Що таке метод конвертів? Визначення та приклад | Cash Book
Коротка відповідь
Метод конвертів передбачає розподіл коштів на категорії на початку місяця. Ви витрачаєте гроші лише в межах суми, встановленої для кожної категорії. Коли конверт порожній, витрати за цією категорією припиняються до наступного поповнення. Раніше це робили з готівкою, а зараз — через цифрові бюджети в додатку. З 6 конвертами, як-от продукти, пальне, ресторани, одяг, розваги та подарунки, розмитий місячний ліміт перетворюється на 6 конкретних сум, які ви бачите перед собою.
Запитайте десятьох людей, що таке метод конвертів, і дев'ятеро опишуть бюджети за категоріями в додатку. Майже ніхто вже не має на увазі папір. Це цілком прийнятно, за винятком того, що готівкова версія мала одну властивість, яку цифрова не може скопіювати: коли конверт був порожнім, ви не могли платити. Не було залишку, який можна було б перевищити. Версія в додатку зберігає назву, категорії та ідею ліміту, але тихо відкидає єдину частину, яка ніколи не була предметом переговорів.
Отже, ось метод, викладений просто. Кожна категорія отримує фіксовану суму на період, відокремлену від усього іншого, і витрати в цій категорії припиняються, коли сума закінчується. Саме тому оренда та страхування ніколи не отримують конвертів: їхні суми не залежать від вас. Конверти — для всього іншого.
Шість конвертів і дев'ятнадцяте число місяця
Після оплати оренди, рахунків та переказу на заощадження у вас залишається $1,100 на змінні витрати, які розподіляються так: продукти $400, пальне $150, ресторани $200, одяг $80, розваги $170 та подарунки $100. 19-го числа в категорії «ресторани» залишається $23.
Це і є весь механізм. Готуйте вдома протягом одинадцяти днів або перекажіть $50 з «розваг» і погодьтеся на спокійніші вихідні — у будь-якому разі ви прийняли рішення і знаєте про це, що вже більше, ніж вимагає більшість бюджетів. 1-го числа кожен конверт поповнюється знову.
Чому це працює — не таємниця. Фраза «у мене є $1,100 на місяць» нічого не означає о четвертій годині дня в супермаркеті, коли ви голодні. «У ресторанах залишилося $23» означає дещо конкретне. Метод також ізолює збитки: невдалий місяць в одному конверті не «з'їдає» інші, оскільки кожен конверт відповідає лише за себе, і ви дізнаєтеся про перевитрати, поки ще є час щось змінити.
Цифрові конверти додають те, чого ніколи не було в паперових. Журнал. Кожна транзакція, що зменшує конверт, містить дату, суму та продавця, тому кінець місяця — це аналіз, а не суперечка з коробкою чеків.
Теги — це конверти
Конверт тут — це бюджет за тегом. Призначте тегу «Ресторани» місячний бюджет $200 на екрані Бюджети, і він отримає тонку смужку прогресу, яка заповнюється під час запису витрат і стає червоною лише тоді, коли ви дійсно перевищили ліміт. Налаштуйте по одному на конверт, і екран «Бюджети» стане рядом конвертів, кожен зі своїм балансом, а сума під головним екраном — це їхній загальний залишок, наприклад «залишилося $412». Бюджети повторюються. Поповнення 1-го числа відбувається без вашої участі.
Все це залежить від того, чи потрапляє кожна транзакція в правильний конверт, тому метод насправді є проблемою тегування. Чіпи тегів знаходяться в нижній частині клавіатури, голосовий запис підбирає тег за вашими словами, а сканер чеків зчитує продавця з паперу. Готівка для одних категорій, картки для інших? Тримайте готівковий рахунок поруч із картковими, щоб зняття коштів було переказом, а не покупкою, і готівка враховувалася в міру витрачання. У посібнику з відстеження готівкових витрат описано весь процес.
Коли один конверт порожніє щомісяця, розділ «Аналітика» покаже цей тег у порівнянні з минулим місяцем, що зазвичай допомагає зрозуміти, чи була помилковою сума, чи сам місяць.
Що залишилося від паперової версії
Три конверти — це замало, а п'ятнадцять — це система архівування, яку ніхто не відкриває; п'ять або шість, що охоплюють категорії, де ви дійсно перевищуєте витрати, — це те, на чому зупиняється більшість людей. Оренда не потребує смужки прогресу. Поповнення «ресторанів» 20-го числа — це те саме, що відсутність ліміту взагалі, а планові суми, скопійовані з вашого найкращого місяця, зламаються вже на другому тижні, тому використовуйте середнє значення за три місяці й коригуйте його. Метод конвертів — найбільш наочний, а його родичами є бюджетування з нульовою базою, яке розподіляє весь дохід, а не лише змінну частину, та дискреційні витрати, які переважно і складають конверти. Решта термінів — у глосарії.
Але не це є частиною, яку варто зберегти з епохи готівки. Варто зберегти момент на касі: порожній конверт і картка в кишені, яка все ще чудово працює. Цифровий конверт на нулі — це лише число, що стало червоним. Число можна ігнорувати.
Завантажити Cash Book в App StoreБезкоштовно 7 днів. $19.99 за довічний доступ.
Часті запитання
Чи потрібно використовувати фізичну готівку для методу конвертів?
Ні. Готівкові конверти роблять ліміт фізичним, що для декого ефективно, але цифровий варіант працює так само: кожна категорія має фіксований бюджет і поточний баланс. Оплата карткою з відповідним тегом зменшує залишок у конверті. Дисципліна полягає в перевірці балансу перед покупкою, а не в папері.
Скільки конвертів варто мати?
Рівно стільки, скільки потрібно для категорій, де ви зазвичай перевищуєте витрати. Більшість людей використовують від 5 до 8. Фіксовані витрати, як-от оренда, не потребують конверта, бо вони не змінюються. Продукти, ресторани, пальне, одяг, розваги та подарунки — це стандартний набір; додайте особисті витрати, щоб мати простір для маневру.
Що робити із залишками грошей наприкінці місяця?
Ви самі обираєте правило. Дехто переносить залишок на наступний місяць, що заохочує до економії. Інші переказують їх у заощадження, щоб кожен конверт починався з планової суми. Перенесення залишків добре працює для категорій на кшталт одягу, а переказ у заощадження — для категорій, які не повинні зростати.
Що робити, якщо гроші в конверті закінчилися посеред місяця?
Або припиніть витрати в цій категорії, або свідомо перекажіть кошти з іншого конверта. Позичання з конверта «розваги» на «продукти» — це робота методу; ігнорування ліміту — це відмова від нього. Якщо один і той самий конверт порожніє щомісяця, планова сума встановлена неправильно і її варто збільшити.
Чи метод конвертів — це те саме, що бюджетування з нульовою базою?
Вони перетинаються. Бюджетування з нульовою базою розподіляє кожен долар доходу, включаючи фіксовані витрати та заощадження. Метод конвертів зазвичай застосовується лише до змінних витрат із жорстким лімітом на категорію. Багато хто поєднує їх: розподіляють весь дохід, а змінні категорії ведуть як конверти.
Джерела
Завантажити Cash Book в App StoreБезкоштовно 7 днів. $19.99 за довічний доступ.