Buget 50/30/20: Nevoi vs Dorințe - Ce contează în fiecare

Unde se trage linia între o nevoie și o dorință este o chestiune personală, iar lista standard de nevoi este aproape inutilă pentru a răspunde la asta. Fiecare versiune a acelei liste menționează chiria, utilitățile, alimentele, transportul, asigurările. În regulă. Nimeni nu a fost vreodată confuz în privința chiriei. Confuzia apare la mașina mai scumpă decât cere jobul, factura de telefon cu un aparat inclus, sala de fitness care te menține în formă și cumpărăturile de la supermarket cu o sticlă de vin la mijloc. Nicio listă nu rezolvă aceste situații, deoarece răspunsul depinde de viața construită în jurul lor.

Trage linia oricum. Dacă bugetul tău ajunge la 50 la sută nevoi sau 65 depinde mai puțin de ceea ce cheltuiești efectiv și mai mult de locul unde înregistrezi cheltuiala, așa că merită să aloci douăzeci de minute pentru a te lămuri. Ce urmează este testul pe care regula îl folosește, cazurile limită așa cum le-aș soluționa eu și un tabel cu care să compari luna trecută înainte de a introduce orice în calculatorul de buget 50/30/20.

Consecințe, nu importanță

Elizabeth Warren și Amelia Warren Tyagi, care au stabilit regula în All Your Worth, au definit nevoile ca fiind lucruri obligatorii: plățile la care nu ai putea renunța fără consecințe grave într-un timp scurt. Nu lucrurile care par esențiale. Nu lucrurile pe care ți-ar părea rău să le pierzi. Ci lucrurile a căror absență produce o scrisoare, o taxă, pierderea jobului sau un frigider gol.

Două întrebări, ambele trebuie să aibă răspuns. Ai putea să te oprești într-o lună sau două? Chiria, nu. Alimentele, nu. Un serviciu de streaming, da, în treizeci de secunde. O sală de fitness, da, la următoarea dată de facturare. Apoi: ar avea oprirea o consecință reală? Neplata chiriei are una. Neplata minimului la card are una, pe istoricul de credit și prin penalități. Neplata unei tunsori are o consecință cu care poți trăi.

Nimic din toate acestea nu spune că dorințele nu sunt importante. Categoria de 30 la sută este mare tocmai pentru că dorințele sunt cea mai mare parte din ceea ce face ca viața să merite bugetată. Nevoile sunt pur și simplu partea care nu permite compromisuri, iar dimensiunea lor reală este cea mai utilă informație pe care un buget ți-o poate oferi.

Liniile care se împart la mijloc

Locuința este o nevoie. Întreaga plată intră la nevoi, deoarece nu o poți schimba luna aceasta. Porțiunea de dorință este diferența dintre locul în care stai și cel mai ieftin loc în care ai putea locui în mod rezonabil, plus decorul și a doua cameră în care nu doarme nimeni. Notează separat. Acesta este numărul care contează când expiră contractul. Utilitățile care mențin locuința locuibilă intră aici, alături de internetul de bază dacă munca sau școala depind de el.

Alimentele sunt o nevoie. Ieșitul în oraș nu este. În magazin, produsele de bază sunt nevoi, în timp ce brandurile premium, gustările și răsfățurile sunt dorințe, dar a împărți bonul de la supermarket linie cu linie nu merită efortul. Înregistrează totul la nevoi, apoi o dată pe trimestru întreabă-te cât ar costa același coș într-o lună dificilă. Diferența este porțiunea de dorință.

Naveta este o nevoie: abonamentul de transport, combustibilul pentru drumuri necesare, asigurarea și întreținerea de bază pentru o mașină pe care jobul o cere efectiv. O mașină mai nouă sau mai mare decât este necesar, a doua mașină, ridesharing-ul pentru confort și condusul de weekend sunt dorințe. Rata mașinii se împarte la mijloc. Partea care ar finanța o mașină de bază, fiabilă, este o nevoie, iar restul este o dorință.

Un telefon funcțional cu un plan de bază este o nevoie pentru aproape oricine acum, deoarece munca, banca, școala și familia depind de el. Cel mai nou telefon pe un contract lung și planul nelimitat sunt dorințe. Dacă factura include telefonul și planul, folosește prețul unui plan de bază. Aceasta este porțiunea de nevoie.

Asigurarea de sănătate, acoperirea cerută de lege sau de creditor și rețetele medicale sunt nevoi. Asigurarea opțională pentru lucruri pe care le-ai putea înlocui este o dorință, la fel și cheltuielile de wellness neprescrise. Sala de fitness este cazul despre care toată lumea se ceartă: bună pentru tine, dar o dorință conform acestui test, deoarece dacă plata se oprește, abonamentul se încheie și nimic altceva nu se întâmplă.

Îngrijirea copiilor este o nevoie atunci când face posibilă munca, iar pentru părinții cu copii mici este adesea a doua cea mai mare nevoie după chirie. Este, de asemenea, unul dintre cele mai frecvente motive pentru care o gospodărie nu poate reduce nevoile la 50 la sută. Acesta este un fapt despre prețurile pentru îngrijirea copiilor, nu un eșec al gospodăriei.

Plata minimă pentru orice datorie este o nevoie. Orice unitate peste minim intră la categoria de 20 la sută cu economiile, deoarece este o alegere care îți îmbunătățește poziția. Acest lucru contează mai mult decât pare. O gospodărie cu un împrumut mare poate altfel să arate nevoi de 70 la sută și să concluzioneze că economisirea este imposibilă, când plățile suplimentare erau economisirea în sine.

Hainele sunt în mare parte dorințe. Înlocuirea celor uzate, haina de iarnă și hainele cerute de job sunt nevoi; înregistrează restul la dorințe implicit. Abonamentele sunt dorințe aproape fără excepție, și aceasta este categoria unde cei mai mulți bani trec neobservați; urmărirea abonamentelor și a facturilor recurente este modul de a le găsi. Cadourile, călătoriile și timpul liber sunt tot dorințe. O obligație familială poate părea o nevoie, și ocazional o călătorie este una, dar testul rămâne consecința într-o lună sau două.

Compară cu luna trecută

Liniile împărțite necesită o notă.

Singurul număr pe care îl produce acest proces

Adună coloana de nevoi și împarte la venitul net. Aproape de 50 la sută, împărțirea standard se potrivește și calculatorul îți oferă o cifră pentru dorințe în care poți avea încredere. Peste acest prag, cifra nu este un verdict. Este faptul pe care se construiește restul planului, iar 50/30/20 cu venit mic explică ce să faci cu asta.

Cea mai frecventă greșeală merge în direcția opusă: înregistrarea dorințelor ca nevoi pentru ca bugetul să pară inevitabil. O dorință înregistrată ca nevoie nu poate fi tăiată, deoarece tăierea nevoilor pare un eșec. O dorință înregistrată ca dorință poate fi pusă pe pauză o lună pentru a vedea ce se întâmplă. Acesta este întregul motiv pentru a sorta cu atenție.

Sortarea trebuie făcută o singură dată. În Cash Book, etichetele și categoriile păstrează răspunsul: etichetele pentru restaurant, livrare, cafea și abonamente într-o categorie de Dorințe, etichetele pentru chirie, utilități, alimente și navetă într-o categorie de Nevoi, iar fila Cheltuieli din Insights arată cele două ca felii ale aceluiași grafic. După aceea, fiecare înregistrare vocală sau foto ajunge în categoria potrivită fără nicio decizie suplimentară.

Descarcă Cash Book din App StoreGratuit pentru 7 zile. 19.99$ plată unică pe viață.

Descarcă Cash Book din App StoreGratuit pentru 7 zile. 19.99$ plată unică pe viață.