50/30/20-reglen ved lav indkomst: Når faste udgifter fylder mere

50/30/20-reglen blev skabt til en husstand, hvor husleje, regninger og dagligvarer kan rummes inden for halvdelen af den udbetalte løn. For mange mennesker er det ikke virkeligheden. Bolig alene kan tage 40 procent af nettoindkomsten i en dyr by, børnepasning kan tage 20 procent mere, og reglen skaber dermed en kategori for faste udgifter, der allerede var overskredet, før måneden begyndte. Denne guide er til den situation. Den lader ikke som om, at fordelingen kan tvinges igennem. Den viser, hvordan du noterer den fordeling, der er sand for dig, beholder den del af reglen, der stadig hjælper, og arbejder på forskellen i den rækkefølge, der giver størst effekt. 50/30/20-budgetberegneren lader dig indtaste enhver fordeling, og tallene herunder er dem, du skal bruge.

Find først din sande andel af faste udgifter

Alt i denne guide afhænger af ét tal: den andel af din udbetalte løn, der går til faste udgifter, opgjort ærligt. Ærligt betyder to ting. Forbrug bliver ikke kategoriseret som faste udgifter for at få budgettet til at føles uundgåeligt, og faste udgifter bliver ikke kategoriseret som forbrug for at få procentsatsen til at se bedre ud. Guiden om faste udgifter kontra forbrug har en sorteringstabel; den korte version er, at en fast udgift er en betaling, der har reelle konsekvenser, hvis den stopper inden for en måned eller to, og minimumsbetalingen på al gæld tæller med.

Læg en måneds udgifter sammen. Divider med din udbetalte løn. Lad os sige, det bliver 68 procent. Det tal er ikke en karakter. Det er det faktum, dit budget er bygget på, og det er langt mere nyttigt at vide, at det er 68, end at lade som om det er 50 og undre sig over, hvorfor forbrugspuljen er tom i anden uge.

Federal Reserve's årlige Survey of Household Economics and Decisionmaking har i årevis spurgt, om voksne kunne dække en uventet udgift på et par hundrede dollars med kontanter eller tilsvarende, og hvert år svarer en betydelig andel, at de ikke kunne. En andel af faste udgifter på over 60 procent er ikke usædvanlig. Det er så almindeligt, at en regel, der ikke kan rumme det, er det, der trænger til justering.

De ærlige justeringer, i rækkefølge

Disse er rangeret efter, hvor meget de flytter tallet, ikke efter hvor nemme de er. De første to er langsomme og store; de sidste tre er hurtige og små.

1. Skriv den fordeling, der er sand

Med faste udgifter på 68 procent er den første justering at indtaste 68 i beregneren og lade forbrug og opsparing dele de resterende 32. En fornuftig første fordeling er 68/24/8. Det er ikke 50/30/20, men det er et budget, du kan overholde, hvilket det andet ikke var.

To principper for fordeling af resten: Behold en opsparing, selv når den er lille, for en buffer af enhver størrelse er det, der forhindrer den næste uventede regning i at blive til gæld, og gæld øger andelen af faste udgifter yderligere. Og giv plads til forbrug; et budget uden noget til forbrug holder typisk kun i seks uger, før noget giver efter. Med 16.000 kr. udbetalt er 68/24/8 lig med 10.880 kr. til faste udgifter, 3.840 kr. til forbrug og 1.280 kr. til opsparing. Nedskrevet er det en plan. Efterladt som et mislykket 50/30/20-budget er det en kilde til skyldfølelse.

2. Reducer boligudgifter ved næste beslutningspunkt

Boligen er den største faste udgift og den langsomste at ændre, fordi den kun ændrer sig ved en lejeaftalefornyelse eller en flytning. Det er præcis derfor, den hører til øverst på listen: Hvis intet besluttes nu, kommer næste fornyelse uden en plan, og tallet forbliver, hvor det er.

Beslutningen er sjældent dramatisk. Et værelse mindre, et kvarter længere ude, en bofælle, en mindre bolig mens et barn stadig sover i tremmeseng. I eksemplet med 16.000 kr. udbetalt vil en reduktion af huslejen fra 7.000 kr. til 6.000 kr. flytte de faste udgifter fra 68 til omkring 62 procent. Det er det største enkelte greb, de fleste husstande har, og det er værd at kende størrelsen på det, før fornyelsesbrevet kommer.

3. Ændr hvordan du kommer på arbejde

Transport er den næststørste faste udgift for de fleste, og i modsætning til bolig kan den ændres midt på året. En bil nummer to, der kun findes for bekvemmelighedens skyld, en bil hvor et månedskort kunne gøre det, en parkeringsplads, en længere pendlervej valgt for en billigere bolig, der så koster forskellen i brændstof. At regne på hver del er kedeligt, men det er det værd. At sælge en bil, der koster 2.500 kr. om måneden i lån, forsikring og brændstof, og erstatte den med et månedskort til 600 kr., flytter de faste udgifter i eksemplet med omkring 11 procentpoint.

4. Genforhandl dine aftaler

Forsikringer, mobil- og internetabonnementer og ethvert abonnement, der er kategoriseret som en fast udgift. Hver fornyes en gang om året, og de fleste accepterer prisen. At ringe og spørge, skifte udbyder eller opsige dækning på noget, du kunne erstatte, sparer typisk et par procent af den udbetalte løn i alt. Det er ikke et stort greb, men det er et, du kan tage i denne måned.

5. Flyt dagligvarer og minimumsbetalinger på gæld, langsomt

Dagligvarer er en fast udgift, men der er plads til justering: hvor du handler, hvor meget der er mærkevarer, hvor meget der er snacks. En reduktion på 15 procent af et madbudget på 3.000 kr. er 450 kr. om måneden, hvilket er 2,8 procent af indkomsten i eksemplet. Minimumsbetalinger på gæld falder kun, når restgælden falder, og hver ekstra betaling udover minimummet, som reglen tæller som opsparing, bringer næste måneds minimum en lille smule ned. Dette er langsomt og sikkert, og det er grunden til, at opsparingsandelen aldrig bør være nul i længere tid.

Hvordan den justerede fordeling ser ud over et år

Tag eksemplet med 16.000 kr. og følg det i tolv måneder.

Ingen af skridtene er heroiske, og husstanden rammer aldrig 50/30/20. Den bevæger sig dog fra 8 procent i opsparing til 18 procent på et år, og forbrugspuljen vokser en smule i stedet for at skrumpe. Det er det, reglen er til for ved lav indkomst: ikke et mål, der skal nås, men en retning at bevæge sig i, og en måde at se, at ændringerne virker.

Hvad reglen stadig giver dig

Tre ting overlever justeringen intakt.

Kategorierne. Tre kategorier i stedet for tredive er stadig grunden til, at reglen er nemmere at overholde end et linje-for-linje budget. At vide, at faste udgifter er 63 procent og forbrug er 26 procent, er nok til at træffe de fleste beslutninger.

Opsparingsvanen. En opsparingsandel på 5 eller 8 procent er lille i penge, men stor i effekt. Det betyder, at der er et sted, den uventede regning kan komme fra, som ikke er et kreditkort, og det betyder, at når andelen af faste udgifter falder, er opsparingsvanen allerede etableret til at modtage forskellen.

Forbrugspuljen som et tal. Et forbrugstal på 3.840 kr. om måneden, eller omkring 900 kr. om ugen, er et tal, du kan holde øje med. I Cash Book bliver det et månedligt rådighedsbeløb under Budgetter, vist under Hjem-tallet som et restbeløb, og hvert køb logget via stemme eller kamera bringer det ned. Når forbrugspuljen er lille, betyder det mere at se den i realtid, ikke mindre, fordi marginen for en dårlig uge er tyndere.

Når regnestykket ikke giver plads

Nogle gange overstiger faste udgifter indkomsten, og intet budget giver mening. Det er ikke et budgetproblem, og denne guide kan ikke løse det. Gratis, uvildig hjælp findes: non-profit rådgivningstjenester i de fleste lande tilbyder vejledning om prioriterede regninger, gældsordninger og støtte, du kan være berettiget til. Hvis gælden vokser måned for måned, så tal med en rådgiver før næste fornyelse, ikke efter. Hvad et budget kan gøre i den situation, er at vise problemets omfang tydeligt nok til at kunne beskrive det til en, der kan hjælpe.

Konklusion

Når faste udgifter tager mere end halvdelen af din udbetalte løn, så indtast den sande andel i beregneren og giv resten til forbrug og opsparing, mens du holder opsparingen over nul. Arbejd derefter på forskellen i rækkefølge: bolig ved næste lejeaftale, transport når du kan, fornyelser i denne måned, dagligvarer og minimumsbetalinger på gæld langsomt. En fordeling på 65/25/10 er et fungerende budget, og afstanden fra det til 50/30/20 er en retning at bevæge sig i, ikke en dom over dig. Hvordan man laver et månedsbudget, der holder dækker den månedlige rutine omkring fordelingen; tabellen ovenfor er, hvordan et år med det kan se ud.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.