50/30/20-budsjettkalkulator: Fordel din utbetalte lønn | Cash Book

Denne kalkulatoren kjører utelukkende i nettleseren din: ingenting du skriver inn lastes opp, lagres eller sendes noe sted, og den fungerer også uten internett. Skriv inn ett tall, din månedlige utbetalte lønn, så deler den tallet inn i behov, ønsker og sparing ved hjelp av 50/30/20-regelen. Den viser også hva disse kategoriene betyr per uke og per år, lister opp utgiftene som vanligvis hører til i hver kategori, og lar deg flytte på prosentandelene når standardfordelingen ikke samsvarer med husleien din.

Slik bruker du den

1. Finn din utbetalte lønn: beløpet som faktisk kommer inn på konto hver måned, etter skatt og trekk. Får du lønn hver fjortende dag? Gang én lønning med 26 og del på 12, noe som gir et reelt månedlig gjennomsnitt i stedet for en måned med to lønninger. Hvis inntekten din varierer, bruk et forsiktig tall som den laveste måneden det siste året, og se på alt over dette som en bonus til sparekategorien.
2. Skriv inn tallet i det første feltet. Valutasymbolet er satt til dollar som standard, så endre det til det du budsjetterer i. Det endrer bare hvordan resultatene skrives ut. Ingenting konverteres.
3. Behov og ønsker vises med et månedlig beløp og et ukentlig beløp under, fordi et ukentlig tall er lettere å forholde seg til i hverdagen. Sparing viser det månedlige beløpet og hva det summerer seg til over et år, siden et år er tidshorisonten der sparing begynner å synes.
4. Under resultatene finner du en tabell over vanlige utgiftsposter og hvilken kategori hver tilhører. Bolig, mat, pendling og minimumsbetalinger på gjeld under behov; restaurant, abonnementer, hobbyer og oppgraderinger under ønsker. Sammenlign din egen forrige måned mot denne før du stoler på fordelingen.
5. De tre prosentfeltene starter på 50, 30 og 20. Hvis behovene dine allerede tar mer enn halvparten, endre dem til det som er sant og la verktøyet regne ut på nytt. Linjen under feltene gir beskjed når summene ikke blir 100, og en tilbakestillingsknapp setter tilbake standardfordelingen.

Hva fordelingen betyr

50/30/20-regelen kommer fra All Your Worth, en bok fra 2005 av Elizabeth Warren og Amelia Warren Tyagi. Deres argument var at de fleste budsjetter feiler fordi de ber folk spore dusinvis av kategorier, og at tre store kategorier er nok til å se om privatøkonomien er i balanse. Kategoriene defineres av hva som skjer hvis du slutter å betale, ikke av hvordan forbruket føles.

Den første halvparten av lønnen dekker betalinger med konsekvenser: leie eller boliglån, strøm, mat, transport til jobb, forsikring, et enkelt mobilabonnement, barnepass og minimumsbetalinger på all gjeld. Gå glipp av én av disse i to måneder, og noe går i stykker – enten en leiekontrakt, kredittscoren eller muligheten til å komme seg på jobb. Boken kaller dem «must-haves» og behandler deres andel av inntekten som det viktigste tallet i et budsjett, fordi det avgjør hvor mye rom alt annet får.

Tretti prosent går til alt du kan sette på pause i en måned uten reell skade. Restaurantbesøk og matlevering, strømming og andre abonnementer, hobbyer, gaver, reiser, klær utover det nødvendige, den finere versjonen av en ting du allerede eier. Regelen er bevisst raus her. Et budsjett uten rom for ønsker varer i omtrent seks uker.

Den siste femtedelen dekker bufferkonto, pensjonssparing, et innskudd du sparer til, og enhver betaling på gjeld utover minimumsbeløpet. Ekstra gjeldsnedbetaling ligger her fremfor under behov fordi det er et valg som forbedrer din posisjon, akkurat som sparing gjør. Det er også derfor kalkulatoren viser sparebeløpet per år i tillegg til per måned. Det månedlige tallet er en vane. Det årlige tallet er et resultat.

Kalkulatoren gjør tre multiplikasjoner og ingenting mer avansert. Behov er utbetalt lønn ganger behovsprosenten, ønsker er lønn ganger ønskeprosenten, sparing er lønn ganger spareprosenten. De ukentlige tallene deles på 4,33, gjennomsnittlig antall uker i en måned, og det årlige sparebeløpet ganges med 12. Den enkelheten er poenget. En regel du kan regne ut i hodet, er en regel du faktisk vil sjekke mot saldoen i banken.

To ting gjør den ikke, begge delvis bevisst. Den ber ikke om bruttoinntekt for å estimere skatt, fordi skatt avhenger av land, skatteklasse og en rekke andre ting en budsjettside ikke bør gjette på; utbetalt lønn er tallet på kontoutskriften din, og det har du allerede. Og den lagrer ikke fordelingen. Hvert besøk starter på 50, 30 og 20, noe som irriterer folk som kommer tilbake ukentlig, men det er prisen for en side som ikke lagrer noe om deg.

Hvor fordelingen bøyer seg, og hvor den bryter

50/30/20-fordelingen er en form, og former passer ikke alle.

Boligutgifter er der den feiler først. I mange byer tar bolig 35 til 45 prosent av utbetalt lønn for en enslig forsørger, noe som etterlater fem til femten prosent til alle andre behov, så behovskategorien er allerede overskredet før maten er kjøpt. Dette er den vanligste grunnen til at noen åpner denne kalkulatoren og deretter lukker den. Endre fordelingen til det som faktisk er sant, kanskje 65/20/15, og se på gapet mellom det og 50/30/20 som et mål for det neste året eller to, fremfor en feil for denne måneden. Guiden for lavinntekt går gjennom justeringene i rekkefølge etter hvor mye hver av dem påvirker tallet.

Regelen feiler i den andre enden også, mer stille. Noen med høy lønn kan dekke alle behov med 25 prosent av inntekten. Standardfordelingen gir dem 30 prosent til ønsker og begrenser sparingen til 20, når situasjonen deres fint kunne tålt 40 eller mer. Ingenting i regelen forbyr å spare mer. De runde tallene gjør det bare lett å la være. Hvis behovene dine ligger godt under halvparten, er den bedre fordelingen å beholde behovene som de er, spare så mye du kan, og la ønsker være det som er igjen.

Så er det gråsonene, som er mindre dramatiske, men skaper mer trøbbel. En bil er et behov for pendling, men et ønske i utstyrsnivå. Dagligvarer er et behov, men leveringsgebyret er det ikke. Et mobilabonnement er et behov; den nyeste telefonen på en toårig kontrakt er det stort sett ikke. Regelen avgjør ikke dette for deg, og et budsjett som fører enhver grenseutgift under behov, ender opp med å rapportere en behovskategori som ser uunngåelig ut når en tredjedel av den er et valg. Guiden for behov versus ønsker tar for seg grensetilfellene ett etter ett.

Stor gjeld forvrenger ting på en annen måte. Minimumsbeløpene ligger under behov og alt over dem under sparing, noe som er korrekt, men som kan få sparekategorien til å se sunn ut mens ingenting faktisk spares. Skriv ned hvor mye av de 20 prosentene som er gjeldsnedbetaling og hvor mye som er buffer, slik at bufferen ikke stille runder ned til null.

Til slutt, og dette er en advarsel snarere enn et unntak: fordelingen er en diagnose, ikke en fasit. Behov på 62 prosent er noe å vite om og planlegge rundt, ikke en test du strøk på. Budsjettveiledning fra offentlige organer starter på samme sted. Skriv ned hva som er sant først.

Tre lønningsposer, tre fordelinger

Noen ganger passer regelen bare. Utbetalt lønn på 36 000 kr i måneden gir 18 000 kr til behov, 10 800 kr til ønsker og 7 200 kr til sparing. Reelle behov: leie 11 500 kr, strøm og mobil 1 800 kr, mat 3 800 kr, månedskort 900 kr, minimumsbetaling på kredittkort 600 kr. Det er 18 600 kr, tre prosent over. Nært nok til å holde standardfordelingen og kutte 600 kr et sted, sannsynligvis mat. Ønsker på 10 800 kr i måneden blir omtrent 2 500 kr i uken, noe som er komfortabelt, og sparebeløpet blir 86 400 kr over et år.

Leie ødelegger det oftere. Med utbetalt lønn på 24 000 kr tillater standardfordelingen 12 000 kr til behov, men leien alene er 10 500 kr, og mat, strøm, mobil og transport legger til 5 200 kr, så reelle behov er 15 700 kr, eller 65 prosent. Skriv 65, 20 og 15 inn i feltene, så får du 15 600 kr, 4 800 kr og 3 600 kr, innenfor 100 kr av det som faktisk brukes. Det er et budsjett denne personen kan holde. Det er ikke 50/30/20, og å skrive det ned er det som gjør det virkelige problemet synlig: omtrent 3 700 kr i måneden i faste kostnader, som enten betyr en billigere bolig ved neste korsvei eller en lønnsforhøyelse.

I den øvre enden går tallene andre veien. Utbetalt lønn på 80 000 kr mot behov på 26 000 kr, som er 32 prosent. Standardfordelingen ville gitt 24 000 kr til ønsker og stoppet sparingen på 16 000 kr. Sett feltene til 33/27/40, så får du 26 400 kr, 21 600 kr og 32 000 kr, som er 384 000 kr spart i året. Ønskekategorien er fortsatt raus. Sparebeløpet gjør endelig jobben inntekten tillater.

Å gjøre ønskebeløpet om til et tak

En fordeling på en nettside er en plan. Det som avgjør om den overlever, er om du på en vanlig tirsdag kan se hvor mye av ønskekategorien som er igjen. Det er det Cash Book er til for.

Kalkulatoren gir deg et ønskebeløp. I Cash Book blir det tallet et månedlig beløp i Budsjetter, som vises under det store tallet på hjemskjermen som et restbeløp, og blir rødt først når du har brukt for mye. For utgiftene som stadig slipper unna – mat, restaurantbesøk, hva enn gråsonen din er – holder et budsjett per merkelapp med sin egen fremgangsmåler et mindre tak inne i kategorien. Kategoriene er dine å definere med merkelapper og kategorier: en Ønsker-kategori som inneholder merkelapper for restaurant, levering og abonnementer vil rapportere hele kategorien på ett sted under Utgifter-fanen.

Grunnen til at dette fungerer der regneark stopper opp, er loggingshastighet. Å si «fjorten femti lunsj» inn i stemmeloggeren tar tre sekunder, en kvittering via kameraet tar omtrent det samme, og et Apple Pay-kjøp kan logge seg selv. Når hvert kjøp lander i det øyeblikket det skjer, er beløpet på hjemskjermen sant, og et sant tall endrer beslutninger på en måte en månedlig gjennomgang aldri gjør.

Hvis du vil ha den bredere rutinen rundt fordelingen, dekker hvordan lage et månedlig budsjett som holder den første måneden, gjennomgangen og de vanlige måtene et budsjett sklir ut på. Hvordan stoppe impulskjøp handler spesifikt om ønskekategorien og hvorfor det å se restbeløpet er det meste av kuren.

De andre verktøyene

Fordelingen gir deg et månedlig ønskebeløp; kalkulatoren for daglig forbruk gjør det om til et tall per dag for resten av måneden, som er lettere å ha i hodet ved kassen. Sparemålkalkulatoren tar de 20 prosentene og forteller deg når et spesifikt mål er nådd. Abonnementskalkulatoren legger sammen de faste utgiftene som vanligvis skjuler seg inne i ønsker. Kalkulatoren for småkjøp viser hva en daglig vane koster per måned og per år, og kalkulatoren for arbeidstimer priser ethvert kjøp i tiden det tok å tjene pengene.

Hvor du går videre

Start med tallet kalkulatoren gir for ønsker og sett det som et månedlig beløp. La én full måned gå, logg alt, og se deretter på Utgifter-fanen i Innsikt for å se hvordan den reelle fordelingen sammenligner seg med den på denne siden. Hvis behovene kom inn over 50 prosent, er guiden for lavinntekt neste lesning. Hvis ønsker kom inn godt over 30, er guiden for impulskjøp neste. Hvis fordelingen passet, er sparebeløpet tallet å automatisere, og sparemålkalkulatoren vil fortelle deg hva det kjøper og når.

Regelen er ikke en test du består. Det er en måte å se tre tall i stedet for tretti, og å legge merke til hvilket av dem som har beveget seg i det stille.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dager. 19.99 kr for livstidstilgang.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dager. 19.99 kr for livstidstilgang.