Як відстежувати підписки та регулярні платежі — Cash Book

Підписки — це єдині витрати, які відбуваються, поки ви нічого не робите. У цьому їхня привабливість і водночас головна проблема.

Платіж у $9.99, що поновлюється щомісяця протягом трьох років, коштує $360, і ніхто за ці три роки не приймав рішення витратити $360. Рішення не в тому, щоб скасувати все. А в тому, щоб зробити кожне поновлення видимим — як рядок у ваших записах, щоб річна сума існувала десь, окрім пам'яті вашого банку.

Чому підписки випадають з поля зору

Разова покупка має момент вибору. Ви вирішуєте, платите, бачите результат. Підписка має цей момент лише раз, під час реєстрації, часто замаскована під безкоштовну пробну версію, а кожне наступне поновлення проходить непомітно: один рядок серед п'ятдесяти у виписці, яку ви відкриваєте двічі на місяць, занадто малий, щоб звернути увагу, іноді під назвою продавця, яка не має нічого спільного з сервісом, за який ви думаєте, що платите.

Три речі роблять ситуацію гіршою. Пробні періоди непомітно переходять у платні, тому те, що ви тестували у квітні, все ще списується в листопаді. Ціни зростають на долар-два, про що повідомляють у листі, який ніхто не відкриває. І платежі розкидані: частина через акаунт Apple, частина на картку, частина на банківський рахунок як пряме списання, частина на картку, яку ви замінили два роки тому, але яку продавець зручно оновив сам.

Тому майже ніхто не може назвати свою річну суму підписок, не зазирнувши в записи. Lifestyle creep у чистому вигляді. Витрати, що зросли без вашого свідомого рішення.

Аудит: три місця для перевірки

Зробіть це один раз ґрунтовно, а потім — легка версія щоквартально. Виділіть 45 хвилин і прийміть той факт, що перша цифра буде гіршою, ніж ви очікували.

Почніть з екрана «Підписки» в Apple. Налаштування, ваше ім'я вгорі, «Підписки». Все, що оплачується через Apple, з ціною та датою поновлення, плюс розділ тих, що закінчилися — варто переглянути: іноді щось, що ви хотіли залишити, закінчилося, а щось, що ви хотіли скасувати, тихо стоїть у черзі на поновлення наступного вівторка.

Потім — три місяці виписок з карток та банків. Позначте кожен платіж, що повторюється, і кожен разовий з підозріло круглою сумою. Три місяці дозволяють побачити щомісячні платежі двічі та виявити більшість квартальних. Перевірте кожну картку, включаючи ту, якою ніколи не користуєтеся, і сам банківський рахунок. Назви продавців часто зашифровані, тому пошукайте невідомий регулярний платіж в інтернеті, перш ніж вирішити, що це шахрайство — у дев'яти випадках з десяти це материнська компанія, про яку ви ніколи не чули.

Потім — ваша пошта. Шукайте «receipt», «renewal», «your subscription», «invoice», «trial». Це допоможе знайти дві речі, які не видно у виписках: річні підписки, термін яких настане ще не скоро, і сервіси, що списуються з картки, яку ви перестали перевіряти. Перегляньте дані за рік.

Зведіть усе в один список із чотирма колонками: сервіс, сума, період, де списується. Якщо у вас є скриншот екрана «Підписки» Apple, сканер квитанцій зчитає його з фотоплівки та перетворить на транзакції, але перевірте дати: цей екран показує дати поновлення, а не дати списання, і вони рідко збігаються. Посібник зі сканування квитанцій пояснює, де сканер сильний, а де потребує перевірки.

Один тег для всіх

Підписка, записана як «Розваги», знову стає невидимою в момент запису, бо змішується з квитком у кіно та двома замовленнями їжі. Один тег для всіх регулярних платежів тримає загальну суму на одному рядку.

Відкрийте Теги, створіть тег «Subscriptions», згрупуйте його в категорію «Bills» разом з орендою, комунальними послугами та страхуванням. «Insights» тоді покаже дві речі одночасно: рядок «Subscriptions» з його зміною порівняно з минулим місяцем і категорію «Bills» загалом, що є фіксованою частиною витрат, про яку йдеться у фіксованих та змінних витратах.

Не створюйте окремий тег для кожного сервісу. Дванадцять тегів з однією транзакцією кожен не дають ніякої інформації, яку не можна було б додати в нотатку, і вони руйнують місячне порівняння, яке є єдиною частиною системи, що працює, коли ви втрачаєте інтерес.

Хочете обмеження? Встановіть місячний бюджет на тег «Subscriptions» у розмірі вашої поточної суми. Це не зупинить поновлення, але смужка стане червоною в місяць, коли пробна версія перетвориться на платну — саме той момент, на який варто звернути увагу.

Записуйте поновлення, коли вони відбуваються

Це те, що підтримує актуальність аудиту після його завершення, і спосіб запису залежить від того, як саме списуються кошти.

Платежі через Apple Pay записуються самі, якщо налаштована автоматизація Apple Pay: дотик відкриває Cash Book, а сума та продавець додаються автоматично. Налаштування займає близько двох хвилин. Позначайте підписки тегом під час запису.

Поновлення, що списуються зі збереженої картки або через акаунт Apple, не є транзакціями Apple Pay і ніколи не будуть. Продавець списує кошти з картки, яка в нього вже є, або Apple виставляє рахунок, і оскільки дотику немає, нічого не спрацьовує. Це саме ті платежі, які ви знайшли під час аудиту, і ті, які треба записувати вручну. Найпростіша звичка: записуйте в день списання через клавіатуру: сума, тег «Subscriptions», нотатка з назвою сервісу — три дотики. Для поновлення, що завжди відбувається в одну дату, записуйте вранці до появи списання. Сума вас не здивує.

Поки запис відкритий, позначте його як регулярний (щотижня або щомісяця). Запис отримає свій цикл, що дозволить відрізнити поновлення від разової покупки, коли ви зазирнете в березні й не зможете згадати, що це було.

Річні платежі записуються повністю в день списання. Дехто воліє розподіляти вартість на дванадцять місяців, щоб кожен місяць виглядав охайно, але я волію записувати те, що сталося насправді, і використовувати річний погляд для порівняння. Якщо один річний платіж «просідає» місяць, у який він потрапляє, це резервний фонд: дванадцята частина відкладається щомісяця, щоб гроші були в наявності, коли прийде рахунок.

Дивіться на річну вартість, а не на місячну

Підписки мають місячну ціну, бо місячна цифра мала. $12.99 — це сендвіч. $155.88 — це рішення.

Додайте п'яту колонку до вашого списку. Місячні ціни помножте на 12, річні залиште як є, квартальні помножте на 4 і підсумуйте. Калькулятор вартості підписок робить це для всього списку одразу і показує цифру за п'ять років — саме вона найчастіше змінює рішення: $140 на місяць — це $8,400 за п'ять років, і це речення скасувало більше підписок, ніж будь-яка порада на цій сторінці.

Підвищення цін заслуговує на таке ж ставлення. Сервіс, що дорожчає з $9.99 до $12.99, коштує на $36 більше на рік, що звучить як ніщо, але це 30-відсоткове зростання, що вже суттєво. Якщо тег послідовний, «Insights» це помітить: рядок «Subscriptions» зміститься в місяць підвищення, а «де це змінилося» вкаже на винуватця.

Скасувати, знизити тариф чи залишити

Маючи список, річну колонку та місяць реальних записів, ви можете приймати рішення. Три правила покривають більшість випадків.

Не користувалися 60 днів? Скасуйте. Не «переглядали». Скасуйте. Якщо ви засумуєте, ви зможете підписатися знову, зазвичай з новою пробною версією. Люди опираються цьому, бо «можливо, скористаюся наступного місяця» — це те саме речення, яке вони кажуть з весни, а річна колонка показує, у скільки це обходиться.

Користуєтеся, але не на повну? Знизьте тариф. Майже кожен сервіс має дешевший рівень, і майже кожен користувач сидить на рівні, обраному під час пробного періоду, коли не знав, що йому потрібно. Сімейний план для однієї людини. Преміум-рівень, функції якого ви не можете назвати. Зниження тарифу зберігає те, чим ви користуєтеся, і прибирає те, за що ви платили через інерцію.

Річний план і користуєтеся щомісяця пів року? Залиште річний. Знижка справжня для сервісів, якими ви реально користуєтеся, і збиток для всього, що ви кинете в березні, бо ви передплатили дев'ять місяців нічого. Пів року використання — це чесний тест.

Щоб скасувати через Apple: Налаштування, ваше ім'я, «Підписки», виберіть сервіс, «Скасувати». Він залишається активним до кінця поточного періоду. Для всього, що оплачується напряму, скасовуйте на сайті компанії, зберігайте лист-підтвердження, а потім перевірте виписку наступного місяця, щоб переконатися, що списання припинилося. Скасування, які тихо не спрацювали — це одна з головних речей, для яких потрібен щоквартальний аудит.

Одне застереження щодо обсягу. Все це стосується сервісів. Кредитні платежі, страхування та будь-що з контрактом — це інший вид регулярних платежів, де скасування має наслідки, про які 60-денний тест нічого не знає. Публічні рекомендації від таких органів, як CFPB, або розмова з консультантом — правильна відправна точка для них.

Проводьте аудит щоквартально

Перший аудит — найважчий. Після нього список «дрейфує», як це буває з усіма списками: нова пробна версія, підвищення ціни, інструмент, на який ви підписалися для одного проєкту в лютому.

Чотири дати в календарі. На кожну повторюйте перевірку за трьома джерелами, з пошуком у пошті, обмеженим цим кварталом, і порівнюйте з попереднім списком. Ви полюєте лише на три речі: нові позиції, змінені ціни, речі, які ви скасували, але які все ще списуються.

П'ятнадцять хвилин, бо ви порівнюєте, а не будуєте з нуля.

Між аудитами тег робить спостереження за вас. Якщо рядок «Subscriptions» в Insights рухається, коли нічого не мало змінитися, значить, щось змінилося, і «де це змінилося» назве причину. Це вся різниця між відстеженням підписок і простою їх оплатою: цифра існує, вона має історію, а зміна в ній стає питанням, на яке ви можете відповісти за хвилину. Посібник з місячного бюджету показує, де ця цифра знаходиться у більшому плані.

На чому це базується

Кроки щодо Apple базуються на опублікованих інструкціях Apple щодо перегляду та скасування підписок, що оплачуються через акаунт Apple. Підхід «спочатку аудит», запис кожного регулярного платежу перед будь-якими змінами, базується на рекомендаціях щодо бюджетування від Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB). Контекст щодо того, скільки витрат домогосподарств йде на регулярні послуги та як мало запасу мають багато сімей для платежів, які ніхто не помітив, взято зі звітів Бюро статистики праці США (Consumer Expenditure Surveys) та щорічного звіту SHED Федеральної резервної системи.

Завантажити Cash Book в App StoreБезкоштовно 7 днів. $19.99 за довічний доступ.

Завантажити Cash Book в App StoreБезкоштовно 7 днів. $19.99 за довічний доступ.