Vad är kuvertbudgetering? Definition och exempel | Cash Book
Snabbt svar
Kuvertbudgetering innebär att du delar upp dina pengar i namngivna kuvert, ett för varje kategori, vid periodens början. Du spenderar endast från det relevanta kuvertet, och när det är tomt upphör utgifterna i den kategorin fram till nästa påfyllning. Metoden började med kontanter i papperskuvert och används nu oftast som kategoribaserade budgetar i en app. Med 6 kuvert för exempelvis mat, drivmedel, restaurangbesök, kläder, nöjen och presenter blir en diffus månadsbudget 6 konkreta gränser som du faktiskt kan se en tisdagseftermiddag.
Fråga tio personer vad kuvertbudgetering är och nio av dem kommer att beskriva kategoribaserade budgetar i en app. Nästan ingen menar papper längre. Vilket för det mesta är bra, förutom att kontantversionen hade en egenskap som den digitala inte kan kopiera: när kuvertet var tomt kunde du inte betala. Det fanns inget saldo kvar att övertrassera. App-versionen behåller namnet, kategorierna och idén om en gräns, men tar tyst bort den enda delen som aldrig var förhandlingsbar.
Så här är metoden, enkelt förklarat. Varje kategori får ett fast belopp för perioden, hålls åtskilt från allt annat, och utgifterna i den kategorin upphör när beloppet är slut. Det är därför hyra och försäkringar aldrig får kuvert: deras belopp är inget du kan styra över. Kuvert är till för resten.
Sex kuvert och den nittonde i månaden
Efter hyra, räkningar och sparande finns $1,100 kvar för rörliga utgifter, och det delas upp i mat $400, drivmedel $150, restaurangbesök $200, kläder $80, nöjen $170 och presenter $100. Den 19:e visar restaurangbesök $23.
Det är hela mekanismen. Laga mat i elva dagar, eller flytta $50 från nöjen och acceptera en lugnare helg. Oavsett vad du väljer har du fattat ett beslut och du vet om det, vilket är mer än vad de flesta budgetar kräver av någon. Den 1:a fylls varje kuvert på igen.
Varför det fungerar är ingen hemlighet. "Jag har $1,100 för månaden" betyder ingenting klockan fyra på eftermiddagen i en mataffär när man är hungrig. "Restaurangbesök har $23 kvar" betyder något omedelbart. Metoden isolerar också skadan: en dålig månad i ett kuvert äter inte tyst upp de andra, eftersom varje kuvert bara ansvarar för sig självt och du upptäcker överskridandet medan det fortfarande finns tid kvar att göra något åt det.
Digitala kuvert lägger till något papper aldrig hade. En logg. Varje transaktion som tömmer ett kuvert bär med sig datum, belopp och butik, så att månadens slut blir en genomgång snarare än ett gräl med en skokartong full av kvitton.
Taggarna är kuverten
Ett kuvert här är en tagg-budget. Ge taggen Restaurangbesök en månadsbudget på $200 på skärmen Budgetar så får den en tunn förloppsindikator som fylls i takt med att du loggar, och blir röd först när kuvertet faktiskt har överskridits. Ställ in en per kuvert så blir Budgetar-skärmen raden av kuvert, var och en med sitt saldo, medan potten under startsidan är summan av dem, visad som "$412 kvar". Budgetar återkommer. Påfyllningen den 1:a sker utan att du behöver göra något.
Allt detta bygger på att varje transaktion hamnar i rätt kuvert, så metoden är egentligen ett taggningsproblem i ny förpackning. Tagg-knappar finns i sidfoten på knappsatsen, en röstlogg matchar taggen från vad du sa, och en kvitto-skanning läser av butiken från papperet. Kontanter för vissa kategorier, kort för andra? Ha ett kontantkonto vid sidan av kortkontona, så att ett uttag blir en överföring snarare än ett köp och kontanterna loggas när de spenderas. Guiden för att spåra kontantutgifter har hela rutinen.
När ett kuvert tar slut varje månad visar Insikter den taggen jämfört med förra månaden, vilket oftast klargör om beloppet var fel eller om månaden var det.
Vad pappersversionen fortfarande hade
Tre kuvert är för få och femton är ett arkivsystem som ingen öppnar; fem eller sex, som täcker de kategorier där du faktiskt spenderar för mycket, är där de flesta landar. Hyra behöver ingen förloppsindikator. Att fylla på restaurangbesök den 20:e är samma sak som att inte ha någon gräns alls, och planerade belopp kopierade från din bästa månad någonsin kommer att spricka till andra veckan, så använd ett tremånadersgenomsnitt och justera därifrån. Kuvertbudgetering är den mest visuella av metoderna, och dess släktingar är nollbaserad budgetering, som tilldelar hela inkomsten istället för bara den rörliga delen, och diskretionära utgifter, vilket är vad kuverten främst innehåller. Resten av termerna finns i ordlistan.
Men inget av det är den del som är värd att behålla från kontanteran. Det som är värt att behålla är ögonblicket vid kassan: ett tomt kuvert, och ett kort i fickan som fortfarande fungerar alldeles utmärkt. Ett digitalt kuvert på noll är bara en siffra som blir röd. En siffra kan man ignorera.
Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.
Vanliga frågor
Måste jag använda fysiska kontanter för kuvertbudgetering?
Nej. Kontantkuvert gör gränsen fysisk, vilket vissa tycker är effektivt, men en digital version fungerar på samma sätt: varje kategori får en fast budget och ett löpande saldo. En kortbetalning som loggas mot rätt tagg minskar kuvertets saldo. Disciplinen kommer från att kontrollera saldot innan du spenderar, inte från papperet.
Hur många kuvert bör jag ha?
Tillräckligt många för att täcka de kategorier där du faktiskt spenderar för mycket, men inte fler. De flesta använder mellan 5 och 8. Fasta kostnader som hyra behöver inget kuvert eftersom de inte varierar. Mat, restaurangbesök, drivmedel, kläder, nöjen och presenter är en vanlig uppsättning; lägg till en personlig pott så att planen har lite utrymme.
Vad händer med pengar som blir över i slutet av månaden?
Du väljer regeln och håller dig till den. Vissa för över saldot till nästa månads kuvert, vilket belönar en sparsam månad. Andra flyttar det till sparande så att varje kuvert startar om på sitt planerade belopp. Att rulla över pengar fungerar bra för kategorier som kläder; att tömma fungerar bra för kategorier som inte bör växa.
Vad händer om ett kuvert tar slut mitt i månaden?
Antingen slutar du spendera i den kategorin eller så flyttar du medvetet pengar från ett annat kuvert. Att låna från nöjeskuvertet för att täcka matinköp är metoden i praktiken; att tyst spendera över gränsen är att ignorera metoden. Om samma kuvert tar slut varje månad är det planerade beloppet fel och bör höjas.
Är kuvertbudgetering samma sak som nollbaserad budgetering?
De överlappar varandra. Nollbaserad budgetering tilldelar varje krona av inkomsten, inklusive fasta kostnader och sparande, tills inget är oplanerat. Kuvertbudgetering tillämpas oftast bara på den rörliga delen av utgifterna, med ett hårt stopp per kategori. Många kombinerar dem: nollbasera hela inkomsten och kör sedan de rörliga kategorierna som kuvert.
Källor
Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.