低收入人群如何使用50/30/20预算规则？——Cash Book

50/30/20规则是为那些房租、账单和杂货支出仅占税后收入一半的家庭设计的。对许多人来说，这并不符合他们的实际生活。在昂贵的城市，仅住房一项就可能占到净收入的40%，托儿费用可能再占20%，这使得必要支出在月初还没开始就已超支。本指南正是针对这种情况。它不假装可以强行分配，而是展示如何写下真实的比例，保留规则中依然有用的部分，并按对数字影响最大的顺序逐步缩小差距。你可以使用 /zh-hans/tools/50-30-20-budget-calculator/ 输入任何比例，下方的数字即为参考。

首先，找出真实的必要支出比例

本指南的一切都取决于一个数字：诚实统计后的必要支出占税后收入的比例。诚实意味着两点：不为了让预算看起来“不可避免”而将想要支出归为必要支出，也不为了让比例更好看而将必要支出归为想要支出。必要支出与想要支出的指南 中有分类表；简而言之，必要支出是指如果在一两个月内停止支付会产生实际后果的款项，且包含所有债务的最低还款额。

将这些支出加总，除以税后收入。假设结果是68%。这个数字不是成绩单，它是预算的基础事实。知道它是68%远比假装它是50%并困惑为什么第二周“想要”预算就花光了要有用得多。

美联储的年度《家庭经济与决策调查》（SHED）多年来一直在询问成年人是否能用现金或等价物支付几百美元的意外支出，每年都有相当大比例的人表示无法做到。必要支出占比超过60%并不罕见。这种情况非常普遍，以至于无法容纳它的规则本身才需要调整。

诚实的调整，按顺序进行

以下调整按对数字的影响程度排序，而非难易程度。前两项缓慢但影响巨大；后三项快速但影响较小。

1. 写下真实的比例

当必要支出为68%时，第一步调整是在计算器中输入68，让“想要”和“储蓄”分享剩下的32%。一个合理的初始比例是68/24/8。它不是50/30/20，但它是你能坚持的预算，而前者你做不到。

分配剩余部分的两个原则：即使数额很小也要保留储蓄，因为任何规模的缓冲都能防止下一次意外账单变成债务，而债务会进一步推高必要支出比例。同时，给“想要”支出留出足够生活的空间；完全没有“想要”支出的预算通常坚持不到六周。以2,400美元的税后收入为例，68/24/8意味着1,632美元用于必要支出，576美元用于想要支出，192美元用于储蓄。写下来，这就是计划。如果强行套用失败的50/30/20，那只会带来负罪感。

2. 在下一次决策点降低住房成本

住房是最大的必要支出，也是最难改变的，因为它只在续租或搬家时变动。这正是它排在首位的原因：如果现在不做决定，下一次续租时依然没有计划，数字就会维持原样。

决策通常并不剧烈。少一个房间、社区往外挪一站、找个室友、在孩子还睡婴儿床时住小一点的地方。以2,400美元的例子，将房租从1,050美元降至900美元，必要支出比例就从68%降至约62%。这是大多数家庭手中最大的杠杆，在收到续租信之前了解其影响非常重要。

3. 改变通勤方式

交通是大多数人的第二大必要支出，与住房不同，它可以在年中改变。为了方便而保留的第二辆车、本可以坐公交却选择开车、停车费、为了便宜房租而选择的更长通勤距离（随后又在油费上花掉差价）。仔细计算每一项虽然枯燥，但非常值得。卖掉一辆每月需支付350美元（含贷款、保险和油费）的车，换成90美元的月票，在上述例子中可将必要支出比例降低约11个百分点。

4. 比价续约

保险、手机和互联网套餐，以及任何被归为必要支出的订阅服务。每一项通常每年续约一次，大多数人会直接接受续约价格。打电话询问、更换供应商或取消不再需要的服务，通常能节省总税后收入的几个百分点。这不是大杠杆，但却是你本月就能操作的。

5. 缓慢调整杂货和债务最低还款额

杂货是必要支出，但有调整空间：购物地点、品牌选择、零食比例。400美元的杂货账单减少15%，每月就是60美元，占示例收入的2.5%。债务最低还款额只有在余额下降时才会减少，而任何超过最低还款额的额外还款（规则中计为储蓄）都会让下个月的最低还款额降低一点。这个过程缓慢但确定，这也是储蓄比例不应长期为零的原因。

调整后的比例在一年内的变化

以2,400美元为例，观察十二个月的变化。

这些步骤都不算英雄壮举，家庭支出比例也从未达到50/30/20。但储蓄率在一年内从8%提升到了18%，且“想要”支出的额度在增长而非缩减。这就是低收入人群使用该规则的目的：不是为了达到某个目标，而是为了明确方向，并看到调整正在生效。

该规则依然能为你提供什么

调整后，有三件事依然有效。

三个分类。 将几十项支出简化为三类，依然是该规则比逐行记账更容易坚持的原因。知道必要支出占63%，想要支出占26%，足以做出大多数决策。

储蓄习惯。 5%或8%的储蓄比例在金额上虽小，但效果显著。这意味着当意外账单来临时，你有钱支付而无需动用信用卡；同时也意味着当必要支出比例下降时，储蓄习惯已经建立，可以承接多出来的资金。

将“想要”支出量化。 每月576美元（约每周130美元）的“想要”支出是一个可以监控的数字。在 Cash Book 中，它会成为 预算 中的每月限额，显示在主页余额中。通过 语音 或拍照记录的每一笔消费都会扣减该额度。当“想要”预算较少时，实时查看它显得尤为重要，因为应对糟糕一周的容错空间更小。

当算术上确实没有空间时

有时必要支出超过了收入，无论怎么分都不够。这不是预算问题，本指南也无法解决。请寻求免费、公正的帮助：美国的CFPB、英国的MoneyHelper以及大多数国家的非营利咨询服务机构，都能提供关于优先账单、困难安排和福利支持的指导。如果债务逐月增加，请在下一次续约前咨询他们，而不是之后。在这种情况下，预算能做的就是清晰地勾勒出问题的形态，以便向能提供帮助的人描述清楚。

总结

当必要支出超过税后收入的一半时，请在计算器中输入真实的比例，将剩余部分分配给“想要”支出和储蓄，并保持储蓄大于零。然后按顺序解决差距：在下次续租时调整住房，随时调整交通，本月处理续约，缓慢调整杂货和债务还款。65/25/10的比例是一个可行的预算，它与50/30/20之间的距离是一个努力的方向，而不是对你的否定。如何制定能坚持下去的月度预算 涵盖了围绕该比例的日常操作；上表展示了坚持一年后的样子。

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