Pravidlo 50/30/20: Co jsou potřeby a co přání | Cash Book

Hranice mezi potřebou a přáním je osobní záležitost a učebnicové seznamy potřeb vám v tom příliš nepomohou. Každý takový seznam uvádí nájem, energie, potraviny, dopravu, pojištění. V pořádku. Nikdo nikdy nepochyboval o nájmu. Zmatek nastává u auta, které je hezčí, než práce vyžaduje, u účtu za telefon s předraženým přístrojem, u fitka, které vás drží v kondici, nebo u nákupu potravin, ve kterém je i láhev vína. Žádný seznam tyto případy neřeší, protože odpověď závisí na životě, který kolem nich vedete.

Tu hranici si ale určete. To, zda váš rozpočet skončí na 50 procentech pro potřeby nebo na 65, závisí méně na tom, co skutečně utrácíte, a více na tom, kam to zařadíte. Proto stojí za to věnovat dvacet minut přemýšlení. Následující text obsahuje test, který toto pravidlo skutečně využívá, hraniční případy tak, jak bych je vyřešil já, a tabulku, se kterou můžete porovnat minulý měsíc, než cokoli zadáte do kalkulačky rozpočtu 50/30/20.

Následky, ne důležitost

Elizabeth Warren a Amelia Warren Tyagi, které toto pravidlo definovaly v knize All Your Worth, označily potřeby jako nezbytnosti: platby, od kterých byste nemohli odejít bez vážných následků během krátké doby. Ne věci, které se zdají být důležité. Ne věci, o které byste neradi přišli. Jsou to věci, jejichž absence znamená upomínku, poplatek, ztrátu práce nebo prázdnou lednici.

Existují dvě otázky a obě musí být zodpovězeny. Mohli byste to během měsíce či dvou zastavit? Nájem – ne. Potraviny – ne. Streamovací služba – ano, během třiceti sekund. Fitko – ano, k dalšímu zúčtovacímu období. A pak: mělo by zastavení reálný následek? Nezaplacený nájem má. Nezaplacená minimální splátka karty má – v registrech a na poplatcích. Nezaplacený účes má následek, se kterým se dá žít.

Nic z toho neříká, že přání nejsou důležitá. 30% kategorie je velká právě proto, že přání tvoří většinu toho, proč má smysl si rozpočet vůbec dělat. Potřeby jsou prostě ta část, se kterou nelze hýbat, a jejich skutečná velikost je nejužitečnější údaj, který vám rozpočet může poskytnout.

Hranice, které se dělí napůl

Bydlení je potřeba. Celá platba jde mezi potřeby, protože ji tento měsíc nezměníte. Část, která je přáním, je rozdíl mezi místem, kde bydlíte, a nejlevnějším místem, kde byste mohli rozumně žít, plus dekorace a druhý pokoj, ve kterém nikdo nespí. Poznamenejte si to zvlášť. Je to číslo, které bude důležité, až skončí nájemní smlouva. Energie, které udržují domov obyvatelný, patří sem, stejně jako základní internet, pokud přes něj pracujete nebo studujete.

Potraviny jsou potřeba. Stravování v restauracích ne. V obchodě jsou základní suroviny potřebou, zatímco prémiové značky, pochutiny a sladkosti jsou přání. Rozdělovat účet ze supermarketu položku po položce ale nestojí za to. Zařaďte celý nákup mezi potřeby a jednou za čtvrtletí se zeptejte, kolik by stejný nákup stál v šetřivém měsíci. Rozdíl je část, která patří mezi přání.

Doprava do práce je potřeba: jízdenka, palivo pro nezbytné cesty, pojištění a základní údržba auta, které práce skutečně vyžaduje. Auto novější nebo větší, než práce vyžaduje, druhé auto, když stačí jedno, sdílené jízdy pro pohodlí nebo víkendové výlety jsou přání. Splátka auta se dělí napůl. Část, která by financovala základní spolehlivé auto, je potřeba, zbytek je přání.

Funkční telefon se základním tarifem je dnes pro většinu lidí potřeba, protože přes něj probíhá práce, bankovnictví, škola i komunikace ohledně dětí. Nejnovější přístroj na dlouhou smlouvu a neomezený tarif jsou přání. Pokud účet zahrnuje přístroj i tarif, použijte cenu základního tarifu. To je část, která patří mezi potřeby.

Zdravotní pojištění, krytí vyžadované zákonem nebo věřitelem a léky na předpis jsou potřeby. Volitelné pojištění věcí, které byste mohli nahradit, je přání, stejně jako výdaje na wellness, které nikdo nepředepsal. Fitko je případ, o kterém se všichni přou: je to pro vás dobré, ale podle tohoto testu je to přání, protože pokud přestanete platit, skončí členství a nic jiného se nestane.

Hlídání dětí je potřeba, pokud vám umožňuje pracovat, a pro rodiče malých dětí je to často druhá největší položka po bydlení. Je to také jeden z nejčastějších důvodů, proč domácnost nedokáže stlačit potřeby na 50 procent. To je fakt o cenách hlídání, nikoliv selhání domácnosti.

Minimální splátka každého dluhu je potřeba. Každá koruna nad minimum jde do 20% kategorie k úsporám, protože je to vaše volba, která zlepšuje vaši pozici. To je důležitější, než se zdá. Domácnost s velkým úvěrem může mít potřeby na 70 procentech a dojít k závěru, že spořit nelze, přitom ty mimořádné splátky byly spořením po celou dobu.

Oblečení je většinou přání. Náhrada obnošeného, zimní kabát a oblečení vyžadované v práci jsou potřeby; zbytek řaďte mezi přání. Předplatné jsou téměř bez výjimky přání a je to kategorie, kde peníze mizí nejvíce bez povšimnutí; sledování předplatného a opakujících se plateb je způsob, jak je najít. Dárky, cestování a volný čas jsou také přání. Rodinný závazek může působit jako potřeba a občas to tak i je, ale testem jsou stále následky během měsíce či dvou.

Porovnejte minulý měsíc s tímto

Rozdělené položky si označte poznámkou.

Jediné číslo, které z toho vzejde

Sečtěte sloupec potřeb a vydělte jej čistým příjmem. Kolem 50 procent standardní rozdělení sedí a kalkulačka vám nabídne částku pro přání, které můžete věřit. Nad touto hodnotou není výsledek verdiktem. Je to fakt, na kterém se staví zbytek plánu, a 50/30/20 s nízkým příjmem řeší, co s tím dělat.

Nejčastější chyba jde opačným směrem: řazení přání mezi potřeby, aby rozpočet působil jako nevyhnutelný. Přání zařazené jako potřeba nelze omezit, protože omezování potřeb působí jako selhání. Přání zařazené jako přání lze na měsíc pozastavit a sledovat, co se stane. To je celý důvod, proč třídit pečlivě.

Třídění stačí udělat jednou. V aplikaci Cash Book drží odpověď štítky a kategorie: štítky restaurace, rozvoz, káva a předplatné v kategorii Přání, štítky nájem, energie, potraviny a doprava v kategorii Potřeby. Karta Výdaje v Přehledech pak ukazuje obojí jako výseče jednoho grafu. Poté už každý záznam hlasem nebo fotoaparátem zapadne do správné kategorie bez dalšího rozhodování.

Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.

Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.