Какво е целеви фонд? Определение и примери | Cash Book
Кратък отговор
Целевият фонд е сума, която заделяте редовно за конкретен, очакван разход в бъдещето: годишна застраховка, сервиз на кола, почивка, нов лаптоп или подаръци за декември. Разделете сумата на броя месеци до падежа, спестявайте по толкова всеки месец и сметката ще бъде покрита, когато дойде време за плащане. Застрахователна премия от $1,200, дължима след 12 месеца, означава $100 на месец. Фондът за спешни случаи покрива непредвиденото. Целевият фонд покрива предвидимото и се харчи целенасочено, на дата, която вече сте знаели.
Месецът вървеше добре. След това сервизът се обади за спирачките или годишната застрахователна премия дойде на четиринадесето число и месецът вече не върви добре. Нищо от това не беше изненада. Колата има спирачки, откакто я притежавате, а застраховката се подновява на една и съща дата всяка година, но и двете пристигат като шок, защото в обикновения месец няма място за $600. Целевият фонд е малкото, скучно решение: пари, заделяни по малко за разход, за който вече знаете, че предстои, така че сметката да посрещне пари, които я чакат.
Разделете сметката на месеци
Вземете сумата. Вземете броя месеци до падежа. Разделете. След това премествайте тази сума в спестявания всеки месец и я третирайте като вече похарчена, плащайте сметката от фонда, когато пристигне, и започнете следващия цикъл в същия ден.
Автомобилната застраховка е $1,200, дължима след 12 месеца: $100 на месец. Сервизът на колата и гумите се оценяват на $600 след 8 месеца: $75 на месец. Лятната почивка ще струва около $1,500 и е след 10 месеца: $150 на месец. Празнични подаръци, $400 след 4 месеца: $100 на месец. Общо $425 на месец в целеви фондове, което звучи като много пари, докато не забележите, че това са същите $3,700, които така или иначе щяхте да похарчите, пристигащи равномерно, вместо на четири шока.
Плащането на всяко от тези неща в месеца, в който се появят, е точно това, което разбива бюджетите през март, юли и декември, и това не е рядък проблем: проучването на домакинствата на Федералния резерв за 2025 г. установи, че основен ремонт или подмяна на автомобил е най-честият неочакван разход, докладван от 30 процента от възрастните, следван от ремонти на дома и уредите с 22 процента. Някои от тях са истински спешни случаи. Много са предвидими разходи, които никой не е финансирал.
И когато ремонтът на колата дойде от спешните спестявания, фондът за спешни случаи се свива за нещо, което никога не е било спешно, което ви оставя да възстановявате единствения съд, който трябва да остане пълен, през месеци, в които не сте планирали да възстановявате нищо.
Вноската не е разход
Два момента на записване и единият от тях редовно се бърка. Месечната вноска не е харчене. Тя премества пари от едно място, което притежавате, на друго и нетната ви стойност не се променя нито с йота. Сметката, когато най-накрая бъде платена, е разходът.
Така че в Cash Book вноската е трансфер между сметки, от разплащателна към спестовна, което оставя числото на нетната стойност непокътнато и поддържа общия месечен разход честен. Когато застраховката се плаща от спестяванията, запишете я веднъж, от спестовната сметка, с етикет „Застраховка“, и месецът тогава показва разход от $1,200, който е бил финансиран дванадесет месеца предварително.
Етикетите и бюджетите вършат останалото. Един етикет на фонд или една категория „Целеви фондове“ с етикети под нея. Повтарящ се бюджет за етикет от $100 за „Застраховка“ превръща плана в лента за напредък на екрана Бюджети, запълваща се към годишната сума, а калкулаторът за спестовни цели прави аритметиката за всяка цел и дата. Тъй като сумите са фиксирани и месечни, ръководството за абонаменти и повтарящи се сметки се отнася и за вноските: същият ритъм, същият етикет, същият годишен преглед.
Миналогодишната цена
Премиите растат. Разходите за сервиз растат. Фонд, изграден върху това, което сте платили миналата година, се оказва недостатъчен в точно грешния момент, а добавянето на 5 до 10 процента към прогнозата покрива по-голямата част от тази разлика; ако все още не достига, разликата идва от текущия месец и месечната сума се увеличава за следващия цикъл.
Таймингът е другото нещо. Сметка от $1,200 след три месеца е $400 на месец, което никой обикновен бюджет не поема тихо, така че фондът трябва да започне в деня, в който е платена последната сметка, а не в месеца, в който се сетите, че следващата предстои.
След това е самият баланс, който стои там и изглежда достъпен. Не е. Спестовен баланс от $900, съставен от четири целеви фонда, е $0 за харчене в убедителна маскировка. А записването на вноските като разходи и след това на самата сметка брои едни и същи $1,200 два пъти, което прави една добре управлявана година да изглежда като катастрофа на екрана с анализи.
Целевият фонд е планираният братовчед на фонда за спешни случаи и нещото, което кара фиксираните годишни разходи да се държат като месечни, заедно с останалите термини в речника.
Нищо от мартенската сметка никога не е било изненада.
Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.
Често задавани въпроси
Каква е разликата между целеви фонд и фонд за спешни случаи?
Фондът за спешни случаи покрива разходи, които не можете да предвидите: загуба на работа, медицинска сметка, повреден бойлер. Целевият фонд покрива разходи, които можете да предвидите, но не плащате ежемесечно: застраховки, сервиз, почивки, подаръци. И двете са спестявания, но целевият фонд се харчи по график, докато фондът за спешни случаи трябва да остане непокътнат.
Колко целеви фонда трябва да имам?
Толкова, колкото са нередовните разходи, за които си струва да планирате – за повечето домакинства това са между 3 и 6. Често срещани са разходите за кола, годишни застраховки, почивки, подаръци, ремонти у дома и подмяна на техника. Твърде много фондове стават досадни; един фонд с бележка за това какво покрива работи добре за по-малките пера.
Нужни ли са отделни банкови сметки за целевите фондове?
Не. Много хора държат една спестовна сметка и следят разпределението чрез бележка, таблица или етикет за всяка цел. Важното е парите да се считат за разпределени, така че спестовен баланс от $600 да се разбира като $400 за застраховка и $200 за подаръци, а не като $600 свободни средства. Отделните сметки помагат, ако балансът ви изкушава.
Какво се случва, ако разходът е по-голям от фонда?
Покрийте разликата от текущия месечен бюджет или от фонда за спешни случаи, след което увеличете месечната вноска, за да бъде покрита следващата вноска. Застрахователните премии и разходите за сервиз обикновено растат, така че фонд, базиран на миналогодишната цена, често е малко недостатъчен. Добавянето на 5 до 10 процента към прогнозата избягва това.
Трябва ли да записвам вноската за целеви фонд като разход?
Като трансфер, не като разход. Преместването на $100 от разплащателна в спестовна сметка не намалява това, което притежавате, така че записването му като харчене прави месеца да изглежда по-лош, отколкото е. Когато сметката най-накрая бъде платена от фонда, това е разходът и той се записва веднъж, от спестовната сметка, с правилния етикет.
Източници
Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.