Κανόνας 50/30/20 με χαμηλό εισόδημα: Πώς να τον προσαρμόσετε | Cash Book

Ο κανόνας 50/30/20 γράφτηκε για ένα νοικοκυριό όπου το ενοίκιο, οι λογαριασμοί και τα είδη πρώτης ανάγκης χωρούν στο μισό του καθαρού εισοδήματος. Για πολλούς ανθρώπους, αυτή δεν είναι η πραγματικότητα. Η στέγαση από μόνη της μπορεί να απορροφά το 40% του καθαρού εισοδήματος σε μια ακριβή πόλη, η φροντίδα παιδιών ένα επιπλέον 20%, και ο κανόνας δημιουργεί μια κατηγορία αναγκών που έχει ήδη ξεπεραστεί πριν καν ξεκινήσει ο μήνας. Αυτός ο οδηγός αφορά αυτή την κατάσταση. Δεν προσποιείται ότι ο διαχωρισμός μπορεί να επιβληθεί. Δείχνει πώς να καταγράψετε τον πραγματικό διαχωρισμό, να κρατήσετε το μέρος του κανόνα που εξακολουθεί να βοηθά και να εργαστείτε πάνω στο κενό με τη σειρά που αποδίδει τα περισσότερα. Ο υπολογιστής προϋπολογισμού 50/30/20 σάς επιτρέπει να εισάγετε οποιονδήποτε διαχωρισμό, και τα παρακάτω στοιχεία είναι αυτά που πρέπει να πληκτρολογήσετε.

Πρώτα, βρείτε το πραγματικό μερίδιο των αναγκών

Όλα σε αυτόν τον οδηγό εξαρτώνται από έναν αριθμό: το μερίδιο του καθαρού εισοδήματος που πηγαίνει σε ανάγκες, μετρημένο ειλικρινά. Ειλικρινά σημαίνει δύο πράγματα. Οι επιθυμίες δεν δηλώνονται ως ανάγκες για να φαίνεται ο προϋπολογισμός αναπόφευκτος, και οι ανάγκες δεν δηλώνονται ως επιθυμίες για να φαίνεται το ποσοστό καλύτερο. Ο οδηγός για ανάγκες έναντι επιθυμιών περιέχει τον πίνακα ταξινόμησης· εν συντομία, ανάγκη είναι μια πληρωμή με πραγματικές συνέπειες αν σταματούσε μέσα σε έναν ή δύο μήνες, και η ελάχιστη καταβολή σε κάθε χρέος μετράει.

Προσθέστε τα έξοδα ενός μήνα. Διαιρέστε με το καθαρό εισόδημα. Ας υποθέσουμε ότι βγαίνει 68%. Αυτό το νούμερο δεν είναι βαθμός. Είναι το δεδομένο πάνω στο οποίο χτίζεται ο προϋπολογισμός, και είναι πολύ πιο χρήσιμο να ξέρετε ότι είναι 68 παρά να προσποιείστε ότι είναι 50 και να αναρωτιέστε γιατί η κατηγορία των επιθυμιών αδειάζει τη δεύτερη εβδομάδα.

Η ετήσια έρευνα της Federal Reserve για την οικονομική κατάσταση των νοικοκυριών ρωτά εδώ και χρόνια αν οι ενήλικες θα μπορούσαν να καλύψουν ένα απρόσμενο έξοδο μερικών εκατοντάδων δολαρίων από μετρητά, και κάθε χρόνο ένα σημαντικό ποσοστό απαντά αρνητικά. Ένα μερίδιο αναγκών πάνω από 60% δεν είναι ασυνήθιστο. Είναι αρκετά συνηθισμένο ώστε ένας κανόνας που δεν μπορεί να το χωρέσει να είναι αυτός που χρειάζεται προσαρμογή.

Οι ειλικρινείς προσαρμογές, κατά σειρά

Είναι ταξινομημένες με βάση το πόσο επηρεάζουν το νούμερο, όχι με βάση το πόσο εύκολες είναι. Οι δύο πρώτες είναι αργές και μεγάλες· οι τρεις τελευταίες είναι γρήγορες και μικρές.

1. Καταγράψτε τον πραγματικό διαχωρισμό

Με τις ανάγκες στο 68%, η πρώτη προσαρμογή είναι να πληκτρολογήσετε το 68 στον υπολογιστή και να αφήσετε τις επιθυμίες και την αποταμίευση να μοιραστούν το υπόλοιπο 32. Ένας λογικός πρώτος διαχωρισμός είναι 68/24/8. Δεν είναι 50/30/20, αλλά είναι ένας προϋπολογισμός που μπορείτε να τηρήσετε, κάτι που ο άλλος δεν ήταν.

Δύο αρχές για τον διαχωρισμό του υπολοίπου. Διατηρήστε ένα μερίδιο αποταμίευσης ακόμα και όταν είναι μικρό, γιατί ένα απόθεμα οποιουδήποτε μεγέθους εμποδίζει τον επόμενο απρόσμενο λογαριασμό να γίνει χρέος, και το χρέος αυξάνει περαιτέρω το μερίδιο των αναγκών. Και αφήστε στις επιθυμίες αρκετά για να ζήσετε· ένας προϋπολογισμός χωρίς καθόλου επιθυμίες αντέχει περίπου έξι εβδομάδες πριν κάτι καταρρεύσει. Με $2.400 καθαρά, το 68/24/8 σημαίνει $1.632 για ανάγκες, $576 για επιθυμίες και $192 για αποταμίευση. Καταγεγραμμένο, είναι ένα σχέδιο. Ως αποτυχημένο 50/30/20, είναι πηγή ενοχής.

2. Μειώστε τη στέγαση στο επόμενο σημείο απόφασης

Η στέγαση είναι η μεγαλύτερη ανάγκη και η πιο αργή στην αλλαγή, γιατί αλλάζει μόνο σε ανανέωση μίσθωσης ή μετακόμιση. Γι' αυτό ακριβώς ανήκει στην κορυφή της λίστας: αν δεν αποφασιστεί τίποτα τώρα, η επόμενη ανανέωση θα έρθει χωρίς σχέδιο και το νούμερο θα παραμείνει εκεί που είναι.

Η απόφαση σπάνια είναι δραματική. Ένα δωμάτιο λιγότερο, μια γειτονιά λίγο πιο μακριά, ένας συγκάτοικος, ένας μικρότερος χώρος όσο ένα παιδί είναι ακόμα σε κούνια. Στο παράδειγμα των $2.400, η μετακίνηση του ενοικίου από $1.050 σε $900 μειώνει τις ανάγκες από 68% σε περίπου 62%. Είναι ο μεγαλύτερος μοχλός που έχουν τα περισσότερα νοικοκυριά και αξίζει να γνωρίζετε το μέγεθός του πριν έρθει η επιστολή ανανέωσης.

3. Αλλάξτε τον τρόπο μετακίνησης στη δουλειά

Η μετακίνηση είναι η δεύτερη μεγαλύτερη ανάγκη για τους περισσότερους, και σε αντίθεση με τη στέγαση, μπορεί να αλλάξει μέσα στη χρονιά. Ένα δεύτερο αυτοκίνητο που υπάρχει για ευκολία, ένα αυτοκίνητο εκεί που θα αρκούσε μια κάρτα συγκοινωνιών, μια θέση στάθμευσης, μια μακρύτερη διαδρομή που επιλέχθηκε για ένα φθηνότερο διαμέρισμα που όμως κοστίζει τη διαφορά σε καύσιμα. Ο υπολογισμός για το καθένα είναι βαρετός αλλά αξίζει τον κόπο. Η πώληση ενός αυτοκινήτου που κοστίζει $350 το μήνα σε δόση, ασφάλεια και καύσιμα, και η αντικατάστασή του με μια κάρτα $90, μετακινεί τις ανάγκες στο παράδειγμα κατά περίπου 11 μονάδες.

4. Αναζητήστε καλύτερες προσφορές στις ανανεώσεις

Ασφάλειες, προγράμματα τηλεφωνίας και διαδικτύου, και οποιαδήποτε συνδρομή δηλώθηκε ως ανάγκη. Κάθε ένα ανανεώνεται μία φορά το χρόνο και οι περισσότεροι αποδέχονται την τιμή ανανέωσης. Το να καλέσετε για να ρωτήσετε, να αλλάξετε πάροχο ή να διακόψετε μια κάλυψη που θα μπορούσατε να αντικαταστήσετε, συνήθως εξοικονομεί μερικά τοις εκατό του καθαρού εισοδήματος συνολικά. Δεν είναι μεγάλος μοχλός, αλλά είναι ένας που μπορείτε να τραβήξετε αυτόν τον μήνα.

5. Μετακινήστε τα είδη παντοπωλείου και τις ελάχιστες καταβολές χρεών, αργά

Τα είδη παντοπωλείου είναι ανάγκη, αλλά το κατάστημα έχει περιθώρια: πού ψωνίζετε, πόσο είναι επώνυμα προϊόντα, πόσο είναι σνακ. Μια μείωση 15% σε έναν λογαριασμό $400 είναι $60 το μήνα, δηλαδή 2,5% του εισοδήματος του παραδείγματος. Οι ελάχιστες καταβολές χρεών μειώνονται μόνο καθώς πέφτουν τα υπόλοιπα, και κάθε επιπλέον πληρωμή πάνω από το ελάχιστο, την οποία ο κανόνας μετράει ως αποταμίευση, μειώνει λίγο την ελάχιστη καταβολή του επόμενου μήνα. Αυτό είναι αργό και σίγουρο, και είναι ο λόγος που το μερίδιο αποταμίευσης δεν πρέπει ποτέ να είναι μηδέν για πολύ.

Πώς φαίνεται ο προσαρμοσμένος διαχωρισμός μέσα σε ένα χρόνο

Πάρτε το παράδειγμα των $2.400 και ακολουθήστε το για δώδεκα μήνες.

Κανένα από τα βήματα δεν είναι ηρωικό, και το νοικοκυριό δεν φτάνει ποτέ στο 50/30/20. Μετακινείται όμως από 8% αποταμίευση σε 18% μέσα σε ένα χρόνο, και η κατηγορία των επιθυμιών μεγαλώνει ελαφρώς αντί να συρρικνώνεται. Αυτός είναι ο σκοπός του κανόνα με χαμηλό εισόδημα: όχι ένας στόχος για να επιτευχθεί, αλλά μια κατεύθυνση για να κινηθείτε, και ένας τρόπος να βλέπετε ότι οι κινήσεις αποδίδουν.

Τι σας προσφέρει ακόμα ο κανόνας

Τρία πράγματα επιβιώνουν από την προσαρμογή ανέπαφα.

Οι κατηγορίες. Τρεις κατηγορίες αντί για τριάντα είναι ακόμα ο λόγος που ο κανόνας είναι πιο εύκολο να τηρηθεί από έναν προϋπολογισμό ανά γραμμή. Το να γνωρίζετε ότι οι ανάγκες είναι 63% και οι επιθυμίες 26% αρκεί για να πάρετε τις περισσότερες αποφάσεις.

Η συνήθεια της αποταμίευσης. Ένα μερίδιο αποταμίευσης 5 ή 8% είναι μικρό σε χρήματα αλλά μεγάλο σε αποτέλεσμα. Σημαίνει ότι υπάρχει ένα μέρος από όπου μπορεί να προέλθει ο απρόσμενος λογαριασμός που δεν είναι πιστωτική κάρτα, και σημαίνει ότι όταν το μερίδιο των αναγκών πέφτει, το μερίδιο αποταμίευσης υπάρχει ήδη για να δεχτεί τη διαφορά.

Η κατηγορία επιθυμιών ως αριθμός. Ένα νούμερο επιθυμιών $576 το μήνα, ή περίπου $130 την εβδομάδα, είναι ένας αριθμός που μπορείτε να παρακολουθείτε. Στο Cash Book, γίνεται ένα μηνιαίο επίδομα στα Budgets, που εμφανίζεται κάτω από τον αριθμό της αρχικής οθόνης ως ποσό που απομένει, και κάθε αγορά που καταγράφεται με φωνή ή κάμερα το μειώνει. Όταν η κατηγορία επιθυμιών είναι μικρή, το να τη βλέπετε σε πραγματικό χρόνο έχει μεγαλύτερη σημασία, όχι μικρότερη, γιατί το περιθώριο για μια κακή εβδομάδα είναι πιο περιορισμένο.

Όταν τα μαθηματικά δεν αφήνουν περιθώριο

Μερικές φορές οι ανάγκες υπερβαίνουν το εισόδημα και κανένας διαχωρισμός δεν βγαίνει. Αυτό δεν είναι πρόβλημα προϋπολογισμού και αυτός ο οδηγός δεν μπορεί να το λύσει. Υπάρχει δωρεάν, αμερόληπτη βοήθεια: το CFPB στις Ηνωμένες Πολιτείες, το MoneyHelper στο Ηνωμένο Βασίλειο και μη κερδοσκοπικές υπηρεσίες συμβουλευτικής στις περισσότερες χώρες προσφέρουν καθοδήγηση για λογαριασμούς προτεραιότητας, ρυθμίσεις δυσκολιών και υποστήριξη που μπορεί να δικαιούστε. Αν το χρέος αυξάνεται μήνα με τον μήνα, μιλήστε σε κάποιον από αυτούς πριν από την επόμενη ανανέωση, όχι μετά. Αυτό που μπορεί να κάνει ένας προϋπολογισμός σε αυτή την κατάσταση είναι να δείξει τη μορφή του προβλήματος αρκετά καθαρά ώστε να την περιγράψετε σε κάποιον που μπορεί να βοηθήσει.

Το συμπέρασμα

Όταν οι ανάγκες απορροφούν πάνω από το μισό του καθαρού εισοδήματος, πληκτρολογήστε το πραγματικό μερίδιο στον υπολογιστή και δώστε το υπόλοιπο στις επιθυμίες και την αποταμίευση, κρατώντας την αποταμίευση πάνω από το μηδέν. Στη συνέχεια, εργαστείτε πάνω στο κενό με σειρά: στέγαση στην επόμενη μίσθωση, μετακίνηση όποτε μπορείτε, ανανεώσεις αυτόν τον μήνα, είδη παντοπωλείου και ελάχιστες καταβολές χρεών αργά. Ένας διαχωρισμός 65/25/10 είναι ένας λειτουργικός προϋπολογισμός, και η απόσταση από αυτόν στο 50/30/20 είναι μια κατεύθυνση για να κινηθείτε, όχι κάτι που σας μειώνει. Το Πώς να φτιάξετε έναν μηνιαίο προϋπολογισμό που διαρκεί καλύπτει τη μηνιαία ρουτίνα γύρω από τον διαχωρισμό· ο παραπάνω πίνακας είναι το πώς μπορεί να μοιάζει ένας χρόνος εφαρμογής του.

Αποκτήστε το Cash Book στο App StoreΔωρεάν για 7 ημέρες. $19.99 εφάπαξ για πάντα.

Αποκτήστε το Cash Book στο App StoreΔωρεάν για 7 ημέρες. $19.99 εφάπαξ για πάντα.