מחשבון תקציב 50/30/20: חלוקת ההכנסה החודשית - Cash Book

מחשבון זה פועל כולו בדפדפן שלכם: שום דבר שאתם מקלידים לא מועלה, נשמר או נשלח לשום מקום, והוא ממשיך לעבוד גם ללא חיבור לאינטרנט. הזינו מספר אחד, ההכנסה החודשית נטו שלכם, והוא יחלק אותו לצרכים, רצונות וחיסכון לפי כלל 50/30/20. הוא גם מציג מה הסלים האלה אומרים ברמה השבועית והשנתית, מפרט אילו סעיפים בדרך כלל שייכים לכל אחד, ומאפשר לכם לשנות את האחוזים כשהחלוקה הסטנדרטית לא תואמת את שכר הדירה שלכם.

איך להשתמש בו

1. מצאו את ההכנסה נטו שלכם. זהו הסכום שמגיע בפועל לחשבון בכל חודש, לאחר מס והפרשות. אם אתם מקבלים שכר כל שבועיים, הכפילו משכורת אחת ב-26 וחלקו ב-12; זה נותן ממוצע חודשי אמיתי. אם ההכנסה שלכם משתנה, השתמשו בנתון שמרני, כמו החודש הנמוך ביותר בשנה האחרונה, והתייחסו לכל סכום מעבר לכך כבונוס לסל החיסכון.
2. הזינו את הסכום וקבעו את הסימן. הקלידו את הנתון בשדה הראשון. שדה סימן המטבע מוגדר כברירת מחדל לסימן דולר; שנו אותו למה שאתם מתקצבים בו. זה משנה רק את אופן הדפסת התוצאות, שום דבר לא מומר.
3. קראו את שלושת הסכומים. צרכים ורצונות מציגים נתון חודשי ונתון שבועי מתחתיו, כי קל יותר להרגיש מספר שבועי ביומיום. חיסכון מציג את הנתון החודשי ואת הסכום המצטבר לאורך שנה, כי שנה היא הטווח שבו חיסכון מתחיל להיראות משמעותי.
4. בדקו את הטבלה. מתחת לתוצאות יש טבלה של סעיפי הוצאות נפוצים והסל אליו כל אחד שייך. דיור, מצרכים, נסיעות ותשלומי חוב מינימליים נמצאים תחת צרכים; מסעדות, מנויים, תחביבים ושדרוגים נמצאים תחת רצונות. השוו את החודש האחרון שלכם מול הטבלה לפני שתסמכו על החלוקה.
5. התאימו במידת הצורך. שלושת שדות האחוזים מתחילים ב-50, 30 ו-20. אם הצרכים שלכם כבר לוקחים יותר מחצי, שנו אותם למה שנכון והניחו לכלי לחשב מחדש. השורה מתחת לשדות תתריע כשהסכום לא מסתכם ל-100. כפתור איפוס מחזיר את החלוקה הסטנדרטית.

מה החלוקה אומרת כאן

כלל 50/30/20 מגיע מהספר All Your Worth משנת 2005 מאת אליזבת וורן ואמיליה וורן טיאגי. הטיעון שלהן היה שרוב התקציבים נכשלים כי הם מבקשים מאנשים לעקוב אחרי עשרות קטגוריות, וששלושה סלים גדולים מספיקים כדי לדעת אם החיים הפיננסיים מאוזנים. הסלים מוגדרים לפי מה שקורה אם מפסיקים לשלם, לא לפי איך שההוצאה מרגישה.

צרכים, 50 אחוז. אלו התשלומים עם השלכות: שכר דירה או משכנתא, חשבונות, מצרכים, תחבורה לעבודה, ביטוח, תוכנית טלפון בסיסית, טיפול בילדים ותשלום מינימום על כל חוב. אם תפספסו אחד מאלה במשך חודשיים, משהו יישבר – חוזה שכירות, דירוג אשראי או היכולת להגיע לעבודה. הספר מכנה אותם "חובה" ומתייחס לחלקם בהכנסה כמספר החשוב ביותר בתקציב, כי הוא קובע כמה מקום נשאר לכל השאר.

רצונות, 30 אחוז. זה כל מה שניתן להשהות לחודש ללא נזק אמיתי: אכילה בחוץ ומשלוחים, סטרימינג ומנויים אחרים, תחביבים, מתנות, טיולים, בגדים מעבר להחלפת בלאי, הגרסה היקרה יותר של מוצר שכבר יש לכם. הכלל נדיב כאן בכוונה. תקציב ללא מקום לרצונות נוטה להחזיק מעמד כשישה שבועות.

חיסכון וסגירת חובות, 20 אחוז. קרן חירום, הפרשות לפנסיה, פיקדון שאתם בונים, וכל תשלום על חוב מעבר למינימום. תשלומים נוספים על חוב שייכים לכאן ולא לצרכים כי זו בחירה שמשפרת את מצבכם, בדיוק כמו חיסכון. נתון החיסכון במחשבון מוצג בשנה ובחודש מאותה סיבה: המספר החודשי הוא הרגל, המספר השנתי הוא תוצאה.

המחשבון מבצע שלוש פעולות כפל ולא יותר. צרכים הם הכנסה נטו כפול אחוז הצרכים, רצונות הם הכנסה כפול אחוז הרצונות, וחיסכון הוא הכנסה כפול אחוז החיסכון. הנתונים השבועיים מחולקים ב-4.33, מספר השבועות הממוצע בחודש, והנתון השנתי מוכפל ב-12. הפשטות הזו היא העיקר. כלל שאתם יכולים לחשב בראש הוא כלל שתבדקו בפועל מול יתרת הבנק.

איפה הכלל מפסיק לעבוד

חלוקת 50/30/20 היא צורה, וצורות לא מתאימות לכולם. הנה איפה זה מתכופף או נשבר.

כששכר הדירה לבדו קרוב ל-50 אחוז. בערים רבות, דיור לוקח 35 עד 45 אחוז מההכנסה נטו, מה שמשאיר 5 עד 15 נקודות לכל צורך אחר. הכלל אז מייצר סל צרכים שכבר חורג עוד לפני המצרכים. זו הסיבה הנפוצה ביותר לכך שהמחשבון נמצא ואז נסגר. הצעד הכנה הוא לשנות את החלוקה למה שנכון, אולי 65/20/15, ולהתייחס לפער כיעד לשנה-שנתיים הקרובות, לא ככישלון לחודש הנוכחי. המדריך להכנסה נמוכה עובר על ההתאמות לפי סדר החשיבות.

כשההכנסה גבוהה. מישהו עם משכורת גבוהה יכול לענות על כל צורך ב-25 אחוז מההכנסה. הכלל ייתן לו 30 אחוז לרצונות ויעצור את סל החיסכון ב-20, כשהמצב שלו היה מאפשר 40 ומעלה. שום דבר בכלל לא מונע חיסכון רב יותר, אך המספרים העגולים שלו יכולים להגביל שאיפות. אם הצרכים שלכם הרבה מתחת לחצי, החלוקה השימושית יותר היא צרכים כפי שהם, חיסכון כמה שניתן, ורצונות ככל שנותר.

כשהסלים מטשטשים. רכב יכול להיות צורך לנסיעה לעבודה ורצון ברמת הגימור שלו. מצרכים הם צורך; דמי המשלוח עליהם הם רצון. תוכנית טלפון היא צורך; הטלפון הכי חדש בחוזה לשנתיים הוא בעיקר רצון. הכלל לא מחליט עבורכם, ותקציב שרושם כל הוצאה באזור אפור תחת צרכים ידווח על סל צרכים שנראה בלתי נמנע כששליש ממנו לא כזה. המדריך צרכים מול רצונות הוא טיפול מעמיק יותר במקרים גבוליים.

כשהחוב גדול. עם חוב בריבית גבוהה, המינימום יושב תחת צרכים וכל מה שמעליו תחת חיסכון. זה נכון, אבל זה יכול לגרום לסל החיסכון להיראות בריא כששום דבר לא באמת נחסך. אם אתם במצב הזה, כדאי לרשום בתוך ה-20 אחוז כמה הוא סגירת חוב וכמה הוא רשת ביטחון, כדי שהרשת לא תתאפס בשקט.

כשהכלל הופך לציון. החלוקה היא אבחון. אם הצרכים שלכם ב-62 אחוז, התגובה השימושית היא לדעת זאת ולתכנן סביב זה, לא להרגיש שנכשלתם במבחן. הנחיות תקציב מגופים ציבוריים מתחילות מאותו מקום: רשמו קודם כל מה שנכון.

דוגמאות עבודה

דוגמה 1: הכלל מתאים. הכנסה נטו של 3,600. המחשבון נותן 1,800 לצרכים, 1,080 לרצונות ו-720 לחיסכון. שכר דירה 1,150, חשבונות וטלפון 180, מצרכים 380, תחבורה 90 ותשלום מינימום 60, סה"כ 1,860. הצרכים גבוהים בשלושה אחוזים, שזה מספיק קרוב כדי להחזיק בחלוקה הסטנדרטית ולקצץ 60 מהסל, כנראה ממצרכים. רצונות ב-1,080 לחודש, או כ-250 לשבוע, זה נוח. חיסכון ב-720 לחודש מגיע ל-8,640 בשנה.

דוגמה 2: שכר דירה שובר את הכלל. הכנסה נטו 2,400. החלוקה הסטנדרטית נותנת 1,200 לצרכים, אבל שכר דירה לבדו הוא 1,050 ומצרכים, חשבונות ותחבורה מוסיפים עוד 520, כך שהצרכים האמיתיים הם 1,570, או 65 אחוז. הקלדת 65, 20 ו-15 בשדות החלוקה נותנת 1,560 לצרכים, 480 לרצונות ו-360 לחיסכון, בטווח של 10 מהנתון האמיתי. זה תקציב שאפשר לעמוד בו. זה לא 50/30/20, והמטרה ברישום היא לראות שהפער הוא כ-370 לחודש בעלויות קבועות, שזה או מקום זול יותר בחוזה הבא או העלאה בשכר.

דוגמה 3: בעל הכנסה גבוהה, צרכים נמוכים. הכנסה נטו 8,000. צרכים הם 2,600, או 32 אחוז. החלוקה הסטנדרטית תקצה 2,400 לרצונות ו-1,600 לחיסכון. הגדרת השדות ל-33/27/40 נותנת 2,640 לצרכים, 2,160 לרצונות ו-3,200 לחיסכון, או 38,400 בשנה. סל הרצונות עדיין גדול; סל החיסכון עושה את העבודה שההכנסה מאפשרת.

מהמספר להרגל

חלוקה על דף היא תוכנית. מה שמחליט אם היא תשרוד הוא האם אתם יכולים לראות, ביום שלישי רגיל, כמה מסל הרצונות נשאר. בשביל זה יש את Cash Book.

המחשבון נותן לכם נתון לרצונות. ב-Cash Book הנתון הזה הופך לקצבה חודשית בתקציבים, שמופיעה מתחת למספר הגדול בבית כסכום שנותר, והופכת לאדומה רק כשחורגים. עבור הסעיפים שבורחים, מצרכים, אכילה בחוץ, או כל אזור אפור שיש לכם, תקציב לפי תגית עם מד התקדמות משלו מחזיק תקרה קטנה בתוך הסל. הסלים הם שלכם להגדרה עם תגיות וקטגוריות: קטגוריית רצונות המכילה תגיות מסעדה, משלוח ומנוי תדווח על כל הסל במקום אחד בלשונית הוצאות.

הסיבה שזה עובד איפה שגיליונות אלקטרוניים נתקעים היא מהירות הרישום. להגיד "ארבע עשרה חמישים ארוחת צהריים" לתוך הרישום הקולי לוקח שלוש שניות, קבלה דרך המצלמה לוקחת בערך אותו דבר, והקשה של Apple Pay יכולה לרשום את עצמה. כשכל רכישה נוחתת ברגע שהיא קורית, הקצבה בבית היא אמיתית, ומספר אמיתי משנה החלטות בצורה שסקירה חודשית לעולם לא תעשה.

אם אתם רוצים את השגרה הרחבה סביב החלוקה, איך ליצור תקציב חודשי שנצמדים אליו מכסה את החודש הראשון, הסקירה והדרכים הנפוצות שבהן תקציב נשחק. איך להפסיק קניות אימפולסיביות עוסק בסל הרצונות ספציפית ולמה לראות את הסכום שנותר הוא רוב הריפוי.

הכלים האחרים

החלוקה נותנת לכם נתון רצונות חודשי; מחשבון קצבת הוצאות יומית הופך אותו למספר ליום לשארית החודש, שקל יותר להחזיק בראש בקופה. מחשבון יעד חיסכון לוקח את ה-20 אחוז ואומר לכם מתי יעד ספציפי יגיע. מחשבון עלות מנויים מסכם את הסעיפים החוזרים שבדרך כלל מתחבאים בתוך רצונות. מחשבון רכישות קטנות מראה מה הרגל יומי עולה בחודש ובשנה, ומחשבון שעות עבודה מתמחר מחדש כל רכישה בזמן שלקח להרוויח אותה.

לאן להמשיך מכאן

התחילו עם המספר שהמחשבון נותן לרצונות והגדירו אותו כקצבה חודשית. תנו לחודש אחד מלא לעבור, רשמו הכל, ואז הסתכלו בלשונית הוצאות בתובנות כדי לראות איך החלוקה האמיתית משתווה לזו שבדף זה. אם הצרכים יצאו מעל 50 אחוז, המדריך להכנסה נמוכה הוא הקריאה הבאה. אם הרצונות יצאו הרבה מעל 30, מדריך הקניות האימפולסיביות הוא הבא. אם החלוקה התאימה, נתון החיסכון הוא המספר לאוטומציה, ומחשבון יעד חיסכון יגיד לכם מה הוא קונה ומתי.

הכלל אינו מבחן שצריך לעבור. זו דרך לראות שלושה מספרים במקום שלושים, ולשים לב איזה מהם זז בשקט.

הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.

הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.