите са над 50 процента, ръководството за ниски доходи е следващото за четене. Ако желанията са доста над 30, ръководството за импулсивно пазаруване е правилното. Ако разпределението е пасвало, сумата за спестявания е числото, което трябва да автоматизирате, а калкулаторът за цели за спестяване ще ви каже какво купува и кога.

Правилото не е тест, който преминавате. То е начин да виждате три числа вместо тридесет и да забелязвате кое от тях тихо се е променило.

Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.

Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.