Budżet 50/30/20 przy niskich dochodach – poradnik Cash Book

Zasada 50/30/20 została stworzona dla gospodarstw, w których czynsz, rachunki i jedzenie mieszczą się w połowie dochodów. Dla wielu osób to nie jest rzeczywistość. Samo mieszkanie może pochłaniać 40 procent dochodu w dużym mieście, opieka nad dziećmi kolejne 20, przez co koszyk potrzeb jest wyczerpany jeszcze przed końcem miesiąca. Ten przewodnik jest dla takich sytuacji. Nie udaje, że podział da się wymusić. Pokazuje, jak zapisać realny budżet, zachować pomocne elementy zasady i pracować nad luką w kolejności, która daje największe efekty. Kalkulator budżetu 50/30/20 pozwala wpisać dowolny podział, a poniższe dane są tymi, które warto tam wprowadzić.

Najpierw znajdź realny udział potrzeb

Wszystko w tym przewodniku zależy od jednej liczby: udziału dochodów przeznaczanego na potrzeby, liczonego uczciwie. Uczciwie oznacza dwie rzeczy: zachcianki nie są wpisywane jako potrzeby, by budżet wydawał się nieunikniony, a potrzeby nie są ukrywane jako zachcianki, by procenty wyglądały lepiej. Przewodnik o potrzebach i zachciankach zawiera tabelę segregacji; w skrócie: potrzeba to płatność, której brak wiąże się z realnymi konsekwencjami w ciągu miesiąca lub dwóch, wliczając w to minimalne raty długów.

Podlicz wydatki z jednego miesiąca. Podziel przez dochód netto. Załóżmy, że wyszło 68 procent. Ta liczba to nie ocena. To fakt, na którym budujesz budżet. Znacznie lepiej wiedzieć, że to 68, niż udawać 50 i zastanawiać się, dlaczego koszyk zachcianek pustoszeje w drugim tygodniu.

Coroczne badanie Rezerwy Federalnej (Survey of Household Economics and Decisionmaking) od lat pyta, czy dorośli byliby w stanie pokryć nieoczekiwany wydatek kilkuset dolarów z gotówki – każdego roku spora część odpowiada, że nie. Udział potrzeb powyżej 60 procent nie jest niczym niezwykłym. Jest na tyle powszechny, że to zasada, która go nie uwzględnia, wymaga dostosowania.

Uczciwe korekty, w kolejności

Są one uszeregowane według wpływu na budżet, a nie łatwości wdrożenia. Pierwsze dwa są powolne i znaczące; ostatnie trzy są szybkie i mniejsze.

1. Zapisz realny podział

Przy potrzebach na poziomie 68 procent, pierwszą korektą jest wpisanie 68 do kalkulatora i pozwolenie, by zachcianki i oszczędności podzieliły pozostałe 32. Rozsądny podział to 68/24/8. To nie jest 50/30/20, ale to budżet, którego możesz się trzymać.

Dwie zasady dla reszty: zachowaj oszczędności, nawet jeśli są małe, bo poduszka finansowa chroni przed długami. I zostaw trochę na zachcianki; budżet bez nich wytrzymuje zazwyczaj około sześciu tygodni. Przy dochodzie $2,400, podział 68/24/8 to $1,632 na potrzeby, $576 na zachcianki i $192 na oszczędności. Zapisane na papierze, staje się planem. Pozostawione jako nieudane 50/30/20, jest źródłem poczucia winy.

2. Zredukuj koszty mieszkaniowe przy najbliższej okazji

Mieszkanie to największa potrzeba i najwolniej zmieniający się koszt, bo zmiana następuje przy przedłużeniu umowy lub przeprowadzce. Dlatego jest na szczycie listy: jeśli nic nie zaplanujesz teraz, kolejna umowa przyjdzie bez planu i liczba pozostanie taka sama.

Decyzja rzadko jest dramatyczna. Jeden pokój mniej, dzielnica dalej od centrum, współlokator, mniejsze mieszkanie. Na przykładzie $2,400, obniżenie czynszu z $1,050 do $900 zmienia udział potrzeb z 68 na około 62 procent. To największa dźwignia, jaką mają gospodarstwa domowe.

3. Zmień sposób dojazdu do pracy

Transport to dla większości druga największa potrzeba i w przeciwieństwie do mieszkania, można go zmienić w trakcie roku. Drugi samochód używany dla wygody, auto zamiast komunikacji miejskiej, miejsce parkingowe. Przeliczenie tego jest nudne, ale opłacalne. Sprzedaż auta, które kosztuje $350 miesięcznie (rata, ubezpieczenie, paliwo) i przesiadka na bilet za $90, zmienia udział potrzeb o około 11 punktów procentowych.

4. Negocjuj odnowienia

Ubezpieczenia, plany telefoniczne i internetowe oraz subskrypcje. Każde odnawia się raz w roku i większość ludzi akceptuje cenę. Telefon z pytaniem o ofertę, zmiana dostawcy lub rezygnacja z niepotrzebnych usług zazwyczaj oszczędza kilka procent dochodu. To nie jest wielka dźwignia, ale możesz ją uruchomić w tym miesiącu.

5. Powoli zmieniaj zakupy spożywcze i spłaty długów

Jedzenie to potrzeba, ale zakupy mają margines: gdzie kupujesz, ile jest marek premium, ile przekąsek. 15-procentowa redukcja rachunku $400 to $60 miesięcznie, czyli 2.5 procent dochodu z przykładu. Minimalne raty długów maleją wraz ze spadkiem salda, a każda dodatkowa wpłata (którą zasada traktuje jako oszczędności) obniża kolejną ratę. To powolny, ale pewny proces.

Jak wygląda skorygowany podział w ciągu roku

Weźmy przykład $2,400 i prześledźmy go przez dwanaście miesięcy.

Żaden z tych kroków nie jest heroiczny i gospodarstwo nigdy nie osiąga 50/30/20. Ale oszczędności rosną z 8 do 18 procent w rok, a koszyk zachcianek lekko się powiększa. Do tego służy ta zasada przy niskich dochodach: to nie cel, a kierunek.

Co daje Ci ta zasada

Trzy rzeczy przetrwają korektę w nienaruszonym stanie.

Koszyki. Trzy kategorie zamiast trzydziestu to powód, dla którego zasada jest łatwiejsza do utrzymania niż budżet szczegółowy. Wiedza, że potrzeby to 63 procent, a zachcianki 26, wystarczy do podejmowania większości decyzji.

Nawyk oszczędzania. Oszczędności na poziomie 5 czy 8 procent mają ogromny efekt. Oznaczają, że w razie nagłego wydatku nie musisz sięgać po kartę kredytową.

Koszyk zachcianek jako liczba. Kwota $576 miesięcznie, czyli około $130 tygodniowo, to liczba, którą możesz monitorować. W Cash Book staje się ona miesięcznym limitem w Budżetach, a każdy wydatek dodany głosem lub aparatem pomniejsza tę kwotę. Gdy koszyk zachcianek jest mały, widzenie go w czasie rzeczywistym ma kluczowe znaczenie.

Gdy matematyka nie pozostawia wyboru

Czasami potrzeby przewyższają dochody. To nie jest problem z budżetowaniem, a ten przewodnik go nie rozwiąże. Istnieje bezpłatna, bezstronna pomoc: organizacje doradcze w większości krajów oferują wsparcie w kwestii priorytetowych rachunków i układów ratalnych. Jeśli dług rośnie, porozmawiaj z kimś takim przed kolejnym odnowieniem umowy, nie po. Budżet może w takiej sytuacji pokazać skalę problemu na tyle wyraźnie, byś mógł go opisać komuś, kto może pomóc.

Podsumowanie

Gdy potrzeby zajmują więcej niż połowę dochodów, wpisz realny udział do kalkulatora i przeznacz resztę na zachcianki i oszczędności, utrzymując oszczędności powyżej zera. Następnie pracuj nad luką w kolejności: mieszkanie przy kolejnej umowie, transport kiedy możesz, odnowienia w tym miesiącu, zakupy i długi powoli. Podział 65/25/10 to działający budżet, a dystans do 50/30/20 to kierunek, w którym zmierzasz, a nie powód do wstydu. Jak stworzyć budżet, którego będziesz się trzymać opisuje rutynę wokół tego podziału.

Pobierz Cash Book z App StoreDarmowy przez 7 dni. 19.99 za dożywotni dostęp.

Pobierz Cash Book z App StoreDarmowy przez 7 dni. 19.99 za dożywotni dostęp.