Как да следим абонаменти и повтарящи се плащания - Cash Book

Абонаментите са единственият разход, който се случва, докато вие не правите нищо. Това е тяхната привлекателност и целият проблем в едно изречение.

Такса от $9.99, която се подновява месечно в продължение на три години, струва $360, а никой през тези три години не е взел съзнателно решение да похарчи $360. Решението не е да прекратите всичко. Решението е да направите всяко подновяване видимо веднъж, като ред във вашите записи, така че годишната сума да съществува някъде другаде, освен в паметта на банката ви.

Защо абонаментите остават незабелязани

Еднократната покупка има момент на вземане на решение. Вие решавате, плащате и наблюдавате процеса. Абонаментът има този момент само веднъж, при записването, често маскиран като безплатен пробен период. Всяко следващо подновяване е тихо: един ред сред петдесет в извлечение, което отваряте два пъти месечно, достатъчно малък, за да го подминете, понякога под име на търговец, което няма нищо общо с услугата, за която мислите, че плащате.

Три неща влошават ситуацията. Пробните периоди се превръщат в платени тихо, така че това, което сте тествали през април, все още се таксува през ноември. Цените се покачват с долар или два, обявени в имейл, който никой не отваря. А таксите са разпръснати: някои през вашия Apple акаунт, някои към карта, някои към банкова сметка като директен дебит, някои към карта, която сте сменили преди две години, но търговецът е актуализирал сам.

Така почти никой не може да назове общата си годишна сума за абонаменти без да погледне. Lifestyle creep в най-чистата му форма. Разходи, които са се увеличили, без някой да е взел решение за това.

Одитът: три места за проверка

Направете го веднъж качествено, а след това по-лека версия на всяко тримесечие. Отделете 45 минути и приемете, че първата сума ще бъде по-висока, отколкото предполагате.

Започнете с екрана Subscriptions в Apple. Settings, името ви най-отгоре, Subscriptions. Всичко, таксувано през вашия Apple акаунт, с цена и дата на подновяване, плюс секция с изтекли абонаменти, която си струва да прегледате: понякога нещо, което сте искали да запазите, е изтекло, а нещо, което сте искали да прекратите, тихо чака да се поднови следващия вторник.

След това прегледайте извлеченията по картите и банковите си сметки за три месеца. Маркирайте всяка такса, която се появява повече от веднъж, и всяка еднократна сума със съмнително „кръгло“ число. Три месеца са достатъчни, за да уловите месечните и повечето тримесечни плащания. Проверете всяка карта, включително тази, която никога не ползвате, и самата банкова сметка за директни дебити. Имената на търговците често са неясни, така че потърсете непозната повтаряща се такса онлайн, преди да заключите, че е измама – в девет от десет случая това е компания-майка, за която никога не сте чували.

Накрая проверете имейла си. Търсете „receipt“, „renewal“, „your subscription“, „invoice“, „trial“. Това ще улови двете неща, които извлеченията не могат: годишни абонаменти, които не са дължими скоро, и услуги, таксувани към карта, която сте спрели да следите. Върнете се една година назад.

Сложете всичко в един списък с четири колони: Услуга, сума, период, начин на таксуване. Ако имате екранна снимка на екрана Subscriptions, скенерът за касови бележки ще я прочете от библиотеката със снимки и ще превърне редовете в трансакции, но проверете датите след това: този екран показва дати на подновяване, а не дати на таксуване, и двете рядко съвпадат. Ръководството за сканиране на бележки описва къде скенерът е силен и къде се нуждае от проверка.

Един етикет за всички

Абонамент, записан под „Развлечения“, става невидим веднага след записването, защото се смесва с билет за кино и две поръчки за храна. Един етикет, използван за всяко повтарящо се плащане, държи общата сума на един ред.

Отворете Tags, създайте етикет Subscriptions, групирайте го под категория Bills заедно с наем, комунални услуги и застраховки. Insights тогава ви дава две неща едновременно: редът Subscriptions с промяната спрямо миналия месец и категорията Bills като цяло, която представлява фиксираната страна на фиксирани срещу променливи разходи.

Не правете етикет за всяка услуга. Дванадесет етикета с по една трансакция не ви казват нищо, което една бележка не би казала, и те разрушават месечното сравнение, което е единствената част от това, която продължава да работи, след като загубите интерес.

Искате ли таван? Поставете месечен бюджет на етикета Subscriptions според текущата си сума. Това не може да спре подновяването, но лентата ще стане червена в месеца, в който пробният период се превърне в платен – точно моментът, който си струва да забележите.

Регистрирайте подновяванията, когато се случат

Това поддържа одита актуален и начинът, по който го правите, зависи изцяло от това как се таксува услугата.

Плащанията с Apple Pay се записват сами, ако автоматизацията на Apple Pay е активна: докосването отваря Cash Book и сумата и търговецът се въвеждат автоматично. Настройката отнема около две минути. Маркирайте абонаментите с етикет, докато преминават.

Подновяванията, таксувани към запазена карта или през Apple акаунт, не са трансакции с Apple Pay и никога няма да бъдат. Търговецът таксува карта, която вече има, или Apple таксува акаунта ви, и тъй като няма докосване, нищо не се задейства автоматично. Това са тези, които вашият одит е открил и които трябва да запишете сами. Най-лесният навик: запишете го в деня, в който таксата се появи, чрез клавиатурата – сума, етикет Subscriptions, бележка с името на услугата, три докосвания. За подновяване, което винаги е на една и съща дата, запишете го сутринта, преди таксата да се появи. Сумата няма да ви изненада.

Докато записът е отворен, маркирайте го като повтарящ се (седмично или месечно). Записът ще носи информация за цикъла си, което прави подновяването различимо от еднократен разход, когато погледнете назад през март и не помните какво е било.

Годишните такси се записват изцяло в деня, в който се случат. Някои хора предпочитат да разпределят разхода за дванадесет месеца, за да изглежда всеки месец подреден, но аз предпочитам да запиша какво реално се е случило и да използвам годишната перспектива по-долу за сравнение. Ако една годишна такса би „изравнила“ месеца, в който се пада, това е фонд за бъдещи разходи: една дванадесета се отделя всеки месец, така че парите да са налични, когато сметката дойде.

Гледайте годишната цена, не месечната

Абонаментите се ценообразуват месечно, защото месечната сума е малка. $12.99 е един сандвич. $155.88 е решение.

Добавете пета колона към списъка си. Месечни цени по дванадесет, годишни такива, каквито са, тримесечни по четири, и ги сумирайте. Калкулаторът за абонаментни разходи прави целия списък наведнъж и показва петгодишната сума, която е тази, която наистина променя мнението: $140 на месец са $8,400 за пет години, и това изречение е прекратило повече абонаменти от всеки съвет на тази страница.

Повишенията на цените заслужават същото отношение. Услуга, която поскъпва от $9.99 на $12.99, струва $36 повече на година, което звучи като нищо, но представлява 30-процентно увеличение, което не е малко. Ако етикетът е последователен, Insights го улавя: редът Subscriptions се променя в месеца, в който това се случи, и „къде се е променило“ посочва виновника.

Прекратяване, понижаване или запазване

Със списъка, годишната колона и месец на реално записване, можете да решите. Три правила покриват повечето случаи.

Не сте я отваряли 60 дни? Прекратете. Не „прегледайте“. Прекратете. Ако ви липсва, можете да се абонирате отново, обикновено с нов пробен период. Хората се съпротивляват на това, защото може да я ползват следващия месец – същото изречение, което казват от пролетта, а годишната колона показва какво им е струвало това.

Ползвате я, но не напълно? Понижете плана. Почти всяка услуга има по-евтин вариант и почти всеки е на плана, който е избрал по време на пробния период, когато не е знаел от какво има нужда. Семеен план за един човек. Премиум ниво, чиито функции не можете да назовете. Понижаването запазва нещото, което ползвате, и премахва частта, за която плащате от чиста инерция.

Годишен план и ползвате услугата месечно от шест месеца? Запазете годишния. Отстъпката е истинска за услуги, които наистина ползвате, и загуба за всичко, което ще спрете през март, защото сте предплатили девет месеца нищо. Шест месеца ползване е справедлив тест.

За прекратяване през Apple: Settings, името ви, Subscriptions, изберете услугата, Cancel. Тя остава активна до края на текущия период. За всичко, таксувано директно, прекратете от сайта на компанията и запазете имейла с потвърждението, след което проверете извлечението за следващия месец, за да се уверите, че наистина е спряло. Прекратявания, които тихо не са се случили, са едно от основните неща, които тримесечният одит трябва да улови.

Една забележка за обхвата. Всичко това се отнася за услуги. Плащания по заеми, застраховки и всичко с договор са различен вид повтарящи се сметки, където прекратяването носи последствия, за които 60-дневният тест не знае нищо. Публичните насоки от институции като CFPB или разговор с консултант са правилната отправна точка за тях.

Одит на всяко тримесечие

Първият одит е най-тежък. След това списъкът се променя, както се случва със списъците: нов пробен период, повишение на цената, инструмент, за който сте се записали по време на проект през февруари.

Четири дати в календара. На всяка от тях повторете проверката от трите източника, с търсене в имейла, ограничено до това тримесечие, и сравнете с последния си списък. Търсите само три неща: нови елементи, променени цени, неща, които сте прекратили, но все още се таксуват.

Петнадесет минути, защото сравнявате, вместо да градите.

Между одитите етикетът върши наблюдението вместо вас. Ако редът Subscriptions в Insights се промени, когато нищо не би трябвало да се е променило, значи нещо се е случило и „къде се е променило“ ще го назове. Това е цялата разлика между това да следите абонаментите и просто да ги плащате: сумата съществува, има история и промяната в нея става въпрос, на който можете да отговорите за около минута. Ръководството за месечен бюджет показва къде тази сума се вписва в по-големия план.

На какво се базира това

Стъпките от страна на Apple следват публикуваните насоки за поддръжка на Apple относно преглед и прекратяване на абонаменти, таксувани през Apple акаунт. Подходът „одитът е първи“, записващ всяко повтарящо се плащане преди промяна, следва насоките за бюджетиране на Consumer Financial Protection Bureau. Контекстът за това колко от разходите на домакинствата отиват за повтарящи се услуги и колко малък марж имат много домакинства за такси, които никой не е забелязал, идва от проучванията на потребителските разходи на Bureau of Labor Statistics и годишния доклад SHED на Федералния резерв.

Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.

Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.