50/30/20-reglen ved lav indkomst: Når faste udgifter fylder mest | Cash Book

50/30/20-reglen passer ikke til dem med en lav indkomst. Den er skrevet til en husstand, hvor husleje, regninger og dagligvarer komfortabelt kan holdes inden for halvdelen af den udbetalte løn. Boligudgifter alene kan udgøre 40 procent af nettoindkomsten i en dyr by, børnepasning 20 procent, og så har reglen allerede givet dig en post for faste udgifter, der var overskredet, før måneden overhovedet startede.

At lade som om, det er anderledes, er grunden til, at folk giver op. Du lægger et budget, du fejler i anden uge, du beslutter dig for, at budgettering er noget, andre tager sig af, og du stopper. Reglen var forkert. Ikke dig.

Denne side forsøger derfor ikke at tvinge en bestemt fordeling igennem. Den viser dig, hvordan du noterer den fordeling, der er sand for dig, beholder de dele af reglen, der stadig virker uanset indkomst, og arbejder på forskellen i den rækkefølge, der giver størst effekt. 50/30/20-budgetberegneren accepterer enhver fordeling, du taster ind, og tallene herunder er dem, du bør bruge.

Det tal, alt andet afhænger af

Ét tal bærer hele guiden: andelen af din udbetalte løn, der går til faste udgifter, talt ærligt op. Ærligt betyder to ting. Fornøjelser bliver ikke kategoriseret som faste udgifter for at gøre budgettet mere spiseligt, og faste udgifter bliver ikke gemt væk som fornøjelser for at få procentsatsen til at se bedre ud. Guiden om faste udgifter vs. fornøjelser indeholder en sorteringstabel; den korte version er, at en fast udgift er en betaling med en reel konsekvens, hvis den stopper inden for en måned eller to, og minimumsbetalingen på al gæld tæller med.

Læg en måneds udgifter sammen. Divider med din udbetalte løn. Lad os sige, det bliver 68 procent. Det er ikke en karakter. Det er det faktum, dit budget er bygget på, og at kende tallet 68 er langt mere nyttigt end at lade som om, det er 50, for derefter at undre sig over, hvorfor kontoen til fornøjelser er tom i anden uge.

Federal Reserves årlige undersøgelse af husholdningers økonomi har i årevis spurgt, om voksne kunne dække en uventet udgift på et par hundrede dollars med kontanter eller tilsvarende, og hvert år svarer en betydelig andel nej. En andel af faste udgifter på over 60 procent er ikke usædvanlig. Det er så almindeligt, at det er reglen, der trænger til justering.

Fem træk, de største først

Rangeret efter hvor meget de flytter tallet, ikke efter hvor nemme de er. De første to er langsomme og store. De sidste tre er hurtige og små.

Start med at skrive den fordeling ned, der er sand. Med faste udgifter på 68 procent, tast 68 ind i beregneren og lad fornøjelser og opsparing dele de resterende 32. En fornuftig første fordeling er 68/24/8. To principper styrer resten. Behold en opsparing, selv når den er lille, for en buffer af enhver størrelse er det, der står mellem den næste uventede regning og mere gæld, og gæld øger andelen af faste udgifter yderligere. Og giv plads til fornøjelser, for et budget uden nogen form for sjov holder cirka seks uger, før noget knækker. Med 16.000 kr. udbetalt er 68/24/8 lig med 10.880 kr. til faste udgifter, 3.840 kr. til fornøjelser og 1.280 kr. til opsparing. Skrevet ned er det en plan. Efterladt som en mislykket 50/30/20-model er det en kilde til skyldfølelse.

Bolig kommer derefter, fordi det er den største faste udgift og den langsomste at ændre, da det kun sker ved lejekontraktens fornyelse eller en flytning. Hvilket er præcis grunden til, at det hører til øverst på listen: Hvis intet besluttes nu, ankommer næste fornyelse uden en plan, og tallet forbliver, hvor det er. Beslutningen er sjældent dramatisk. Et værelse mindre, et kvarter et stop længere ude, en bofælle, en mindre bolig mens et barn stadig sover i tremmeseng. I eksemplet med 16.000 kr. vil en reduktion af huslejen fra 7.000 kr. til 6.000 kr. flytte andelen af faste udgifter fra 68 til ca. 62 procent.

Transport er den næststørste faste udgift for de fleste, og i modsætning til bolig kan den ændres midt på året. En bil nummer to, der kun findes for bekvemmelighedens skyld, en bil hvor et månedskort til offentlig transport ville gøre det, en parkeringsplads, en længere pendlervej valgt for en billigere lejlighed, der så koster forskellen i brændstof. At regne på hver del er kedeligt, men det er det værd. At sælge en bil, der koster 2.500 kr. om måneden i lån, forsikring og brændstof, og erstatte den med et månedskort til 600 kr., flytter andelen af faste udgifter med ca. 11 procentpoint.

Derefter fornyelserne: forsikringer, mobil- og internetabonnementer og ethvert abonnement, der er blevet kategoriseret som en fast udgift. Hver fornyes en gang om året, og de fleste accepterer den pris, de får tilbudt. At ringe og spørge, skifte udbyder eller opsige dækning på noget, du kan undvære, sparer typisk et par procent af den udbetalte løn i alt. Det er et lille greb. Det er også det eneste på denne liste, du kan gøre i denne måned.

Dagligvarer og minimumsbetalinger på gæld kommer sidst, fordi de flytter sig langsomt. Dagligvarer er en fast udgift, men der er plads til justering: hvor du handler, hvor meget der er mærkevarer, hvor meget der er snacks. En reduktion på 15 procent af et madbudget på 3.000 kr. er 450 kr. om måneden, hvilket er 2,8 procent af indkomsten i eksemplet. Minimumsbetalinger på gæld falder kun, når restgælden falder, og hver ekstra betaling udover minimummet, som reglen tæller som opsparing, bringer næste måneds minimum en lille smule ned.

Et år med 16.000 kr. udbetalt

Ingen af disse skridt er heroiske, og husstanden når aldrig 50/30/20. Men den bevæger sig fra 8 procent i opsparing til 18 procent på et år, og kontoen til fornøjelser vokser en smule i stedet for at skrumpe. Det er det, reglen er til for ved en lav indkomst. Ikke et mål, der skal rammes. En retning at bevæge sig i, og en måde at se, at ændringerne virker.

Hvad overlever justeringen

Tre ting består.

Kategorierne først. Tre kategorier i stedet for tredive er stadig grunden til, at denne regel er lettere at overholde end et detaljeret budget, og at vide, at faste udgifter er 63 procent og fornøjelser er 26 procent, er nok til at træffe de fleste beslutninger.

Opsparingsvanen, for det andet. En opsparing på 5 eller 8 procent er lille i kroner og øre, men stor i effekt: det betyder, at der er et sted, den uventede regning kan betales fra, som ikke er et kreditkort, og det betyder, at når andelen af faste udgifter falder, eksisterer den post, der modtager forskellen, allerede.

Og kontoen til fornøjelser som et tal, du kan holde øje med. 3.840 kr. om måneden er ca. 880 kr. om ugen. I Cash Book bliver det til et månedligt rådighedsbeløb i Budgetter, vist under Hjem-tallet som et restbeløb, og hvert køb logget via stemme eller kamera trækker fra. Når kontoen til fornøjelser er lille, betyder det mere at se den i realtid, fordi margenen for en dårlig uge er tyndere.

Når regnestykket ikke giver plads

Nogle gange overstiger faste udgifter indkomsten, og intet budget hænger sammen. Det er ikke et budgetproblem, og denne guide kan ikke løse det. Gratis, uvildig hjælp findes: offentlige instanser og non-profit rådgivningstjenester i de fleste lande tilbyder vejledning om prioriterede regninger, gældssanering og støtte, du kan være berettiget til. Hvis gælden vokser måned for måned, så tal med en af dem før næste fornyelse frem for efter. Hvad et budget kan gøre i den situation, er at vise problemets omfang tydeligt nok til at kunne beskrive det for en, der kan hjælpe.

En fordeling på 65/25/10 er et fungerende budget, og afstanden derfra til 50/30/20 er en retning, ikke en kritik af dig. Sådan laver du et månedsbudget, der holder dækker den månedlige rutine omkring den fordeling, du ender med at taste ind.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.