Pravidlo 50/30/20: Co jsou nezbytné výdaje a co radost? Cash Book

Pravidlo 50/30/20 se snadno vyslovuje, ale hůře aplikuje. Téměř veškeré potíže pramení z jednoho slova: nezbytnosti. To, zda váš rozpočet skončí na 50 nebo 65 procentech nezbytných výdajů, závisí méně na tom, kolik utratíte, a více na tom, kam si výdaje zařadíte. Tento průvodce slouží jako návod k třídění. Představí vám test, který pravidlo skutečně využívá, vyřeší nejčastější šedé zóny a na konci najdete tabulku, podle které si můžete zkontrolovat minulý měsíc, než zadáte čísla do kalkulačky rozpočtu 50/30/20.

Testem jsou následky, nikoliv důležitost

Elizabeth Warren a Amelia Warren Tyagi, které toto pravidlo definovaly v knize All Your Worth, označily nezbytnosti za „must-haves“: platby, od kterých byste nemohli odejít bez vážných následků v krátkém čase. Nejsou to věci, které působí jako základní. Nejsou to věci, o které byste neradi přišli. Jsou to věci, jejichž absence znamená upomínku, poplatek, ztrátu práce nebo prázdnou lednici.

Tento test má dvě části a obě jsou důležité.

Můžete s tím přestat během měsíce či dvou? Nájem, ne. Potraviny, ne. Streamovací služba, ano, během třiceti sekund. Fitko, ano, k dalšímu zúčtovacímu období. Splátka auta, ne, ale úroveň výbavy auta byla volba učiněná jednou a nelze ji měnit měsíčně, proto je auto šedou zónou, o které píšeme níže.

Mělo by zastavení platby reálné následky? Nezaplacení nájmu má následky. Nezaplacení minimální splátky kreditní karty má následky v podobě poplatků a záznamů v registrech. Nezaplacení kadeřníka má následky, se kterými se dá žít. Pravidlo neříká, že radosti nejsou důležité; 30% kategorie je velká právě proto, že na radostech v životě záleží. Říká, že nezbytnosti jsou tou částí rozpočtu, se kterou nelze hýbat, a poznání jejich skutečné výše je to nejužitečnější, co vám rozpočet může říct.

Při poctivém přístupu roztřídíte většinu výdajů během sekund. Těžké případy jsou ty, kde jedna položka obsahuje nezbytnost i radost – a zbytek tohoto průvodce je právě o nich.

Vyřešené šedé zóny

Bydlení. Nájem nebo splátka hypotéky je nezbytnost, stejně jako energie, které dělají domov obyvatelným: elektřina, voda, topení, základní internet, pokud přes něj pracujete nebo studujete. Část bydlení, která spadá pod radosti, je rozdíl mezi místem, kde bydlíte, a nejlevnějším místem, kde byste mohli rozumně žít, plus dekorace, vylepšení a druhý pokoj, ve kterém nikdo nespí. Většina lidí nemůže tuto položku měnit měsíčně, proto zařaďte celou platbu k nezbytnostem a částku za „radost“ si poznamenejte zvlášť. Je to číslo, které bude důležité, až skončí nájemní smlouva.

Jídlo. Potraviny jsou nezbytnost. Restaurace, rozvoz, káva s sebou a předplatné jídla jsou radosti. V rámci nákupu potravin jsou základní suroviny nezbytností, zatímco prémiové značky, pochutiny, nápoje a sladkosti jsou radosti. Rozdělovat účet ze supermarketu položku po položce nestojí za tu námahu; spravedlivější metodou je zařadit nákup k nezbytnostem a jednou za čtvrt roku se zeptat, kolik by stejný nákup stál v „těžkém“ měsíci. Rozdíl je částka za radosti.

Doprava. Dojíždění je nezbytnost: jízdenka na MHD, palivo na nutné cesty, pojištění a základní údržba auta, které potřebujete do práce. Auto, které je novější nebo větší, než práce vyžaduje, druhé auto v domácnosti, kde by stačilo jedno, sdílené jízdy pro pohodlí a víkendové výlety jsou radosti. Samotnou splátku auta lze rozdělit: část, která by financovala základní spolehlivé auto, je nezbytnost, zbytek je radost.

Telefon a internet. Funkční telefon se základním tarifem je dnes pro většinu lidí nezbytností, protože přes něj řeší práci, bankovnictví, školu i péči o děti. Nejnovější telefon na dlouhou smlouvu, neomezený tarif se vším všudy a druhá linka jsou radosti. Pokud máte v účtu telefon i tarif, použijte cenu základního tarifu jako část nezbytností.

Pojištění a zdraví. Zdravotní pojištění, pojištění vyžadované zákonem nebo věřitelem a léky na předpis jsou nezbytnosti. Volitelná připojištění na věci, které byste mohli nahradit, a výdaje na wellness, které nejsou předepsané, jsou radosti. Fitko je klasický případ: je to pro vás dobré, ale podle pravidel jde o radost, protože když přestanete platit, členství skončí a nic dalšího se nestane.

Péče o děti. Nezbytnost, pokud vám umožňuje pracovat, a často druhá největší položka po bydlení. Je to také jeden z nejčastějších důvodů, proč domácnost nemůže dodržet 50% limit pro nezbytnosti. To je fakt o nákladech na péči o děti, nikoliv selhání domácnosti, a upřímnou reakcí je upravit poměr, než abyste péči o děti řadili tam, kam nepatří.

Dluhy. Minimální splátka každého dluhu je nezbytnost. Každá koruna nad rámec minima patří do 20% kategorie k úsporám, protože jde o volbu, která zlepšuje vaši pozici. To je důležité, protože domácnost s velkým úvěrem může jinak vykazovat 70 % nezbytných výdajů a dojít k závěru, že spoření je nemožné, zatímco pravdou je, že mimořádné splátky jsou formou spoření.

Oblečení. Náhrada obnošeného, zimní kabát a oblečení vyžadované v práci jsou nezbytnosti. Vše ostatní je radost. Většina lidí utratí v druhé kategorii mnohem více než v první, takže řadit oblečení k radostem a jen občasné skutečné náhrady přesunout k nezbytnostem je nejjednodušší poctivé pravidlo.

Předplatné. Téměř bez výjimky radosti. To, které udržuje telefon v provozu, už je započítáno u telefonu. Vše ostatní je radost a toto je kategorie, kde nejvíce výdajů zůstává bez povšimnutí. Sledování předplatného a opakujících se plateb je průvodce, jak je najít.

Dárky, cestování a volný čas. Radosti. Rodinný závazek může působit jako nezbytnost a někdy jí i je, ale testem pravidla jsou následky do měsíce či dvou a upřímnou odpovědí u většiny výdajů na volný čas je, že jejich zastavení by bylo nepříjemné, ale přežitelné.

Tabulka pro třídění

Porovnejte s ní výpis z minulého měsíce. Pokud je položka rozdělena, poznámka vysvětluje jak.

Co s výsledkem

Jakmile máte minulý měsíc roztříděný, sečtěte sloupec nezbytností a vydělte jej čistým příjmem. Pokud se pohybujete kolem 50 procent, standardní poměr sedí a kalkulačka vám nabídne částku pro radosti, které můžete věřit. Pokud jste nad touto hranicí, není to verdikt. Je to fakt, na kterém stavíte zbytek plánu, a průvodce 50/30/20 při nízkých příjmech radí, co s tím.

Nejčastější chybou opačným směrem je řazení radostí mezi nezbytnosti, aby rozpočet působil jako nevyhnutelný. Radost zařazenou jako nezbytnost nelze omezit, protože omezování nezbytností působí jako selhání. Radost zařazenou jako radost lze na měsíc pozastavit a sledovat, co se stane. Už jen kvůli tomu stojí za to třídění provést pečlivě: je to rozdíl mezi rozpočtem, se kterým se dá hýbat, a tím, se kterým to nejde.

V praxi stačí třídění provést jednou. V Cash Book vám s tím pomohou štítky a kategorie: přiřaďte štítky restaurace, rozvoz, káva a předplatné do kategorie Radosti, štítky nájem, energie, potraviny a dojíždění do kategorie Nezbytnosti a karta Výdaje v Přehledech vám ukáže obě kategorie jako výseče jednoho grafu. Od té chvíle každý záznam hlasem nebo fotkou skončí ve správné kategorii bez rozhodování a poměr v kalkulačce se stane něčím, co si můžete na konci každého měsíce ověřit proti skutečným výdajům.

Shrnutí

Nezbytnost je platba, jejíž absence má reálné následky do měsíce či dvou. Radost je cokoli, co můžete pozastavit. Minimální splátky dluhů jsou nezbytnosti; mimořádné splátky jsou úspory. U šedých zón položku rozdělte: základní verze je nezbytnost a vylepšení je radost. Roztřiďte jeden měsíc podle tabulky, sečtěte sloupec nezbytností a máte to jedno číslo, které má pravidlo 50/30/20 odhalit.

Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.

Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.