Proračun 50/30/20 uz niska primanja: Što kad su troškovi veći od 50% - Cash Book

Pravilo 50/30/20 ne odgovara svima na nižoj razini primanja. Napisano je za kućanstvo u kojem stanarina, režije i hrana udobno stanu u polovicu mjesečnih prihoda. Samo stanovanje može uzeti 40 posto neto prihoda u skupim gradovima, briga o djeci još 20, i u tom trenutku pravilo vam daje kategoriju potreba koja je bila prekoračena prije nego što je mjesec uopće počeo.

Pretvaranje da je drugačije razlog je zašto ljudi odustaju od proračuna. Postavite proračun, ne uspijete ga se držati u drugom tjednu, zaključite da je proračunavanje nešto što drugi ljudi uspijevaju, i prestanete. Pravilo je bilo pogrešno, a ne vi.

Ova stranica ne pokušava nametnuti taj omjer. Pokazuje kako zapisati omjer koji je stvaran, zadržati dijelove pravila koji funkcioniraju uz bilo koja primanja i raditi na razlici redoslijedom koji najviše mijenja brojke. Kalkulator proračuna 50/30/20 prihvaća bilo koji omjer koji unesete, a brojke u nastavku su one koje trebate upisati.

Brojka o kojoj sve ovisi

Jedna brojka nosi cijeli vodič: udio prihoda koji odlazi na potrebe, iskreno izbrojan. Iskreno znači dvije stvari. Želje se ne klasificiraju kao potrebe kako bi proračun izgledao neizbježno, a potrebe se ne klasificiraju kao želje kako bi postotak izgledao bolje. Vodič o razlikovanju potreba i želja sadrži tablicu razvrstavanja; ukratko, potreba je plaćanje koje ima stvarne posljedice ako se zaustavi unutar mjesec ili dva, a minimalna otplata svakog duga se računa.

Zbrojite te troškove za jedan mjesec. Podijelite s mjesečnim primanjima. Recimo da iznosi 68 posto. To nije ocjena. To je činjenica na kojoj se gradi proračun, a znati da je 68 puno je korisnije nego pretvarati se da je 50 i onda se pitati zašto se kategorija želja isprazni već u drugom tjednu.

Godišnje istraživanje Federalnih rezervi (Survey of Household Economics and Decisionmaking) godinama pita mogu li odrasli pokriti nepredviđeni trošak od nekoliko stotina dolara iz gotovine, i svake godine značajan udio kaže da ne može. Udio potreba iznad 60 posto nije neuobičajen. Dovoljno je čest da je pravilo ono što treba prilagoditi.

Pet poteza, prvo najveći

Poredano prema tome koliko mijenjaju brojku, a ne prema lakoći. Prva dva su spora i velika. Posljednja tri su brza i mala.

Počnite zapisivanjem stvarnog omjera. S potrebama na 68 posto, upišite 68 u kalkulator i pustite da želje i štednja dijele preostalih 32. Razuman početni omjer je 68/24/8. Dva principa upravljaju ostatkom. Zadržite štednju čak i kada je sićušna, jer zaliha bilo koje veličine je ono što stoji između sljedećeg neočekivanog računa i novog duga, a dug dodatno povećava udio potreba. I ostavite željama dovoljno za život, jer proračun bez ikakvih želja traje oko šest tjedana prije nego što nešto popusti. Na $2,400 primanja, 68/24/8 znači $1,632 za potrebe, $576 za želje i $192 za štednju. Zapisano, to je plan. Ostavljeno kao neuspjelo pravilo 50/30/20, to je izvor krivnje.

Stanovanje dolazi sljedeće, jer je to najveća potreba i najsporija za promjenu, koja se mijenja samo pri produljenju najma ili preseljenju. Upravo zato pripada pri vrhu popisa: ako se ništa ne odluči sada, sljedeće produljenje stiže bez plana i brojka ostaje ista. Odluka je rijetko dramatična. Soba manje, kvart jednu stanicu dalje, cimer, manji prostor dok je dijete još u krevetiću. Na primjeru od $2,400, smanjenje stanarine s $1,050 na $900 smanjuje potrebe sa 68 na oko 62 posto.

Prijevoz je druga najveća potreba za većinu ljudi, i za razliku od stanovanja, može se promijeniti usred godine. Drugi automobil koji postoji zbog praktičnosti, automobil gdje bi javni prijevoz bio dovoljan, parkirno mjesto, duže putovanje na posao odabrano zbog jeftinijeg stana koji onda košta razliku u gorivu. Računica za svaku stavku je dosadna, ali se isplati. Prodaja automobila koji košta $350 mjesečno u otplati, osiguranju i gorivu i zamjena za kartu od $90 pomiče potrebe u primjeru za oko 11 bodova.

Zatim produljenja: osiguranja, telefonski i internetski paketi te svaka pretplata koja je klasificirana pod potrebe. Svako se produljuje jednom godišnje i većina ljudi prihvaća cijenu koja im je ponuđena. Poziv radi upita, promjena pružatelja usluga ili otkazivanje pokrića koje možete zamijeniti obično štedi nekoliko posto prihoda. To je mala poluga. Također je jedina na ovom popisu koju možete povući ovog mjeseca.

Namirnice i minimalne otplate dugova dolaze zadnji jer se sporo mijenjaju. Namirnice su potreba, ali trgovina ima prostora za uštedu: gdje kupujete, koliko je brendiranih proizvoda, koliko grickalica. Smanjenje od 15 posto na račun od $400 za namirnice iznosi $60 mjesečno, što je 2.5 posto prihoda iz primjera. Minimalne otplate dugova padaju samo kako se smanjuju stanja, a svaka dodatna uplata iznad minimuma, koju pravilo računa kao štednju, malo smanjuje sljedeći minimalni iznos.

Godina dana s $2,400

Nijedan od tih koraka nije herojski, i kućanstvo nikada ne doseže 50/30/20. Ipak, pomiče se s 8 posto štednje na 18 u godinu dana, a kategorija želja blago raste umjesto da se smanjuje. To je svrha pravila uz niska primanja. Nije cilj koji treba pogoditi. Smjer u kojem se treba kretati i način da vidite da promjene djeluju.

Što preživljava prilagodbu

Tri stvari ostaju netaknute.

Kategorije, prvo. Tri kategorije umjesto trideset su i dalje razlog zašto je ovo pravilo lakše održavati od proračuna po stavkama, a znati da su potrebe 63 posto i želje 26 dovoljno je za donošenje većine odluka.

Navika štednje, drugo. Udio štednje od 5 ili 8 posto je mali u novcu, a velik u učinku: znači da postoji mjesto odakle može doći novac za neočekivani račun, a ne s kreditne kartice, i znači da kada udio potreba padne, kategorija koja prima razliku već postoji.

I kategorija želja kao broj koji možete pratiti. $576 mjesečno je oko $130 tjedno. U aplikaciji Cash Book to postaje mjesečni budžet u Budžetima, prikazan ispod početnog iznosa kao preostali iznos, a svaka kupnja zabilježena glasom ili kamerom ga smanjuje. Kada je kategorija želja mala, praćenje u stvarnom vremenu je važnije nego ikad, jer je prostor za loš tjedan tanji.

Kada matematika ne ostavlja prostora

Ponekad potrebe premašuju prihode i nijedan omjer ne funkcionira. To nije problem proračuna i ovaj vodič ga ne može riješiti. Besplatna, nepristrana pomoć postoji: neprofitna savjetovališta u većini zemalja nude smjernice o prioritetnim računima, aranžmanima za otplatu i podršci na koju možda imate pravo. Ako dug raste iz mjeseca u mjesec, razgovarajte s nekim od njih prije sljedećeg produljenja, a ne poslije. Ono što proračun može učiniti u toj situaciji je pokazati oblik problema dovoljno jasno da ga opišete nekome tko može pomoći.

Omjer 65/25/10 je funkcionalan proračun, a udaljenost od njega do 50/30/20 je smjer, a ne vaša krivnja. Kako napraviti mjesečni proračun kojeg ćete se držati pokriva mjesečnu rutinu oko bilo kojeg omjera koji na kraju upišete.

Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.

Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.