50/30/20予算の「必要」と「欲しいもの」の境界線｜Cash Book

「必要」と「欲しいもの」の境界線は個人の価値観に左右されるため、教科書通りのリストはあまり役に立ちません。どのリストにも家賃、光熱費、食費、交通費、保険料と書かれていますが、家賃で迷う人はいないでしょう。迷うのは、仕事に不要な高級車、端末代込みのスマホ料金、健康維持のためのジム、ワインが含まれた食費などです。これらは個人の生活環境によって答えが変わるため、一律のリストでは解決できません。

それでも線引きは必要です。予算が「必要」に50％かかるか65％かかるかは、実際の支出額よりも「どこに分類するか」で決まります。自分自身と向き合う20分間は無駄ではありません。以下に、このルールで用いる判断基準と、私が考える境界線、そして50/30/20予算計算ツールに入力する前のチェックリストをまとめました。

重要度ではなく「結果」で判断する

『All Your Worth』の著者であるエリザベス・ウォーレンとアメリア・ウォーレン・タイギは、「必要」を「短期間のうちに支払いを止めると深刻な結果を招くもの」と定義しました。気分的に欠かせないものや、失うと悲しいものではありません。支払いを止めると督促状が届く、手数料がかかる、職を失う、あるいは冷蔵庫が空になるようなものです。

以下の2つの質問を自分に投げかけてください。まず「1〜2ヶ月以内に支払いを止められるか？」家賃は無理、食費も無理。動画配信サービスは30秒で解約可能。ジムも次の更新日で止められます。次に「止めた場合に現実的な悪影響があるか？」家賃の滞納は深刻です。クレジットカードの最低返済額の滞納も、信用情報や手数料の面で深刻です。美容院に行かないことは、生活上は我慢できる範囲です。

これは「欲しいもの」が重要ではないという意味ではありません。30％の枠が大きいのは、人生を豊かにするのが「欲しいもの」だからです。一方で「必要」は削れない部分であり、その正確なサイズを知ることこそが、予算管理において最も有益な情報となります。

境界線上の支出を分ける

住居費は「必要」です。今月すぐに変更できないため、全額を「必要」に入れます。今の住まいと、現実的に住める最も安い場所との差額、インテリアや使っていない部屋のコストは「欲しいもの」として別途メモしておきましょう。契約更新時に重要な数字になります。生活に必要な光熱費や、仕事・学校で必須のインターネット料金も「必要」です。

食費は「必要」ですが、外食は違います。スーパーでの買い物には主食（必要）と嗜好品（欲しいもの）が混ざっていますが、レシートを細かく分けるのは手間です。まずは全額を「必要」に入れ、四半期に一度「厳しい月ならいくらまで削れるか」を自問してください。その差額が「欲しいもの」の分です。

通勤費は「必要」です。定期券、必要な移動のための燃料代、保険料、仕事で必須の車のメンテナンス費が含まれます。仕事に不要な高級車や2台目の車、利便性重視の配車サービス、週末のドライブは「欲しいもの」です。車のローンは半分に分けます。信頼できる基本的な車を維持する費用を「必要」、残りを「欲しいもの」とします。

スマホと基本プランは、仕事や銀行手続き、学校の連絡に必須のため「必要」です。最新端末の長期契約や無制限プランは「欲しいもの」です。端末代がプランに含まれる場合は、基本プランの価格を「必要」として計上してください。

健康保険や処方薬は「必要」です。代替可能なものへの任意保険や、医師の指示がない健康関連支出は「欲しいもの」です。ジムは議論の的になりますが、この基準では「欲しいもの」です。支払いを止めても会員資格がなくなるだけで、生活に支障はないからです。

保育料は、仕事をするために不可欠であれば「必要」です。子育て世帯にとって住居費に次ぐ大きな支出であり、50％の枠に収まらない最大の要因です。これは家計の失敗ではなく、保育料という社会的な事実です。

借金の最低返済額は「必要」です。それ以上の返済分は、貯蓄と同じ20％の枠に入れます。これは自身の状況を改善するための選択だからです。多額のローンがある場合、ここを分けずに「必要」が70％あると判断してしまうと、貯蓄が不可能だと錯覚してしまいます。繰り上げ返済こそが貯蓄なのです。

服は基本的に「欲しいもの」です。買い替えや冬のコート、仕事で必要な服は「必要」ですが、それ以外は「欲しいもの」に分類しましょう。サブスクリプションも例外なく「欲しいもの」です。これらは見落とされがちな支出なので、サブスクリプションや定期的な支払いの管理で把握しましょう。ギフトや旅行も「欲しいもの」です。家族の義務に感じられることもありますが、1〜2ヶ月以内に止められるかという基準で判断してください。

先月の支出を振り返る

分割が必要な項目にはメモを残しましょう。

この分類が導き出す数字

「必要」の合計を月収で割ってください。50％に近ければ、標準的な予算配分が機能しており、計算ツールが示す「欲しいもの」の予算を信頼できます。50％を超えていても、それが計画の出発点です。低所得での50/30/20予算を参考に、どう調整するかを考えましょう。

よくある間違いは、「欲しいもの」を「必要」に分類して予算を正当化することです。「必要」に分類すると削れなくなります。削ることは失敗のように感じられるからです。一方で「欲しいもの」として分類すれば、1ヶ月だけ止めて様子を見ることができます。これこそが、丁寧に分類する理由です。

分類は一度行えば十分です。Cash Bookでは、タグとカテゴリーを使って、レストランやサブスクを「欲しいもの」、家賃や食費を「必要」に設定できます。インサイトの「支出」タブでは、これらが円グラフとして表示されます。一度設定してしまえば、音声入力やカメラでの記録も自動的に正しい枠に振り分けられます。

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