Kebutuhan vs Keinginan 50/30/20: Apa yang Termasuk? - Cash Book

Aturan 50/30/20 mudah diucapkan namun sulit diterapkan, dan hampir semua kesulitannya terletak pada satu kata: kebutuhan. Apakah anggaran Anda mencapai 50 persen atau 65 persen untuk kebutuhan, itu lebih bergantung pada di mana Anda mengategorikannya daripada apa yang Anda beli. Panduan ini adalah manual penyortiran. Panduan ini memberikan uji coba yang digunakan aturan tersebut, menyelesaikan area abu-abu yang paling sering muncul, dan diakhiri dengan tabel yang bisa Anda gunakan untuk membandingkan pengeluaran bulan lalu sebelum memasukkan angka ke kalkulator anggaran 50/30/20.

Uji coba adalah konsekuensi, bukan kepentingan

Elizabeth Warren dan Amelia Warren Tyagi, yang menetapkan aturan ini dalam All Your Worth, mendefinisikan kebutuhan sebagai "harus ada": pembayaran yang tidak bisa Anda tinggalkan tanpa konsekuensi serius dalam waktu singkat. Bukan hal-hal yang terasa penting. Bukan hal-hal yang akan membuat Anda sedih jika hilang. Melainkan hal-hal yang jika tidak ada, akan menghasilkan surat tagihan, denda, kehilangan pekerjaan, atau kulkas kosong.

Uji coba itu memiliki dua bagian, dan keduanya penting.

Bisakah Anda berhenti dalam sebulan atau dua bulan? Sewa, tidak. Bahan makanan, tidak. Layanan streaming, ya, dalam tiga puluh detik. Gym, ya, pada tanggal penagihan berikutnya. Cicilan mobil, tidak, tetapi tingkat kemewahan mobil adalah pilihan yang dibuat sekali dan tidak bisa dibalik setiap bulan, itulah sebabnya mobil adalah area abu-abu yang dibahas di bawah.

Apakah berhenti akan memiliki konsekuensi nyata? Melewatkan sewa memiliki konsekuensi. Melewatkan pembayaran minimum kartu kredit memiliki konsekuensi pada skor kredit dan denda. Melewatkan potong rambut memiliki konsekuensi yang bisa Anda jalani. Aturan ini tidak mengatakan bahwa keinginan tidak penting; kategori 30 persen dibuat besar justru karena keinginan penting bagi kehidupan. Aturan ini mengatakan bahwa kebutuhan adalah bagian dari anggaran yang tidak bisa dikurangi, dan mengetahui ukuran sebenarnya adalah hal paling berguna yang bisa diberikan oleh anggaran.

Jika diterapkan dengan jujur, uji coba ini menyortir sebagian besar pengeluaran dalam hitungan detik. Kasus sulit adalah ketika satu baris pengeluaran berisi kebutuhan sekaligus keinginan, dan sisa panduan ini membahas hal tersebut.

Area abu-abu, diselesaikan

Perumahan. Sewa atau cicilan rumah adalah kebutuhan, begitu juga utilitas yang membuat tempat tinggal layak huni: listrik, air, pemanas, dan internet dasar jika digunakan untuk bekerja atau sekolah. Bagian keinginan dari perumahan adalah selisih antara tempat tinggal Anda saat ini dengan tempat tinggal termurah yang bisa Anda tempati, ditambah dekorasi, peningkatan, dan kamar tidur kedua yang tidak digunakan. Kebanyakan orang tidak bisa mengubah biaya ini setiap bulan, jadi masukkan seluruh pembayaran di bawah kebutuhan dan catat bagian keinginannya secara terpisah. Itu adalah angka yang penting saat masa sewa berakhir.

Makanan. Bahan makanan adalah kebutuhan. Makan di luar, pesan antar, kopi yang dibeli di luar, dan langganan paket makanan adalah keinginan. Di dalam belanjaan, bahan pokok adalah kebutuhan dan merek premium, camilan, minuman, dan makanan ringan adalah keinginan. Membagi struk belanjaan baris demi baris tidak sepadan dengan usahanya; metode yang lebih adil adalah memasukkan belanjaan di bawah kebutuhan dan, setiap tiga bulan, tanyakan berapa biaya belanja yang sama di bulan yang sulit. Selisihnya adalah bagian keinginan.

Transportasi. Perjalanan kerja adalah kebutuhan: tiket transportasi umum, bahan bakar untuk perjalanan penting, asuransi, dan perawatan dasar mobil yang Anda butuhkan untuk bekerja. Mobil yang lebih baru atau lebih besar dari kebutuhan pekerjaan, mobil kedua dalam rumah tangga, transportasi online untuk kenyamanan, dan perjalanan akhir pekan adalah keinginan. Cicilan mobil bisa dibagi: bagian yang membiayai mobil dasar yang andal adalah kebutuhan dan sisanya adalah keinginan.

Telepon dan internet. Ponsel yang berfungsi dengan paket dasar adalah kebutuhan bagi hampir semua orang saat ini, karena pekerjaan, perbankan, sekolah, dan penitipan anak bergantung padanya. Ponsel terbaru dengan kontrak panjang, paket tanpa batas, dan nomor kedua adalah keinginan. Jika tagihan Anda menggabungkan ponsel dan paket, gunakan harga paket dasar sebagai bagian kebutuhan.

Asuransi dan kesehatan. Asuransi kesehatan, asuransi yang diwajibkan hukum atau pemberi pinjaman, dan resep obat adalah kebutuhan. Perlindungan opsional pada barang yang bisa Anda ganti, dan pengeluaran kesehatan yang tidak diresepkan, adalah keinginan. Gym adalah kasus klasik: baik untuk Anda, tetapi merupakan keinginan menurut aturan ini, karena jika pembayaran berhenti, keanggotaan berakhir dan tidak ada hal lain yang terjadi.

Penitipan anak. Kebutuhan, jika itu memungkinkan Anda untuk bekerja, dan sering kali menjadi kebutuhan terbesar kedua setelah perumahan. Ini juga salah satu alasan paling umum mengapa rumah tangga tidak bisa memenuhi kategori 50 persen. Itu adalah fakta tentang biaya penitipan anak, bukan kegagalan rumah tangga, dan respons yang jujur adalah menyesuaikan pembagian daripada memasukkan biaya tersebut ke kategori yang salah.

Utang. Pembayaran minimum pada setiap utang adalah kebutuhan. Setiap unit di atas minimum masuk ke kategori 20 persen bersama tabungan, karena itu adalah pilihan yang memperbaiki posisi Anda. Ini penting karena rumah tangga dengan pinjaman besar bisa terlihat memiliki kategori kebutuhan 70 persen dan menyimpulkan bahwa menabung tidak mungkin, padahal kenyataannya pembayaran ekstra tersebut adalah tabungan.

Pakaian. Mengganti apa yang sudah rusak, jaket untuk musim dingin, dan pakaian yang dibutuhkan untuk pekerjaan adalah kebutuhan. Sisanya adalah keinginan. Kebanyakan orang menghabiskan jauh lebih banyak di kategori kedua daripada yang pertama, jadi memasukkan pakaian di bawah keinginan secara default dan memindahkan penggantian yang benar-benar diperlukan adalah aturan jujur yang paling sederhana.

Langganan. Keinginan, hampir tanpa pengecualian. Langganan yang menjaga ponsel tetap berfungsi sudah dihitung di bawah telepon. Sisanya adalah keinginan, dan ini adalah kategori di mana pengeluaran paling sering tidak disadari. Melacak langganan dan tagihan berulang adalah panduan untuk menemukannya.

Hadiah, perjalanan, dan hiburan. Keinginan. Kewajiban keluarga bisa terasa seperti kebutuhan, dan terkadang perjalanan memang kebutuhan, tetapi uji coba aturan ini adalah konsekuensi dalam sebulan atau dua bulan, dan jawaban jujur untuk sebagian besar pengeluaran hiburan adalah bahwa menghentikannya akan tidak menyenangkan namun tetap bisa bertahan.

Tabel penyortiran

Bandingkan dengan laporan keuangan bulan lalu. Jika ada baris yang dibagi, catatan menjelaskan caranya.

Apa yang harus dilakukan dengan hasilnya

Setelah bulan lalu disortir, jumlahkan kolom kebutuhan dan bagi dengan pendapatan bersih. Jika hasilnya mendekati 50 persen, pembagian standar cocok dan kalkulator akan memberikan angka keinginan yang bisa Anda percayai. Jika hasilnya di atas itu, angka tersebut bukanlah vonis. Itu adalah fakta yang menjadi dasar rencana Anda, dan panduan tentang 50/30/20 dengan pendapatan rendah membahas apa yang harus dilakukan.

Kesalahan paling umum adalah memasukkan keinginan sebagai kebutuhan agar anggaran terasa tidak bisa dihindari. Keinginan yang dimasukkan sebagai kebutuhan tidak bisa dipotong, karena memotong kebutuhan terasa seperti kegagalan. Keinginan yang dimasukkan sebagai keinginan bisa dihentikan selama sebulan untuk melihat apa yang terjadi. Penyortiran ini layak dilakukan dengan cermat karena alasan itu saja: ini adalah perbedaan antara anggaran yang memiliki ruang untuk bergerak dan yang tidak.

Dalam praktiknya, penyortiran hanya perlu dilakukan sekali. Di Cash Book, tag dan kategori menyimpan jawabannya: masukkan tag restoran, pesan antar, kopi, dan langganan ke kategori Keinginan, tag sewa, utilitas, bahan makanan, dan transportasi ke kategori Kebutuhan, dan tab Pengeluaran di Wawasan akan menunjukkan kedua kategori tersebut sebagai irisan donat. Sejak saat itu, setiap catatan suara atau kamera akan masuk ke kategori yang tepat tanpa perlu keputusan, dan pembagian pada kalkulator menjadi sesuatu yang bisa Anda periksa terhadap pengeluaran nyata di akhir bulan mana pun.

Intinya

Kebutuhan adalah pembayaran yang jika tidak ada akan memiliki konsekuensi nyata dalam sebulan atau dua bulan. Keinginan adalah apa pun yang bisa Anda hentikan. Pembayaran minimum utang adalah kebutuhan; pembayaran ekstra adalah tabungan. Untuk area abu-abu, bagi barisnya: versi dasar adalah kebutuhan dan peningkatan adalah keinginan. Sortir satu bulan terhadap tabel, jumlahkan kolom kebutuhan, dan Anda memiliki satu angka yang dirancang untuk diungkap oleh aturan 50/30/20.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.