Công cụ tính ngân sách 50/30/20: Phân bổ thu nhập - Cash Book

Công cụ này chạy hoàn toàn trên trình duyệt của bạn: mọi thứ bạn nhập đều không được tải lên, lưu trữ hay gửi đi bất cứ đâu, và nó vẫn hoạt động khi không có kết nối mạng. Chỉ cần nhập một con số, thu nhập thực nhận hàng tháng, công cụ sẽ chia số đó thành nhu cầu, mong muốn và tiết kiệm theo quy tắc 50/30/20. Nó cũng hiển thị ý nghĩa của các nhóm này theo tuần và năm, liệt kê các khoản chi thường thuộc mỗi nhóm và cho phép bạn điều chỉnh tỷ lệ nếu mức tiêu chuẩn không khớp với tiền thuê nhà của bạn.

Cách sử dụng

1. Xác định thu nhập thực nhận. Đây là số tiền thực sự đổ về tài khoản của bạn mỗi tháng, sau khi đã trừ thuế và các khoản khấu trừ. Nếu bạn nhận lương hai tuần một lần, hãy nhân lương một kỳ với 26 rồi chia cho 12; điều này cho ra mức trung bình hàng tháng chính xác hơn. Nếu thu nhập biến động, hãy dùng con số thận trọng, ví dụ như tháng thấp nhất trong năm qua, và coi bất kỳ khoản dư nào là tiền thưởng cho nhóm tiết kiệm.
2. Nhập số liệu và chọn ký hiệu. Nhập con số vào ô đầu tiên. Ô ký hiệu tiền tệ mặc định là đô la; hãy đổi sang đơn vị bạn đang dùng. Nó chỉ thay đổi cách hiển thị kết quả, không có chuyển đổi tiền tệ nào xảy ra.
3. Xem ba nhóm số tiền. Nhóm nhu cầu và mong muốn hiển thị con số hàng tháng và hàng tuần, vì con số hàng tuần dễ hình dung hơn trong cuộc sống hàng ngày. Nhóm tiết kiệm hiển thị con số hàng tháng và tổng tích lũy trong một năm, vì một năm là khoảng thời gian mà việc tiết kiệm bắt đầu cho thấy kết quả rõ rệt.
4. Kiểm tra bảng phân loại. Bên dưới kết quả là bảng các khoản chi phổ biến và nhóm tương ứng. Nhà ở, thực phẩm, chi phí đi lại và nợ tối thiểu thuộc nhóm nhu cầu; nhà hàng, dịch vụ đăng ký, sở thích và nâng cấp đồ dùng thuộc nhóm mong muốn. Hãy đối chiếu với chi tiêu tháng trước của bạn trước khi tin tưởng vào tỷ lệ này.
5. Điều chỉnh nếu cần. Ba ô tỷ lệ phần trăm bắt đầu ở mức 50, 30 và 20. Nếu nhu cầu của bạn chiếm hơn một nửa, hãy thay đổi chúng theo thực tế và để công cụ tính toán lại. Dòng bên dưới các ô sẽ báo khi tổng ba phần không bằng 100. Nút đặt lại sẽ đưa tỷ lệ về mức tiêu chuẩn.

Ý nghĩa của các nhóm

Quy tắc 50/30/20 bắt nguồn từ cuốn sách All Your Worth năm 2005 của Elizabeth Warren và Amelia Warren Tyagi. Lập luận của họ là hầu hết các ngân sách thất bại vì yêu cầu theo dõi hàng chục danh mục, và ba nhóm lớn là đủ để biết cuộc sống tài chính có cân bằng hay không. Các nhóm được định nghĩa bởi hậu quả nếu bạn ngừng chi trả, chứ không phải cảm giác khi chi tiêu.

Nhu cầu, 50%. Đây là các khoản chi có hậu quả: tiền thuê nhà, điện nước, thực phẩm, chi phí đi làm, bảo hiểm, gói cước điện thoại cơ bản, chăm sóc trẻ và khoản thanh toán nợ tối thiểu. Nếu bạn bỏ lỡ một trong số này trong hai tháng, điều gì đó sẽ đổ vỡ, dù là hợp đồng thuê nhà, điểm tín dụng hay việc đi làm. Cuốn sách gọi đây là "những thứ bắt buộc" và coi tỷ lệ này là con số quan trọng nhất trong ngân sách, vì nó quyết định không gian còn lại cho mọi thứ khác.

Mong muốn, 30%. Đây là mọi thứ bạn có thể tạm dừng trong một tháng mà không gây hại thực sự: ăn ngoài, giao đồ ăn, dịch vụ phát trực tuyến, sở thích, quà tặng, du lịch, quần áo vượt quá nhu cầu thay thế, phiên bản cao cấp hơn của món đồ bạn đã có. Quy tắc này cố tình hào phóng ở đây. Một ngân sách không có chỗ cho mong muốn thường chỉ kéo dài được khoảng sáu tuần.

Tiết kiệm và trả nợ, 20%. Quỹ dự phòng, đóng góp hưu trí, khoản tiền đang tích lũy và bất kỳ khoản trả nợ nào vượt mức tối thiểu. Các khoản trả nợ thêm thuộc nhóm này thay vì nhu cầu vì đó là lựa chọn giúp cải thiện vị thế tài chính của bạn, giống như tiết kiệm. Con số tiết kiệm của công cụ được hiển thị theo năm và tháng vì lý do đó: con số hàng tháng là thói quen, con số hàng năm là kết quả.

Công cụ này thực hiện ba phép nhân đơn giản. Nhu cầu bằng thu nhập nhân tỷ lệ nhu cầu, mong muốn bằng thu nhập nhân tỷ lệ mong muốn, và tiết kiệm bằng thu nhập nhân tỷ lệ tiết kiệm. Các con số hàng tuần chia cho 4,33 (số tuần trung bình trong một tháng), và con số tiết kiệm hàng năm nhân với 12. Sự đơn giản đó chính là mục đích. Một quy tắc bạn có thể tự tính nhẩm là quy tắc bạn sẽ thực sự kiểm tra với số dư ngân hàng.

Khi nào quy tắc không còn hiệu quả

Quy tắc 50/30/20 là một khung tham khảo, và không phải khung nào cũng vừa vặn với tất cả mọi người. Đây là lúc nó cần điều chỉnh.

Khi tiền thuê nhà chiếm gần 50%. Ở nhiều thành phố, nhà ở chiếm 35 đến 45% thu nhập thực nhận, chỉ để lại 5 đến 15% cho mọi nhu cầu khác. Khi đó, nhóm nhu cầu sẽ bị vượt mức trước cả khi tính đến thực phẩm. Đây là lý do phổ biến nhất khiến công cụ được sử dụng rồi đóng lại. Cách trung thực là thay đổi tỷ lệ theo thực tế, ví dụ 65/20/15, và coi khoảng cách đó là mục tiêu cần đạt được trong một hoặc hai năm tới, không phải là thất bại của tháng này. Hướng dẫn về thu nhập thấp sẽ đi qua các điều chỉnh theo thứ tự ưu tiên.

Khi thu nhập cao. Người có lương cao có thể đáp ứng mọi nhu cầu chỉ với 25% thu nhập. Quy tắc sẽ cho họ 30% cho mong muốn và dừng nhóm tiết kiệm ở 20%, trong khi tình hình của họ có thể hỗ trợ 40% hoặc hơn. Không có gì trong quy tắc ngăn cản việc tiết kiệm nhiều hơn, nhưng các con số tròn trịa có thể vô tình giới hạn tham vọng. Nếu nhu cầu của bạn thấp hơn một nửa, tỷ lệ hữu ích hơn là: nhu cầu theo thực tế, tiết kiệm cao nhất có thể, và mong muốn là phần còn lại.

Khi các nhóm bị nhòe. Một chiếc xe có thể là nhu cầu để đi làm nhưng là mong muốn ở phiên bản cao cấp. Thực phẩm là nhu cầu; phí giao hàng là mong muốn. Gói cước điện thoại là nhu cầu; chiếc điện thoại mới nhất trong hợp đồng hai năm chủ yếu là mong muốn. Quy tắc không quyết định thay cho bạn, và một ngân sách liệt kê mọi khoản chi mập mờ vào nhóm nhu cầu sẽ báo cáo một nhóm nhu cầu trông có vẻ không thể tránh khỏi trong khi một phần ba trong đó không phải vậy. Hướng dẫn nhu cầu so với mong muốn là bài viết chi tiết hơn về các trường hợp biên.

Khi nợ lớn. Với nợ lãi suất cao, các khoản tối thiểu nằm trong nhu cầu và mọi khoản trên mức đó nằm trong tiết kiệm. Điều đó đúng, nhưng nó có thể làm nhóm tiết kiệm trông có vẻ ổn trong khi thực tế không có gì được tiết kiệm. Nếu bạn ở vị thế đó, hãy ghi chú bên trong 20% đó bao nhiêu là trả nợ và bao nhiêu là quỹ dự phòng, để quỹ dự phòng không bị làm tròn về không.

Khi quy tắc trở thành bảng điểm. Tỷ lệ này là công cụ chẩn đoán. Nếu nhu cầu của bạn ở mức 62%, phản ứng hữu ích là biết điều đó và lập kế hoạch xung quanh nó, không phải cảm thấy bạn đã trượt một bài kiểm tra. Hướng dẫn ngân sách từ các cơ quan công quyền, bao gồm bảng tính của Consumer Financial Protection Bureau, đều bắt đầu từ một nơi: viết ra những gì là sự thật trước.

Ví dụ thực tế

Ví dụ 1: quy tắc phù hợp. Thu nhập thực nhận là $3.600/tháng. Công cụ cho ra $1.800 cho nhu cầu, $1.080 cho mong muốn và $720 cho tiết kiệm. Tiền thuê nhà $1.150, điện nước và điện thoại $180, thực phẩm $380, vé tháng $90 và thanh toán thẻ tối thiểu $60, tổng cộng $1.860. Nhu cầu vượt 3%, đủ gần để giữ tỷ lệ chuẩn và cắt giảm $60 ở đâu đó, có lẽ là thực phẩm. Mong muốn ở mức $1.080/tháng, khoảng $250/tuần, là mức thoải mái. Tiết kiệm $720/tháng tương đương $8.640/năm.

Ví dụ 2: tiền thuê nhà phá vỡ quy tắc. Thu nhập thực nhận là $2.400. Tỷ lệ chuẩn cho $1.200 cho nhu cầu, nhưng tiền thuê nhà đã là $1.050 và thực phẩm, điện nước, điện thoại, di chuyển thêm $520, tổng nhu cầu thực là $1.570, hay 65%. Nhập 65, 20 và 15 vào các ô tỷ lệ cho ra $1.560 cho nhu cầu, $480 cho mong muốn và $360 cho tiết kiệm, sai số chỉ $10 so với nhu cầu thực. Đó là ngân sách người này có thể duy trì. Nó không phải 50/30/20, và mục đích của việc viết ra là để thấy khoảng cách là khoảng $370/tháng chi phí cố định, cần giải quyết bằng cách tìm chỗ ở rẻ hơn hoặc tăng thu nhập.

Ví dụ 3: thu nhập cao, nhu cầu thấp. Thu nhập thực nhận là $8.000. Nhu cầu là $2.600, hay 32%. Tỷ lệ chuẩn sẽ phân bổ $2.400 cho mong muốn và $1.600 cho tiết kiệm. Đặt lại tỷ lệ thành 33/27/40 cho ra $2.640 cho nhu cầu, $2.160 cho mong muốn và $3.200 cho tiết kiệm, hay $38.400/năm. Nhóm mong muốn vẫn lớn; nhóm tiết kiệm đang làm công việc mà thu nhập cho phép.

Từ con số đến thói quen

Một tỷ lệ trên trang giấy chỉ là kế hoạch. Điều quyết định nó có tồn tại được hay không là liệu bạn có thể thấy, vào một ngày thứ Ba bình thường, còn lại bao nhiêu trong nhóm mong muốn. Đó là lý do Cash Book ra đời.

Công cụ cho bạn con số mong muốn. Trong Cash Book, con số đó trở thành hạn mức hàng tháng trong Ngân sách, hiển thị dưới con số lớn trên màn hình chính và chỉ chuyển đỏ khi bạn vượt mức. Đối với các khoản chi hay vượt tầm kiểm soát, thực phẩm, ăn ngoài, bất cứ thứ gì là vùng xám của bạn, một ngân sách theo thẻ với thanh tiến trình riêng sẽ giữ một hạn mức nhỏ hơn bên trong nhóm đó. Các nhóm là của bạn để định nghĩa bằng thẻ và danh mục: một danh mục Mong muốn chứa các thẻ nhà hàng, giao đồ ăn và đăng ký dịch vụ sẽ báo cáo toàn bộ nhóm ở một nơi trên tab Chi tiêu.

Lý do cách này hiệu quả hơn bảng tính là tốc độ ghi chép. Nói "ăn trưa 1450" vào ghi âm giọng nói chỉ mất ba giây, một biên lai qua camera cũng mất tương tự, và một lần chạm Apple Pay có thể tự ghi lại. Khi mọi giao dịch được ghi lại ngay khi xảy ra, hạn mức trên màn hình chính là sự thật, và một con số trung thực thay đổi quyết định theo cách mà việc xem lại hàng tháng không bao giờ làm được.

Nếu bạn muốn thói quen rộng hơn xung quanh tỷ lệ này, cách lập ngân sách hàng tháng hiệu quả bao gồm tháng đầu tiên, việc xem lại và các cách ngân sách thường bị chệch hướng. Cách ngừng mua sắm bốc đồng tập trung vào nhóm mong muốn và tại sao việc nhìn thấy số tiền còn lại là liều thuốc chữa trị tốt nhất.

Các công cụ khác

Việc phân bổ cho bạn con số mong muốn hàng tháng; công cụ tính hạn mức chi tiêu hàng ngày biến nó thành con số mỗi ngày cho phần còn lại của tháng, dễ giữ trong đầu hơn khi thanh toán. Công cụ tính mục tiêu tiết kiệm lấy 20% và cho bạn biết khi nào đạt được mục tiêu cụ thể. Công cụ tính chi phí đăng ký cộng các khoản định kỳ thường ẩn trong mong muốn. Công cụ tính chi tiêu nhỏ cho thấy thói quen hàng ngày tốn bao nhiêu mỗi tháng và năm, và công cụ tính giờ làm việc định giá lại bất kỳ giao dịch mua nào bằng thời gian bạn phải làm việc để kiếm được nó.

Bước tiếp theo

Bắt đầu với con số công cụ đưa ra cho nhóm mong muốn và đặt nó làm hạn mức hàng tháng. Hãy để một tháng trôi qua, ghi lại mọi thứ, sau đó xem tab Chi tiêu trong Thông tin chi tiết để xem tỷ lệ thực tế so với tỷ lệ trên trang này như thế nào. Nếu nhu cầu vượt quá 50%, hướng dẫn về thu nhập thấp là bài đọc tiếp theo. Nếu mong muốn vượt quá 30%, hướng dẫn về mua sắm bốc đồng là dành cho bạn. Nếu tỷ lệ phù hợp, con số tiết kiệm là con số cần tự động hóa, và công cụ tính mục tiêu tiết kiệm sẽ cho bạn biết nó mua được gì và khi nào.

Quy tắc không phải là bài kiểm tra bạn vượt qua. Đó là cách nhìn ba con số thay vì ba mươi, và nhận thấy con số nào đang âm thầm thay đổi.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.