50/30/20-budsjettkalkulator: Fordel inntekten din – Cash Book

Denne kalkulatoren kjører utelukkende i nettleseren din: ingenting du skriver inn lastes opp, lagres eller sendes noe sted, og den fungerer uten internettilkobling. Skriv inn ett tall, din månedlige utbetalte lønn, og den deler tallet inn i behov, ønsker og sparing ved hjelp av 50/30/20-regelen. Den viser også hva disse kategoriene betyr per uke og per år, lister opp postene som vanligvis hører hjemme i hver av dem, og lar deg justere prosentene når standardfordelingen ikke samsvarer med leieutgiftene dine.

Slik bruker du den

1. Finn din utbetalte lønn. Dette er beløpet som faktisk kommer inn på kontoen din hver måned, etter skatt og andre trekk. Hvis du får lønn hver fjortende dag, gang én lønnslipp med 26 og del på 12; det gir et mer nøyaktig månedlig gjennomsnitt enn å bare se på en måned med to utbetalinger. Hvis inntekten din varierer, bruk et forsiktig tall, for eksempel den laveste måneden det siste året, og se på alt over dette som en bonus til sparekategorien.
2. Skriv inn beløpet og sett symbolet. Skriv inn tallet i det første feltet. Valutasymbolet er satt til dollar som standard; endre det til det du bruker. Det endrer bare hvordan resultatene skrives ut, ingenting blir konvertert.
3. Les av de tre beløpene. Behov og ønsker viser et månedlig beløp og et ukentlig beløp under, fordi et ukentlig tall er lettere å forholde seg til i hverdagen. Sparing viser det månedlige beløpet og hva det summerer seg til over et år, fordi et år er tidshorisonten der sparing begynner å utgjøre en forskjell.
4. Sjekk tabellen. Under resultatene finner du en tabell over vanlige utgiftsposter og hvilken kategori hver tilhører. Bolig, mat, pendling og minimumsbetaling på gjeld ligger under behov; restaurant, abonnementer, hobbyer og oppgraderinger ligger under ønsker. Sammenlign din egen forrige måned med denne før du stoler på fordelingen.
5. Juster hvis nødvendig. De tre prosentfeltene starter på 50, 30 og 20. Hvis behovene dine allerede tar mer enn halvparten, endre dem til det som er sant og la verktøyet regne ut på nytt. Linjen under feltene forteller deg når de tre delene ikke lenger summerer seg til 100. En tilbakestillingsknapp setter tilbake standardfordelingen.

Hva fordelingen betyr

50/30/20-regelen kommer fra boken All Your Worth fra 2005 av Elizabeth Warren og Amelia Warren Tyagi. Deres argument var at de fleste budsjetter feiler fordi de ber folk spore dusinvis av kategorier, og at tre store kategorier er nok til å se om økonomien er i balanse. Kategoriene defineres av hva som skjer hvis du slutter å betale, ikke av hvordan utgiften føles.

Behov, 50 prosent. Dette er betalinger med konsekvenser: leie eller boliglån, strøm, mat, transport til jobb, forsikring, et enkelt mobilabonnement, barnepass og minimumsbetaling på all gjeld. Hvis du lot være å betale en av disse i to måneder, ville noe gått i stykker – enten en leiekontrakt, kredittscoren din eller muligheten til å komme deg på jobb. Boken kaller disse «must-haves» og behandler deres andel av inntekten som det viktigste tallet i et budsjett, fordi det avgjør hvor mye rom alt annet har.

Ønsker, 30 prosent. Dette er alt du kan sette på pause i en måned uten reell skade: restaurantbesøk og matlevering, strømming og andre abonnementer, hobbyer, gaver, reiser, klær utover det nødvendige, den finere versjonen av en ting du allerede har. Regelen er bevisst raus her. Et budsjett uten rom for ønsker varer vanligvis i omtrent seks uker.

Sparing og nedbetaling av gjeld, 20 prosent. En bufferkonto, pensjonssparing, et innskudd du sparer til, og enhver betaling på gjeld utover minimumskravet. Ekstra gjeldsnedbetaling hører hjemme her fremfor under behov fordi det er et valg som forbedrer din posisjon, på samme måte som sparing. Kalkulatorens sparebeløp vises derfor både per år og per måned: det månedlige tallet er en vane, det årlige tallet er et resultat.

Kalkulatoren utfører tre multiplikasjoner og ingenting mer komplisert enn det. Behov er utbetalt lønn ganger behovsprosenten, ønsker er lønn ganger ønskeprosenten, og sparing er lønn ganger spareprosenten. De ukentlige tallene deles på 4,33, som er gjennomsnittlig antall uker i en måned, og det årlige sparebeløpet ganges med 12. Den enkelheten er poenget. En regel du kan regne ut i hodet, er en regel du faktisk vil sjekke mot bankkontoen.

Hvor regelen slutter å fungere

50/30/20-fordelingen er en form, og former passer ikke alle. Her er hvor den bøyer seg eller bryter sammen.

Når leien alene er nær 50 prosent. I mange byer tar boligutgifter 35 til 45 prosent av utbetalt lønn for en enslig forsørger, noe som etterlater fem til femten prosentpoeng til alle andre behov. Regelen produserer da en behovskategori som allerede er overskredet før du har kjøpt mat. Dette er den vanligste grunnen til at kalkulatoren brukes og deretter lukkes. Det ærlige grepet er å endre fordelingen til det som er sant, kanskje 65/20/15, og se på gapet mellom det og 50/30/20 som et mål for de neste årene, ikke som en feil for denne måneden. Guiden for lav inntekt går gjennom justeringene i rekkefølge etter hvor mye de påvirker tallet.

Når inntekten er høy. Noen med høy lønn kan dekke alle behov med 25 prosent av inntekten. Regelen ville gitt dem 30 prosent til ønsker og stoppet sparekategorien på 20, mens situasjonen deres ville tålt 40 eller mer. Ingenting i regelen hindrer deg i å spare mer, men de runde tallene kan stille dempe ambisjonene. Hvis behovene dine er godt under halvparten, er en mer nyttig fordeling å ha behov som de er, sparing så høyt du kan, og ønsker som det som er igjen.

Når kategoriene flyter over i hverandre. En bil kan være et behov for pendling, men et ønske i utstyrsnivå. Mat er et behov; leveringsgebyret på maten er et ønske. Et mobilabonnement er et behov; den nyeste telefonen på en toårig kontrakt er stort sett et ønske. Regelen tar ikke disse valgene for deg, og et budsjett som legger alle gråsoneutgifter under behov, vil rapportere en behovskategori som ser uunngåelig ut når en tredjedel av den ikke er det. Guiden for behov kontra ønsker er en grundigere gjennomgang av grensetilfellene.

Når gjelden er stor. Med dyr gjeld ligger minimumsbetalingene under behov og alt over dette under sparing. Det er korrekt, men det kan få sparekategorien til å se sunn ut når ingenting faktisk spares. Hvis du er i den situasjonen, er det verdt å skrive ned innenfor de 20 prosentene hvor mye som er gjeldsnedbetaling og hvor mye som er buffer, slik at bufferen ikke i stillhet avrundes til null.

Når regelen blir en karakterbok. Fordelingen er en diagnose. Hvis behovene dine er på 62 prosent, er den nyttige reaksjonen å vite det og planlegge ut fra det, ikke å føle at du har strøket på en test. Budsjettveiledning fra offentlige instanser starter fra samme sted: skriv ned hva som er sant først.

Eksempler

Eksempel 1: regelen passer. Utbetalt lønn er 36 000 kr i måneden. Kalkulatoren gir 18 000 kr til behov, 10 800 kr til ønsker og 7 200 kr til sparing. Leie er 11 500 kr, strøm og mobil 1 800 kr, mat 3 800 kr, månedskort 900 kr og minimumsbetaling på kredittkort 600 kr, totalt 18 600 kr. Behovene er tre prosent over, noe som er nært nok til å holde standardfordelingen og kutte 600 kr et sted i kategorien, sannsynligvis på mat. Ønsker på 10 800 kr i måneden, eller ca. 2 500 kr i uken, er komfortabelt. Sparing på 7 200 kr i måneden blir 86 400 kr i året.

Eksempel 2: leien bryter regelen. Utbetalt lønn er 24 000 kr. Standardfordelingen gir 12 000 kr til behov, men leien alene er 10 500 kr, og mat, strøm, mobil og transport legger til 5 200 kr, så reelle behov er 15 700 kr, eller 65 prosent. Ved å skrive inn 65, 20 og 15 i feltene får man 15 600 kr til behov, 4 800 kr til ønsker og 3 600 kr til sparing, innenfor 100 kr av de reelle behovene. Det er et budsjett denne personen kan holde. Det er ikke 50/30/20, og poenget med å skrive det ned er å se at gapet er ca. 3 700 kr i måneden i faste kostnader, som enten betyr en billigere bolig ved neste leiekontrakt eller en lønnsforhøyelse.

Eksempel 3: høy inntekt, lave behov. Utbetalt lønn er 80 000 kr. Behov er 26 000 kr, eller 32 prosent. Standardfordelingen ville satt av 24 000 kr til ønsker og 16 000 kr til sparing. Ved å sette feltene til 33/27/40 får man i stedet 26 400 kr til behov, 21 600 kr til ønsker og 32 000 kr til sparing, eller 384 000 kr i året. Ønske-kategorien er fortsatt stor; sparekategorien gjør jobben inntekten tillater.

Fra tall til vane

En fordeling på en nettside er en plan. Det som avgjør om den overlever, er om du på en vanlig tirsdag kan se hvor mye av ønske-kategorien som er igjen. Det er det Cash Book er til for.

Kalkulatoren gir deg et ønske-tall. I Cash Book blir det tallet til et månedlig budsjett under Budsjetter, som vises under det store tallet på hjemskjermen som et restbeløp, og blir rødt først når du har brukt for mye. For postene som stadig slipper unna – mat, restaurant, hva enn gråsonen din er – holder et budsjett per merkelapp med sin egen fremgangsmåler et mindre tak inne i kategorien. Kategoriene er dine å definere med merkelapper og kategorier: en Ønsker-kategori som inneholder merkelapper for restaurant, levering og abonnement vil rapportere hele kategorien på ett sted under Utgifter.

Grunnen til at dette fungerer der regneark stopper opp, er loggingshastigheten. Å si «145 kr lunsj» inn i stemmeloggeren tar tre sekunder, en kvittering via kameraet tar omtrent det samme, og et Apple Pay-kjøp kan logge seg selv. Når hvert kjøp lander i det øyeblikket det skjer, er restbeløpet på hjemskjermen sant, og et sant tall endrer beslutninger på en måte en månedlig gjennomgang aldri gjør.

Hvis du vil ha den bredere rutinen rundt fordelingen, dekker hvordan lage et månedlig budsjett som holder den første måneden, gjennomgangen og de vanlige måtene et budsjett sklir ut på. Hvordan stoppe impulskjøp handler spesifikt om ønske-kategorien og hvorfor det å se restbeløpet er det viktigste tiltaket.

De andre verktøyene

Fordelingen gir deg et månedlig ønske-tall; kalkulatoren for daglig forbruk gjør det om til et tall per dag for resten av måneden, som er lettere å huske i kassen. Sparemålkalkulatoren tar de 20 prosentene og forteller deg når et spesifikt mål er nådd. Abonnementskalkulatoren summerer de faste utgiftene som vanligvis skjuler seg i ønsker. Kalkulatoren for småkjøp viser hva en daglig vane koster per måned og per år, og kalkulatoren for arbeidstimer priser ethvert kjøp i tiden det tok å tjene pengene.

Hvor går du videre

Start med tallet kalkulatoren gir for ønsker og sett det som et månedlig budsjett. La én full måned gå, logg alt, og se deretter på Utgifter-fanen i Innsikt for å se hvordan den reelle fordelingen sammenligner seg med den på denne siden. Hvis behovene kom ut over 50 prosent, er guiden for lav inntekt neste lesning. Hvis ønsker kom ut godt over 30, er guiden for impulskjøp neste. Hvis fordelingen passet, er sparebeløpet tallet som bør automatiseres, og sparemålkalkulatoren vil fortelle deg hva det kjøper og når.

Regelen er ikke en test du består. Det er en måte å se tre tall i stedet for tretti, og å legge merke til hvilket av dem som har beveget seg i stillhet.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dager. 19.99 kr for livstidstilgang.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dager. 19.99 kr for livstidstilgang.