50/30/20 Budgetberegner: Fordel din udbetalte løn (Gratis) - Cash Book

Denne beregner kører udelukkende i din browser: intet du skriver bliver uploadet, gemt eller sendt nogen steder, og den virker også uden internetforbindelse. Indtast ét tal, din månedlige udbetalte løn, og den opdeler tallet i faste udgifter, personligt forbrug og opsparing ved hjælp af 50/30/20-reglen. Den viser også hvad kategorierne betyder per uge og per år, lister de poster der typisk hører til hver, og lader dig flytte procenterne, hvis standardfordelingen ikke matcher din husleje.

Sådan bruger du den

1. Find din udbetalte løn: det beløb der reelt lander på din konto hver måned efter skat og arbejdsmarkedsbidrag. Får du løn hver 14. dag? Gang én lønseddel med 26 og divider med 12, hvilket giver et reelt månedligt gennemsnit fremfor en måned med to lønudbetalinger. Hvis din indkomst varierer, så brug et forsigtigt tal, f.eks. din laveste måned det sidste år, og betragt alt derover som en bonus til opsparingen.
2. Skriv tallet i det første felt. Valutasymbolet er som standard en dollar, så skift det til den valuta du budgetterer i. Det ændrer kun hvordan resultaterne vises. Intet bliver omregnet.
3. Faste udgifter og forbrug vises med et månedligt beløb og et ugentligt beløb nedenunder, da et ugentligt tal er lettere at forholde sig til i hverdagen. Opsparing viser det månedlige beløb og hvad det bliver til over et år, da et år er tidshorisonten, hvor opsparing begynder at ligne noget.
4. Under resultaterne findes en tabel over almindelige udgiftsposter og hvilken kategori de hører til. Bolig, dagligvarer, pendling og minimumsafdrag på gæld under faste udgifter; restaurant, abonnementer, hobbyer og opgraderinger under forbrug. Hold dit eget forbrug fra sidste måned op mod tabellen, før du stoler på fordelingen.
5. De tre procentfelter starter på 50, 30 og 20. Hvis dine faste udgifter allerede tager mere end halvdelen, så ændr dem til hvad der er sandt, og lad værktøjet genberegne. Linjen under felterne fortæller dig, når tallene ikke giver 100 i alt, og en nulstillingsknap sætter standardfordelingen tilbage.

Hvad fordelingen betyder

50/30/20-reglen stammer fra bogen All Your Worth fra 2005 af Elizabeth Warren og Amelia Warren Tyagi. Deres argument var, at de fleste budgetter fejler, fordi de beder folk om at tracke dusinvis af kategorier, og at tre store kategorier er nok til at se, om økonomien er i balance. Kategorierne defineres af hvad der sker, hvis du stopper med at betale, ikke af hvordan udgiften føles.

Den første halvdel af din løn dækker betalinger med konsekvenser: husleje eller realkredit, forsyning, dagligvarer, transport til arbejde, forsikringer, et basis-mobilabonnement, børnepasning og minimumsafdrag på al gæld. Spring én af disse over i to måneder, og noget går i stykker – enten en lejekontrakt, en kreditvurdering eller din transportmulighed. Bogen kalder dem "must-haves" og behandler deres andel af indkomsten som det vigtigste tal i et budget, fordi det afgør, hvor meget plads der er til alt andet.

30 procent går til alt det, du kunne sætte på pause i en måned uden reel skade. Restaurant og takeaway, streaming og andre abonnementer, hobbyer, gaver, rejser, tøj udover det nødvendige, den pænere version af en ting du allerede ejer. Reglen er bevidst generøs her. Et budget uden plads til forbrug holder typisk kun i seks uger.

Den sidste femtedel dækker en opsparing til nødstilfælde, pensionsbidrag, et indskud du sparer op til, og enhver betaling på gæld udover minimum. Ekstra gældsafdrag placeres her fremfor under faste udgifter, fordi det er et valg, der forbedrer din position, præcis som opsparing gør. Det er også derfor, beregneren viser opsparingen både per år og per måned. Det månedlige tal er en vane. Det årlige tal er et resultat.

Beregneren foretager tre multiplikationer og intet mere avanceret. Faste udgifter er udbetalt løn gange procenten for faste udgifter, forbrug er løn gange forbrugsprocenten, og opsparing er løn gange opsparingsprocenten. De ugentlige tal divideres med 4,33 (gennemsnitligt antal uger på en måned), og det årlige opsparingstal ganges med 12. Den enkelhed er pointen. En regel du kan regne ud i hovedet, er en regel du rent faktisk vil tjekke op mod din bankkonto.

To ting gør den bevidst ikke. Den spørger ikke efter bruttoløn for at estimere skat, da skat afhænger af land, personlige forhold og en række andre ting, som en budgetside ikke skal gætte på; udbetalt løn er tallet på din bankkonto, og det har du allerede. Og den gemmer ikke fordelingen. Hvert besøg starter på 50, 30 og 20, hvilket irriterer folk der kommer tilbage ugentligt, men det er prisen for en side, der intet gemmer om dig.

Hvor fordelingen bøjer, og hvor den knækker

50/30/20-fordelingen er en form, og former passer ikke til alle.

Husleje er der, hvor den fejler først. I mange byer tager boligudgifter 35 til 45 procent af den udbetalte løn for en enlig, hvilket efterlader 5 til 15 point til alle andre faste udgifter, så kategorien er allerede overskredet før dagligvarer. Dette er den absolut mest almindelige årsag til, at nogen åbner denne beregner og lukker den igen. Justér fordelingen til hvad der er sandt, måske 65/20/15, og se gabet mellem det og 50/30/20 som et mål for det næste år eller to, fremfor en fiasko for denne måned. Guiden til lavindkomst gennemgår justeringerne i rækkefølge efter hvor meget de flytter tallet.

Reglen fejler også i den anden ende, mere stille. En person med en høj løn kan dække alle faste udgifter for 25 procent af lønnen. Standardfordelingen giver dem 30 procent til forbrug og begrænser opsparingen til 20, selvom deres situation kunne bære 40 eller mere. Intet i reglen forbyder at spare mere op. De runde tal gør det bare nemt at lade være. Hvis dine faste udgifter ligger langt under halvdelen, er den bedre fordeling: faste udgifter som de er, opsparing så højt du kan, og forbrug som det der er tilbage.

Så er der gråzonerne, som er mindre dramatiske, men skaber mere besvær. En bil er en fast udgift for pendling, men et forbrug i sit udstyrsniveau. Dagligvarer er en fast udgift, men leveringsgebyret er ikke. Et mobilabonnement er en fast udgift; den nyeste telefon på en toårig kontrakt er det for det meste ikke. Reglen afgør ikke disse for dig, og et budget der arkiverer enhver grænseoverskridende udgift under faste udgifter, ender med at rapportere en kategori, der ser uundgåelig ud, selvom en tredjedel af den er et valg. Guiden til faste udgifter vs. forbrug tager grænsetilfældene ét ad gangen.

Stor gæld forvrænger tingene på en anden måde. Minimumsafdragene ligger under faste udgifter og alt derover under opsparing, hvilket er korrekt, men det kan få opsparingskategorien til at se sund ud, mens der reelt ikke bliver sparet op. Skriv ned inden for de 20 procent, hvor meget der er gældsafvikling, og hvor meget der er buffer, så bufferen ikke stille og roligt runder ned til nul.

Sidst, og dette er en advarsel snarere end en undtagelse: fordelingen er en diagnose, ikke en karakterbog. Faste udgifter på 62 procent er noget at vide og planlægge efter, ikke en test du dumpede. Budgetvejledning fra offentlige instanser starter samme sted. Skriv ned hvad der er sandt først.

Tre lønudbetalinger, tre fordelinger

Nogle gange passer reglen bare. En udbetalt løn på 24.000 kr. om måneden giver 12.000 kr. til faste udgifter, 7.200 kr. til forbrug og 4.800 kr. til opsparing. Reelle faste udgifter: husleje 7.500 kr., forsyning og mobil 1.200 kr., dagligvarer 2.500 kr., transport 600 kr., minimumsafdrag på kort 400 kr. Det er 12.200 kr., tre procent over. Tæt nok på til at holde standardfordelingen og trimme 200 kr. et sted, sandsynligvis dagligvarer. Forbrug på 7.200 kr. om måneden svarer til ca. 1.650 kr. om ugen, hvilket er komfortabelt, og opsparingen bliver til 57.600 kr. over et år.

Husleje ødelægger det oftere. Ved en udbetalt løn på 16.000 kr. tillader standardfordelingen 8.000 kr. til faste udgifter, men huslejen alene er 7.000 kr., og dagligvarer, forsyning, mobil og transport tilføjer 3.500 kr., så reelle faste udgifter er 10.500 kr., eller 65 procent. Indtast 65, 20 og 15 i felterne, og du får 10.400 kr., 3.200 kr. og 2.400 kr., hvilket er tæt på det reelle forbrug. Det er et budget, denne person kan holde. Det er ikke 50/30/20, og at skrive det ned gør det reelle problem synligt: ca. 2.500 kr. om måneden i faste omkostninger, som enten kræver en billigere bolig ved næste lejekontrakt eller en lønforhøjelse.

I den høje ende går tallene den anden vej. Udbetalt løn på 50.000 kr. mod faste udgifter på 16.000 kr., hvilket er 32 procent. Standardfordelingen ville give 15.000 kr. til forbrug og stoppe opsparingen ved 10.000 kr. Indstil felterne til 33/27/40, og du får 16.500 kr., 13.500 kr. og 20.000 kr., hvilket er 240.000 kr. sparet op om året. Forbrugskategorien er stadig generøs. Opsparingskategorien gør endelig det arbejde, som indkomsten tillader.

Gør forbrugstallet til et loft

En fordeling på en side er en plan. Det der afgør om den overlever, er om du på en almindelig tirsdag kan se, hvor meget der er tilbage i forbrugskategorien. Det er det, Cash Book er til for.

Beregneren giver dig et forbrugstal. I Cash Book bliver det tal til et månedligt rådighedsbeløb i Budgetter, som vises under det store tal på Hjem-skærmen som et restbeløb, og kun bliver rødt, når du er over. For de poster der bliver ved med at stikke af – dagligvarer, restaurant, hvad end din gråzone er – holder et budget per tag et mindre loft inde i kategorien. Kategorierne er dine at definere med tags og kategorier: en Forbrug-kategori med tags for restaurant, takeaway og abonnementer vil rapportere hele kategorien ét sted under fanen Udgifter.

Grunden til at dette virker, hvor regneark går i stå, er logningshastighed. At sige "fyrre kroner frokost" til stemmeloggeren tager tre sekunder, en kvittering via kameraet tager det samme, og et Apple Pay-tap kan logge sig selv. Når hvert køb lander i det øjeblik det sker, er rådighedsbeløbet på Hjem-skærmen sandt, og et sandt tal ændrer beslutninger på en måde, en månedlig gennemgang aldrig gør.

Hvis du vil have den bredere rutine omkring fordelingen, dækker hvordan man laver et månedligt budget, der holder den første måned, gennemgangen og de almindelige måder et budget skrider på. Hvordan man stopper impulskøb handler specifikt om forbrugskategorien og hvorfor det at se restbeløbet er det meste af kuren.

De andre værktøjer

Fordelingen giver dig et månedligt forbrugstal; beregneren for dagligt rådighedsbeløb omdanner det til et tal per dag for resten af måneden, hvilket er lettere at have i hovedet ved kassen. Beregneren for opsparingsmål tager de 20 procent og fortæller dig, hvornår et specifikt mål nås. Beregneren for abonnementsomkostninger lægger de faste poster sammen, der normalt gemmer sig i forbrug. Beregneren for småkøb viser hvad en daglig vane koster per måned og år, og beregneren for arbejdstimer omregner ethvert køb til den tid, det tog at tjene pengene.

Hvor skal man gå hen herfra

Start med det tal beregneren giver for forbrug, og indstil det som et månedligt rådighedsbeløb. Lad én fuld måned gå, log alt, og kig derefter på fanen Udgifter i Indsigt for at se, hvordan den reelle fordeling sammenligner sig med den på denne side. Hvis faste udgifter kom ind over 50 procent, er guiden til lavindkomst den næste læsning. Hvis forbrug kom ind langt over 30, er guiden til impulskøb den rette. Hvis fordelingen passede, er opsparingstallet det tal, der skal automatiseres, og beregneren for opsparingsmål vil fortælle dig, hvad det køber og hvornår.

Reglen er ikke en test du består. Det er en måde at se tre tal i stedet for tredive, og at lægge mærke til, hvilket af dem der stille og roligt har flyttet sig.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.