Calculator Buget 50/30/20: Împarte Venitul Net - Cash Book

Acest calculator rulează integral în browserul tău: nimic din ce introduci nu este încărcat, stocat sau trimis undeva, și funcționează chiar și fără conexiune la internet. Introdu o singură cifră, venitul tău lunar net, și acesta o va împărți în nevoi, dorințe și economii folosind regula 50/30/20. De asemenea, arată ce înseamnă aceste categorii pe săptămână și pe an, listează cheltuielile care aparțin de obicei fiecăreia și îți permite să modifici procentele când împărțirea standard nu se potrivește cu chiria ta.

Cum să îl folosești

1. Află venitul tău net: suma care ajunge efectiv în contul tău în fiecare lună, după taxe și rețineri. Ești plătit la două săptămâni? Înmulțește un salariu cu 26 și împarte la 12, ceea ce oferă o medie lunară reală. Dacă venitul tău variază, folosește o cifră prudentă, cum ar fi cea mai slabă lună din ultimul an, și tratează orice sumă peste aceasta ca pe un bonus pentru categoria economii.
2. Introdu acea cifră în primul câmp. Simbolul monedei este setat implicit pe dolar, așa că schimbă-l cu moneda în care îți faci bugetul. Aceasta schimbă doar modul în care sunt afișate rezultatele. Nimic nu este convertit.
3. Nevoile și dorințele sunt afișate cu o sumă lunară și una săptămânală dedesubt, deoarece o cifră săptămânală este mai ușor de simțit în viața de zi cu zi. Economiile arată suma lunară și cât se adună într-un an, deoarece un an este orizontul la care economisirea începe să conteze.
4. Sub rezultate se află un tabel cu cheltuieli comune și categoria din care face parte fiecare. Locuința, alimentele, naveta și plățile minime pentru datorii la nevoi; restaurantele, abonamentele, hobby-urile și upgrade-urile la dorințe. Compară cheltuielile tale din ultima lună cu acest tabel înainte de a te baza pe această împărțire.
5. Cele trei câmpuri procentuale pornesc de la 50, 30 și 20. Dacă nevoile tale ocupă deja mai mult de jumătate, schimbă-le cu valorile reale și lasă instrumentul să recalculeze. Linia de sub câmpuri te anunță când procentele nu mai însumează 100, iar un buton de resetare readuce împărțirea standard.

Ce înseamnă această împărțire

Regula 50/30/20 provine din All Your Worth, o carte din 2005 scrisă de Elizabeth Warren și Amelia Warren Tyagi. Argumentul lor a fost că majoritatea bugetelor eșuează pentru că cer oamenilor să urmărească zeci de categorii, și că trei categorii mari sunt suficiente pentru a vedea dacă viața financiară este echilibrată. Categoriile sunt definite de ceea ce se întâmplă dacă nu plătești, nu de cum se simte cheltuiala.

Prima jumătate a venitului acoperă plățile cu consecințe: chirie sau rată, utilități, alimente, transportul către locul de muncă, asigurări, un abonament telefonic de bază, îngrijirea copiilor și plata minimă pentru fiecare datorie. Dacă ratezi una dintre acestea timp de două luni, ceva se strică, fie că este vorba de contractul de închiriere, scorul de credit sau naveta. Cartea le numește „must-haves” și tratează ponderea lor în venit ca fiind cea mai importantă cifră dintr-un buget, deoarece decide cât spațiu rămâne pentru orice altceva.

Treizeci la sută merg către orice ai putea întrerupe o lună fără daune reale. Mâncatul în oraș și livrările, streaming-ul și restul abonamentelor, hobby-urile, cadourile, călătoriile, hainele care nu sunt strict necesare, versiunea mai scumpă a unui lucru pe care îl ai deja. Regula este generoasă aici în mod intenționat. Un buget fără loc pentru dorințe rezistă cam șase săptămâni.

Ultima cincime acoperă un fond de urgență, contribuții la pensie, o economie pentru un obiectiv viitor și orice plată a unei datorii peste minimul obligatoriu. Plățile suplimentare pentru datorii stau aici, nu la nevoi, deoarece sunt o alegere care îți îmbunătățește poziția, exact ca economisirea. De aceea, calculatorul arată cifra de economii pe an, nu doar pe lună. Cifra lunară este un obicei. Cifra anuală este un rezultat.

Calculatorul face trei înmulțiri și nimic mai complicat. Nevoile sunt venitul net înmulțit cu procentul de nevoi, dorințele sunt venitul înmulțit cu procentul de dorințe, economiile sunt venitul înmulțit cu procentul de economii. Cifrele săptămânale împart la 4,33, numărul mediu de săptămâni dintr-o lună, iar cifra anuală de economii înmulțește cu 12. Acea simplitate este esența. O regulă pe care o poți calcula în minte este o regulă pe care o vei verifica efectiv față de soldul bancar.

Două lucruri nu va face, ambele în mod deliberat. Nu cere venitul brut pentru a estima taxele, deoarece taxele depind de țară, statutul fiscal și o mulțime de alte lucruri pe care o pagină de buget nu are cum să le ghicească; venitul net este cifra de pe extrasul tău bancar și deja o ai. Și nu salvează împărțirea. Fiecare vizită începe de la 50, 30 și 20, ceea ce îi enervează pe cei care revin săptămânal, dar acesta este prețul unei pagini care nu stochează nimic despre tine.

Unde se îndoaie împărțirea și unde se rupe

Împărțirea 50/30/20 este o formă, iar formele nu se potrivesc tuturor.

Chiria este locul unde eșuează prima dată. În multe orașe, locuința ocupă între 35 și 45 la sută din venitul net pentru o singură persoană, lăsând cinci până la cincisprezece puncte pentru toate celelalte nevoi, deci categoria nevoi este deja depășită înainte de alimente. Acesta este, de departe, cel mai frecvent motiv pentru care cineva deschide acest calculator și apoi îl închide. Schimbă împărțirea cu cea reală, poate 65/20/15, și tratează diferența dintre aceasta și 50/30/20 ca pe un obiectiv pentru următorii ani, nu ca pe un eșec pentru această lună. Ghidul pentru venituri mici parcurge ajustările în ordinea impactului lor.

Regula eșuează și la celălalt capăt, mai discret. Cineva cu un salariu mare își poate acoperi toate nevoile cu 25 la sută din venit. Împărțirea standard le oferă 30 la sută pentru dorințe și plafonează economiile la 20, când situația lor ar permite 40 sau mai mult. Nimic în regulă nu interzice economisirea mai mult. Cifrele rotunde doar fac să fie ușor să nu o faci. Dacă nevoile tale sunt mult sub jumătate, împărțirea mai bună este: nevoile așa cum sunt, economiile cât de mari poți, iar dorințele cât mai rămâne.

Apoi sunt zonele gri, care sunt mai puțin dramatice, dar cauzează mai multe probleme. O mașină este o nevoie pentru navetă și o dorință prin nivelul de dotări. Alimentele sunt o nevoie, dar taxa de livrare pentru ele nu este. Un abonament telefonic este o nevoie; cel mai nou telefon într-un contract pe doi ani, în mare parte, nu este. Regula nu rezolvă niciuna dintre acestea pentru tine, iar un buget care trece fiecare cheltuială la limită la nevoi ajunge să raporteze o categorie de nevoi care pare inevitabilă, când o treime din ea este o alegere. Ghidul nevoi versus dorințe analizează cazurile la limită unul câte unul.

Datoriile mari distorsionează lucrurile într-un mod diferit. Plățile minime stau la nevoi și tot ce este peste ele la economii, ceea ce este corect, dar poate lăsa categoria economii să pară sănătoasă în timp ce, de fapt, nu se economisește nimic. Notează în interiorul celor 20 la sută cât reprezintă plata datoriei și cât este rezervă, astfel încât rezerva să nu ajungă discret la zero.

În ultimul rând, și acesta este un avertisment, nu o excepție: împărțirea este un diagnostic, nu un scor. Nevoi la 62 la sută este ceva de știut și de planificat, nu un test pe care l-ai picat. Ghidurile de bugetare de la instituții publice, inclusiv foaia de lucru a CFPB, pornesc din același loc. Notează mai întâi ceea ce este real.

Trei pachete de venit, trei împărțiri

Uneori regula pur și simplu se potrivește. Un venit net de 3.600 pe lună oferă 1.800 pentru nevoi, 1.080 pentru dorințe și 720 pentru economii. Nevoi reale: chirie 1.150, utilități și telefon 180, alimente 380, abonament transport 90, o plată minimă la card de 60. Aceasta înseamnă 1.860, cu trei la sută peste. Destul de aproape pentru a menține împărțirea standard și a tăia 60 din altă parte, probabil de la alimente. Dorințe la 1.080 pe lună înseamnă aproximativ 250 pe săptămână, ceea ce este confortabil, iar linia de economii ajunge la 8.640 pe an.

Chiria strică lucrurile mai des. La un venit net de 2.400, împărțirea standard permite 1.200 pentru nevoi, dar chiria singură este 1.050, iar alimentele, utilitățile, telefonul și transportul adaugă încă 520, deci nevoile reale sunt 1.570, sau 65 la sută. Introdu 65, 20 și 15 în câmpurile de împărțire și obții 1.560, 480 și 360, la 10 unități de ceea ce se cheltuiește efectiv. Acesta este un buget pe care această persoană îl poate respecta. Nu este 50/30/20, iar scrierea lui este ceea ce face problema reală vizibilă: aproximativ 370 pe lună cost fix, care înseamnă fie o locuință mai ieftină la următorul contract, fie o mărire de salariu.

La nivelul superior, cifrele merg invers. Venit net de 8.000 față de nevoi de 2.600, adică 32 la sută. Împărțirea standard ar oferi 2.400 pentru dorințe și ar opri economiile la 1.600. Setează câmpurile la 33/27/40 și obții 2.640, 2.160 și 3.200, adică 38.400 pe an puși deoparte. Categoria dorințe este încă generoasă. Categoria economii face în sfârșit munca pe care venitul o permite.

Transformarea cifrei pentru dorințe într-o limită

O împărțire pe o pagină este un plan. Ceea ce decide dacă supraviețuiește este dacă poți vedea, într-o zi de marți obișnuită, cât a mai rămas din categoria dorințe. Pentru asta este Cash Book.

Calculatorul îți oferă o cifră pentru dorințe. În Cash Book, acea cifră devine o alocație lunară în Bugete, care apare sub cifra mare de pe ecranul principal ca sumă rămasă și devine roșie doar când ai depășit limita. Pentru cheltuielile care continuă să scape, alimente, ieșiri în oraș, orice ar fi zona ta gri, un buget pe etichetă cu propria bară de progres menține o limită mai mică în interiorul categoriei. Categoriile sunt ale tale de definit cu etichete și categorii: o categorie Dorințe care conține etichete pentru restaurante, livrări și abonamente va raporta întreaga categorie într-un singur loc în tab-ul Cheltuieli.

Motivul pentru care acest lucru funcționează acolo unde tabelele Excel se blochează este viteza de înregistrare. Să spui „patrusprezece cincizeci prânz” în înregistrarea vocală durează trei secunde, o chitanță prin cameră durează cam la fel, iar o plată prin Apple Pay se poate înregistra singură. Când fiecare achiziție este înregistrată în momentul în care se întâmplă, alocația de pe ecranul principal este reală, iar o cifră reală schimbă deciziile într-un mod în care o revizuire lunară nu o face niciodată.

Dacă vrei rutina mai largă din jurul împărțirii, cum să faci un buget lunar care să dureze acoperă prima lună, revizuirea și modurile comune în care un buget se abate. Cum să oprești cumpărăturile impulsive este despre categoria dorințe în mod specific și de ce a vedea suma rămasă este cea mai mare parte a soluției.

Celelalte instrumente

Împărțirea îți oferă o cifră lunară pentru dorințe; calculatorul de alocație zilnică o transformă într-o cifră pe zi pentru restul lunii, care este mai ușor de reținut la casă. Calculatorul pentru obiective de economisire ia cei 20 la sută și îți spune când ajungi la un obiectiv specific. Calculatorul de costuri pentru abonamente adună liniile recurente care se ascund de obicei în dorințe. Calculatorul pentru achiziții mici arată cât costă un obicei zilnic pe lună și pe an, iar calculatorul orelor de muncă recalculează orice achiziție în timpul necesar pentru a o câștiga.

Ce urmează

Începe cu cifra pe care calculatorul o oferă pentru dorințe și seteaz-o ca alocație lunară. Lasă să treacă o lună întreagă, înregistrează totul, apoi uită-te la tab-ul Cheltuieli din Insights pentru a vedea cum se compară împărțirea reală cu cea de pe această pagină. Dacă nevoile au depășit 50 la sută, ghidul pentru venituri mici este următoarea lectură. Dacă dorințele au depășit cu mult 30 la sută, ghidul pentru cumpărături impulsive este cel potrivit. Dacă împărțirea s-a potrivit, cifra de economii este cea de automatizat, iar calculatorul pentru obiective de economisire îți va spune ce poți cumpăra și când.

Regula nu este un test pe care îl treci. Este un mod de a vedea trei cifre în loc de treizeci și de a observa care dintre ele s-a mișcat discret.

Descarcă Cash Book din App StoreGratuit pentru 7 zile. 19.99$ plată unică pe viață.

Descarcă Cash Book din App StoreGratuit pentru 7 zile. 19.99$ plată unică pe viață.