Kalkulator Belanjawan 50/30/20: Bahagikan Pendapatan Anda - Cash Book

Kalkulator ini berjalan sepenuhnya dalam pelayar anda: tiada apa yang anda taip dimuat naik, disimpan, atau dihantar ke mana-mana, dan ia tetap berfungsi walaupun tanpa sambungan internet. Masukkan satu nombor, iaitu pendapatan bersih bulanan anda, dan ia akan membahagikan nombor tersebut kepada keperluan, kehendak, dan simpanan menggunakan peraturan 50/30/20. Ia juga menunjukkan maksud bahagian tersebut setiap minggu dan setiap tahun, menyenaraikan baris perbelanjaan yang biasanya tergolong dalam setiap bahagian, dan membolehkan anda mengubah peratusan apabila pecahan standard tidak sepadan dengan sewa anda.

Cara menggunakannya

1. Cari pendapatan bersih anda: jumlah yang benar-benar masuk ke dalam akaun anda setiap bulan, selepas cukai dan potongan gaji. Dibayar setiap dua minggu? Darabkan satu gaji dengan 26 dan bahagikan dengan 12, yang memberikan purata bulanan sebenar dan bukannya bulan dengan dua kali gaji. Jika pendapatan anda berubah-ubah, gunakan angka yang berhati-hati seperti bulan terendah anda dalam tahun lepas, dan anggap apa-apa yang melebihi itu sebagai bonus untuk bahagian simpanan.
2. Taip angka tersebut ke dalam medan pertama. Simbol mata wang ditetapkan kepada tanda dolar, jadi tukarkannya kepada mata wang yang anda gunakan. Ia hanya mengubah cara hasil dipaparkan. Tiada penukaran mata wang dilakukan.
3. Keperluan dan kehendak akan dipaparkan dengan jumlah bulanan dan mingguan di bawahnya, kerana angka mingguan lebih mudah dirasai semasa anda menjalani kehidupan seharian. Simpanan menunjukkan jumlah bulanan dan jumlah terkumpul sepanjang tahun, kerana setahun adalah tempoh di mana simpanan mula kelihatan bermakna.
4. Di bawah hasil terdapat jadual baris perbelanjaan biasa dan bahagian yang berkaitan. Perumahan, barang dapur, ulang-alik, dan bayaran hutang minimum di bawah keperluan; restoran, langganan, hobi, dan naik taraf di bawah kehendak. Bandingkan dengan perbelanjaan bulan lepas anda sebelum mempercayai pecahan tersebut.
5. Tiga medan peratusan bermula pada 50, 30, dan 20. Jika keperluan anda sudah mengambil lebih daripada separuh, ubah kepada angka sebenar dan biarkan alat ini mengira semula. Baris di bawah medan akan memberitahu anda apabila jumlah peratusan tidak mencapai 100, dan butang tetapan semula akan mengembalikan pecahan standard.

Maksud pecahan di sini

Peraturan 50/30/20 berasal daripada All Your Worth, sebuah buku tahun 2005 oleh Elizabeth Warren dan Amelia Warren Tyagi. Hujah mereka ialah kebanyakan belanjawan gagal kerana ia meminta orang ramai menjejaki berpuluh-puluh kategori, dan tiga bahagian besar sudah cukup untuk mengetahui sama ada kehidupan kewangan seimbang. Bahagian ini ditentukan oleh apa yang berlaku jika anda berhenti membayar, bukan oleh perasaan terhadap perbelanjaan tersebut.

Separuh pertama pendapatan anda menampung pembayaran yang mempunyai kesan: sewa atau gadai janji, bil utiliti, barang dapur, pengangkutan ke tempat kerja, insurans, pelan telefon asas, penjagaan anak, dan bayaran minimum setiap hutang. Terlepas satu daripada perkara ini selama dua bulan dan sesuatu akan terjejas, sama ada pajakan, skor kredit, atau perjalanan ke tempat kerja. Buku tersebut memanggilnya sebagai 'must-haves' dan menganggap bahagian pendapatan ini sebagai angka paling penting dalam belanjawan, kerana ia menentukan berapa banyak ruang yang tinggal untuk perkara lain.

Tiga puluh peratus pergi kepada apa sahaja yang boleh anda hentikan selama sebulan tanpa bahaya sebenar. Makan luar dan penghantaran, penstriman dan langganan lain, hobi, hadiah, perjalanan, pakaian selain daripada penggantian, versi yang lebih mewah bagi barang yang sudah anda miliki. Peraturan ini sengaja bermurah hati di sini. Belanjawan tanpa ruang untuk kehendak biasanya hanya bertahan sekitar enam minggu.

Satu perlima terakhir menampung dana kecemasan, caruman persaraan, deposit yang anda bina, dan sebarang bayaran hutang melebihi minimum. Bayaran hutang tambahan diletakkan di sini dan bukannya di bawah keperluan kerana ia adalah pilihan yang memperbaiki kedudukan anda, sama seperti menyimpan. Itulah sebabnya kalkulator menunjukkan angka simpanan setiap tahun serta setiap bulan. Angka bulanan adalah tabiat. Angka tahunan adalah hasil.

Kalkulator ini melakukan tiga pendaraban dan tiada yang lebih rumit. Keperluan adalah pendapatan bersih darab peratusan keperluan, kehendak adalah pendapatan darab peratusan kehendak, simpanan adalah pendapatan darab peratusan simpanan. Angka mingguan dibahagikan dengan 4.33, purata bilangan minggu dalam sebulan, dan angka simpanan tahunan didarab dengan 12. Kesederhanaan itu adalah intinya. Peraturan yang boleh anda kira dalam kepala adalah peraturan yang akan anda semak dengan baki bank anda.

Dua perkara yang ia tidak akan lakukan, kedua-duanya secara sengaja. Ia tidak meminta pendapatan kasar dan menganggarkan cukai anda, kerana cukai bergantung kepada negara, status fail, dan banyak perkara lain yang tidak perlu diteka oleh halaman belanjawan; pendapatan bersih adalah nombor pada penyata bank anda dan anda sudah memilikinya. Dan ia tidak menyimpan pecahan tersebut. Setiap lawatan bermula pada 50, 30, dan 20, yang mungkin menjengkelkan bagi mereka yang kembali setiap minggu, tetapi itulah harga untuk halaman yang tidak menyimpan apa-apa tentang anda di mana-mana.

Di mana pecahan ini boleh berubah, dan di mana ia gagal

Pecahan 50/30/20 adalah satu bentuk, dan bentuk tidak sesuai untuk semua orang.

Sewa adalah perkara pertama yang menyebabkan ia gagal. Di banyak bandar, perumahan mengambil 35 hingga 45 peratus daripada pendapatan bersih untuk seorang pekerja, meninggalkan lima hingga lima belas mata untuk setiap keperluan lain, jadi bahagian keperluan sudah terlebih belanja sebelum barang dapur. Ini adalah sebab paling biasa seseorang membuka kalkulator ini dan kemudian menutupnya. Ubah pecahan kepada apa yang benar-benar berlaku, mungkin 65/20/15, dan anggap jurang antara itu dan 50/30/20 sebagai sasaran untuk tahun atau dua tahun akan datang dan bukannya kegagalan untuk bulan ini. Panduan pendapatan rendah membincangkan pelarasan mengikut urutan kesannya.

Peraturan ini gagal pada hujung satu lagi, dengan lebih senyap. Seseorang yang bergaji besar boleh memenuhi setiap keperluan pada 25 peratus pendapatan. Pecahan standard memberikan mereka 30 peratus untuk kehendak dan mengehadkan simpanan pada 20, sedangkan situasi mereka mungkin membolehkan 40 peratus atau lebih. Tiada apa dalam peraturan yang melarang untuk menyimpan lebih banyak. Angka bulatnya hanya memudahkan untuk tidak melakukannya. Jika keperluan anda berada jauh di bawah separuh, pecahan yang lebih baik ialah keperluan mengikut keadaan sebenar, simpanan setinggi yang anda mampu, dan kehendak sebagai baki yang tinggal.

Kemudian kawasan kelabu, yang kurang dramatik tetapi menyebabkan lebih banyak masalah. Kereta adalah keperluan untuk ulang-alik dan kehendak dari segi tahap kemewahan. Barang dapur adalah keperluan dan yuran penghantaran bukan. Pelan telefon adalah keperluan; telefon terbaharu dengan kontrak dua tahun kebanyakannya bukan. Peraturan ini tidak menyelesaikan semua ini untuk anda, dan belanjawan yang meletakkan setiap perbelanjaan sempadan di bawah keperluan akhirnya melaporkan bahagian keperluan yang kelihatan tidak dapat dielakkan sedangkan sepertiganya adalah pilihan. Panduan keperluan-lawan-kehendak membincangkan kes-kes sempadan satu demi satu.

Hutang yang besar memesongkan keadaan dengan cara yang berbeza. Bayaran minimum berada di bawah keperluan dan apa-apa di atasnya di bawah simpanan, yang betul, dan boleh menyebabkan bahagian simpanan kelihatan sihat sedangkan tiada apa yang benar-benar disimpan. Tuliskan di dalam 20 peratus itu berapa banyak bayaran hutang dan berapa banyak simpanan, supaya simpanan tidak senyap-senyap menjadi sifar.

Akhir sekali, dan ini adalah amaran bukannya pengecualian: pecahan ini adalah diagnostik, bukan kad skor. Keperluan pada 62 peratus adalah sesuatu untuk diketahui dan dirancang, bukan ujian yang anda gagal. Panduan belanjawan daripada badan awam, termasuk lembaran kerja CFPB sendiri, bermula di tempat yang sama. Tuliskan apa yang benar terlebih dahulu.

Tiga paket gaji, tiga pecahan

Kadangkala peraturan ini sangat sesuai. Pendapatan bersih $3,600 sebulan memberikan $1,800 untuk keperluan, $1,080 untuk kehendak, dan $720 untuk simpanan. Keperluan sebenar: sewa $1,150, utiliti dan telefon $180, barang dapur $380, pas transit $90, bayaran kad minimum $60. Itu adalah $1,860, tiga peratus lebih. Cukup dekat untuk mengekalkan pecahan standard dan mengurangkan $60 dari mana-mana, mungkin barang dapur. Kehendak pada $1,080 sebulan adalah kira-kira $250 seminggu, yang selesa, dan bahagian simpanan berjumlah $8,640 setahun.

Sewa lebih kerap merosakkannya. Dengan pendapatan bersih $2,400, pecahan standard membenarkan $1,200 untuk keperluan, tetapi sewa sahaja adalah $1,050 dan barang dapur, utiliti, telefon, dan pengangkutan menambah $520 lagi, jadi keperluan sebenar adalah $1,570, atau 65 peratus. Taip 65, 20, dan 15 ke dalam medan pecahan dan anda mendapat $1,560, $480, dan $360, dalam lingkungan $10 daripada apa yang sebenarnya dibelanjakan. Itu adalah belanjawan yang boleh dipatuhi oleh orang ini. Ia bukan 50/30/20, dan menuliskannya menjadikan masalah sebenar kelihatan: kira-kira $370 sebulan kos tetap, yang sama ada tempat yang lebih murah pada pajakan seterusnya atau kenaikan gaji.

Pada tahap atas, nombornya pergi ke arah lain. Pendapatan bersih $8,000 berbanding keperluan $2,600, iaitu 32 peratus. Pecahan standard akan memberikan $2,400 untuk kehendak dan menghentikan simpanan pada $1,600. Tetapkan medan kepada 33/27/40 dan anda mendapat $2,640, $2,160, dan $3,200, iaitu $38,400 setahun yang disimpan. Bahagian kehendak masih bermurah hati. Bahagian simpanan akhirnya melakukan kerja yang dibenarkan oleh pendapatan.

Menukar angka kehendak menjadi had

Pecahan pada halaman adalah rancangan. Apa yang menentukan sama ada ia bertahan ialah sama ada anda boleh melihat, pada hari Selasa biasa, berapa banyak bahagian kehendak yang tinggal. Itulah tujuan Cash Book.

Kalkulator memberikan anda angka kehendak. Dalam Cash Book, angka itu menjadi elaun bulanan dalam Belanjawan, yang dipaparkan di bawah nombor besar pada skrin Utama sebagai jumlah baki, dan bertukar merah hanya apabila anda melebihi had. Untuk baris yang sentiasa terlepas, barang dapur, makan luar, apa sahaja kawasan kelabu anda, belanjawan per-tag dengan bar kemajuan sendiri memegang had yang lebih kecil di dalam bahagian tersebut. Bahagian ini adalah milik anda untuk ditentukan dengan tag dan kategori: kategori Kehendak yang memegang tag restoran, penghantaran, dan langganan akan melaporkan keseluruhan bahagian di satu tempat pada tab Perbelanjaan.

Sebab ini berkesan di mana hamparan kerja gagal adalah kelajuan mencatat. Menyebut "makan tengah hari empat belas lima puluh" ke dalam pencatat suara mengambil masa tiga saat, resit melalui kamera mengambil masa yang sama, dan ketukan Apple Pay boleh mencatat sendiri. Apabila setiap pembelian direkodkan sebaik sahaja ia berlaku, elaun pada skrin Utama adalah benar, dan nombor yang benar mengubah keputusan dengan cara yang tidak pernah dilakukan oleh semakan bulanan.

Jika anda mahukan rutin yang lebih luas di sekitar pecahan, cara membuat belanjawan bulanan yang berkesan merangkumi bulan pertama, semakan, dan cara biasa belanjawan terpesong. Cara berhenti membeli-belah secara impulsif adalah mengenai bahagian kehendak secara khusus dan mengapa melihat jumlah yang tinggal adalah sebahagian besar daripada penawarnya.

Alat lain

Pecahan memberikan anda angka kehendak bulanan; kalkulator elaun perbelanjaan harian menukarnya menjadi nombor setiap hari untuk baki bulan tersebut, yang lebih mudah diingati di kaunter pembayaran. Kalkulator matlamat simpanan mengambil 20 peratus dan memberitahu anda bila sasaran tertentu akan dicapai. Kalkulator kos langganan menambah baris berulang yang biasanya tersembunyi di dalam kehendak. Kalkulator pembelian kecil menunjukkan kos tabiat harian setiap bulan dan setiap tahun, dan kalkulator jam kerja meletakkan harga semula mana-mana pembelian dalam masa yang diambil untuk memperolehnya.

Ke mana seterusnya

Mulakan dengan nombor yang diberikan oleh kalkulator untuk kehendak dan tetapkannya sebagai elaun bulanan. Biarkan satu bulan penuh berjalan, catat segala-galanya, dan kemudian lihat tab Perbelanjaan dalam Wawasan untuk melihat bagaimana pecahan sebenar dibandingkan dengan yang ada di halaman ini. Jika keperluan melebihi 50 peratus, panduan pendapatan rendah adalah bacaan seterusnya. Jika kehendak jauh melebihi 30 peratus, panduan pembelian impulsif adalah yang seterusnya. Jika pecahan itu sesuai, angka simpanan adalah nombor untuk diautomasikan, dan kalkulator matlamat simpanan akan memberitahu anda apa yang boleh dibeli dan bila.

Peraturan ini bukan ujian yang anda lulus. Ia adalah cara melihat tiga nombor dan bukannya tiga puluh, dan menyedari yang mana satu telah bergerak secara senyap.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.