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50/30/20 預算計算機：規劃您的實領薪資 (免費) - Cash Book

輸入您的每月實領薪資。計算機將其拆分為必要、想要與儲蓄三部分，若規則不適用於您的生活，您也可以隨時調整比例。

每月實領薪資貨幣符號

分配比例（如有需要請調整）

必要支出 % 想要支出 % 儲蓄與債務還款 %

必要支出

—

想要支出

—

儲蓄與債務還款

—

項目	算作必要支出	算作想要支出
居住	房租或房貸、基本水電	超出需求的更大空間、裝飾
飲食	日常伙食	餐廳、外送、外帶咖啡
交通	通勤、油錢、保險、月票	便利型叫車、第二台車
帳單	手機資費、網路、健康保險	高級資費、串流服務、健身房
債務	所有債務的最低還款額	無：額外還款歸入儲蓄
衣物	替換舊衣、工作服	新款式、品牌、額外添購
休閒	無：休閒屬於想要支出	興趣、旅遊、禮物、聚會

快速解答

50/30/20 預算計算機將您的每月實領薪資分為三個部分：50% 用於必要支出（房租、伙食、水電、最低債務還款），30% 用於想要支出（外食、訂閱、興趣），以及 20% 用於儲蓄與額外債務償還。輸入您的稅後收入，工具會自動計算這三項金額，並提供必要與想要支出的每週預算，以及儲蓄的年度總額。這項規則是一個參考框架而非絕對法律：若房租已佔去 45%，計算機允許您調整比例，以符合您的實際生活狀況。

此計算機完全在您的瀏覽器中運行：您輸入的任何內容都不會被上傳、儲存或發送到任何地方，且在離線狀態下也能正常運作。只需輸入一個數字（您的每月實領薪資），它就會依照 50/30/20 法則將其拆分為必要、想要與儲蓄。它還會顯示這些類別的每週與每年金額，列出通常屬於各類別的項目，並在標準比例不符合您的房租支出時，允許您調整百分比。

如何使用

找出您的實領薪資：每月扣除稅款與薪資扣繳後，實際進入您帳戶的金額。若為雙週薪，請將單次薪資乘以 26 再除以 12，這能獲得比單月兩次發薪更準確的月平均值。若收入不穩定，請使用保守數字（如過去一年中的最低月收入），並將超出部分視為儲蓄桶的獎金。
將該數字輸入第一個欄位。貨幣符號預設為美元，請更改為您使用的貨幣。這僅會改變結果的顯示方式，不會進行任何換算。
必要與想要支出會顯示每月金額，下方並附帶每週金額，因為每週數字在日常生活中更容易感受。儲蓄則顯示每月金額及其年度總額，因為一年是儲蓄開始顯現成效的週期。
結果下方有一張常見支出項目表，列出各項目所屬的類別。房租、伙食、通勤與最低債務還款屬於必要支出；餐廳、訂閱、興趣與升級消費屬於想要支出。在信任此比例前，請先對照您上個月的支出。
三個百分比欄位預設為 50、30 與 20。若您的必要支出已超過一半，請調整為實際比例，工具會自動重新計算。欄位下方的文字會提示總和是否為 100%，重置按鈕可隨時恢復標準比例。

此比例的含義

50/30/20 法則源自 Elizabeth Warren 與 Amelia Warren Tyagi 於 2005 年出版的《All Your Worth》。他們的觀點是，大多數預算失敗是因為要求人們追蹤數十個類別，而三個大類別足以判斷財務狀況是否平衡。這些類別的定義取決於「停止支付後會發生什麼」，而非消費的感受。

收入的一半用於支付有後果的項目：房租或房貸、水電、伙食、通勤、保險、基本手機資費、托育費以及所有債務的最低還款額。若連續兩個月未繳，無論是租約、信用評分還是通勤都會出問題。書中稱這些為「必須擁有」，並將其佔收入的比例視為預算中最關鍵的數字，因為它決定了其他項目的空間。

30% 用於您可以暫停一個月而不會造成實質傷害的項目。外食、外送、串流訂閱、興趣、禮物、旅遊、非替換性質的衣物、現有物品的升級版。此規則在此處刻意保持寬鬆。沒有「想要」空間的預算通常只能維持六週。

最後的 20% 用於緊急預備金、退休金提撥、儲蓄目標以及高於最低還款額的債務償還。額外債務還款歸於此處而非必要支出，因為這是一種改善財務狀況的選擇，與儲蓄相同。這也是為什麼計算機同時顯示每月與年度儲蓄金額的原因。每月數字是習慣，年度數字是成果。

計算機僅進行簡單的乘法運算。必要支出為實領薪資乘以必要比例，想要支出為薪資乘以想要比例，儲蓄為薪資乘以儲蓄比例。每週數字除以 4.33（每月平均週數），年度儲蓄則乘以 12。這種簡單性正是重點所在。一個能在腦中計算的規則，才是您真正會去對照銀行餘額的規則。

它刻意不做兩件事：它不要求輸入稅前薪資來估算稅額，因為稅務取決於國家、報稅身份等複雜因素，預算頁面不應隨意猜測；實領薪資是銀行帳單上的數字，您已經擁有。此外，它不會儲存您的分配比例。每次造訪都會從 50/30/20 開始，這對於每週回訪的人來說可能稍顯不便，但這是為了確保頁面不會儲存任何關於您的資訊所付出的代價。

比例的彈性與極限

50/30/20 是一個框架，而框架並不適合所有人。

房租是第一個瓶頸。在許多城市，單身者的居住成本佔實領薪資的 35% 到 45%，僅剩 5% 到 15% 給其他所有必要支出，因此必要支出桶在購買伙食前就已超支。這是人們打開此計算機後又關閉的最常見原因。請將比例調整為符合現狀（例如 65/20/15），並將此差距視為未來一兩年的縮減目標，而非本月的失敗。[/zh-hant/tools/50-30-20-budget-calculator/50-30-20-on-a-low-income/]低收入指南[/]詳細說明了調整順序。

此規則在另一端也會失效。高薪者可能只需 25% 的收入即可滿足所有必要支出。標準比例給了他們 30% 的想要支出，卻將儲蓄限制在 20%，而他們的情況其實可以負擔 40% 以上。規則並未禁止多儲蓄，只是圓整的數字讓人容易忽視。若必要支出遠低於一半，更好的比例是維持必要支出現狀，盡可能提高儲蓄，並將剩餘部分作為想要支出。

接著是灰色地帶，這些情況較不戲劇化但更麻煩。汽車對於通勤是必要，但對於車型等級則是想要。伙食是必要，但外送費則不是。手機資費是必要，但兩年合約中的最新款手機則多半不是。規則不會為您解決這些問題，若將所有邊緣支出都歸入必要支出，會導致必要支出桶看起來不可避免，但其中三分之一其實是選擇。[/zh-hant/tools/50-30-20-budget-calculator/needs-vs-wants-what-counts/]必要與想要指南[/]逐一分析了這些邊緣案例。

大額債務會以不同方式扭曲情況。最低還款額屬於必要支出，超出部分屬於儲蓄，這是正確的，但可能導致儲蓄桶看起來很健康，實際上卻沒存到錢。請在 20% 的額度內記錄多少是債務償還、多少是緩衝資金，以免緩衝資金悄悄歸零。

最後，這是一個警告而非例外：此比例是診斷工具，而非評分表。必要支出佔 62% 是需要了解並規劃的情況，而非考試不及格。包括 CFPB 工作表在內的公共機構預算指南，起點都是一樣的：先寫下真實情況。

三種薪資，三種分配

有時規則正好適用。每月實領 $3,600，分配為 $1,800 必要、$1,080 想要、$720 儲蓄。實際必要支出：房租 $1,150、水電與手機 $180、伙食 $380、交通 $90、最低卡費 $60。總計 $1,860，超支 3%。這足以維持標準比例，只需從某處（可能是伙食）刪減 $60。每月 $1,080 的想要支出約為每週 $250，相當舒適，且年度儲蓄可達 $8,640。

房租常會打破此規則。在 $2,400 的實領薪資下，標準比例允許 $1,200 的必要支出，但僅房租就需 $1,050，加上伙食、水電、手機與交通又增加了 $520，實際必要支出為 $1,570，即 65%。在欄位輸入 65、20 與 15，您會得到 $1,560、$480 與 $360，與實際支出誤差在 $10 以內。這才是此人能堅持的預算。這不是 50/30/20，但寫下來能讓真正的問題顯現：每月約 $370 的固定成本，這意味著下次續約需找更便宜的住處或爭取加薪。

在高薪端情況則相反。實領 $8,000 對應 $2,600 的必要支出，佔 32%。標準比例會給出 $2,400 的想要支出並將儲蓄限制在 $1,600。將欄位設為 33/27/40，您會得到 $2,640、$2,160 與 $3,200，每年可存下 $38,400。想要支出依然寬裕，而儲蓄桶終於發揮了收入應有的效用。

將「想要」金額轉為上限

頁面上的比例只是計劃。決定它能否存活的關鍵，在於您在普通的週二能否看出「想要」桶還剩多少。這就是 Cash Book 的用途。

計算機給您一個「想要」金額。在 Cash Book 中，該金額成為 [/zh-hant/features/budgets/]預算[/] 中的每月額度，顯示在首頁大數字下方作為剩餘金額，僅在超支時變紅。對於那些容易超支的項目（如伙食、外食等灰色地帶），透過 [/zh-hant/features/tags-and-categories/]標籤與分類[/] 設定個別預算，可在「支出」頁面一目了然。這些桶子由您定義：將餐廳、外送與訂閱標籤歸入「想要」類別，即可在一個地方查看整個桶子的狀況。

這比試算表有效的原因在於記帳速度。對著 [/zh-hant/features/voice-logging/]語音記帳[/] 說出「午餐 14.50」只需三秒，相機掃描收據也差不多，Apple Pay 甚至能自動記帳。當每筆消費在發生的瞬間被記錄，首頁的額度就是真實的，而真實的數字能改變決策，這是每月回顧永遠做不到的。

若您想了解圍繞此比例的更廣泛常規，[/zh-hant/guides/how-to-make-a-monthly-budget-that-sticks/]如何制定能堅持的每月預算[/] 涵蓋了第一個月的規劃、回顧與常見的預算偏差。[/zh-hant/guides/how-to-stop-impulse-buying/]如何停止衝動消費[/] 專門針對「想要」桶，解釋為何看到剩餘金額是治癒衝動的良藥。

其他工具

「想要」比例給您一個月度金額；[/zh-hant/tools/daily-spending-allowance-calculator/]每日支出額度計算機[/] 將其轉為每日可用金額，在結帳時更容易掌握。[/zh-hant/tools/savings-goal-calculator/]儲蓄目標計算機[/] 根據 20% 的比例告訴您何時能達成特定目標。[/zh-hant/tools/subscription-cost-calculator/]訂閱費用計算機[/] 加總隱藏在「想要」支出中的循環費用。[/zh-hant/tools/small-purchases-calculator/]小額消費計算機[/] 顯示每日習慣的月度與年度成本，而 [/zh-hant/tools/hours-of-work-calculator/]工作時數計算機[/] 則將任何消費換算成賺取它所需的工作時間。

下一步

從計算機給出的「想要」金額開始，將其設為每月額度。執行完整的一個月，記錄所有支出，然後查看 [/zh-hant/features/insights/]洞察[/] 中的「支出」頁面，比較實際比例與本頁面的建議。若必要支出超過 50%，請閱讀低收入指南。若想要支出遠高於 30%，請閱讀衝動消費指南。若比例合適，儲蓄金額就是您應自動化的數字，儲蓄目標計算機將告訴您它能買到什麼以及何時達成。

此規則不是考試，不需要通過。它是一種將三十個數字簡化為三個數字，並觀察哪一個正在悄悄變動的方法。

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常見問題

什麼是 50/30/20 法則？

這是一項預算編列準則，將稅後收入分為三部分：50% 用於必要支出，30% 用於想要支出，20% 用於儲蓄及償還最低還款額以外的債務。Elizabeth Warren 與 Amelia Warren Tyagi 在 2005 年的著作《All Your Worth》中提出了此概念。它之所以受歡迎，是因為只需關注三個數字，而非繁瑣的三十個分類。

計算 50/30/20 時應使用稅前還是稅後收入？

應使用稅後收入，即扣除稅款與薪資扣繳後的實領薪資。此規則的核心在於您實際可支配的資金。若雇主在發薪前已扣除退休金提撥，您在檢視是否達到 20% 儲蓄目標時可將其加回，但計算機輸入值應維持為實際進入您帳戶的金額。

在 50/30/20 法則中，什麼算作必要支出？

任何若在一兩個月內停止支付會導致嚴重後果的項目：房租或房貸、水電費、伙食費、通勤交通費、保險、基本手機資費以及所有債務的最低還款額。判斷標準不在於該項目是否重要，而在於逾期未繳是否會產生實質後果。

什麼算作想要支出？

您可以暫停支付而不會造成生活崩潰的支出：餐廳與外送、串流媒體及其他訂閱服務、興趣愛好、旅遊、禮物、健身房、現有物品的升級。大多數必要支出也有「想要」的版本。伙食是必要支出，但同類產品的高級品牌則部分屬於想要支出。本頁面的表格列出了常見項目的分類。

最低債務還款額算作必要支出還是儲蓄？

最低還款額屬於必要支出，因為逾期會有後果。高於最低還款額的額外還款則屬於 20% 的儲蓄部分，因為這是一種改善財務狀況的選擇，與儲蓄性質相同。這是原始規則處理債務的方式，能避免因大額貸款導致儲蓄欄位看起來空空如也。

如果必要支出超過收入的 50% 怎麼辦？

那麼該規則並不適用於您，強行套用只會產生無法執行的預算。請在計算機中將比例調整為符合現狀的數值（例如 65/20/15），並將此差距視為未來需透過降低固定成本或增加收入來縮小的目標。本頁面的低收入指南詳細說明了相關選項。

20% 的儲蓄足夠嗎？

這取決於您的目標與起點。對於已有緊急預備金與退休金提撥的人來說，實領薪資的 20% 是良好的習慣。對於有高利債務或無緩衝資金的人，這 20% 應視為儲蓄與額外債務還款的總和，而非單純的儲蓄。若有具體需求，請諮詢專業財務顧問。

50/30/20 法則適用於收入不穩定的情況嗎？

可以，只需做一個調整：以保守的月收入數字進行預算，例如過去一年中最低的月份，或是過去三個月的平均值，而非以收入最好的月份為準。將此數字輸入計算機。在收入較好的月份，多出的部分優先投入儲蓄，這能為收入較差的月份提供緩衝。

這與零基預算有何不同？

零基預算要求每一分收入都有具體用途，直到沒有剩餘為止。50/30/20 法則將收入分為三大類，細節由您決定。零基預算更精確但每月耗時較多；50/30/20 則更快速且容易堅持。許多人從這三個桶子開始，只有在某個桶子持續超支時才增加細節。

Cash Book 會自動套用 50/30/20 法則嗎？

並非以該名稱直接套用。但它允許您設定每月額度與各標籤預算，您可以將此計算機得出的「想要」金額設為每月上限，並在首頁查看剩餘金額。透過語音或相機記帳，無需試算表即可隨時更新數字。

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