Προϋπολογισμός 50/30/20 με χαμηλό εισόδημα: Τι να κάνετε | Cash Book

Ο κανόνας 50/30/20 δεν ταιριάζει σε χαμηλά εισοδήματα. Γράφτηκε για νοικοκυριά όπου το ενοίκιο, οι λογαριασμοί και τα τρόφιμα καλύπτονται άνετα από το μισό του καθαρού εισοδήματος. Η στέγαση από μόνη της μπορεί να απορροφά το 40% του εισοδήματος σε μια ακριβή πόλη, η φροντίδα παιδιών ένα επιπλέον 20%, και σε εκείνο το σημείο ο κανόνας σάς δίνει μια κατηγορία αναγκών που έχει ήδη ξεπεραστεί πριν καν ξεκινήσει ο μήνας.

Το να προσποιούμαστε το αντίθετο είναι ο λόγος που οι άνθρωποι τα παρατάνε. Ορίζετε τον προϋπολογισμό, αποτυγχάνετε τη δεύτερη εβδομάδα, αποφασίζετε ότι ο προϋπολογισμός είναι για άλλους και σταματάτε. Ο κανόνας ήταν λάθος, όχι εσείς.

Αυτή η σελίδα δεν προσπαθεί να επιβάλει τον διαχωρισμό. Δείχνει πώς να καταγράψετε τον πραγματικό σας διαχωρισμό, να κρατήσετε τα μέρη του κανόνα που λειτουργούν σε κάθε εισόδημα και να εργαστείτε πάνω στη διαφορά με σειρά προτεραιότητας. Ο υπολογιστής προϋπολογισμού 50/30/20 δέχεται οποιονδήποτε διαχωρισμό πληκτρολογήσετε, και τα παρακάτω στοιχεία είναι αυτά που πρέπει να χρησιμοποιήσετε.

Το νούμερο από το οποίο εξαρτώνται όλα

Ένα στοιχείο καθορίζει ολόκληρο τον οδηγό: το ποσοστό του καθαρού εισοδήματος που πηγαίνει στις ανάγκες, με ειλικρίνεια. Ειλικρίνεια σημαίνει δύο πράγματα. Οι επιθυμίες δεν δηλώνονται ως ανάγκες για να φαίνεται ο προϋπολογισμός αναπόφευκτος, και οι ανάγκες δεν δηλώνονται ως επιθυμίες για να φαίνεται καλύτερο το ποσοστό. Ο οδηγός για ανάγκες έναντι επιθυμιών περιέχει τον πίνακα ταξινόμησης· εν συντομία, ανάγκη είναι μια πληρωμή με πραγματικές συνέπειες αν σταματήσει μέσα σε έναν ή δύο μήνες, και η ελάχιστη καταβολή κάθε χρέους προσμετράται.

Προσθέστε τα έξοδα ενός μήνα. Διαιρέστε με το καθαρό εισόδημα. Ας πούμε ότι βγαίνει 68%. Αυτό δεν είναι βαθμός. Είναι το δεδομένο πάνω στο οποίο χτίζεται ο προϋπολογισμός, και το να γνωρίζετε ότι είναι 68 είναι πολύ πιο χρήσιμο από το να προσποιείστε ότι είναι 50 και μετά να αναρωτιέστε γιατί η κατηγορία των επιθυμιών αδειάζει τη δεύτερη εβδομάδα.

Η ετήσια έρευνα της Federal Reserve (SHED) ρωτά εδώ και χρόνια αν οι ενήλικες θα μπορούσαν να καλύψουν ένα απρόσμενο έξοδο μερικών εκατοντάδων δολαρίων από μετρητά, και κάθε χρόνο ένα σημαντικό ποσοστό απαντά αρνητικά. Ένα ποσοστό αναγκών πάνω από 60% δεν είναι ασυνήθιστο. Είναι αρκετά συνηθισμένο ώστε ο κανόνας να είναι αυτός που χρειάζεται προσαρμογή.

Πέντε κινήσεις, με τη μεγαλύτερη πρώτη

Με σειρά σημασίας, όχι ευκολίας. Οι δύο πρώτες είναι αργές και μεγάλες. Οι τελευταίες τρεις είναι γρήγορες και μικρές.

Ξεκινήστε καταγράφοντας τον πραγματικό σας διαχωρισμό. Με τις ανάγκες στο 68%, πληκτρολογήστε 68 στον υπολογιστή και αφήστε τις επιθυμίες και την αποταμίευση να μοιραστούν το υπόλοιπο 32%. Ένας λογικός πρώτος διαχωρισμός είναι 68/24/8. Δύο αρχές διέπουν το υπόλοιπο: Διατηρήστε ένα ποσοστό αποταμίευσης ακόμα και αν είναι μικρό, γιατί ένα απόθεμα είναι αυτό που σας χωρίζει από το επόμενο απρόσμενο χρέος. Και αφήστε αρκετά για τις επιθυμίες, γιατί ένας προϋπολογισμός χωρίς καθόλου επιθυμίες αντέχει περίπου έξι εβδομάδες. Με $2.400 καθαρά, το 68/24/8 σημαίνει $1.632 για ανάγκες, $576 για επιθυμίες και $192 για αποταμίευση. Καταγεγραμμένο, αυτό είναι ένα πλάνο. Ως αποτυχημένο 50/30/20, είναι πηγή ενοχής.

Η στέγαση έπεται, γιατί είναι η μεγαλύτερη ανάγκη και η πιο αργή στην αλλαγή, καθώς αλλάζει μόνο σε ανανέωση μίσθωσης ή μετακόμιση. Γι' αυτό ανήκει στην κορυφή της λίστας: αν δεν αποφασιστεί κάτι τώρα, η επόμενη ανανέωση θα έρθει χωρίς πλάνο. Η απόφαση σπάνια είναι δραματική: ένα δωμάτιο λιγότερο, μια γειτονιά λίγο πιο μακριά, ένας συγκάτοικος. Στο παράδειγμα των $2.400, η μείωση του ενοικίου από $1.050 σε $900 μειώνει τις ανάγκες από 68% σε περίπου 62%.

Η μετακίνηση είναι η δεύτερη μεγαλύτερη ανάγκη για τους περισσότερους και, σε αντίθεση με τη στέγαση, μπορεί να αλλάξει μέσα στη χρονιά. Ένα δεύτερο αυτοκίνητο για ευκολία, ένα αυτοκίνητο εκεί που αρκεί μια κάρτα απεριορίστων διαδρομών, ένα πάρκινγκ. Η πώληση ενός αυτοκινήτου που κοστίζει $350 τον μήνα σε δόση, ασφάλεια και καύσιμα και η αντικατάστασή του με μια κάρτα $90 μειώνει τις ανάγκες στο παράδειγμα κατά περίπου 11 μονάδες.

Μετά έρχονται οι ανανεώσεις: ασφάλειες, προγράμματα τηλεφωνίας και internet, και οποιαδήποτε συνδρομή δηλώθηκε ως ανάγκη. Κάθε χρόνο ανανεώνονται και οι περισσότεροι αποδέχονται την τιμή που τους προσφέρεται. Το να καλέσετε για καλύτερη τιμή, να αλλάξετε πάροχο ή να διακόψετε κάτι που μπορείτε να αντικαταστήσετε, συνήθως εξοικονομεί ένα μικρό ποσοστό του εισοδήματος. Είναι μικρός μοχλός, αλλά είναι ο μόνος που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτόν τον μήνα.

Τα τρόφιμα και οι ελάχιστες καταβολές χρεών έρχονται τελευταία, γιατί κινούνται αργά. Τα τρόφιμα είναι ανάγκη, αλλά υπάρχει περιθώριο: πού ψωνίζετε, πόσο συχνά επιλέγετε επώνυμα προϊόντα. Μια μείωση 15% σε έναν λογαριασμό $400 είναι $60 τον μήνα, δηλαδή 2,5% του εισοδήματος του παραδείγματος. Οι ελάχιστες καταβολές χρεών μειώνονται μόνο καθώς πέφτουν τα υπόλοιπα, και κάθε επιπλέον πληρωμή πάνω από το ελάχιστο, που ο κανόνας μετρά ως αποταμίευση, μειώνει λίγο το ελάχιστο του επόμενου μήνα.

Ένας χρόνος με $2.400

Κανένα από αυτά τα βήματα δεν είναι ηρωικό, και το νοικοκυριό δεν φτάνει ποτέ στο 50/30/20. Ωστόσο, αυξάνει την αποταμίευση από 8% σε 18% μέσα σε έναν χρόνο, και η κατηγορία των επιθυμιών μεγαλώνει ελαφρώς αντί να συρρικνώνεται. Αυτός είναι ο σκοπός του κανόνα για χαμηλά εισοδήματα. Όχι ένας στόχος που πρέπει να χτυπήσετε, αλλά μια κατεύθυνση για να βλέπετε ότι οι κινήσεις σας αποδίδουν.

Τι επιβιώνει από την προσαρμογή

Τρία πράγματα παραμένουν ανέπαφα.

Οι κατηγορίες, πρώτον. Τρεις κατηγορίες αντί για τριάντα είναι ο λόγος που αυτός ο κανόνας είναι πιο εύκολος στη διατήρηση από έναν αναλυτικό προϋπολογισμό, και το να γνωρίζετε ότι οι ανάγκες είναι 63% και οι επιθυμίες 26% αρκεί για τις περισσότερες αποφάσεις.

Η συνήθεια της αποταμίευσης, δεύτερον. Ένα ποσοστό 5 ή 8% είναι μικρό σε χρήματα αλλά μεγάλο σε αποτέλεσμα: σημαίνει ότι υπάρχει ένα απόθεμα για απρόσμενα έξοδα που δεν προέρχεται από πιστωτική κάρτα.

Και η κατηγορία των επιθυμιών ως νούμερο που μπορείτε να παρακολουθείτε. $576 τον μήνα είναι περίπου $130 την εβδομάδα. Στο Cash Book γίνεται μηνιαίο όριο στα Budgets, εμφανίζεται κάτω από το νούμερο της αρχικής οθόνης ως το ποσό που απομένει, και κάθε αγορά που καταγράφεται με φωνή ή κάμερα το μειώνει. Όταν η κατηγορία των επιθυμιών είναι μικρή, η παρακολούθηση σε πραγματικό χρόνο είναι ακόμα πιο σημαντική.

Όταν τα μαθηματικά δεν αφήνουν περιθώριο

Μερικές φορές οι ανάγκες υπερβαίνουν το εισόδημα και κανένας διαχωρισμός δεν βγαίνει. Αυτό δεν είναι πρόβλημα προϋπολογισμού και αυτός ο οδηγός δεν μπορεί να το λύσει. Υπάρχει δωρεάν, αμερόληπτη βοήθεια: δημόσιοι φορείς και μη κερδοσκοπικές υπηρεσίες προσφέρουν καθοδήγηση για προτεραιότητες πληρωμών και υποστήριξη που δικαιούστε. Αν το χρέος αυξάνεται, μιλήστε σε κάποιον πριν από την επόμενη ανανέωση. Αυτό που μπορεί να κάνει ένας προϋπολογισμός σε αυτή την κατάσταση είναι να δείξει τη μορφή του προβλήματος αρκετά καθαρά ώστε να την περιγράψετε σε κάποιον που μπορεί να βοηθήσει.

Ένας διαχωρισμός 65/25/10 είναι ένας λειτουργικός προϋπολογισμός, και η απόσταση από το 50/30/20 είναι μια κατεύθυνση, όχι αποτυχία. Το Πώς να φτιάξετε έναν μηνιαίο προϋπολογισμό που τηρείται καλύπτει τη μηνιαία ρουτίνα για όποιον διαχωρισμό κι αν καταλήξετε να χρησιμοποιήσετε.

Αποκτήστε το Cash Book στο App StoreΔωρεάν για 7 ημέρες. $19.99 εφάπαξ για πάντα.

Αποκτήστε το Cash Book στο App StoreΔωρεάν για 7 ημέρες. $19.99 εφάπαξ για πάντα.