Calculateur de budget 50/30/20 : Répartissez vos revenus - Cash Book
Saisissez votre revenu mensuel net. Le calculateur le répartit entre besoins, envies et épargne, et vous permet d'ajuster les pourcentages si la règle ne correspond pas à votre situation.
Répartition (ajustez si besoin)
Besoins
—
Envies
—
Épargne et remboursement de dettes
—
| Domaine | Compte comme besoin | Compte comme envie |
|---|---|---|
| Logement | Loyer ou crédit, factures de base | Logement plus grand que nécessaire, déco |
| Alimentation | Courses | Restaurants, livraison, café à emporter |
| Transport | Trajet travail, carburant, assurance, abonnement | VTC par confort, second véhicule |
| Factures | Forfait mobile, internet, mutuelle | Forfaits premium, streaming, salle de sport |
| Dettes | Paiements minimaux sur chaque dette | Aucun : les paiements en plus vont en épargne |
| Habillement | Remplacement de l'usure, tenue de travail | Nouvelles tendances, marques, achats plaisir |
| Loisirs | Aucun : les loisirs sont dans les envies | Hobbies, voyages, cadeaux, sorties |
Réponse rapide
Le calculateur de budget 50/30/20 divise votre revenu mensuel net en trois catégories : 50 % pour les besoins (loyer, courses, factures, dettes minimales), 30 % pour les envies (sorties, abonnements, loisirs) et 20 % pour l'épargne et le remboursement anticipé de dettes. Saisissez votre revenu après impôts pour obtenir ces montants, ainsi qu'une vision hebdomadaire pour les dépenses et annuelle pour l'épargne. Cette règle est un point de départ, pas une loi : si votre loyer dépasse 45 %, le calculateur vous permet d'ajuster les pourcentages à votre réalité.
Ce calculateur fonctionne entièrement dans votre navigateur : aucune donnée n'est envoyée, stockée ou partagée, et il reste utilisable hors ligne. Saisissez votre revenu mensuel net pour le diviser en besoins, envies et épargne selon la règle du 50/30/20. Il affiche également ces montants par semaine et par an, liste les dépenses types pour chaque catégorie, et vous permet d'ajuster les pourcentages si la répartition standard ne correspond pas à votre loyer.
Comment l'utiliser
- Trouvez votre revenu net : le montant qui arrive réellement sur votre compte chaque mois, après impôts et prélèvements. Payé toutes les deux semaines ? Multipliez un salaire par 26 et divisez par 12 pour obtenir une moyenne mensuelle réelle. Si vos revenus varient, utilisez un chiffre prudent (votre mois le plus bas de l'année) et considérez tout surplus comme un bonus pour l'épargne.
- Tapez ce chiffre dans le premier champ. Le symbole monétaire par défaut est le dollar, changez-le pour votre devise. Cela n'affecte que l'affichage.
- Les besoins et envies sont affichés en montants mensuels et hebdomadaires, car un chiffre par semaine est plus facile à visualiser au quotidien. L'épargne affiche le montant mensuel et le cumul annuel, horizon où l'épargne commence à devenir concrète.
- Sous les résultats, un tableau liste les dépenses courantes et leur catégorie. Logement, courses, trajet travail et dettes minimales vont dans les besoins ; restaurants, abonnements, loisirs et achats plaisir vont dans les envies. Comparez vos dépenses du mois dernier avant de valider.
- Les pourcentages commencent à 50, 30 et 20. Si vos besoins prennent plus de la moitié, ajustez-les. La ligne sous les champs vous indique quand le total n'est plus de 100, et un bouton de réinitialisation permet de revenir à la répartition standard.
Que signifie cette répartition
La règle du 50/30/20 provient du livre All Your Worth (2005) d'Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi. Leur argument : la plupart des budgets échouent car ils demandent de suivre des dizaines de catégories, alors que trois grands blocs suffisent à équilibrer une vie financière. Les catégories sont définies par les conséquences d'un non-paiement, pas par le ressenti.
La première moitié couvre les paiements obligatoires : loyer, factures, courses, transports, assurances, forfait mobile, garde d'enfants et paiements minimaux de dettes. Manquer l'un de ces paiements pendant deux mois entraîne des conséquences réelles (expulsion, score de crédit, trajet travail). Le livre les appelle « must-haves » et considère leur part comme le chiffre le plus important du budget.
Trente pour cent vont à ce que vous pourriez suspendre un mois sans dommage réel. Restaurants, abonnements, loisirs, cadeaux, voyages, vêtements non essentiels. La règle est généreuse ici volontairement : un budget sans place pour les envies ne tient généralement pas plus de six semaines.
Le dernier cinquième couvre l'épargne de précaution, la retraite, les projets et les remboursements de dettes au-delà du minimum. Les remboursements anticipés sont ici car ils sont un choix qui améliore votre situation, tout comme l'épargne. C'est pourquoi le calculateur affiche l'épargne par an : le montant mensuel est une habitude, le montant annuel est un résultat.
Le calculateur effectue des multiplications simples. Cette simplicité est le but : une règle que vous pouvez calculer de tête est une règle que vous vérifierez réellement face à votre solde bancaire.
Il ne fait pas deux choses, volontairement : il ne demande pas le salaire brut (car l'impôt dépend de trop de facteurs locaux) et il ne sauvegarde pas vos données. Chaque visite commence à 50/30/20, ce qui est le prix à payer pour une page qui ne stocke rien sur vous.
Où la règle s'adapte, et où elle casse
La règle 50/30/20 est un modèle, et les modèles ne conviennent pas à tout le monde.
Le loyer est le premier point de friction. Dans beaucoup de villes, le logement prend 35 à 45 % du revenu net, laissant peu de place pour les autres besoins. C'est la raison principale pour laquelle les gens ferment ce calculateur. Ajustez les pourcentages à votre réalité, par exemple 65/20/15, et voyez l'écart comme un objectif à réduire sur le long terme. Le guide sur les bas revenus détaille ces ajustements.
La règle échoue aussi à l'autre extrémité : quelqu'un avec un salaire élevé peut couvrir ses besoins avec 25 %. La règle standard lui donne 30 % pour les envies et limite l'épargne à 20 %, alors qu'il pourrait épargner 40 %. Rien n'interdit d'épargner plus. Si vos besoins sont bien en dessous de la moitié, la meilleure répartition est : besoins réels, épargne maximale, et envies avec ce qu'il reste.
Ensuite, les zones grises. Une voiture est un besoin pour le trajet travail, mais un luxe selon le modèle. Les courses sont un besoin, mais les frais de livraison ne le sont pas. Le forfait mobile est un besoin, mais le dernier smartphone en contrat de deux ans ne l'est pas. Le guide besoins vs envies traite ces cas un par un.
Les dettes importantes déforment aussi la vision. Les minimums sont des besoins, le reste est de l'épargne. Notez bien la part de remboursement de dette dans vos 20 % pour ne pas confondre remboursement et épargne de précaution.
Enfin, la règle est un diagnostic, pas un bulletin de notes. Des besoins à 62 % sont une information pour planifier, pas un échec.
Trois exemples de répartition
Parfois, la règle s'applique parfaitement. Avec 3 600 € de revenu net, vous avez 1 800 € pour les besoins, 1 080 € pour les envies et 720 € pour l'épargne. Si vos besoins réels sont de 1 860 €, vous êtes à 3 % près : c'est gérable en ajustant un peu les courses. Les envies à 1 080 € représentent environ 250 € par semaine, ce qui est confortable.
Le loyer brise souvent la règle. Avec 2 400 € de revenu, la règle alloue 1 200 € aux besoins, mais si votre loyer et charges réels sont de 1 570 € (65 %), tapez 65, 20 et 15. Vous obtenez 1 560 €, 480 € et 360 €. C'est un budget réaliste qui met en lumière le vrai problème : un coût fixe trop élevé à réduire lors du prochain bail ou par une augmentation.
Pour les hauts revenus, c'est l'inverse. Avec 8 000 € de revenu et 2 600 € de besoins (32 %), la règle standard donnerait 2 400 € d'envies. Ajustez à 33/27/40 pour obtenir 3 200 € d'épargne annuelle. L'épargne travaille enfin à la hauteur de vos revenus.
Transformer le chiffre des envies en plafond
Un plan sur une page ne suffit pas. Ce qui compte, c'est de savoir, un mardi ordinaire, combien il reste dans le budget « envies ». C'est là que Cash Book intervient.
Le calculateur vous donne un chiffre pour les envies. Dans Cash Book, ce chiffre devient une allocation mensuelle dans Budgets, qui s'affiche sur l'écran d'accueil et devient rouge si vous dépassez. Pour les dépenses qui échappent au contrôle, un budget par étiquette permet de garder un plafond plus petit à l'intérieur de l'enveloppe globale. Les catégories sont à vous de définir avec les étiquettes.
La raison pour laquelle cela fonctionne là où les tableurs échouent est la vitesse de saisie. Dire « 14,50 déjeuner » dans le journal vocal prend trois secondes. Quand chaque achat est enregistré instantanément, le solde sur l'accueil est réel, et un chiffre réel change les décisions.
Si vous voulez aller plus loin, comment faire un budget mensuel qui tient couvre le premier mois, et comment arrêter les achats impulsifs se concentre sur la catégorie envies.
Les autres outils
Le calculateur de dépenses quotidiennes transforme votre budget envies en montant par jour. Le calculateur d'objectifs d'épargne vous dit quand vous atteindrez votre but. Le calculateur d'abonnements additionne les coûts récurrents cachés, et le calculateur d'heures de travail exprime vos achats en temps de travail nécessaire.
Par où commencer
Utilisez le chiffre des envies du calculateur comme allocation mensuelle. Laissez passer un mois complet, enregistrez tout, puis regardez l'onglet Insights pour comparer la réalité à la théorie. Si les besoins dépassent 50 %, le guide sur les bas revenus est votre prochaine lecture. Si les envies dépassent 30 %, le guide sur les achats impulsifs est recommandé. Si la règle fonctionne, automatisez l'épargne.
La règle n'est pas un test. C'est une façon de voir trois chiffres au lieu de trente, et de remarquer lequel bouge discrètement.
Obtenir Cash Book sur l'App StoreGratuit pendant 7 jours. 19.99 $ pour un accès à vie.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que la règle du 50/30/20 ?
C'est une méthode budgétaire qui divise le revenu net en trois parts : 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour l'épargne et le remboursement des dettes. Popularisée par Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi dans leur livre All Your Worth (2005), elle est appréciée car elle se concentre sur trois chiffres clés plutôt que sur des dizaines de catégories.
Dois-je utiliser le revenu brut ou net pour le 50/30/20 ?
Le net, c'est-à-dire ce qui arrive réellement sur votre compte après impôts et prélèvements. La règle concerne l'argent que vous pouvez réellement gérer. Si votre employeur prélève une cotisation retraite avant le versement, vous pouvez l'ajouter à la part épargne pour vérifier si vous atteignez les 20 %, mais gardez le montant net reçu comme base de calcul.
Qu'est-ce qui compte comme un besoin dans la règle 50/30/20 ?
Tout ce que vous ne pouvez pas arrêter de payer sans conséquences graves sous un mois ou deux : loyer ou crédit immobilier, factures, courses alimentaires, transports pour le travail, assurances, forfait mobile de base et paiements minimaux de dettes. Le test n'est pas de savoir si c'est important, mais si un impayé entraîne des conséquences réelles.
Qu'est-ce qui compte comme une envie ?
Toute dépense que vous pourriez suspendre sans dommage immédiat : restaurants et livraisons, abonnements streaming, loisirs, voyages, cadeaux, salle de sport, ou montées en gamme. La plupart des besoins ont une version « envie ». Les courses sont un besoin ; la marque premium est une envie. Le tableau sur cette page détaille cette répartition.
Les paiements minimaux de dettes sont-ils des besoins ou de l'épargne ?
Les minimums sont des besoins, car ne pas les payer a des conséquences. Tout montant payé au-delà du minimum fait partie des 20 %, car c'est un choix qui améliore votre situation financière, tout comme l'épargne. C'est ainsi que la règle originale traite les dettes, évitant qu'un gros prêt ne vide artificiellement votre capacité d'épargne.
Que faire si mes besoins dépassent 50 % de mes revenus ?
La règle ne s'applique pas telle quelle, et faire semblant ne mènera qu'à un budget intenable. Ajustez les pourcentages du calculateur à votre réalité, par exemple 65/20/15, et considérez cet écart comme un objectif à réduire progressivement en diminuant vos coûts fixes ou en augmentant vos revenus. Le guide sur les bas revenus sur cette page propose des pistes.
20 % d'épargne, est-ce suffisant ?
Cela dépend de vos objectifs et de votre situation. 20 % du revenu net est une excellente habitude pour quelqu'un ayant déjà une épargne de précaution. Pour quelqu'un avec des dettes à taux élevé ou sans réserve, ces 20 % doivent être vus comme le total épargne + remboursement de dettes. Pour des conseils spécifiques, consultez un conseiller financier.
La règle 50/30/20 fonctionne-t-elle avec un revenu irrégulier ?
Oui, avec une adaptation : basez votre budget sur un chiffre mensuel prudent, comme votre mois le plus bas de l'année ou la moyenne de vos trois mois les plus faibles. Utilisez ce montant dans le calculateur. Les mois meilleurs, l'excédent va en priorité à l'épargne, ce qui compense les périodes plus creuses.
En quoi est-ce différent d'un budget base zéro ?
Le budget base zéro donne une mission précise à chaque unité de revenu jusqu'à ce qu'il n'y ait plus rien à assigner. La règle 50/30/20 donne trois missions et vous laisse gérer les détails. Le base zéro est plus précis mais chronophage ; le 50/30/20 est plus rapide et facile à tenir. Beaucoup commencent par les trois catégories et ajoutent des détails là où une catégorie déborde.
Cash Book applique-t-il la règle 50/30/20 automatiquement ?
Pas en tant que règle nommée. L'application vous permet de définir une allocation mensuelle et des budgets par étiquette. Vous pouvez transformer le chiffre des « envies » de ce calculateur en plafond mensuel et le suivre sur l'écran d'accueil. L'enregistrement par voix ou photo permet de garder les chiffres à jour sans tableur.
Obtenir Cash Book sur l'App StoreGratuit pendant 7 jours. 19.99 $ pour un accès à vie.