Jak sledovat předplatné a pravidelné platby | Cash Book

Předplatné je jediný typ výdajů, který probíhá, aniž byste cokoli udělali. V tom spočívá jeho lákadlo i hlavní problém.

Platba 250 Kč měsíčně po dobu tří let vás vyjde na 9 000 Kč a nikdo během těch tří let nikdy vědomě nerozhodl, že chce utratit 9 000 Kč. Řešením není zrušit všechno. Řešením je zviditelnit každé obnovení jako řádek ve vašich záznamech, aby roční částka existovala i jinde než jen v paměti vaší banky.

Proč předplatné mizí z dohledu

Jednorázový nákup má svůj moment. Rozhodnete se, zaplatíte, sledujete, jak peníze odcházejí. Předplatné má tento moment pouze jednou, při registraci, často maskované jako zkušební verze zdarma. Každé další obnovení je tiché: jeden řádek z padesáti na výpisu, který otevřete dvakrát za měsíc, dost malý na to, abyste ho přehlédli, někdy pod názvem obchodníka, který nemá nic společného se službou, za kterou si myslíte, že platíte.

Situaci zhoršují tři věci. Zkušební verze se tiše mění na placené, takže to, co jste v dubnu testovali, v listopadu stále platíte. Ceny rostou po malých částkách, oznámené v e-mailu, který nikdo neotevře. A platby jsou roztříštěné: některé přes Apple účet, některé kartou, některé jako přímé inkaso z banky, některé kartou, kterou jste před dvěma lety vyměnili, ale obchodník si ji „ochotně“ aktualizoval sám.

Výsledkem je, že téměř nikdo nedokáže bez nahlédnutí říct svůj celkový roční součet za předplatné. Životní styl v té nejčistší podobě. Výdaje, které rostly, aniž by se někdo rozhodl.

Audit: tři místa, kde hledat

Udělejte to jednou pořádně a pak čtvrtletně v lehčí verzi. Vyhraďte si 45 minut a smiřte se s tím, že první číslo bude horší, než si myslíte.

Začněte obrazovkou Předplatné v Apple. Nastavení, vaše jméno nahoře, Předplatné. Vše, co platíte přes Apple, s cenou a datem obnovení, plus sekce vypršených předplatných, kterou stojí za to projet: občas něco, co jste chtěli zachovat, vypršelo, a něco, co jste chtěli zrušit, je tiše připraveno k obnovení příští úterý.

Poté projděte tři měsíce výpisů z karet a banky. Označte každou platbu, která se objevila více než jednou, a každou jednorázovou s podezřele kulatou částkou. Tři měsíce zachytí měsíční platby dvakrát a odhalí většinu čtvrtletních. Zkontrolujte každou kartu, včetně té, kterou nikdy nepoužíváte, a samotný bankovní účet kvůli inkasům. Názvy obchodníků jsou často kryptické, takže si neznámou opakující se platbu vyhledejte online, než uzavřete, že jde o podvod – v devíti z deseti případů jde o mateřskou společnost, o které jste nikdy neslyšeli.

Nakonec e-mail. Hledejte „potvrzení“, „obnovení“, „předplatné“, „faktura“, „zkušební verze“. To zachytí dvě věci, které výpisy nevidí: roční předplatné, které se neobnovuje měsíce, a služby placené kartou, kterou už nesledujete. Jděte rok zpátky.

Dejte to všechno na jeden seznam se čtyřmi sloupci: Služba, částka, cyklus, způsob platby. Pokud máte snímek obrazovky z Apple Předplatného, skener účtenek jej přečte z fotogalerie a změní řádky na transakce, ale poté zkontrolujte data: tato obrazovka ukazuje data obnovení, nikoli data stržení, a ty se málokdy shodují. Průvodce skenováním účtenek popisuje, kde je skener silný a kde vyžaduje kontrolu.

Jeden štítek pro všechny

Předplatné zařazené pod „Zábavu“ je okamžitě neviditelné, protože se smíchalo s lístkem do kina a dvěma objednávkami jídla. Jeden štítek pro každou opakovanou platbu udrží celkovou částku na jednom řádku.

Otevřete Štítky, vytvořte štítek Předplatné a zařaďte jej pod kategorii Účty spolu s nájmem, energiemi a pojištěním. Přehledy vám pak dají dvě věci najednou: řádek Předplatné s jeho změnou oproti minulému měsíci a kategorii Účty jako celek, což je ta fixní část, o které je fixní versus variabilní.

Nevytvářejte štítek pro každou službu. Dvanáct štítků s jednou transakcí vám neřekne nic, co by neřekla poznámka, a zničí měsíční srovnání, což je jediná část, která funguje i poté, co ztratíte zájem.

Chcete strop? Nastavte si měsíční rozpočet na štítek Předplatné podle aktuálního součtu. Nemůže zastavit obnovení, ale sloupec zčervená v měsíci, kdy se zkušební verze změní na placenou, což je přesně ten moment, který stojí za to zaznamenat.

Logujte obnovení, když proběhnou

To je to, co udržuje audit pravdivý i po jeho skončení. Způsob závisí na tom, jak je služba placena.

Platby přes Apple Pay se logují samy, jakmile existuje automatizace Apple Pay: přiložení otevře Cash Book a částka i obchodník se zapíší sami. Nastavení trvá asi dvě minuty. Při potvrzení jen přidejte štítek předplatného.

Obnovení účtovaná na uloženou kartu nebo přes Apple účet nejsou transakce Apple Pay a nikdy nebudou. Obchodník si strhne peníze z karty, kterou už má, nebo Apple vyúčtuje váš účet, a protože nedojde k žádnému přiložení, nic se samo neaktivuje. To jsou ty platby, které váš audit našel a které musíte logovat sami. Nejjednodušší návyk: logujte je v den, kdy se platba objeví, na klávesnici – částka, štítek Předplatné, poznámka s názvem služby, tři klepnutí. U obnovení, které má vždy stejné datum, to logujte ráno předtím, než se platba objeví. Částka vás nepřekvapí.

Když je záznam otevřený, označte jej jako opakovaný (týdenní nebo měsíční). Záznam si ponese svůj cyklus, díky čemuž obnovení odlišíte od jednorázové platby, až se v březnu podíváte zpět a nebudete si pamatovat, o co šlo.

Roční platby se logují v plné výši v den, kdy proběhnou. Někteří lidé raději rozpočítávají náklady na dvanáct měsíců, aby každý měsíc vypadal úhledně, ale já raději loguji to, co se skutečně stalo, a pro srovnání používám roční pohled níže. Pokud by jedna roční platba „zploštila“ měsíc, ve kterém spadne, je to rezervní fond: dvanáctina odložená každý měsíc, aby peníze existovaly, až přijde účet.

Sledujte roční náklady, ne měsíční

Ceny předplatného jsou uváděny měsíčně, protože měsíční číslo je malé. 250 Kč je oběd. 3 000 Kč je rozhodnutí.

Přidejte ke svému seznamu pátý sloupec. Měsíční ceny krát dvanáct, roční tak jak jsou, čtvrtletní krát čtyři a sečtěte to. Kalkulačka nákladů na předplatné zpracuje celý seznam najednou a ukáže i pětiletý součet, což je číslo, které skutečně mění názory: 3 500 Kč měsíčně je 210 000 Kč za pět let, a tato věta zrušila více předplatných než jakákoli rada na této stránce.

Zvýšení cen si zaslouží stejný přístup. Služba, která zdraží z 250 Kč na 320 Kč, stojí ročně o 840 Kč více, což zní jako nic, ale představuje to 30% nárůst, což už nic není. Pokud je štítek konzistentní, Přehledy to zachytí: řádek Předplatné se v daném měsíci pohne a „kde se to změnilo“ ukáže na viníka.

Zrušit, ponížit, nebo ponechat

Se seznamem, ročním sloupcem a měsícem skutečného logování se můžete rozhodnout. Většinu pokryjí tři pravidla.

Nepoužito 60 dní? Zrušit. Ne „zkusit znovu“. Zrušit. Pokud vám to bude chybět, můžete se znovu přihlásit, obvykle s novou zkušební verzí. Lidé se tomu brání, protože by to mohli příští měsíc použít, což je stejná věta, kterou říkají od jara, a roční sloupec ukazuje, co je to stálo.

Používáte, ale ne naplno? Ponížit. Téměř každá služba má levnější tarif a téměř každý platí za tarif, který si vybral během zkušební verze, kdy nevěděl, co potřebuje. Rodinný tarif pro jednoho člověka. Prémiový tarif, jehož funkce nedokážete vyjmenovat. Ponížení zachová to, co používáte, a odstraní část, za kterou platíte jen ze setrvačnosti.

Roční tarif a používáno měsíčně po dobu šesti měsíců? Ponechat roční. Sleva je skutečná u služeb, které skutečně používáte, a ztráta u čehokoli, co v březnu zrušíte, protože jste si předplatili devět měsíců ničeho. Šest měsíců používání je férový test.

Zrušení přes Apple: Nastavení, vaše jméno, Předplatné, vyberte službu, Zrušit. Zůstane aktivní až do konce aktuálního období. U všeho placeného přímo zrušte na webu společnosti a uschovejte si potvrzovací e-mail, poté zkontrolujte výpis z příštího měsíce, abyste se ujistili, že platba skutečně přestala. Zrušení, která tiše neproběhla, jsou jednou z hlavních věcí, které má čtvrtletní audit zachytit.

Jedna poznámka k rozsahu. Vše výše uvedené se týká služeb. Splátky půjček, pojištění a cokoli se smlouvou jsou jiný druh opakovaných plateb, kde zrušení nese důsledky, o kterých 60denní test nic neví. Veřejné poradenství od institucí jako CFPB nebo rozhovor s poradcem je pro tyto případy správným výchozím bodem.

Auditujte každé čtvrtletí

První audit je ten nejtěžší. Poté seznam začne „plavat“, jak už to u seznamů bývá: nová zkušební verze, zvýšení ceny, nástroj, ke kterému jste se přihlásili během jednoho projektu v únoru.

Čtyři data v kalendáři. V každém zopakujte kontrolu ze tří zdrojů (s vyhledáváním v e-mailu omezeným na dané čtvrtletí) a porovnejte s posledním seznamem. Lovíte pouze tři věci: nové položky, změněné ceny, věci, které jste zrušili a stále se účtují.

Patnáct minut, protože porovnáváte, nikoli budujete.

Mezi audity štítek hlídá za vás. Pokud se řádek Předplatné v Přehledech pohne, i když se nic nemělo změnit, něco se změnilo a „kde se to změnilo“ to pojmenuje. To je celý rozdíl mezi sledováním předplatného a pouhým placením: číslo existuje, má historii a změna v něm se stává otázkou, na kterou odpovíte za minutu. Průvodce měsíčním rozpočtem ukazuje, kde toto číslo sedí ve větším plánu.

Z čeho to vychází

Kroky na straně Apple vycházejí z publikovaných pokynů podpory Apple pro prohlížení a rušení předplatného placeného přes Apple účet. Přístup „audit na prvním místě“, tedy zaznamenání každé opakované platby před jakoukoli změnou, vychází z pokynů pro rozpočtování od Consumer Financial Protection Bureau. Kontext o tom, kolik výdajů domácností jde na opakované služby a jak malou rezervu mnoho domácností má pro platby, kterých si nikdo nevšiml, pochází z průzkumů spotřebních výdajů Bureau of Labor Statistics a výroční zprávy SHED Federálního rezervního systému.

Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.

Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.