حاسبة ميزانية 50/30/20: تقسيم دخلك الشهري (مجانية) | Cash Book

تعمل هذه الحاسبة بالكامل داخل متصفحك: لا يتم تحميل أي شيء تكتبه أو تخزينه أو إرساله إلى أي مكان، وتستمر في العمل حتى بدون اتصال بالإنترنت. أدخل رقماً واحداً، وهو صافي دخلك الشهري، وسيقوم بتقسيمه إلى احتياجات ورغبات ومدخرات باستخدام قاعدة 50/30/20. كما توضح هذه الأقسام أسبوعياً وسنوياً، وتدرج البنود التي تنتمي عادةً لكل قسم، وتتيح لك تعديل النسب عندما لا يتناسب التقسيم القياسي مع إيجارك.

كيفية الاستخدام

1. حدد صافي دخلك. هذا هو المبلغ الذي يصل فعلياً إلى حسابك كل شهر، بعد خصم الضرائب والاستقطاعات. إذا كنت تتقاضى راتبك كل أسبوعين، اضرب راتباً واحداً في 26 واقسمه على 12؛ فهذا يعطي متوسطاً شهرياً دقيقاً. إذا كان دخلك متغيراً، استخدم رقماً متحفظاً، مثل أقل شهر في العام الماضي، واعتبر أي مبلغ فوقه مكافأة لبند الادخار.
2. أدخله وحدد الرمز. اكتب الرقم في الحقل الأول. حقل رمز العملة مضبوط افتراضياً على علامة الدولار؛ قم بتغييره إلى العملة التي تضع ميزانيتك بها. هذا يغير فقط كيفية طباعة النتائج، ولا يتم تحويل أي مبالغ.
3. اقرأ المبالغ الثلاثة. تظهر الاحتياجات والرغبات برقم شهري ورقم أسبوعي تحته، لأن الرقم الأسبوعي أسهل في الشعور به أثناء حياتك اليومية. يظهر الادخار المبلغ الشهري وما يجمعه على مدار عام، لأن العام هو الأفق الذي يبدأ فيه الادخار في الظهور كشيء ملموس.
4. راجع الجدول. يوجد أسفل النتائج جدول لبنود الإنفاق الشائعة والقسم الذي ينتمي إليه كل منها. السكن، البقالة، التنقل، والحد الأدنى لسداد الديون تقع تحت الاحتياجات؛ المطاعم، الاشتراكات، الهوايات، والترقيات تقع تحت الرغبات. قارن إنفاقك في الشهر الماضي بهذا الجدول قبل أن تعتمد التقسيم.
5. عدّل إذا لزم الأمر. تبدأ حقول النسب الثلاث عند 50 و30 و20. إذا كانت احتياجاتك تأخذ بالفعل أكثر من النصف، قم بتغييرها إلى ما هو واقعي ودع الأداة تعيد الحساب. يخبرك السطر الموجود أسفل الحقول عندما لا يكون مجموع النسب الثلاث 100. زر إعادة التعيين يعيد التقسيم القياسي.

ماذا يعني هذا التقسيم

تأتي قاعدة 50/30/20 من كتاب All Your Worth، الصادر عام 2005 لإليزابيث وارن وأميليا وارن تياجي. كانت حجتهما أن معظم الميزانيات تفشل لأنها تطلب من الناس تتبع عشرات الفئات، وأن ثلاثة أقسام كبيرة كافية لمعرفة ما إذا كانت الحياة المالية متوازنة. يتم تعريف الأقسام بما يحدث إذا توقفت عن الدفع، وليس بما تشعر به تجاه الإنفاق.

الاحتياجات، 50 بالمئة. هذه هي المدفوعات ذات العواقب: الإيجار أو الرهن العقاري، المرافق، البقالة، التنقل للعمل، التأمين، باقة الهاتف الأساسية، رعاية الأطفال، والحد الأدنى لسداد كل دين. إذا فاتك أحد هذه المدفوعات لمدة شهرين، فسيحدث خلل ما، سواء في عقد الإيجار، أو التصنيف الائتماني، أو التنقل. يسمي الكتاب هذه "الضروريات" ويعتبر حصتها من الدخل أهم رقم في الميزانية، لأنها تحدد مقدار المساحة المتبقية لكل شيء آخر.

الرغبات، 30 بالمئة. هذا هو كل ما يمكنك إيقافه لمدة شهر دون ضرر حقيقي: تناول الطعام بالخارج والتوصيل، اشتراكات البث، الهوايات، الهدايا، السفر، الملابس التي تتجاوز الحاجة للاستبدال، والنسخة الأفضل من شيء تمتلكه بالفعل. القاعدة سخية هنا عن قصد. الميزانية التي لا تترك مجالاً للرغبات تميل إلى الاستمرار لمدة ستة أسابيع فقط.

الادخار وسداد الديون، 20 بالمئة. صندوق الطوارئ، مساهمات التقاعد، وديعة تدخر من أجلها، وأي دفعة على دين تتجاوز الحد الأدنى. تنتمي الدفعات الإضافية للديون هنا بدلاً من الاحتياجات لأنها خيار يحسن وضعك، تماماً مثل الادخار. لهذا السبب يظهر رقم الادخار في الحاسبة سنوياً وشهرياً: الرقم الشهري هو عادة، والرقم السنوي هو نتيجة.

تقوم الحاسبة بثلاث عمليات ضرب لا أكثر. الاحتياجات هي صافي الدخل مضروباً في نسبة الاحتياجات، والرغبات هي الدخل مضروباً في نسبة الرغبات، والادخار هو الدخل مضروباً في نسبة الادخار. الأرقام الأسبوعية تقسم على 4.33، وهو متوسط عدد الأسابيع في الشهر، والرقم السنوي للادخار يضرب في 12. هذه البساطة هي الهدف. القاعدة التي يمكنك حسابها في رأسك هي قاعدة ستلتزم بها فعلياً.

أين تتوقف القاعدة عن العمل

تقسيم 50/30/20 هو شكل، والأشكال لا تناسب الجميع. إليك أين تنحني أو تنكسر:

عندما يقترب الإيجار وحده من 50 بالمئة. في العديد من المدن، يستهلك السكن 35 إلى 45 بالمئة من صافي الدخل، مما يترك خمسة إلى خمسة عشر نقطة لكل احتياج آخر. عندها تنتج القاعدة بند احتياجات مستهلكاً بالكامل قبل شراء البقالة. هذا هو السبب الأكثر شيوعاً لاستخدام الحاسبة ثم إغلاقها. التصرف الصادق هو تغيير التقسيم إلى ما هو واقعي، ربما 65/20/15، واعتبار الفجوة بين ذلك وبين 50/30/20 هدفاً للعام أو العامين القادمين، وليس فشلاً لهذا الشهر. دليل الدخل المنخفض يستعرض التعديلات بالترتيب.

عندما يكون الدخل مرتفعاً. يمكن لشخص يتقاضى راتباً كبيراً تلبية كل احتياجاته بنسبة 25 بالمئة من الدخل. ستمنحه القاعدة 30 بالمئة للرغبات وتوقف بند الادخار عند 20، بينما قد يسمح وضعه بـ 40 أو أكثر. لا شيء في القاعدة يمنع الادخار أكثر، لكن أرقامها المستديرة قد تحد من الطموح. إذا كانت احتياجاتك أقل بكثير من النصف، فإن التقسيم الأكثر فائدة هو الاحتياجات كما هي، والادخار بأعلى قدر يمكنك تحمله، والرغبات بما تبقى.

عندما تتداخل الأقسام. يمكن أن تكون السيارة احتياجاً للتنقل ورغبة في مستوى تجهيزاتها. البقالة احتياج؛ رسوم التوصيل عليها رغبة. باقة الهاتف احتياج؛ أحدث هاتف بعقد لمدة عامين هو في الغالب رغبة. القاعدة لا تقرر هذه الحالات نيابة عنك، والميزانية التي تضع كل مصروف في المنطقة الرمادية تحت الاحتياجات ستظهر بند احتياجات يبدو لا مفر منه بينما ثلثه ليس كذلك. دليل الاحتياجات مقابل الرغبات هو معالجة أطول للحالات الحدودية.

عندما تكون الديون كبيرة. مع الديون ذات الفوائد العالية، يقع الحد الأدنى تحت الاحتياجات وكل ما فوقه تحت الادخار. هذا صحيح، لكنه قد يجعل بند الادخار يبدو سليماً بينما لا يتم ادخار شيء فعلياً. إذا كنت في هذا الوضع، فمن المفيد كتابة مقدار سداد الديون ومقدار المدخرات داخل الـ 20 بالمئة، حتى لا يتقرب بند المدخرات إلى الصفر بصمت.

عندما تصبح القاعدة اختباراً. التقسيم هو تشخيص. إذا كانت احتياجاتك عند 62 بالمئة، فإن رد الفعل المفيد هو معرفة ذلك والتخطيط حوله، لا الشعور بأنك فشلت في اختبار. توجيهات الميزانية من الهيئات العامة، بما في ذلك ورقة عمل الميزانية الخاصة بمكتب الحماية المالية للمستهلك، تبدأ من نفس المكان: اكتب ما هو حقيقي أولاً.

أمثلة عملية

مثال 1: القاعدة تناسبك. صافي الدخل 3,600 دولار شهرياً. تعطي الحاسبة 1,800 للاحتياجات، 1,080 للرغبات، و720 للادخار. الإيجار 1,150، المرافق والهاتف 180، البقالة 380، تذكرة النقل 90، والحد الأدنى للبطاقة 60، المجموع 1,860. الاحتياجات تزيد بنسبة ثلاثة بالمئة، وهو ما يكفي للحفاظ على التقسيم القياسي وتقليص 60 دولاراً من مكان ما في البند، ربما البقالة. الرغبات بـ 1,080 دولاراً شهرياً، أو حوالي 250 دولاراً أسبوعياً، مريحة. الادخار بـ 720 دولاراً شهرياً يصل إلى 8,640 دولاراً سنوياً.

مثال 2: الإيجار يكسر القاعدة. صافي الدخل 2,400 دولار. التقسيم القياسي يعطي 1,200 للاحتياجات، لكن الإيجار وحده 1,050 والبقالة والمرافق والهاتف والنقل تضيف 520 أخرى، لذا الاحتياجات الحقيقية هي 1,570، أو 65 بالمئة. كتابة 65 و20 و15 في حقول التقسيم تعطي 1,560 للاحتياجات، 480 للرغبات، و360 للادخار، ضمن 10 دولارات من رقم الاحتياجات الحقيقي. هذه ميزانية يمكن لهذا الشخص الالتزام بها. إنها ليست 50/30/20، والهدف من كتابتها هو رؤية أن الفجوة تبلغ حوالي 370 دولاراً شهرياً من التكاليف الثابتة، والتي إما أن تكون مكاناً أرخص في العقد القادم أو زيادة في الراتب.

مثال 3: دخل مرتفع، احتياجات منخفضة. صافي الدخل 8,000 دولار. الاحتياجات 2,600، أو 32 بالمئة. التقسيم القياسي سيخصص 2,400 للرغبات و1,600 للادخار. ضبط الحقول على 33/27/40 يعطي 2,640 للاحتياجات، 2,160 للرغبات، و3,200 للادخار، أو 38,400 سنوياً. بند الرغبات لا يزال كبيراً؛ وبند الادخار يقوم بالعمل الذي يسمح به الدخل.

من الرقم إلى العادة

التقسيم على الصفحة هو خطة. ما يقرر ما إذا كانت ستنجح هو ما إذا كان بإمكانك رؤية، في يوم ثلاثاء عادي، مقدار ما تبقى من بند الرغبات. هذا ما صُمم Cash Book من أجله.

تعطيك الحاسبة رقماً للرغبات. في Cash Book يصبح هذا الرقم مخصصاً شهرياً في الميزانيات، والذي يظهر تحت الرقم الكبير على الشاشة الرئيسية كمبلغ متبقٍ، ويتحول إلى اللون الأحمر فقط عندما تتجاوزه. بالنسبة للبنود التي تستمر في الهروب، البقالة، الأكل بالخارج، أو أي منطقة رمادية لديك، فإن ميزانية لكل وسم مع شريط تقدم خاص بها تحمل سقفاً أصغر داخل البند. الأقسام ملكك لتحددها بـ الوسوم والفئات: فئة الرغبات التي تحتوي على وسوم المطاعم والتوصيل والاشتراكات ستعرض البند بالكامل في مكان واحد في علامة تبويب المصاريف.

السبب في نجاح هذا حيث تتعثر جداول البيانات هو سرعة التسجيل. قول "أربعة عشر خمسين غداء" في المسجل الصوتي يستغرق ثلاث ثوانٍ، وإيصال عبر الكاميرا يستغرق نفس الوقت تقريباً، ويمكن لنقرة Apple Pay أن تسجل نفسها. عندما تهبط كل عملية شراء في اللحظة التي تحدث فيها، يكون المخصص على الشاشة الرئيسية صحيحاً، والرقم الصحيح يغير القرارات بطريقة لا تفعلها المراجعة الشهرية أبداً.

إذا كنت تريد الروتين الأوسع حول التقسيم، كيفية عمل ميزانية شهرية تلتزم بها تغطي الشهر الأول، والمراجعة، والطرق الشائعة التي تنحرف بها الميزانية. كيفية التوقف عن الشراء الاندفاعي يتعلق ببند الرغبات تحديداً ولماذا رؤية المبلغ المتبقي هو معظم العلاج.

الأدوات الأخرى

يعطيك التقسيم رقماً شهرياً للرغبات؛ حاسبة ميزانية الإنفاق اليومي تحوله إلى رقم يومي لبقية الشهر، وهو أسهل في الاحتفاظ به في رأسك عند الدفع. حاسبة هدف الادخار تأخذ الـ 20 بالمئة وتخبرك متى سيتحقق هدف معين. حاسبة تكلفة الاشتراكات تجمع البنود المتكررة التي تختبئ عادة داخل الرغبات. حاسبة المشتريات الصغيرة تظهر تكلفة العادة اليومية شهرياً وسنوياً، وحاسبة ساعات العمل تعيد تسعير أي عملية شراء بالوقت الذي استغرقته لكسبها.

إلى أين تذهب بعد ذلك

ابدأ بالرقم الذي تعطي الحاسبة للرغبات واضبطه كمخصص شهري. دع شهراً كاملاً يمر، سجل كل شيء، ثم انظر إلى علامة تبويب المصاريف في الرؤى لترى كيف يقارن التقسيم الحقيقي بالذي في هذه الصفحة. إذا جاءت الاحتياجات فوق 50 بالمئة، فإن دليل الدخل المنخفض هو القراءة التالية. إذا جاءت الرغبات أعلى بكثير من 30، فإن دليل الشراء الاندفاعي هو الأنسب. إذا كان التقسيم مناسباً، فإن رقم الادخار هو الرقم الذي يجب أتمتته، وستخبرك حاسبة هدف الادخار بما يشتريه ومتى.

القاعدة ليست اختباراً تجتازه. إنها طريقة لرؤية ثلاثة أرقام بدلاً من ثلاثين، ولملاحظة أي منها يتحرك بهدوء.

احصل على Cash Book من متجر التطبيقاتمجاني لمدة 7 أيام. 19.99$ تدفع مرة واحدة مدى الحياة.

احصل على Cash Book من متجر التطبيقاتمجاني لمدة 7 أيام. 19.99$ تدفع مرة واحدة مدى الحياة.