حاسبة ميزانية 50/30/20: قسّم دخلك الشهري (مجانية) - Cash Book

تعمل هذه الحاسبة بالكامل داخل متصفحك: لا يتم رفع أي شيء تكتبه أو تخزينه أو إرساله إلى أي مكان، وتستمر في العمل حتى بدون اتصال بالإنترنت. أدخل رقماً واحداً، وهو دخلك الشهري الصافي، وستقوم بتقسيمه إلى احتياجات ورغبات وادخار باستخدام قاعدة 50/30/20. كما تعرض لك ما تعنيه هذه الأقسام أسبوعياً وسنوياً، وتدرج البنود التي تنتمي عادةً لكل قسم، وتتيح لك تعديل النسب عندما لا يتناسب التقسيم القياسي مع إيجارك.

كيفية الاستخدام

1. حدد دخلك الصافي: المبلغ الذي يصل فعلياً إلى حسابك كل شهر بعد خصم الضرائب والاستقطاعات. هل تتقاضى راتبك كل أسبوعين؟ اضرب راتب المرة الواحدة في 26 واقسمه على 12، مما يعطيك متوسطاً شهرياً حقيقياً بدلاً من شهر براتبين. إذا كان دخلك متغيراً، استخدم رقماً متحفظاً مثل أقل شهر في العام الماضي، واعتبر أي مبلغ فوقه مكافأة لبند الادخار.
2. اكتب ذلك الرقم في الحقل الأول. رمز العملة الافتراضي هو علامة الدولار، لذا قم بتغييره إلى العملة التي تستخدمها. هذا يغير فقط طريقة طباعة النتائج. لا يتم تحويل أي شيء.
3. تظهر الاحتياجات والرغبات مع مبلغ شهري ورقم أسبوعي تحته، لأن الرقم الأسبوعي أسهل في الإحساس به أثناء حياتك اليومية. يظهر الادخار المبلغ الشهري وما يجمعه خلال عام، حيث أن العام هو الأفق الذي يبدأ فيه الادخار في الظهور كشيء ملموس.
4. أسفل النتائج يوجد جدول لبنود الإنفاق الشائعة والقسم الذي ينتمي إليه كل منها. السكن، البقالة، التنقل، والحد الأدنى لسداد الديون تندرج تحت الاحتياجات؛ المطاعم، الاشتراكات، الهوايات، والترقيات تندرج تحت الرغبات. قارن إنفاقك في الشهر الماضي بهذا الجدول قبل أن تعتمد التقسيم.
5. تبدأ حقول النسب الثلاث عند 50 و30 و20. إذا كانت احتياجاتك تأخذ بالفعل أكثر من النصف، قم بتغييرها إلى ما هو واقعي ودع الأداة تعيد الحساب. يخبرك السطر أسفل الحقول عندما لا يكون مجموع النسب 100، ويقوم زر إعادة التعيين باستعادة التقسيم القياسي.

ماذا يعني هذا التقسيم

تأتي قاعدة 50/30/20 من كتاب All Your Worth، الصادر عام 2005 لإليزابيث وارن وأميليا وارن تياجي. كانت حجتهما أن معظم الميزانيات تفشل لأنها تطلب من الناس تتبع عشرات الفئات، وأن ثلاثة أقسام كبيرة كافية لمعرفة ما إذا كانت الحياة المالية متوازنة. يتم تعريف الأقسام بما يحدث إذا توقفت عن الدفع، وليس بما يشعر به الإنفاق.

يغطي النصف الأول من راتبك المدفوعات التي لها عواقب: الإيجار أو الرهن العقاري، الفواتير، البقالة، التنقل للعمل، التأمين، باقة الهاتف الأساسية، رعاية الأطفال، والحد الأدنى لسداد كل دين. إذا فاتك أحد هذه المدفوعات لشهرين، فسيحدث خلل ما، سواء في عقد الإيجار أو التصنيف الائتماني أو التنقل. يسميها الكتاب 'الضروريات' ويعامل حصتها من الدخل كأهم رقم في الميزانية، لأنها تحدد مقدار المساحة المتبقية لكل شيء آخر.

يذهب ثلاثون بالمائة لأي شيء يمكنك إيقافه مؤقتاً لشهر دون ضرر حقيقي. تناول الطعام بالخارج، خدمات البث، الهوايات، الهدايا، السفر، الملابس التي تتجاوز الحاجة للاستبدال، النسخة الأحدث من شيء تمتلكه بالفعل. القاعدة سخية هنا عن قصد. الميزانية التي لا تترك مجالاً للرغبات لا تستمر أكثر من ستة أسابيع.

يغطي الخمس الأخير صندوق الطوارئ، مساهمات التقاعد، وديعة تدخر من أجلها، وأي سداد لدين يتجاوز حده الأدنى. تندرج مدفوعات الديون الإضافية هنا بدلاً من الاحتياجات لأنها خيار يحسن وضعك، تماماً مثل الادخار. هذا هو السبب أيضاً في أن الحاسبة تعرض رقم الادخار سنوياً وشهرياً. الرقم الشهري هو عادة، والرقم السنوي هو نتيجة.

تقوم الحاسبة بثلاث عمليات ضرب ولا شيء أكثر من ذلك. الاحتياجات هي الدخل الصافي مضروباً في نسبة الاحتياجات، والرغبات هي الدخل مضروباً في نسبة الرغبات، والادخار هو الدخل مضروباً في نسبة الادخار. الأرقام الأسبوعية تقسم على 4.33، وهو متوسط عدد الأسابيع في الشهر، والرقم السنوي للادخار يضرب في 12. هذه البساطة هي الهدف. القاعدة التي يمكنك حسابها في رأسك هي القاعدة التي ستتحقق منها فعلياً مقابل رصيد البنك.

هناك شيئان لن تقوم بهما، وكلاهما مقصود. لا تطلب الدخل الإجمالي لتقدير ضريبتك، لأن الضريبة تعتمد على الدولة والحالة الاجتماعية وأشياء أخرى لا علاقة لصفحة الميزانية بتخمينها؛ الدخل الصافي هو الرقم الموجود في كشف حسابك البنكي وأنت تمتلكه بالفعل. ولا تحفظ التقسيم. كل زيارة تبدأ بـ 50 و30 و20، وهو ما قد يزعج من يعود أسبوعياً، لكنه ثمن صفحة لا تخزن أي شيء عنك في أي مكان.

أين ينحني التقسيم، وأين ينكسر

تقسيم 50/30/20 هو شكل، والأشكال لا تناسب الجميع.

الإيجار هو أول ما يكسر القاعدة. في الكثير من المدن، يستهلك السكن من 35 إلى 45 بالمائة من الدخل الصافي للفرد، مما يترك من خمسة إلى خمسة عشر نقطة لكل احتياج آخر، لذا فإن بند الاحتياجات يكون مستهلكاً بالفعل قبل البقالة. هذا هو السبب الأكثر شيوعاً لفتح هذه الحاسبة ثم إغلاقها. قم بتغيير التقسيم إلى ما هو واقعي، ربما 65/20/15، واعتبر الفجوة بين ذلك وبين 50/30/20 هدفاً للعام أو العامين القادمين بدلاً من اعتبارها فشلاً لهذا الشهر. دليل ذوي الدخل المحدود يستعرض التعديلات بالترتيب.

تفشل القاعدة في الطرف الآخر أيضاً، بهدوء أكبر. يمكن لشخص ذي راتب مرتفع تلبية كل احتياجاته بنسبة 25 بالمائة من الدخل. التقسيم القياسي يمنحه 30 بالمائة للرغبات ويحدد الادخار بـ 20، بينما وضعه يسمح بـ 40 أو أكثر. لا شيء في القاعدة يمنع الادخار أكثر. أرقامها المستديرة تجعل من السهل عدم القيام بذلك. إذا كانت احتياجاتك أقل من النصف، فإن التقسيم الأفضل هو الاحتياجات كما هي، والادخار بأعلى قدر يمكنك تحمله، والرغبات بما تبقى.

ثم هناك المناطق الرمادية، وهي أقل دراماتيكية وتسبب مشاكل أكثر. السيارة احتياج للتنقل ورغبة في مستوى رفاهيتها. البقالة احتياج ورسوم توصيلها ليست كذلك. باقة الهاتف احتياج؛ أحدث هاتف بعقد لمدة عامين ليس كذلك في الغالب. القاعدة لا تحسم أياً من هذه الأمور لك، والميزانية التي تضع كل مصروف حدودي تحت الاحتياجات تنتهي بتقرير بند احتياجات يبدو لا مفر منه بينما ثلثه خيار. دليل الاحتياجات مقابل الرغبات يتناول الحالات الحدودية واحدة تلو الأخرى.

الديون الكبيرة تشوه الأمور بطريقة مختلفة. الحد الأدنى يقع تحت الاحتياجات وكل ما فوقه تحت الادخار، وهو أمر صحيح، ويمكن أن يجعل بند الادخار يبدو سليماً بينما لا يتم ادخار شيء فعلياً. اكتب داخل الـ 20 بالمائة مقدار سداد الديون ومقدار المدخرات، حتى لا يتقرب بند المدخرات إلى الصفر بهدوء.

أخيراً، وهذا تحذير وليس استثناءً: التقسيم هو تشخيص، وليس بطاقة تقييم. الاحتياجات بنسبة 62 بالمائة هي شيء يجب معرفته والتخطيط حوله، وليس اختباراً فشلت فيه. توجيهات الميزانية من الهيئات العامة، بما في ذلك ورقة عمل CFPB، تبدأ من نفس المكان. اكتب ما هو حقيقي أولاً.

ثلاث حزم رواتب، ثلاث تقسيمات

أحياناً تناسب القاعدة الجميع. دخل صافٍ قدره 3,600 دولار شهرياً يعطي 1,800 للاحتياجات، 1,080 للرغبات، و720 للادخار. الاحتياجات الحقيقية: إيجار 1,150، فواتير وهاتف 180، بقالة 380، تذكرة تنقل 90، حد أدنى لبطاقة ائتمان 60. هذا 1,860، أي ثلاثة بالمائة زيادة. قريبة بما يكفي للحفاظ على التقسيم القياسي وخصم 60 من مكان ما، ربما البقالة. الرغبات بـ 1,080 شهرياً تعادل تقريباً 250 أسبوعياً، وهو مبلغ مريح، ويصل بند الادخار إلى 8,640 خلال عام.

الإيجار يكسرها في كثير من الأحيان. بدخل صافٍ قدره 2,400، يسمح التقسيم القياسي بـ 1,200 للاحتياجات، لكن الإيجار وحده 1,050 والبقالة والفواتير والهاتف والتنقل تضيف 520 أخرى، لذا الاحتياجات الحقيقية 1,570، أو 65 بالمائة. اكتب 65 و20 و15 في حقول التقسيم وستحصل على 1,560 و480 و360، ضمن 10 دولارات مما يتم إنفاقه فعلياً. هذه ميزانية يمكن لهذا الشخص الالتزام بها. إنها ليست 50/30/20، وكتابتها هي ما يجعل المشكلة الحقيقية مرئية: حوالي 370 دولاراً شهرياً من التكاليف الثابتة، والتي إما تتطلب مكاناً أرخص عند تجديد العقد أو زيادة في الراتب.

في الطرف الأعلى، تسير الأرقام في الاتجاه المعاكس. دخل صافٍ 8,000 مقابل احتياجات 2,600، أي 32 بالمائة. التقسيم القياسي سيمنح 2,400 للرغبات ويوقف الادخار عند 1,600. اضبط الحقول على 33/27/40 وستحصل على 2,640 و2,160 و3,200، وهو ما يعني 38,400 سنوياً. بند الرغبات لا يزال سخياً. بند الادخار يقوم أخيراً بالعمل الذي يسمح به الدخل.

تحويل رقم الرغبات إلى سقف

التقسيم على الصفحة هو خطة. ما يقرر ما إذا كانت ستنجح هو ما إذا كان بإمكانك رؤية، في يوم عادي، مقدار ما تبقى من بند الرغبات. هذا هو الغرض من Cash Book.

تعطيك الحاسبة رقم الرغبات. في Cash Book يصبح هذا الرقم مخصصاً شهرياً في الميزانيات، والذي يظهر تحت الرقم الكبير على الشاشة الرئيسية كمبلغ متبقٍ، ويتحول للون الأحمر فقط عندما تتجاوزه. بالنسبة للبنود التي تستمر في الهروب، البقالة، الأكل بالخارج، أي منطقة رمادية لديك، ميزانية لكل وسم مع شريط تقدم خاص بها تضع سقفاً أصغر داخل القسم. الأقسام ملكك لتحددها بـ الوسوم والفئات: فئة الرغبات التي تحتوي على وسوم المطاعم والتوصيل والاشتراكات ستعرض القسم بأكمله في مكان واحد في علامة تبويب المصاريف.

السبب في نجاح هذا حيث تتعثر جداول البيانات هو سرعة التسجيل. قول 'ألف وأربعمائة وخمسون للغداء' في المسجل الصوتي يستغرق ثلاث ثوانٍ، والإيصال عبر الكاميرا يستغرق نفس الوقت تقريباً، ويمكن لـ Apple Pay تسجيل نفسه. عندما يتم تسجيل كل عملية شراء في لحظة حدوثها، يكون المخصص على الشاشة الرئيسية حقيقياً، والرقم الحقيقي يغير القرارات بطريقة لا تفعلها المراجعة الشهرية أبداً.

إذا كنت تريد الروتين الأوسع حول التقسيم، كيفية عمل ميزانية شهرية تلتزم بها تغطي الشهر الأول والمراجعة والطرق الشائعة لانحراف الميزانية. كيفية التوقف عن الشراء الاندفاعي يتعلق ببند الرغبات تحديداً ولماذا رؤية المبلغ المتبقي هو معظم العلاج.

الأدوات الأخرى

يعطيك التقسيم رقم رغبات شهري؛ حاسبة مخصص الإنفاق اليومي تحوله إلى رقم يومي لبقية الشهر، وهو أسهل في الحفاظ عليه في رأسك عند الدفع. حاسبة أهداف الادخار تأخذ الـ 20 بالمائة وتخبرك متى تصل إلى هدف معين. حاسبة تكلفة الاشتراكات تجمع البنود المتكررة التي تختبئ عادة داخل الرغبات. حاسبة المشتريات الصغيرة تظهر تكلفة العادة اليومية شهرياً وسنوياً، وحاسبة ساعات العمل تعيد تسعير أي عملية شراء بالوقت الذي استغرقته لكسب ثمنها.

أين تذهب بعد ذلك

ابدأ بالرقم الذي تعطيه الحاسبة للرغبات واضبطه كمخصص شهري. دع شهراً كاملاً يمر، سجل كل شيء، ثم انظر إلى علامة تبويب المصاريف في الرؤى لترى كيف يقارن التقسيم الحقيقي بذلك الموجود في هذه الصفحة. إذا كانت الاحتياجات أعلى من 50 بالمائة، فإن دليل ذوي الدخل المحدود هو القراءة التالية. إذا كانت الرغبات أعلى بكثير من 30، فإن دليل الشراء الاندفاعي هو الأنسب. إذا كان التقسيم مناسباً، فإن رقم الادخار هو الرقم الذي يجب أتمتته، وستخبرك حاسبة أهداف الادخار بما يشتريه ومتى.

القاعدة ليست اختباراً تجتازه. إنها طريقة لرؤية ثلاثة أرقام بدلاً من ثلاثين، وملاحظة أي منها يتحرك بهدوء.

احصل على Cash Book من متجر التطبيقاتمجاني لمدة 7 أيام. 19.99$ تدفع مرة واحدة مدى الحياة.

احصل على Cash Book من متجر التطبيقاتمجاني لمدة 7 أيام. 19.99$ تدفع مرة واحدة مدى الحياة.