Công cụ tính ngân sách 50/30/20: Phân bổ thu nhập cá nhân - Cash Book

Công cụ này chạy hoàn toàn trên trình duyệt của bạn: mọi thông tin bạn nhập đều không được tải lên, lưu trữ hay gửi đi bất cứ đâu, và nó vẫn hoạt động khi không có kết nối mạng. Chỉ cần nhập một con số, thu nhập thực nhận hàng tháng, công cụ sẽ chia số đó thành nhu cầu, mong muốn và tiết kiệm theo quy tắc 50/30/20. Nó cũng hiển thị ý nghĩa của các nhóm này theo tuần và năm, liệt kê các khoản chi thường thuộc mỗi nhóm và cho phép bạn thay đổi tỷ lệ khi quy tắc chuẩn không khớp với tiền thuê nhà của bạn.

Cách sử dụng

1. Tìm thu nhập thực nhận: số tiền thực sự đổ về tài khoản mỗi tháng sau thuế và các khoản khấu trừ. Nếu nhận lương hai tuần một lần? Hãy nhân một kỳ lương với 26 rồi chia cho 12 để có mức trung bình hàng tháng chính xác thay vì tháng có hai kỳ lương. Nếu thu nhập biến động, hãy dùng con số thận trọng như tháng thấp nhất trong năm qua và coi phần dư ra là khoản thưởng cho nhóm tiết kiệm.
2. Nhập con số đó vào ô đầu tiên. Ký hiệu tiền tệ mặc định là đô la, hãy đổi sang đơn vị bạn dùng. Nó chỉ thay đổi cách hiển thị kết quả, không có quy đổi nào xảy ra.
3. Nhu cầu và mong muốn sẽ hiển thị theo tháng và tuần, vì con số hàng tuần dễ hình dung hơn trong cuộc sống hàng ngày. Tiết kiệm hiển thị theo tháng và tổng cộng trong một năm, vì một năm là khoảng thời gian mà tiết kiệm bắt đầu cho thấy kết quả rõ rệt.
4. Bên dưới kết quả là bảng các khoản chi phổ biến và nhóm tương ứng. Nhà ở, thực phẩm, đi lại và nợ tối thiểu thuộc nhóm nhu cầu; nhà hàng, đăng ký dịch vụ, sở thích và nâng cấp đồ dùng thuộc nhóm mong muốn. Hãy đối chiếu chi tiêu tháng trước của bạn với bảng này trước khi tin tưởng vào tỷ lệ.
5. Ba ô tỷ lệ bắt đầu ở mức 50, 30 và 20. Nếu nhu cầu của bạn chiếm hơn một nửa, hãy thay đổi theo thực tế và để công cụ tính lại. Dòng ghi chú bên dưới sẽ báo khi tổng không bằng 100 và nút đặt lại sẽ đưa mọi thứ về mặc định.

Ý nghĩa của các nhóm chi tiêu

Quy tắc 50/30/20 đến từ cuốn sách All Your Worth năm 2005 của Elizabeth Warren và Amelia Warren Tyagi. Lập luận của họ là hầu hết các ngân sách thất bại vì yêu cầu theo dõi hàng chục danh mục, và ba nhóm lớn là đủ để biết tình hình tài chính có cân bằng hay không. Các nhóm được định nghĩa bởi hậu quả nếu bạn ngừng chi trả, chứ không phải cảm giác khi chi tiêu.

Một nửa thu nhập của bạn chi trả cho các khoản có hậu quả: tiền thuê nhà, hóa đơn tiện ích, thực phẩm, chi phí đi làm, bảo hiểm, gói cước điện thoại cơ bản, chăm sóc trẻ và khoản thanh toán nợ tối thiểu. Nếu chậm trả các khoản này trong hai tháng, điều gì đó sẽ đổ vỡ, từ hợp đồng thuê nhà, điểm tín dụng đến việc đi làm. Cuốn sách gọi đây là những khoản 'phải có' và coi tỷ trọng của chúng là con số quan trọng nhất trong ngân sách, vì nó quyết định không gian còn lại cho mọi thứ khác.

Ba mươi phần trăm dành cho những thứ bạn có thể tạm dừng trong một tháng mà không gây hại thực sự. Ăn ngoài, dịch vụ giao đồ ăn, đăng ký xem phim, sở thích, quà tặng, du lịch, quần áo không thiết yếu, phiên bản cao cấp của đồ dùng bạn đã có. Quy tắc này cố tình hào phóng ở đây. Một ngân sách không có chỗ cho mong muốn thường chỉ kéo dài được sáu tuần.

Một phần năm cuối cùng dành cho quỹ khẩn cấp, hưu trí, tiền đặt cọc và trả nợ vượt mức tối thiểu. Trả nợ thêm nằm ở đây thay vì nhu cầu vì đó là lựa chọn giúp cải thiện vị thế tài chính, giống như tiết kiệm. Đó cũng là lý do công cụ hiển thị số tiền tiết kiệm theo năm. Con số hàng tháng là thói quen, con số hàng năm là kết quả.

Công cụ thực hiện ba phép nhân đơn giản. Nhu cầu bằng thu nhập nhân tỷ lệ nhu cầu, mong muốn nhân tỷ lệ mong muốn, tiết kiệm nhân tỷ lệ tiết kiệm. Con số hàng tuần chia cho 4.33 (số tuần trung bình trong tháng), con số hàng năm nhân 12. Sự đơn giản đó chính là mục đích. Một quy tắc bạn có thể tự tính trong đầu là quy tắc bạn sẽ thực sự kiểm tra với số dư ngân hàng.

Có hai điều công cụ này cố tình không làm. Nó không yêu cầu thu nhập gộp để ước tính thuế, vì thuế phụ thuộc vào quốc gia, tình trạng cư trú và nhiều yếu tố khác; thu nhập thực nhận là con số trên sao kê ngân hàng và bạn đã có sẵn. Và nó không lưu lại tỷ lệ. Mỗi lần truy cập đều bắt đầu ở 50, 30 và 20, điều này có thể gây phiền cho người quay lại hàng tuần nhưng đó là cái giá của một trang web không lưu trữ bất cứ thông tin nào về bạn.

Khi nào tỷ lệ cần thay đổi

Tỷ lệ 50/30/20 là một hình mẫu, và hình mẫu không vừa với tất cả mọi người.

Tiền thuê nhà là nơi quy tắc này dễ bị phá vỡ nhất. Ở nhiều thành phố, nhà ở chiếm 35 đến 45 phần trăm thu nhập, chỉ còn lại 5 đến 15 phần trăm cho mọi nhu cầu khác, khiến nhóm nhu cầu bị vượt mức trước cả khi mua thực phẩm. Đây là lý do phổ biến nhất khiến người dùng mở công cụ này rồi đóng lại. Hãy thay đổi tỷ lệ theo thực tế, ví dụ 65/20/15, và coi khoảng cách đó là mục tiêu cần đạt được trong một hoặc hai năm tới thay vì là thất bại của tháng này. Hướng dẫn về thu nhập thấp sẽ giúp bạn điều chỉnh từng bước.

Quy tắc cũng thất bại ở phía ngược lại. Người có thu nhập cao có thể đáp ứng mọi nhu cầu chỉ với 25 phần trăm thu nhập. Tỷ lệ chuẩn cho họ 30 phần trăm cho mong muốn và giới hạn tiết kiệm ở 20, trong khi tình hình của họ có thể cho phép tiết kiệm 40 phần trăm hoặc hơn. Không có gì trong quy tắc cấm tiết kiệm nhiều hơn. Nếu nhu cầu của bạn thấp hơn một nửa, tỷ lệ tốt hơn là giữ nguyên nhu cầu, tiết kiệm nhiều nhất có thể và mong muốn là phần còn lại.

Sau đó là các vùng xám, ít kịch tính hơn nhưng gây nhiều rắc rối. Một chiếc xe là nhu cầu để đi làm nhưng là mong muốn ở phiên bản cao cấp. Thực phẩm là nhu cầu nhưng phí giao hàng thì không. Gói cước điện thoại là nhu cầu; chiếc điện thoại mới nhất theo hợp đồng hai năm phần lớn là không. Quy tắc không giải quyết những điều này cho bạn, và ngân sách liệt kê mọi chi phí biên vào nhóm nhu cầu sẽ khiến nhóm này trông như không thể cắt giảm dù một phần ba trong đó là lựa chọn. Hướng dẫn nhu cầu so với mong muốn sẽ giải quyết từng trường hợp một.

Nợ lớn làm méo mó mọi thứ theo cách khác. Các khoản tối thiểu nằm trong nhu cầu và phần vượt mức nằm trong tiết kiệm, điều này đúng, nhưng có thể khiến nhóm tiết kiệm trông có vẻ ổn trong khi thực tế không có gì được tích lũy. Hãy ghi chú trong phần 20 phần trăm xem bao nhiêu là trả nợ và bao nhiêu là quỹ dự phòng, để quỹ dự phòng không âm thầm về con số không.

Cuối cùng, đây là lời cảnh báo: tỷ lệ này là công cụ chẩn đoán, không phải bảng điểm. Nhu cầu ở mức 62 phần trăm là điều cần biết để lập kế hoạch, không phải bài kiểm tra bạn đã trượt. Hướng dẫn ngân sách từ các cơ quan công cộng cũng bắt đầu từ cùng một điểm. Hãy viết ra những gì là thực tế trước.

Ba ví dụ về phân bổ

Đôi khi quy tắc rất khớp. Thu nhập 3.600 đô la một tháng cho 1.800 đô la cho nhu cầu, 1.080 đô la cho mong muốn và 720 đô la cho tiết kiệm. Nhu cầu thực tế: thuê nhà 1.150, hóa đơn 180, thực phẩm 380, đi lại 90, nợ tối thiểu 60. Tổng là 1.860, vượt 3 phần trăm. Vẫn ổn để giữ tỷ lệ chuẩn và cắt giảm 60 đô la ở đâu đó, có lẽ là thực phẩm. Mong muốn 1.080 đô la một tháng tương đương 250 đô la mỗi tuần, khá thoải mái, và tiết kiệm đạt 8.640 đô la mỗi năm.

Tiền thuê nhà phá vỡ quy tắc thường xuyên hơn. Với thu nhập 2.400 đô la, tỷ lệ chuẩn cho phép 1.200 đô la cho nhu cầu, nhưng tiền thuê nhà đã là 1.050, cộng thêm thực phẩm, hóa đơn, đi lại là 520, tổng nhu cầu thực tế là 1.570, tức 65 phần trăm. Nhập 65, 20 và 15 vào công cụ, bạn có 1.560, 480 và 360, chênh lệch chỉ 10 đô la so với thực tế. Đó là ngân sách người này có thể duy trì. Nó không phải 50/30/20, nhưng việc viết ra giúp thấy rõ vấn đề: khoảng 370 đô la chi phí cố định mỗi tháng, cần giải quyết bằng cách tìm chỗ ở rẻ hơn hoặc tăng thu nhập.

Ở mức thu nhập cao, con số đi theo hướng khác. Thu nhập 8.000 đô la với nhu cầu 2.600 đô la, tức 32 phần trăm. Tỷ lệ chuẩn sẽ cho 2.400 đô la cho mong muốn và dừng tiết kiệm ở 1.600. Đặt tỷ lệ 33/27/40, bạn có 2.640, 2.160 và 3.200, tức 38.400 đô la tiết kiệm mỗi năm. Nhóm mong muốn vẫn hào phóng, và nhóm tiết kiệm cuối cùng cũng làm được công việc mà thu nhập cho phép.

Biến con số mong muốn thành hạn mức

Một tỷ lệ trên trang web chỉ là kế hoạch. Điều quyết định sự thành công là liệu bạn có thể thấy, vào một ngày thứ Ba bình thường, mình còn bao nhiêu tiền trong nhóm mong muốn. Đó là lý do Cash Book ra đời.

Công cụ cho bạn con số mong muốn. Trong Cash Book, con số đó trở thành hạn mức hàng tháng trong Ngân sách, hiển thị dưới con số lớn trên màn hình chính và chỉ chuyển sang màu đỏ khi bạn chi tiêu quá mức. Với các khoản chi khó kiểm soát như thực phẩm, ăn ngoài, một ngân sách theo thẻ với thanh tiến trình riêng sẽ giữ một hạn mức nhỏ hơn bên trong nhóm đó. Các nhóm này do bạn tự định nghĩa bằng thẻ và danh mục: một danh mục Mong muốn chứa các thẻ nhà hàng, giao đồ ăn và đăng ký dịch vụ sẽ báo cáo toàn bộ nhóm tại một nơi trên tab Chi phí.

Lý do cách này hiệu quả hơn bảng tính là tốc độ ghi chép. Nói 'ăn trưa 14.50' vào ghi âm giọng nói mất ba giây, chụp hóa đơn cũng tương tự, và chạm Apple Pay có thể tự ghi lại. Khi mọi giao dịch được ghi ngay lúc xảy ra, con số trên màn hình chính là thực tế, và con số thực tế thay đổi quyết định theo cách mà việc xem lại hàng tháng không bao giờ làm được.

Nếu bạn muốn quy trình rộng hơn xung quanh tỷ lệ này, cách lập ngân sách hàng tháng hiệu quả bao gồm tháng đầu tiên, việc xem xét và các cách ngân sách thường bị lệch. Cách dừng mua sắm bốc đồng tập trung vào nhóm mong muốn và lý do tại sao việc nhìn thấy số tiền còn lại là liều thuốc chữa trị tốt nhất.

Các công cụ khác

Việc phân bổ cho bạn con số mong muốn hàng tháng; công cụ tính hạn mức chi tiêu hàng ngày biến nó thành con số mỗi ngày, dễ nhớ hơn khi thanh toán. Công cụ tính mục tiêu tiết kiệm lấy 20 phần trăm và cho biết khi nào bạn đạt mục tiêu. Công cụ tính chi phí đăng ký cộng các khoản định kỳ thường ẩn trong mong muốn. Công cụ tính chi tiêu nhỏ cho thấy thói quen hàng ngày tốn bao nhiêu mỗi tháng và năm, và công cụ tính giờ làm việc định giá lại bất kỳ giao dịch nào bằng thời gian bạn phải làm việc để kiếm được số tiền đó.

Bước tiếp theo

Bắt đầu với con số mong muốn mà công cụ đưa ra và đặt làm hạn mức hàng tháng. Hãy để một tháng trôi qua, ghi lại mọi thứ, sau đó xem tab Chi phí trong Thông tin chi tiết để so sánh tỷ lệ thực tế với tỷ lệ trên trang này. Nếu nhu cầu vượt quá 50 phần trăm, hướng dẫn về thu nhập thấp là bài đọc tiếp theo. Nếu mong muốn vượt quá 30 phần trăm, hướng dẫn về mua sắm bốc đồng là dành cho bạn. Nếu tỷ lệ đã khớp, con số tiết kiệm là thứ cần tự động hóa, và công cụ tính mục tiêu tiết kiệm sẽ cho biết nó mua được gì và khi nào.

Quy tắc không phải là bài kiểm tra bạn phải vượt qua. Đó là cách để nhìn thấy ba con số thay vì ba mươi, và để nhận ra con số nào đang âm thầm thay đổi.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.