Pravidlo 50/30/20 pri nízkom príjme: Keď výdavky presahujú 50 %

Pravidlo 50/30/20 pri nízkych príjmoch nefunguje. Bolo vytvorené pre domácnosť, kde sa nájom, účty a potraviny pohodlne zmestia do polovice čistého príjmu. V drahších mestách môže samotné bývanie zhltnúť 40 percent príjmu, starostlivosť o deti ďalších 20, a v tom momente vám pravidlo ponúka kategóriu nevyhnutných výdavkov, ktorá bola prečerpaná ešte skôr, než sa mesiac začal.

Predstierať, že je to inak, je dôvod, prečo to ľudia vzdávajú. Nastavíte si rozpočet, v druhom týždni ho porušíte, rozhodnete sa, že rozpočtovanie je pre niekoho iného, a prestanete. Pravidlo bolo zlé. Nie vy.

Preto sa táto stránka nesnaží nanútiť vám dané rozdelenie. Ukazuje, ako si zapísať rozdelenie, ktoré je pravdivé, zachovať časti pravidla, ktoré fungujú pri akomkoľvek príjme, a pracovať na medzere v poradí, ktoré má najväčší vplyv. Kalkulačka rozpočtu 50/30/20 akceptuje akékoľvek rozdelenie, ktoré do nej zadáte, a čísla nižšie sú tie, ktoré by ste mali použiť.

Číslo, od ktorého všetko závisí

Celý tento sprievodca stojí na jednom údaji: podiele čistého príjmu, ktorý ide na nevyhnutné výdavky, počítanom úprimne. Úprimne znamená dve veci. Osobné výdavky si nezaradíte medzi nevyhnutné, aby rozpočet vyzeral nevyhnutne, a nevyhnutné výdavky si nezaradíte medzi osobné, aby percentá vyzerali lepšie. Sprievodca rozdielmi medzi potrebami a túžbami obsahuje tabuľku na triedenie; v skratke: nevyhnutný výdavok je platba, ktorej zastavenie by malo reálne následky v priebehu mesiaca alebo dvoch, vrátane minimálnych splátok všetkých dlhov.

Sčítajte si tieto výdavky za jeden mesiac. Vydeľte ich čistým príjmom. Povedzme, že vám vyjde 68 percent. To nie je známka. Je to fakt, na ktorom je postavený rozpočet. Vedieť, že je to 68, je oveľa užitočnejšie, než predstierať, že je to 50, a potom sa čudovať, prečo sa kategória osobných výdavkov vyprázdnila už v druhom týždni.

Ročný prieskum ekonomiky domácností (Survey of Household Economics and Decisionmaking) Federálneho rezervného systému sa roky pýta, či by dospelí dokázali pokryť nečakaný výdavok vo výške niekoľkých stoviek dolárov z hotovosti alebo jej ekvivalentu, a každý rok značná časť odpovedá, že nie. Podiel nevyhnutných výdavkov nad 60 percent nie je nezvyčajný. Je dostatočne bežný na to, aby si pravidlo vyžadovalo úpravu.

Päť krokov, najprv tie najväčšie

Zoradené podľa toho, ako veľmi ovplyvnia výsledné číslo, nie podľa toho, aké sú jednoduché. Prvé dva sú pomalé a veľké. Posledné tri sú rýchle a malé.

Začnite tým, že si zapíšete skutočné rozdelenie. Ak sú nevyhnutné výdavky na úrovni 68 percent, zadajte 68 do kalkulačky a nechajte osobné výdavky a úspory, aby sa podelili o zvyšných 32. Rozumné prvé rozdelenie je 68/24/8. Zvyšok sa riadi dvoma princípmi. Udržujte si úspory, aj keď sú malé, pretože rezerva je to, čo stojí medzi ďalším nečakaným účtom a ďalším dlhom, a dlh ďalej zvyšuje podiel nevyhnutných výdavkov. A nechajte si dosť na osobné výdavky, pretože rozpočet bez nich vydrží asi šesť týždňov, kým sa niečo nepokazí. Pri čistom príjme $2,400 je 68/24/8 suma $1,632 na nevyhnutné výdavky, $576 na osobné a $192 na úspory. Zapísané na papieri je to plán. Ponechané ako zlyhané pravidlo 50/30/20 je to zdroj viny.

Bývanie nasleduje ako ďalšie, pretože je to najväčší nevyhnutný výdavok a najpomalšie sa mení – len pri obnove nájmu alebo sťahovaní. Práve preto patrí na začiatok zoznamu: ak sa teraz nerozhodnete, ďalšia obnova príde bez plánu a číslo zostane tam, kde je. Rozhodnutie býva zriedka dramatické. O izbu menej, štvrť o jednu zastávku ďalej, spolubývajúci, menší byt, kým je dieťa ešte v postieľke. Na príklade $2,400, zníženie nájmu z $1,050 na $900 zníži podiel nevyhnutných výdavkov zo 68 na približne 62 percent.

Doprava je pre väčšinu ľudí druhým najväčším nevyhnutným výdavkom a na rozdiel od bývania sa dá zmeniť aj počas roka. Druhé auto, ktoré slúži len pre pohodlie, auto tam, kde by stačila MHD, parkovacie miesto, dlhšie dochádzanie zvolené kvôli lacnejšiemu bytu, ktoré potom stojí rozdiel v palive. Prepočítať si to je nudné, ale stojí to za to. Predaj auta, ktoré stojí $350 mesačne na splátkach, poistení a palive, a jeho nahradenie $90 mesačným lístkom na MHD zníži nevyhnutné výdavky v príklade o približne 11 bodov.

Potom nasledujú obnovy: poistenie, paušály za telefón a internet a akékoľvek predplatné, ktoré ste si zaradili medzi nevyhnutné výdavky. Väčšina sa obnovuje raz ročne a väčšina ľudí akceptuje cenu, ktorú im ponúknu. Zavolať, vyjednávať, zmeniť poskytovateľa alebo zrušiť niečo, čo viete nahradiť, zvyčajne ušetrí niekoľko percent čistého príjmu. Je to malá páka, ale je to jediná z tohto zoznamu, ktorú môžete použiť tento mesiac.

Potraviny a minimálne splátky dlhov sú na konci, pretože sa menia pomaly. Potraviny sú nevyhnutné, ale nákup má priestor na úsporu: kde nakupujete, koľko je značkových produktov, koľko je pochutín. 15-percentné zníženie účtu za potraviny vo výške $400 je $60 mesačne, čo je 2,5 percenta príjmu v príklade. Minimálne splátky dlhov klesajú len s klesajúcim zostatkom a každá splátka navyše, ktorú pravidlo počíta ako úspory, trochu zníži budúcu minimálnu splátku.

Rok s príjmom $2,400

Žiadny z týchto krokov nie je hrdinský a domácnosť nikdy nedosiahne 50/30/20. Za rok sa však posunie z 8 percent úspor na 18 a kategória osobných výdavkov mierne rastie namiesto toho, aby sa zmenšovala. Na to slúži toto pravidlo pri nízkom príjme. Nie je to cieľ, ktorý treba dosiahnuť. Je to smer, ktorým sa vydať, a spôsob, ako vidieť, že zmeny fungujú.

Čo prežije úpravu

Tri veci zostávajú nedotknuté.

Po prvé, kategórie. Tri kategórie namiesto tridsiatich sú stále dôvodom, prečo je toto pravidlo ľahšie dodržať než podrobný rozpočet. Vedieť, že nevyhnutné výdavky tvoria 63 percent a osobné 26, stačí na vyriešenie väčšiny rozhodnutí.

Po druhé, návyk sporiť. Podiel úspor 5 alebo 8 percent je v peniazoch malý, ale vo výsledku veľký: znamená to, že existuje zdroj, z ktorého možno zaplatiť nečakaný účet bez použitia kreditnej karty, a znamená to, že keď podiel nevyhnutných výdavkov klesne, kategória, ktorá prijme rozdiel, už existuje.

A kategória osobných výdavkov ako číslo, ktoré môžete sledovať. $576 mesačne je približne $130 týždenne. V aplikácii Cash Book sa to stáva mesačným limitom v Rozpočtoch, zobrazeným pod číslom Domov ako zostávajúca suma, a každý nákup zaznamenaný hlasom alebo fotoaparátom túto sumu zníži. Keď je kategória osobných výdavkov malá, sledovanie v reálnom čase je dôležitejšie, pretože priestor na chyby je menší.

Keď matematika nedáva priestor

Niekedy nevyhnutné výdavky prevyšujú príjem a žiadne rozdelenie nevychádza. To nie je problém rozpočtovania a tento sprievodca ho nevyrieši. Existuje bezplatná a nezávislá pomoc: CFPB v Spojených štátoch, MoneyHelper vo Veľkej Británii a neziskové poradenské služby vo väčšine krajín ponúkajú usmernenia o prioritných účtoch, možnostiach splátkových kalendárov a podpore, na ktorú máte nárok. Ak dlh z mesiaca na mesiac rastie, poraďte sa s niekým z nich ešte pred ďalšou obnovou zmlúv. Rozpočet v takejto situácii dokáže jasne ukázať tvar problému, aby ste ho vedeli opísať niekomu, kto vám môže pomôcť.

Rozdelenie 65/25/10 je funkčný rozpočet a vzdialenosť od neho k 50/30/20 je smer, nie vaše zlyhanie. Ako si vytvoriť mesačný rozpočet, ktorý vydrží pokrýva mesačnú rutinu okolo akéhokoľvek rozdelenia, ktoré si nakoniec zvolíte.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.