50/30/20 Budgetberegner: Fordel din månedsløn – Cash Book

Denne beregner kører udelukkende i din browser: intet af det, du skriver, uploades, gemmes eller sendes nogen steder, og den virker også uden internetforbindelse. Indtast ét tal, din månedlige udbetalte løn, og den deler tallet op i faste udgifter, forbrug og opsparing ved hjælp af 50/30/20-reglen. Den viser også, hvad kategorierne betyder pr. uge og pr. år, lister de udgifter, der typisk hører til hver kategori, og lader dig justere procenterne, hvis standardfordelingen ikke matcher din husleje.

Sådan bruger du den

1. Find din udbetalte løn. Dette er det beløb, der reelt lander på din konto hver måned efter skat og arbejdsmarkedsbidrag. Hvis du får løn hver 14. dag, så gang én lønseddel med 26 og divider med 12; det giver et mere retvisende månedligt gennemsnit. Hvis din indkomst svinger, så brug et forsigtigt tal, f.eks. din laveste måned det seneste år, og betragt alt derover som en bonus til opsparingen.
2. Indtast beløbet og vælg valuta. Skriv tallet i det første felt. Valutafeltet er som standard sat til dollar; skift det til den valuta, du bruger. Det ændrer kun, hvordan resultaterne vises, intet konverteres.
3. Læs de tre beløb. Faste udgifter og forbrug viser et månedligt tal og et ugentligt tal nedenunder, da et ugentligt tal er lettere at forholde sig til i hverdagen. Opsparing viser det månedlige tal og hvad det bliver til over et år, da et år er den tidshorisont, hvor opsparing begynder at gøre en forskel.
4. Tjek tabellen. Under resultaterne er en tabel over almindelige udgiftsposter og hvilken kategori de tilhører. Bolig, dagligvarer, pendling og minimumsafdrag på gæld ligger under faste udgifter; restaurantbesøg, abonnementer, hobbyer og opgraderinger ligger under forbrug. Hold din egen sidste måned op mod listen, før du stoler på fordelingen.
5. Juster hvis nødvendigt. De tre procentfelter starter på 50, 30 og 20. Hvis dine faste udgifter allerede tager mere end halvdelen, så ret dem til, hvad der er sandt, og lad værktøjet genberegne. Linjen under felterne fortæller dig, når de tre dele ikke længere giver 100. En nulstillingsknap bringer standardfordelingen tilbage.

Hvad fordelingen betyder

50/30/20-reglen stammer fra bogen All Your Worth fra 2005 af Elizabeth Warren og Amelia Warren Tyagi. Deres argument var, at de fleste budgetter fejler, fordi de beder folk om at holde styr på dusinvis af kategorier, og at tre store kategorier er nok til at se, om privatøkonomien er i balance. Kategorierne defineres af, hvad der sker, hvis du stopper med at betale, ikke af hvordan udgiften føles.

Faste udgifter, 50 procent. Dette er betalinger med konsekvenser: husleje eller realkredit, el, vand og varme, dagligvarer, transport til arbejde, forsikringer, et basis-mobilabonnement, børnepasning og minimumsafdrag på al gæld. Hvis du sprang en af disse over i to måneder, ville noget gå i stykker – enten en lejekontrakt, din kreditværdighed eller din mulighed for at komme på arbejde. Bogen kalder disse "must-haves" og betragter deres andel af indkomsten som det vigtigste tal i et budget, fordi det afgør, hvor meget plads der er til alt andet.

Forbrug, 30 procent. Dette er alt, du kan sætte på pause i en måned uden reel skade: restaurantbesøg og takeaway, streaming og andre abonnementer, hobbyer, gaver, rejser, tøj udover det nødvendige, den pænere version af en ting, du allerede har. Reglen er bevidst generøs her. Et budget uden plads til forbrug holder typisk kun i seks uger.

Opsparing og gældsafvikling, 20 procent. En opsparing til uforudsete udgifter, pensionsindbetalinger, en opsparing til et mål, og enhver betaling på gæld udover minimumsbeløbet. Ekstra gældsafdrag hører til her fremfor under faste udgifter, fordi det er et valg, der forbedrer din position, ligesom opsparing gør. Beregnerens opsparingstal vises både pr. år og pr. måned af den grund: det månedlige tal er en vane, det årlige tal er et resultat.

Beregneren foretager tre multiplikationer og intet mere avanceret end det. Faste udgifter er udbetalt løn gange procentdelen for faste udgifter, forbrug er løn gange forbrugsprocenten, og opsparing er løn gange opsparingsprocenten. De ugentlige tal divideres med 4,33, det gennemsnitlige antal uger på en måned, og det årlige opsparingstal ganges med 12. Den enkelhed er pointen. En regel, du kan regne ud i hovedet, er en regel, du rent faktisk vil tjekke op mod din bankkonto.

Hvor reglen ikke virker

50/30/20-fordelingen er en form, og former passer ikke til alle. Her er hvor den bøjer eller knækker.

Når huslejen alene er tæt på 50 procent. I mange byer tager boligen 35 til 45 procent af den udbetalte løn for en enlig, hvilket efterlader fem til femten point til alle andre faste udgifter. Reglen skaber da en kategori for faste udgifter, der allerede er overskredet før dagligvarer. Dette er den mest almindelige årsag til, at beregneren bruges og derefter lukkes. Det ærlige træk er at ændre fordelingen til, hvad der er sandt, måske 65/20/15, og betragte forskellen mellem det og 50/30/20 som et mål for de næste par år, ikke som en fiasko for denne måned. Guiden til lav indkomst gennemgår justeringerne i rækkefølge efter, hvor meget de flytter tallet.

Når indkomsten er høj. En person med en høj løn kan dække alle faste udgifter for 25 procent af lønnen. Reglen ville give dem 30 procent til forbrug og stoppe opsparingskategorien ved 20, selvom deres situation kunne bære 40 eller mere. Intet i reglen forhindrer en i at spare mere op, men de runde tal kan ubevidst lægge et loft over ambitionerne. Hvis dine faste udgifter er langt under halvdelen, er den mere nyttige fordeling: faste udgifter som de er, opsparing så højt som muligt, og forbrug som det, der er tilbage.

Når kategorierne flyder sammen. En bil kan være en fast udgift for at kunne pendle, men et forbrug i sit udstyrsniveau. Dagligvarer er en fast udgift; leveringsgebyret på dem er forbrug. Et mobilabonnement er en fast udgift; den nyeste telefon på en toårig kontrakt er primært forbrug. Reglen afgør ikke disse tilfælde for dig, og et budget, der placerer enhver gråzone-udgift under faste udgifter, vil rapportere en kategori, der ser uundgåelig ud, selvom en tredjedel af den ikke er det. Guiden til faste udgifter vs. forbrug er en længere gennemgang af grænsetilfældene.

Når gælden er stor. Med højrentelån ligger minimumsafdragene under faste udgifter og alt derover under opsparing. Det er korrekt, men det kan få opsparingskategorien til at se sund ud, selvom der reelt ikke spares noget op. Hvis du er i den situation, er det værd at notere internt i de 20 procent, hvor meget der er gældsafvikling, og hvor meget der er en buffer, så bufferen ikke lydløst afrundes til nul.

Når reglen bliver en karakterbog. Fordelingen er diagnostisk. Hvis dine faste udgifter ligger på 62 procent, er den nyttige reaktion at vide det og planlægge derefter, ikke at føle, at du har dumpet en test. Budgetvejledning fra offentlige instanser starter samme sted: skriv først ned, hvad der er sandt.

Eksempler

Eksempel 1: reglen passer. Udbetalt løn er 24.000 kr. om måneden. Beregneren giver 12.000 kr. til faste udgifter, 7.200 kr. til forbrug og 4.800 kr. til opsparing. Husleje er 7.500 kr., el/varme/mobil 1.200 kr., dagligvarer 2.500 kr., månedskort 600 kr. og et minimumsafdrag på 400 kr., i alt 12.200 kr. Faste udgifter er tre procent over, hvilket er tæt nok på til at holde standardfordelingen og trimme 200 kr. et sted i kategorien, sandsynligvis dagligvarer. Forbrug på 7.200 kr. om måneden, eller ca. 1.650 kr. om ugen, er komfortabelt. Opsparing på 4.800 kr. om måneden bliver til 57.600 kr. om året.

Eksempel 2: huslejen bryder reglen. Udbetalt løn er 16.000 kr. Standardfordelingen giver 8.000 kr. til faste udgifter, men huslejen alene er 7.000 kr., og dagligvarer, el, mobil og transport tilføjer 3.500 kr., så de reelle faste udgifter er 10.500 kr., eller 65 procent. Ved at skrive 65, 20 og 15 i felterne får man 10.400 kr. til faste udgifter, 3.200 kr. til forbrug og 2.400 kr. til opsparing. Det er et budget, denne person kan overholde. Det er ikke 50/30/20, og pointen med at skrive det ned er at se, at gabet er ca. 2.500 kr. om måneden i faste omkostninger, hvilket enten kræver en billigere bolig ved næste lejekontrakt eller en lønforhøjelse.

Eksempel 3: høj indkomst, lave faste udgifter. Udbetalt løn er 50.000 kr. Faste udgifter er 16.000 kr., eller 32 procent. Standardfordelingen ville afsætte 15.000 kr. til forbrug og 10.000 kr. til opsparing. Ved at sætte felterne til 33/27/40 får man i stedet 16.500 kr. til faste udgifter, 13.500 kr. til forbrug og 20.000 kr. til opsparing, eller 240.000 kr. om året. Forbrugskategorien er stadig stor; opsparingskategorien gør det arbejde, indkomsten tillader.

Fra tal til vane

En fordeling på en side er en plan. Det, der afgør, om den overlever, er om du på en almindelig tirsdag kan se, hvor meget der er tilbage i forbrugskategorien. Det er det, Cash Book er til for.

Beregneren giver dig et forbrugstal. I Cash Book bliver det tal til et månedligt rådighedsbeløb i Budgetter, som vises under det store tal på hjemmeskærmen som et restbeløb, og kun bliver rødt, når du er gået over. For de poster, der hele tiden stikker af – dagligvarer, restaurantbesøg, hvad end din gråzone er – holder et budget per tag med sin egen statuslinje et mindre loft inde i kategorien. Kategorierne er dine at definere med tags og kategorier: en Forbrugskategori med tags for restaurant, takeaway og abonnementer vil rapportere hele kategorien ét sted på fanen Udgifter.

Grunden til, at dette virker, hvor regneark går i stå, er logningshastighed. At sige "fyrre kroner frokost" til stemmeloggeren tager tre sekunder, en kvittering via kameraet tager omtrent det samme, og et Apple Pay-køb kan logge sig selv. Når hvert køb lander i det øjeblik, det sker, er rådighedsbeløbet på hjemmeskærmen sandt, og et sandt tal ændrer beslutninger på en måde, en månedlig gennemgang aldrig gør.

Hvis du vil have den bredere rutine omkring fordelingen, dækker hvordan man laver et månedligt budget, der holder den første måned, gennemgangen og de almindelige måder et budget skrider på. Hvordan man stopper impulskøb handler specifikt om forbrugskategorien og hvorfor det at se restbeløbet er det meste af kuren.

De andre værktøjer

Fordelingen giver dig et månedligt forbrugstal; beregneren for dagligt rådighedsbeløb omdanner det til et tal pr. dag for resten af måneden, hvilket er lettere at have i hovedet ved kassen. Beregneren for opsparingsmål tager de 20 procent og fortæller dig, hvornår et specifikt mål nås. Beregneren for abonnementsomkostninger lægger de faste udgifter sammen, der normalt gemmer sig i forbrug. Beregneren for småkøb viser, hvad en daglig vane koster pr. måned og år, og beregneren for arbejdstimer prissætter ethvert køb i den tid, det tog at tjene pengene.

Hvor skal du gå hen herfra?

Start med det tal, beregneren giver for forbrug, og sæt det som et månedligt rådighedsbeløb. Lad én hel måned gå, log alt, og kig derefter på fanen Udgifter under Indsigt for at se, hvordan den reelle fordeling sammenligner sig med den på denne side. Hvis faste udgifter endte over 50 procent, er guiden til lav indkomst den næste læsning. Hvis forbruget endte langt over 30, er guiden til impulskøb den rette. Hvis fordelingen passede, er opsparingstallet det, der skal automatiseres, og beregneren for opsparingsmål vil fortælle dig, hvad det køber og hvornår.

Reglen er ikke en test, du skal bestå. Det er en måde at se tre tal i stedet for tredive, og at lægge mærke til, hvilket af dem der stille og roligt har flyttet sig.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.