Kebutuhan vs Keinginan 50/30/20: Apa yang Masuk Kategori - Cash Book

Menentukan batas antara kebutuhan dan keinginan adalah masalah pribadi, dan daftar kebutuhan standar sering kali tidak banyak membantu. Setiap daftar menyebutkan sewa, utilitas, bahan makanan, transportasi, dan asuransi. Tentu saja. Tidak ada yang bingung soal sewa. Kebingungan muncul pada mobil yang lebih mewah dari kebutuhan, tagihan ponsel yang menyertakan cicilan perangkat, gym yang menjaga kebugaran Anda, atau belanjaan yang berisi sebotol anggur. Tidak ada daftar yang bisa menyelesaikan semua itu karena jawabannya bergantung pada gaya hidup Anda.

Tetaplah buat garis batas. Apakah anggaran Anda mencapai 50 persen untuk kebutuhan atau 65 persen, itu lebih bergantung pada di mana Anda mengategorikannya daripada apa yang Anda belanjakan. Jadi, proses pengategorian ini layak untuk Anda renungkan selama dua puluh menit. Berikut adalah tes yang digunakan aturan ini, cara saya menyelesaikan kasus-kasus abu-abu, dan tabel untuk membandingkan pengeluaran bulan lalu sebelum Anda memasukkan angka ke kalkulator anggaran 50/30/20.

Konsekuensi, bukan kepentingan

Elizabeth Warren dan Amelia Warren Tyagi, yang menetapkan aturan ini dalam All Your Worth, mendefinisikan kebutuhan sebagai hal yang wajib dimiliki: pembayaran yang tidak bisa Anda hindari tanpa konsekuensi serius dalam waktu singkat. Bukan hal yang terasa penting. Bukan hal yang akan membuat Anda sedih jika hilang. Melainkan hal yang jika tidak dibayar akan menghasilkan surat tagihan, denda, kehilangan pekerjaan, atau kulkas kosong.

Ada dua pertanyaan yang harus dijawab. Bisakah Anda berhenti dalam satu atau dua bulan? Sewa, tidak. Bahan makanan, tidak. Layanan streaming, ya, dalam tiga puluh detik. Gym, ya, pada tanggal penagihan berikutnya. Kemudian: apakah penghentian tersebut memiliki konsekuensi nyata? Melewatkan sewa memiliki konsekuensi. Melewatkan pembayaran minimum kartu kredit memiliki konsekuensi pada skor kredit dan biaya. Melewatkan potong rambut memiliki konsekuensi yang masih bisa Anda toleransi.

Ini tidak berarti keinginan tidak penting. Kategori 30 persen justru besar karena keinginan adalah hal yang membuat hidup layak untuk dianggarkan. Kebutuhan hanyalah bagian yang tidak bisa diubah, dan mengetahui ukuran aslinya adalah hal paling berguna yang bisa diberikan oleh anggaran.

Garis yang membagi di tengah

Perumahan adalah kebutuhan. Seluruh pembayaran masuk ke kebutuhan karena Anda tidak bisa mengubahnya bulan ini. Bagian keinginan adalah selisih antara tempat tinggal Anda saat ini dengan tempat tinggal termurah yang layak, ditambah dekorasi dan kamar tidur tambahan yang tidak terpakai. Catat ini secara terpisah. Ini adalah angka yang penting saat masa sewa berakhir. Utilitas yang menjaga rumah tetap layak huni masuk ke sini, begitu pula internet dasar jika digunakan untuk bekerja atau sekolah.

Bahan makanan adalah kebutuhan. Makan di luar bukan. Di dalam toko, bahan pokok adalah kebutuhan, sementara merek premium, camilan, dan makanan ringan adalah keinginan. Namun, membagi struk belanjaan baris demi baris tidaklah efisien. Masukkan seluruh belanjaan ke kebutuhan, lalu setiap tiga bulan tanyakan berapa biaya yang sama di bulan yang sulit. Selisihnya adalah bagian keinginan.

Transportasi adalah kebutuhan: tiket transportasi umum, bahan bakar untuk perjalanan penting, asuransi, dan perawatan dasar mobil yang benar-benar diperlukan untuk bekerja. Mobil yang lebih baru atau lebih besar dari kebutuhan, mobil kedua, layanan transportasi daring untuk kenyamanan, dan perjalanan akhir pekan adalah keinginan. Cicilan mobil bisa dibagi dua. Bagian yang membiayai mobil dasar yang andal adalah kebutuhan, sisanya adalah keinginan.

Ponsel yang berfungsi dengan paket dasar adalah kebutuhan bagi hampir semua orang saat ini karena pekerjaan, perbankan, sekolah, dan komunikasi bergantung padanya. Ponsel terbaru dengan kontrak panjang dan paket data tanpa batas adalah keinginan. Jika tagihan menggabungkan ponsel dan paket, gunakan harga paket dasar sebagai bagian kebutuhan.

Asuransi kesehatan, perlindungan yang diwajibkan hukum atau pemberi pinjaman, dan resep obat adalah kebutuhan. Perlindungan opsional untuk barang yang bisa Anda ganti adalah keinginan, begitu pula pengeluaran kebugaran yang tidak diresepkan. Gym adalah kasus yang sering diperdebatkan: baik untuk Anda, namun merupakan keinginan menurut tes ini, karena jika pembayaran berhenti, keanggotaan berakhir dan tidak ada hal lain yang terganggu.

Penitipan anak adalah kebutuhan jika itu yang memungkinkan Anda bekerja, dan bagi orang tua dengan anak kecil, ini sering kali menjadi kebutuhan terbesar kedua setelah perumahan. Ini juga alasan umum mengapa rumah tangga tidak bisa menekan kebutuhan hingga 50 persen. Itu adalah fakta mengenai harga penitipan anak, bukan kegagalan rumah tangga.

Pembayaran minimum pada setiap utang adalah kebutuhan. Setiap unit di atas minimum masuk ke kategori 20 persen bersama tabungan, karena itu adalah pilihan yang memperbaiki posisi keuangan Anda. Ini lebih penting daripada yang terlihat. Rumah tangga dengan pinjaman besar bisa saja menunjukkan kebutuhan sebesar 70 persen dan menyimpulkan bahwa menabung itu mustahil, padahal pembayaran ekstra tersebut sebenarnya adalah tabungan.

Pakaian sebagian besar adalah keinginan. Mengganti barang yang rusak, mantel musim dingin, dan pakaian kerja adalah kebutuhan; masukkan sisanya ke keinginan secara default. Langganan hampir selalu merupakan keinginan, dan di kategori inilah uang sering hilang tanpa disadari; melacak langganan dan tagihan rutin adalah cara untuk menemukannya. Hadiah, perjalanan, dan hiburan juga merupakan keinginan. Kewajiban keluarga mungkin terasa seperti kebutuhan, dan sesekali perjalanan memang menjadi kebutuhan, namun tesnya tetap pada konsekuensi dalam satu atau dua bulan.

Bandingkan dengan bulan lalu

Baris yang dibagi harus diberi catatan.

Satu angka yang dihasilkan

Jumlahkan kolom kebutuhan dan bagi dengan pendapatan bersih. Jika mendekati 50 persen, pembagian standar sudah tepat dan kalkulator akan memberikan angka keinginan yang bisa Anda percaya. Jika di atasnya, angka tersebut bukanlah vonis. Itu adalah fakta yang menjadi dasar rencana Anda, dan 50/30/20 dengan pendapatan rendah menjelaskan apa yang harus dilakukan.

Kesalahan paling umum adalah memasukkan keinginan sebagai kebutuhan agar anggaran terasa tidak bisa diubah. Keinginan yang dianggap kebutuhan tidak bisa dipotong, karena memotong kebutuhan terasa seperti kegagalan. Keinginan yang dianggap keinginan bisa dihentikan selama sebulan untuk melihat apa yang terjadi. Itulah alasan utama untuk memilah dengan cermat.

Pemilahan hanya perlu dilakukan sekali. Di Cash Book, tag dan kategori menyimpan jawabannya: tag restoran, pesan antar, kopi, dan langganan dalam kategori Keinginan; tag sewa, utilitas, bahan makanan, dan transportasi dalam kategori Kebutuhan; dan tab Pengeluaran di Wawasan menunjukkan keduanya sebagai bagian dari satu diagram donat. Setelah itu, setiap catatan suara atau kamera akan masuk ke kategori yang tepat tanpa perlu keputusan lagi.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.