กฎ 50/30/20 คืออะไร? วิธีแบ่งเงินและตัวอย่างการคำนวณ | Cash Book

ตัวเลขสามชุดที่คนมักพูดถึงราวกับเป็นกฎหมายภาษี แต่จริงๆ แล้วไม่ใช่ กฎการแบ่งเงิน 50/30/20 มาจากหนังสือ All Your Worth ปี 2005 โดย Elizabeth Warren และ Amelia Warren Tyagi ซึ่งเสนอไว้เป็นแนวทางง่ายๆ ในการตรวจสอบการเงินรายเดือนภายในหนึ่งนาที: ครึ่งหนึ่งของรายได้หลังหักภาษีสำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็น, ไม่เกินหนึ่งในสามสำหรับความต้องการส่วนตัว, และหนึ่งในห้าส่วนสุดท้ายสำหรับการออมและการชำระหนี้ส่วนเกินจากขั้นต่ำ เมื่อเวลาผ่านไป กฎนี้ถูกนำไปตีความจนดูเหมือนเป็นข้อบังคับที่เคร่งครัด

กฎนี้แลกความละเอียดแม่นยำด้วยความรวดเร็ว คุณอาจไม่รู้จากกฎนี้ว่าคุณใช้จ่ายค่าอาหารเกินตัวไปเท่าไหร่ แต่คุณจะรู้ได้ว่าภาพรวมการเงินในเดือนนั้นอยู่ในเกณฑ์ที่ควรจะเป็นหรือไม่ ซึ่งนั่นก็ดีกว่าที่คนส่วนใหญ่ทำได้

ในตัวเลขทั้งสามชุด มีเพียงเลข 20 เท่านั้นที่ควรค่าแก่การรักษาไว้ ส่วนอีกสองชุดเป็นเพียงการจัดระเบียบตัวเลขเท่านั้น

การจัดหมวดหมู่คือส่วนที่น่าเบื่อที่สุด

เริ่มต้นจากรายได้สุทธิรายเดือน คูณด้วย 0.5, 0.3 และ 0.2 คุณจะได้เป้าหมายสามชุด และ เครื่องคำนวณงบประมาณ 50/30/20 จะช่วยคำนวณให้หากคุณไม่อยากทำเอง

จากนั้นคือการจัดหมวดหมู่ ซึ่งเป็นจุดที่มักจะสับสน ค่าใช้จ่ายจำเป็น คือสิ่งที่คุณขาดไม่ได้: ค่าเช่าบ้าน, ค่าน้ำค่าไฟ, อาหาร, ประกัน, ค่าเดินทาง, ยอดชำระหนี้ขั้นต่ำ, ค่าดูแลบุตร ส่วนความต้องการ คือทุกอย่างที่คุณจะเสียดายถ้าไม่ได้ทำแต่ก็สามารถงดได้ เช่น ร้านอาหาร, สตรีมมิ่ง, ทริปท่องเที่ยว, งานอดิเรก, เสื้อผ้าใหม่ รายละเอียดเพิ่มเติมอยู่ในหัวข้อ การใช้จ่ายตามความพึงพอใจ เพราะจุดที่ถกเถียงกันมักอยู่ที่เส้นแบ่ง เช่น ค่าตัดผม, เครื่องล้างจานที่ซื้อใหม่ตอนเครื่องเก่าพัง หรือค่าอาหารที่เกินจากรายการที่จดไว้ ส่วนการออมและการชำระหนี้ครอบคลุมถึงเงินสำรองฉุกเฉิน, เงินเกษียณ, เป้าหมายการออม และการชำระหนี้ส่วนที่เกินจากขั้นต่ำ

ความผิดพลาดในการจัดหมวดหมู่ที่พบบ่อยคือ การใช้รายได้รวมแทนรายได้สุทธิ ทำให้เป้าหมายสูงเกินจริง และการนำค่าเช่าบ้านทั้งหมดไปรวมในค่าใช้จ่ายจำเป็น ทั้งที่ความแตกต่างระหว่างห้องพักที่จำเป็นกับห้องพักที่เลือกเองคือความต้องการส่วนตัวที่จ่ายผ่านการตัดบัญชีอัตโนมัติ จำไว้ว่ายอดชำระหนี้ขั้นต่ำคือค่าใช้จ่ายจำเป็น แต่ส่วนที่เกินจากนั้นคือการออม

ตัวอย่างรายได้สี่พันดอลลาร์ต่อเดือน

หากรายได้สุทธิคือ $4,000 เป้าหมายคือ $2,000, $1,200 และ $800

ค่าเช่า $1,350, ค่าน้ำค่าไฟ $140, อาหาร $380, ประกันและค่าเดินทาง $260 รวมเป็น $2,130 หรือ 53% ส่วนค่ากินข้าวนอกบ้าน, สตรีมมิ่ง, ยิม และทริปวันหยุดรวมเป็น $1,050 หรือ 26% ที่เหลืออีก $820 หรือ 20.5% จะเข้าสู่เงินสำรองฉุกเฉินและการชำระหนี้เพิ่ม

ค่าใช้จ่ายจำเป็นสูงไปนิด ความต้องการต่ำไปหน่อย แต่การออมยังคงอยู่ครบถ้วน แบบนี้ถือว่าปกติ

ในปี 2024 ค่าที่พักกินสัดส่วนถึง 33.4% ของรายจ่ายครัวเรือนในสหรัฐฯ และในเมืองใหญ่ค่าใช้จ่ายจำเป็นมักเกิน 50% ซึ่งหลายคนมักเลิกใช้กฎนี้เพราะคิดว่ามันใช้ไม่ได้ผล แต่จริงๆ แล้วมันกำลังบอกคุณว่าปัญหาของคุณเป็นเรื่องโครงสร้าง ไม่ใช่แค่เดือนที่แย่ ซึ่งในกรณีนี้หลายคนเลือกใช้สัดส่วน 60/20/20 หรือ 70/20/10 โดยยังคงรักษาเป้าหมายการออมไว้ให้ได้ ซึ่งนั่นคือหัวใจสำคัญของเลข 20

แท็กช่วยคุณได้อย่างไร

กฎนี้ใช้ไม่ได้กับการคาดเดา คนส่วนใหญ่มักประเมินค่าความต้องการต่ำเกินไป การบันทึกรายการจริงจะช่วยปรับตัวเลขให้แม่นยำขึ้น 5-10% ดังนั้นควรบันทึกจากรายการจริงไม่ใช่จากความจำ

ใน Cash Book การจัดหมวดหมู่เกิดขึ้นทันทีที่บันทึก แท็กจะช่วยระบุรายละเอียดและ หมวดหมู่จะช่วยรวมกลุ่มแท็ก เช่น ค่าเช่า, อาหาร, ค่าน้ำค่าไฟ อยู่ในหมวดจำเป็น, ร้านอาหารและสตรีมมิ่งอยู่ในหมวดความต้องการ, และการออมอยู่ในหมวดของมันเอง แผนภูมิวงกลมในแท็บ Expenses จะแสดงสัดส่วนให้เห็นทันทีโดยไม่ต้องคำนวณ

หน้า งบประมาณ จะช่วยคุมวินัย ตั้งงบรายเดือนสำหรับหมวดความต้องการไว้ที่ $1,200 แล้วแอปจะแสดงยอดคงเหลือให้เห็นตลอดทั้งเดือน ส่วนการออมจะแสดงในหน้าบัญชีเป็นเงินที่ย้ายไปเก็บไว้ ทำให้ยอด มูลค่าทรัพย์สินสุทธิ เพิ่มขึ้นตามจริง

กฎนี้ไม่ค่อยให้อภัยความสะเพร่าในการบันทึก ค่าอาหารมื้อละ $60 ที่ลืมบันทึกอาจทำให้สัดส่วนความต้องการคลาดเคลื่อนไป 1.5% สำหรับรายได้ $4,000 นี่คือเหตุผลที่ความเร็วในการบันทึกสำคัญกว่าวิธีการ และคู่มือ การทำงบประมาณรายเดือนให้สำเร็จ จะช่วยให้คุณตั้งค่าเป้าหมายเพียงครั้งเดียวแล้วปล่อยให้มันทำงาน หากคุณต้องการความละเอียดมากกว่านี้ การทำงบประมาณแบบ Zero-based อาจเป็นทางเลือกที่เคร่งครัดกว่า

ต่อให้คุณจะพลาดเป้า 50 หรือ 30 ไปบ้างตลอดทั้งปี แต่ขอให้รักษาเลข 20 ไว้ให้ได้

ดาวน์โหลด Cash Book บน App Storeฟรี 7 วัน จ่ายเพียง $19.99 ครั้งเดียวใช้งานได้ตลอดชีพ

ดาวน์โหลด Cash Book บน App Storeฟรี 7 วัน จ่ายเพียง $19.99 ครั้งเดียวใช้งานได้ตลอดชีพ