מחשבון תקציב 50/30/20: חלוקת הכנסה חודשית - Cash Book

מחשבון זה פועל כולו בדפדפן שלכם: שום דבר שאתם מקלידים לא מועלה, נשמר או נשלח לשום מקום, והוא ממשיך לעבוד גם ללא חיבור לאינטרנט. הזינו מספר אחד, ההכנסה החודשית נטו שלכם, והוא יחלק אותו לצרכים, רצונות וחיסכון לפי כלל 50/30/20. הוא גם מציג מה המשמעות של סלים אלו בשבוע ובשנה, מפרט אילו הוצאות שייכות לכל סל, ומאפשר לכם לשנות את האחוזים כשהחלוקה הסטנדרטית לא תואמת את שכר הדירה שלכם.

איך להשתמש בו

1. מצאו את ההכנסה נטו: הסכום שמגיע בפועל לחשבון שלכם בכל חודש, לאחר מסים והפרשות. מקבלים שכר כל שבועיים? הכפילו משכורת אחת ב-26 וחלקו ב-12, מה שנותן ממוצע חודשי אמיתי. אם ההכנסה משתנה, השתמשו בנתון שמרני כמו החודש הנמוך ביותר בשנה האחרונה, והתייחסו לכל סכום מעליו כבונוס לסל החיסכון.
2. הקלידו את הסכום בשדה הראשון. סימן המטבע הוא כברירת מחדל דולר, שנו אותו למטבע שלכם. זה משנה רק את אופן הצגת התוצאות. שום דבר לא מומר.
3. צרכים ורצונות מוצגים עם סכום חודשי וסכום שבועי מתחתיו, כי קל יותר להרגיש מספר שבועי ביומיום. חיסכון מציג את הסכום החודשי ואת הסכום המצטבר לאורך שנה, שכן שנה היא טווח הזמן שבו חיסכון מתחיל להיראות משמעותי.
4. מתחת לתוצאות נמצאת טבלה של הוצאות נפוצות והסל אליו כל אחת שייכת. דיור, מזון, נסיעות ותשלומי מינימום על חובות תחת צרכים; מסעדות, מנויים, תחביבים ושדרוגים תחת רצונות. השוו את ההוצאות שלכם מהחודש האחרון לפני שתסמכו על החלוקה.
5. שלושת שדות האחוזים מתחילים ב-50, 30 ו-20. אם הצרכים שלכם תופסים יותר מחצי, שנו אותם למציאות שלכם ותנו לכלי לחשב מחדש. השורה מתחת לשדות תתריע כשהסכום לא מגיע ל-100, וכפתור איפוס יחזיר את החלוקה הסטנדרטית.

מה המשמעות של החלוקה כאן

כלל 50/30/20 מגיע מהספר All Your Worth משנת 2005 מאת אליזבת וורן ואמיליה וורן טיאגי. הטיעון שלהן היה שרוב התקציבים נכשלים כי הם דורשים מאנשים לעקוב אחרי עשרות קטגוריות, ושלושה סלים גדולים מספיקים כדי לדעת אם החיים הפיננסיים מאוזנים. הסלים מוגדרים לפי מה שקורה אם מפסיקים לשלם, לא לפי איך שההוצאה מרגישה.

החצי הראשון של ההכנסה מכסה תשלומים עם השלכות: שכר דירה או משכנתא, חשבונות, מזון, תחבורה לעבודה, ביטוח, תוכנית סלולר בסיסית, טיפול בילדים ותשלום מינימום על כל חוב. החמיצו אחד מאלו למשך חודשיים ומשהו נשבר, בין אם זה חוזה שכירות, דירוג אשראי או הנסיעה לעבודה. הספר מכנה אותם 'חובה' ומתייחס לחלקם בהכנסה כמספר החשוב ביותר בתקציב, כי הוא קובע כמה מקום נשאר לכל השאר.

שלושים אחוז הולכים לכל מה שניתן להשהות לחודש ללא נזק אמיתי. אכילה בחוץ ומשלוחים, סטרימינג ושאר מנויים, תחביבים, מתנות, טיולים, בגדים מעבר להחלפת בלויים, הגרסה היקרה יותר של מוצר שכבר יש לכם. הכלל נדיב כאן בכוונה. תקציב ללא מקום לרצונות מחזיק מעמד בערך שישה שבועות.

החמישית האחרונה מכסה קרן חירום, הפרשות לפנסיה, חיסכון למטרה מסוימת, וכל תשלום חוב מעבר למינימום. תשלומי חוב נוספים נמצאים כאן ולא תחת צרכים כי הם בחירה שמשפרת את מצבכם, בדיוק כמו חיסכון. זו גם הסיבה שהמחשבון מציג את נתון החיסכון בשנה ובחודש. המספר החודשי הוא הרגל. המספר השנתי הוא תוצאה.

המחשבון מבצע שלוש פעולות כפל ולא יותר. צרכים הם הכנסה נטו כפול אחוז הצרכים, רצונות הם הכנסה כפול אחוז הרצונות, וחיסכון הוא הכנסה כפול אחוז החיסכון. הנתונים השבועיים מחולקים ב-4.33, מספר השבועות הממוצע בחודש, והנתון השנתי מוכפל ב-12. הפשטות הזו היא העיקר. כלל שניתן לחשב בראש הוא כלל שבאמת תבדקו מול יתרת הבנק.

שני דברים הוא לא יעשה, שניהם במכוון. הוא לא מבקש הכנסה ברוטו כדי להעריך מס, כי מס תלוי במדינה, במצב משפחתי ועוד גורמים שמחשבון תקציב לא אמור לנחש; הכנסה נטו היא המספר שמופיע בדף הבנק שלכם. והוא לא שומר את החלוקה. כל ביקור מתחיל ב-50, 30 ו-20, מה שמעצבן אנשים שחוזרים מדי שבוע, אך זה המחיר של דף שלא שומר עליכם שום מידע.

איפה החלוקה מתגמשת, ואיפה היא נשברת

חלוקת 50/30/20 היא צורה, וצורות לא מתאימות לכולם.

שכר דירה הוא המקום שבו זה נכשל ראשון. בערים רבות דיור לוקח 35 עד 45 אחוז מהנטו, מה שמשאיר 5 עד 15 אחוז לכל שאר הצרכים, כך שסל הצרכים כבר חורג לפני הקניות בסופר. זו הסיבה הנפוצה ביותר לכך שמישהו פותח את המחשבון וסוגר אותו. שנו את החלוקה למה שנכון עבורכם, אולי 65/20/15, והתייחסו לפער כמטרה לשנה-שנתיים הקרובות ולא ככישלון.

הכלל נכשל גם בקצה השני, בשקט. מישהו עם שכר גבוה יכול לעמוד בכל הצרכים ב-25 אחוז מההכנסה. החלוקה הסטנדרטית תיתן לו 30 אחוז לרצונות ותגביל חיסכון ל-20, כשהמצב שלו מאפשר 40 ומעלה. שום דבר בכלל לא אוסר לחסוך יותר. אם הצרכים שלכם נמוכים מחצי, החלוקה הטובה יותר היא צרכים כפי שהם, חיסכון כמה שניתן, ורצונות ככל שנותר.

ואז יש את האזורים האפורים. רכב הוא צורך לנסיעה לעבודה ורצון ברמת הגימור שלו. קניות בסופר הן צורך ודמי המשלוח עליהן לא. תוכנית סלולר היא צורך; המכשיר החדש ביותר בחוזה לשנתיים הוא לרוב לא. הכלל לא מכריע באלו עבורכם, ותקציב שמכניס כל הוצאה גבולית תחת צרכים ידווח על סל צרכים שנראה בלתי נמנע כששליש ממנו הוא בחירה.

חוב גדול מעוות דברים בצורה אחרת. המינימום יושב תחת צרכים וכל מה שמעליו תחת חיסכון, שזה נכון, אך יכול להשאיר את סל החיסכון נראה בריא כשבפועל לא נחסך כלום. רשמו בתוך ה-20 אחוז כמה הוא פירעון חוב וכמה הוא רשת ביטחון, כדי שרשת הביטחון לא תתאפס בשקט.

לבסוף, אזהרה: החלוקה היא כלי אבחון, לא ציון. צרכים ב-62 אחוז הם משהו לדעת ולהתכונן אליו, לא מבחן שנכשלתם בו. רשמו מה שנכון קודם.

שלוש משכורות, שלוש חלוקות

לפעמים הכלל פשוט מתאים. הכנסה של 12,000 ש"ח נותנת 6,000 לצרכים, 3,600 לרצונות ו-2,400 לחיסכון. צרכים אמיתיים: שכירות 4,000, חשבונות וסלולר 600, מזון 1,200, תחבורה 300, מינימום חוב 200. זה 6,300, שלושה אחוזים מעל. מספיק קרוב כדי להחזיק בחלוקה הסטנדרטית ולקצץ 300 ש"ח ממשהו, כנראה מזון.

שכירות שוברת את זה לעיתים קרובות יותר. בהכנסה של 8,000 ש"ח החלוקה מאפשרת 4,000 לצרכים, אבל שכירות לבדה היא 3,500 וחשבונות, מזון ותחבורה מוסיפים עוד 1,700, כך שהצרכים האמיתיים הם 5,200, או 65 אחוז. הקלידו 65, 20 ו-15 ותקבלו 5,200, 1,600 ו-1,200, קרוב מאוד למה שבאמת מוצאים. זה תקציב שאפשר לעמוד בו.

הפיכת סכום הרצונות לתקרה

חלוקה על דף היא תוכנית. מה שקובע אם היא תשרוד הוא האם אתם יכולים לראות, ביום שלישי רגיל, כמה נשאר בסל הרצונות. בשביל זה יש את Cash Book.

המחשבון נותן לכם סכום לרצונות. ב-Cash Book הסכום הזה הופך לקצבה חודשית בתקציבים, שמופיעה תחת המספר הגדול בבית כיתרה שנותרה, והופכת לאדומה רק כשחורגים. עבור הוצאות שבורחות, כמו מזון או מסעדות, תקציב לפי תגית עם מד התקדמות משלו שומר על תקרה קטנה בתוך הסל. הסלים ניתנים להגדרה עם תגיות וקטגוריות.

הסיבה שזה עובד איפה שגיליונות אלקטרוניים נתקעים היא מהירות הרישום. אמירת "חמישים שקל ארוחת צהריים" לרשם הקולי לוקחת שלוש שניות, קבלה דרך המצלמה לוקחת בערך אותו דבר, ותשלום ב-Apple Pay יכול להירשם מעצמו. כשכל רכישה נרשמת ברגע שהיא קורית, היתרה בבית היא אמיתית, ומספר אמיתי משנה החלטות בצורה שסקירה חודשית לעולם לא תעשה.

כלים נוספים

החלוקה נותנת לכם סכום חודשי לרצונות; מחשבון קצבת הוצאות יומית הופך אותו למספר יומי, שקל יותר להחזיק בראש בקופה. מחשבון יעד חיסכון לוקח את ה-20 אחוז ואומר לכם מתי תגיעו ליעד. מחשבון עלות מנויים מסכם את ההוצאות הקבועות שמתחבאות בדרך כלל בתוך הרצונות.

לאן להמשיך מכאן

התחילו עם המספר שהמחשבון נותן לרצונות והגדירו אותו כקצבה חודשית. תנו לחודש אחד מלא לעבור, רשמו הכל, ואז הסתכלו בלשונית הוצאות בתובנות כדי לראות איך החלוקה האמיתית משתווה לזו שבדף זה. הכלל אינו מבחן שעוברים. זו דרך לראות שלושה מספרים במקום שלושים, ולשים לב איזה מהם זז בשקט.

הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.

הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.