Presupuesto 50/30/20: Necesidades vs Deseos | Cash Book

Dónde cae la línea entre una necesidad y un deseo es una cuestión personal, y la lista teórica de necesidades no ayuda mucho a resolverla. Todas las listas incluyen alquiler, suministros, comida, transporte y seguros. Bien. Nadie tiene dudas sobre el alquiler. La confusión surge con el coche que es mejor de lo que requiere el trabajo, la factura del móvil que incluye el terminal, el gimnasio que te mantiene en forma y la compra del súper con una botella de vino en medio. Ninguna lista resuelve esto, porque la respuesta depende de la vida que tengas organizada.

Traza la línea de todos modos. Si tu presupuesto se sitúa en el 50 por ciento de necesidades o en el 65 depende menos de lo que gastas que de dónde lo clasificas, así que merece la pena dedicar veinte minutos a reflexionar. A continuación, presento la prueba que utiliza la regla, los casos límite según mi criterio y una tabla para comparar con el mes pasado antes de introducir datos en la calculadora de presupuesto 50/30/20.

Consecuencias, no importancia

Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi, quienes establecieron la regla en All Your Worth, definieron las necesidades como lo imprescindible: pagos de los que no podrías prescindir sin consecuencias graves en poco tiempo. No las cosas que parecen esenciales. No las que te entristecería perder. Las cosas cuya ausencia genera una carta, una comisión, la pérdida del empleo o la nevera vacía.

Hazte dos preguntas, y ambas deben tener respuesta. ¿Podrías dejar de pagarlo en uno o dos meses? Alquiler, no. Comida, no. Un servicio de streaming, sí, en treinta segundos. Un gimnasio, sí, en la próxima fecha de facturación. Luego: ¿dejar de pagarlo tendría una consecuencia real? No pagar el alquiler, sí. No pagar el mínimo de la tarjeta, sí, en tu historial y en comisiones. No cortarte el pelo tiene una consecuencia con la que puedes vivir.

Nada de esto significa que los deseos no sean importantes. El cubo del 30 por ciento es grande precisamente porque los deseos son gran parte de lo que hace que merezca la pena presupuestar. Las necesidades son simplemente la parte rígida, y conocer su tamaño real es lo más útil que un presupuesto puede decirte.

Las líneas que se dividen

La vivienda es una necesidad. El pago completo va a necesidades, porque no puedes cambiarlo este mes. La parte de deseo es la diferencia entre el lugar donde vives y el más barato donde podrías vivir razonablemente, además de la decoración y la habitación extra que nadie usa. Anótalo por separado. Es la cifra que importa cuando venza el contrato. Los suministros básicos y el internet necesario para trabajar o estudiar también entran aquí.

La comida es una necesidad. Comer fuera no. En el súper, los básicos son necesidad, mientras que la marca premium, los snacks y los caprichos son deseos, pero dividir el ticket línea por línea no merece la pena. Clasifica toda la compra como necesidad y, una vez al trimestre, calcula cuánto costaría esa misma compra en un mes difícil. La diferencia es la parte de deseo.

El transporte es una necesidad: abono, combustible para viajes necesarios, seguro y mantenimiento básico de un coche que el trabajo realmente requiere. Un coche más nuevo o grande de lo necesario, un segundo coche, viajes en VTC por comodidad o paseos de fin de semana son deseos. La cuota del coche se divide: la parte que financiaría un coche básico y fiable es necesidad, el resto es deseo.

Un móvil funcional con un plan básico es una necesidad para casi todos, ya que el trabajo, la banca y la gestión familiar dependen de ello. El último terminal con un contrato largo y el plan de datos ilimitados son deseos. Si la factura incluye el terminal, usa el precio de un plan básico. Esa es la parte de necesidad.

El seguro médico, las coberturas obligatorias y las recetas son necesidades. Los seguros opcionales y los gastos de bienestar no prescritos son deseos. El gimnasio es el caso que todos debaten: es bueno para ti, pero es un deseo según esta prueba, porque si dejas de pagar, la suscripción termina y nada más ocurre.

La guardería es una necesidad cuando hace posible trabajar, y para padres con niños pequeños suele ser el segundo mayor gasto tras la vivienda. Es una de las razones más comunes por las que un hogar no puede bajar las necesidades al 50 por ciento. Es un hecho sobre los precios, no un fallo de gestión.

El pago mínimo de cada deuda es una necesidad. Cada euro por encima del mínimo va al 20 por ciento junto con los ahorros, porque es una elección que mejora tu posición. Esto es importante. Un hogar con un préstamo grande puede mostrar necesidades al 70 por ciento y concluir que ahorrar es imposible, cuando los pagos extra eran el ahorro todo el tiempo.

La ropa es mayormente deseo. Reemplazar lo desgastado, el abrigo de invierno y la ropa de trabajo son necesidades; el resto, clasifícalo como deseo por defecto. Las suscripciones son deseos casi sin excepción, y es el apartado donde más dinero pasa desapercibido; hacer seguimiento de suscripciones y facturas recurrentes es la forma de encontrarlas. Regalos, viajes y ocio también son deseos. Una obligación familiar puede parecer una necesidad, pero la prueba sigue siendo la de las consecuencias en uno o dos meses.

Compara con el mes pasado

Las líneas divididas llevan una nota.

El número resultante

Suma la columna de necesidades y divide por tus ingresos netos. Cerca del 50 por ciento, el reparto estándar encaja y la calculadora te dará una cifra de deseos fiable. Por encima, la cifra no es un veredicto. Es el dato sobre el que se construye el plan, y 50/30/20 con ingresos bajos trata sobre qué hacer con ello.

El error más común es el contrario: clasificar deseos como necesidades para que el presupuesto parezca inevitable. Un deseo clasificado como necesidad no puede recortarse, porque recortar necesidades se siente como un fracaso. Un deseo clasificado como deseo puede pausarse un mes para ver qué ocurre. Esa es la razón de clasificar con cuidado.

La clasificación solo hay que hacerla una vez. En Cash Book, las etiquetas y categorías guardan la respuesta: etiquetas de restaurante, delivery, café y suscripción en una categoría de Deseos; etiquetas de alquiler, suministros, comida y transporte en una categoría de Necesidades, y la pestaña de Gastos en Insights muestra ambos como porciones de un gráfico. Después, cada registro de voz o cámara cae en el cubo correcto sin tener que decidir.

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