Bugetul 50/30/20: Nevoi vs. Dorințe - Ghid complet Cash Book

Regula 50/30/20 este ușor de enunțat, dar greu de aplicat, iar dificultatea stă într-un singur cuvânt: nevoi. Dacă un buget ajunge la 50 sau 65 la sută pentru nevoi depinde mai puțin de cât cheltuiești și mai mult de unde încadrezi cheltuiala. Acest ghid este un manual de sortare. Îți oferă testul pe care regula îl folosește, clarifică zonele gri și se încheie cu un tabel pe care să îl compari cu luna trecută înainte de a introduce cifrele în calculatorul de buget 50/30/20.

Testul se bazează pe consecințe, nu pe importanță

Elizabeth Warren și Amelia Warren Tyagi, care au stabilit regula în All Your Worth, au definit nevoile ca „lucruri obligatorii”: plățile la care nu ai putea renunța fără consecințe grave într-un timp scurt. Nu lucrurile care par esențiale. Nu lucrurile pe care ți-ar părea rău să le pierzi. Ci lucrurile a căror absență produce o scrisoare de notificare, o taxă, pierderea jobului sau un frigider gol.

Acest test are două părți și ambele contează.

Ai putea renunța într-o lună sau două? Chiria, nu. Alimentele, nu. Un serviciu de streaming, da, în treizeci de secunde. Sala de fitness, da, la următoarea dată de facturare. O rată la mașină, nu, dar nivelul de echipare al mașinii a fost o alegere făcută o singură dată și nu este reversibilă lunar, motiv pentru care mașina este o zonă gri tratată mai jos.

Ar avea oprirea o consecință reală? Neplata chiriei are consecințe. Neplata minimului la card are consecințe asupra istoricului de credit și atrage comisioane. Să sari peste o tunsoare are o consecință cu care poți trăi. Regula nu spune că dorințele nu sunt importante; categoria de 30 la sută este mare tocmai pentru că dorințele contează în viață. Spune doar că nevoile reprezintă partea din buget care nu poate fi negociată și că a le cunoaște dimensiunea reală este cel mai util lucru pe care un buget ți-l poate spune.

Aplicat onest, testul sortează majoritatea cheltuielilor în câteva secunde. Cazurile dificile sunt cele în care o singură linie conține atât o nevoie, cât și o dorință, iar restul acestui ghid este despre ele.

Zonele gri, clarificate

Locuința. Chiria sau rata la bancă este o nevoie, la fel și utilitățile care fac locul locuibil: curent, apă, încălzire, internet de bază dacă munca sau școala depind de el. Partea de „dorință” a locuinței este diferența dintre locul în care stai și cea mai ieftină variantă în care ai putea locui rezonabil, plus decorul, upgrade-urile și camera în plus pe care nu o folosește nimeni. Majoritatea oamenilor nu pot schimba această linie lunar, așa că treceți toată plata la nevoi și notați separat partea de dorință. Este cifra care contează când expiră contractul.

Hrana. Alimentele sunt o nevoie. Ieșitul în oraș, livrările, cafeaua cumpărată și abonamentele la kituri de masă sunt dorințe. În cadrul cumpărăturilor alimentare, produsele de bază sunt nevoi, iar brandurile premium, gustările, băuturile și răsfățurile sunt dorințe. Să împarți bonul de la supermarket linie cu linie nu merită efortul; o metodă mai corectă este să treci cumpărăturile la nevoi și, o dată pe trimestru, să te întrebi cât ar costa aceleași cumpărături într-o lună dificilă. Diferența este partea de dorință.

Transportul. Naveta este o nevoie: abonamentul de transport, combustibilul pentru drumuri necesare, asigurarea și întreținerea de bază a unei mașini de care ai nevoie pentru muncă. O mașină mai nouă sau mai mare decât cere jobul, a doua mașină într-o familie, ridesharing-ul pentru confort și plimbările de weekend sunt dorințe. Rata la mașină poate fi împărțită: partea care ar finanța o mașină de bază, fiabilă, este o nevoie, restul este o dorință.

Telefon și internet. Un telefon funcțional cu un plan de bază este o nevoie pentru aproape oricine, deoarece munca, banca, școala și creșele depind de el. Cel mai nou telefon pe un contract lung, planul nelimitat la tot și a doua linie sunt dorințe. Dacă factura include telefonul și planul, folosește prețul unui plan de bază ca parte de nevoie.

Asigurări și sănătate. Asigurarea de sănătate, asigurarea cerută de lege sau de bancă și rețetele medicale sunt nevoi. Asigurările opționale pentru lucruri pe care le-ai putea înlocui și cheltuielile de wellness care nu sunt prescrise sunt dorințe. Sala de fitness este cazul clasic: bună pentru tine, dar o dorință conform testului regulii, deoarece dacă oprești plata, abonamentul se încheie și nimic altceva nu se întâmplă.

Creșa. O nevoie, atunci când face posibilă munca, și adesea a doua cea mai mare cheltuială după locuință. Este, de asemenea, unul dintre cele mai frecvente motive pentru care o gospodărie nu poate atinge pragul de 50 la sută pentru nevoi. Acesta este un fapt despre costurile de îngrijire, nu un eșec al gospodăriei, iar răspunsul onest este să ajustezi împărțirea în loc să încadrezi creșa unde nu îi este locul.

Datoriile. Plata minimă la orice datorie este o nevoie. Fiecare unitate peste minim merge la categoria de 20 la sută, cu economiile, deoarece este o alegere care îți îmbunătățește poziția. Acest lucru contează deoarece o gospodărie cu un împrumut mare poate altfel să arate o categorie de nevoi de 70 la sută și să concluzioneze că economisirea este imposibilă, când adevărul este că plățile extra sunt economisirea.

Hainele. Înlocuirea a ceea ce s-a uzat, haina pentru iarnă și hainele cerute de job sunt nevoi. Orice altceva este o dorință. Majoritatea oamenilor cheltuiesc mult mai mult în a doua categorie decât în prima, așa că încadrarea hainelor la dorințe implicit și mutarea ocazională a înlocuirilor reale la nevoi este cea mai simplă regulă onestă.

Abonamentele. Dorințe, aproape fără excepție. Cel care menține telefonul funcțional este deja numărat la telefon. Orice altceva este o dorință și aceasta este categoria unde cele mai multe cheltuieli trec neobservate. Urmărirea abonamentelor și a facturilor recurente este un ghid pentru a le identifica.

Cadouri, călătorii și relaxare. Dorințe. O obligație familială poate părea o nevoie și uneori o călătorie chiar este, dar testul regulii este consecința într-o lună sau două, iar răspunsul onest pentru majoritatea cheltuielilor de relaxare este că oprirea lor ar fi neplăcută, dar supraviețuibilă.

Tabelul de sortare

Compară extrasul de cont de luna trecută cu acesta. Acolo unde o linie este împărțită, nota explică cum.

Ce să faci cu rezultatul

După ce ai sortat luna trecută, adună coloana de nevoi și împarte la venitul net. Dacă rezultatul este aproape de 50 la sută, împărțirea standard se potrivește și calculatorul îți va oferi o cifră pentru dorințe în care poți avea încredere. Dacă este peste, cifra nu este un verdict. Este faptul pe care se bazează restul planului, iar ghidul despre 50/30/20 cu venituri mici explică ce să faci cu asta.

Cea mai frecventă greșeală în direcția opusă este încadrarea dorințelor ca nevoi pentru a face bugetul să pară inevitabil. O dorință trecută ca nevoie nu poate fi tăiată, pentru că tăierea nevoilor pare un eșec. O dorință trecută ca dorință poate fi oprită o lună pentru a vedea ce se întâmplă. Sortarea merită făcută cu atenție doar pentru acest motiv: este diferența dintre un buget cu spațiu de manevră și unul fără.

În practică, sortarea trebuie făcută o singură dată. În Cash Book, etichetele și categoriile păstrează răspunsul: pune etichetele de restaurant, livrare, cafea și abonament într-o categorie de Dorințe, chiria, utilitățile, alimentele și naveta într-o categorie de Nevoi, iar tab-ul Cheltuieli din Insights arată cele două categorii ca felii ale aceluiași grafic. De atunci încolo, fiecare înregistrare vocală sau foto ajunge în categoria potrivită fără decizii suplimentare, iar împărțirea pe calculator devine ceva ce poți verifica față de cheltuielile reale la sfârșitul oricărei luni.

Concluzie

O nevoie este o plată a cărei absență are o consecință reală într-o lună sau două. O dorință este orice ai putea întrerupe. Plățile minime la datorii sunt nevoi; plățile extra sunt economii. Pentru zonele gri, împarte linia: versiunea de bază este nevoia, iar upgrade-ul este dorința. Sortează o lună folosind tabelul, adună coloana de nevoi și ai cifra pe care regula 50/30/20 a fost creată să o dezvăluie.

Descarcă Cash Book din App StoreGratuit pentru 7 zile. 19.99$ plată unică pe viață.

Descarcă Cash Book din App StoreGratuit pentru 7 zile. 19.99$ plată unică pe viață.