Що таке бюджетування з нульовою базою? Визначення та приклад | Cash Book
Коротка відповідь
Бюджетування з нульовою базою означає розподіл кожної одиниці очікуваного доходу за категоріями до початку місяця, щоб дохід мінус заплановані витрати дорівнював нулю. Нічого не залишається без призначення. Заощадження та виплати за боргами — це такі ж категорії, як і інші, тому нуль стосується нерозподілених грошей, а не залишку на вашому рахунку. Очікуєте $3,200 доходу — плануєте $3,200 витрат до останнього долара. Суть не в тому, щоб витратити все, а в тому, щоб заздалегідь вирішити, куди підуть гроші, щоб місяць проходив за планом, а не за випадковими обставинами.
Отримали $3,200, а до 22-го числа залишилося $340, і немає чіткого розуміння, куди поділися інші $2,860. Саме для цього і потрібне бюджетування з нульовою базою. Ви даєте кожній одиниці очікуваного доходу роботу до початку місяця, щоб дохід мінус заплановані витрати дорівнював рівно нулю: оренда, продукти, заощадження, вечеря в ресторані — усе це вирішується заздалегідь, а не з'ясовується постфактум.
Це також найбільш вимогливий метод у цьому глосарії, і ми вважаємо за краще сказати про це відразу. Кожна категорія потребує цифри. Кожна покупка має кудись потрапити. Щомісяця. Наш чесний досвід показує, що більшість людей, які починають бюджетування з нульовою базою, не продовжують його на третій місяць, а ті, хто продовжує, зазвичай зробили процес запису витрат майже автоматичним. Це головний фактор успіху.
Розподіл $3,200
Почніть з очікуваного доходу, зазвичай за місяць. Складіть список категорій. Розподіляйте кошти, поки сума нерозподіленого не стане нульовою. Спочатку йдуть фіксовані витрати, оскільки їхні суми відомі, потім змінні витрати на необхідне, далі заощадження та виплати за боргами як окремі рядки, а не як залишки, і нарешті — дискреційні витрати, які поглинають усе, що залишилося.
Отже: очікуємо $3,200. Оренда — $1,200, комунальні послуги — $180, залишається $1,820. Продукти — $420, транспорт — $160, телефон та підписки — $75, залишається $1,165. Заощадження — $400, фонд ремонту авто — $250, залишається $515. Ресторани — $200, одяг — $100, подарунки — $60, особисті витрати — $155. Нерозподілено: $0. Кожен долар має своє призначення.
Ці $155 на особисті витрати — це те, що люди скорочують першим і про що найбільше шкодують. Вони витрачаються без почуття провини, бо були заплановані. Бюджет без місця для непередбачуваних витрат — це бюджет, який ви порушите, а потім будете злитися.
Протягом місяця ви записуєте витрати в ці категорії, і коли в одній закінчуються гроші, ви або припиняєте витрачати, або переміщуєте кошти з іншої, щоб баланс зберігся. Це і є робота методу. Ремонт авто означає менше витрат на ресторани цього місяця — це усвідомлене рішення, прийняте заздалегідь, щоб уникнути овердрафту.
Вечір, а потім двадцять хвилин
Перший місяць займає вечір, тому що ви визначаєте категорії та суми з нуля, і ви обов'язково щось забудете, адже всі забувають про річні внески та дні народження, поки не прийде час платити. Після цього більшість місяців — це план минулого місяця з чотирма-п'ятьма зміненими цифрами. П'ятнадцять-тридцять хвилин. Назвемо це двадцятьма.
Щоденний облік — це те, що вирішує, чи витримаєте ви. Не записані $40 тихо руйнують баланс, а чотири такі випадки перетворюють план на фікцію. Якщо запис кави займає більше кількох секунд, у дощовий вівторок ви цього не зробите.
Це працює, лише якщо облік повний
У Cash Book кожна категорія у вашому плані може бути тегом або категорією тегів, і кожен тег може мати власний місячний бюджет. Це робить індикатори прогресу на екрані Бюджети візуалізацією вашого плану з нульовою базою, яку можна перевірити за чотири секунди: Продукти — $310 з $420, Ресторани — $180 з $200, і смужка стає червоною лише тоді, коли категорія дійсно перевищена.
Ліміт на головному екрані — це інша частина системи. Якщо ваш план передбачає $1,315 на змінні витрати, встановіть це як місячний ліміт, і головний екран показуватиме «залишилося $412» протягом місяця — це цифра, яку прихильники нульової бази перевіряють найчастіше. Заощадження та внески у фонди краще відображати як перекази між рахунками, щоб вони з'являлися на екрані Рахунки та капітал як гроші, що перемістилися, а не зникли.
Наприкінці місяця розділ «Аналітика» показує, як змінилися витрати за кожним тегом порівняно з минулим місяцем. Це і є вхідні дані для наступного місяця. А якщо ви ніколи не будували такий бюджет, як скласти місячний бюджет, якого вдасться дотримуватися — це покрокова інструкція для першого вечора.
Дві причини, чому метод тихо провалюється
Перша — заощадження як залишок. Якщо заощадження — це те, що залишилося на кінець місяця, зазвичай не залишається нічого, тому вони мають бути на початку списку з реальною сумою. Друга — нерегулярні витрати, і вони гірші, бо річне страхування, обслуговування авто та літня відпустка щоразу руйнуватимуть місячний план, якщо категорія накопичувального фонду не отримуватиме частину коштів щомісяця.
Останні дві помилки — це насправді одна й та сама помилка: бюджетування доходу, який ще не надійшов, і встановлення занадто жорстких категорій, через що план ламається вже на другому тижні. Обидві привчають вас ігнорувати план. План, який ви ігноруєте, гірший за його відсутність, бо він коштував вам вечора.
Якщо це здається надто складним, правило 50/30/20 та конвертне бюджетування — це більш м'які версії тієї самої ідеї, а решта термінів доступні в глосарії.
Завантажити Cash Book в App StoreБезкоштовно 7 днів. $19.99 за довічний доступ.
Часті запитання
Чи означає бюджетування з нульовою базою витрачання всіх грошей?
Ні. Це означає розподіл усіх грошей. Заощадження, резервний фонд та додаткові виплати за боргами — це такі ж категорії, як і інші, тому бюджет з нульовою базою може спрямовувати значну частину доходу на заощадження. Нуль стосується нерозподілених грошей, а не залишку на вашому рахунку на кінець місяця.
Що робити, якщо мій дохід змінюється щомісяця?
Плануйте місяць, спираючись на дохід, у якому ви впевнені — зазвичай це фактична сума за минулий місяць або консервативна оцінка, а додаткові кошти розподіляйте, коли вони надійдуть. Багато людей із нестабільним доходом також створюють категорію «буфер», яка наповнюється в успішні місяці та покриває витрати в менш прибуткові, перетворюючи нерегулярний дохід на стабільний план витрат.
Чим бюджетування з нульовою базою відрізняється від правила 50/30/20?
Правило 50/30/20 ділить дохід на три великі частки. Бюджетування з нульовою базою йде далі й призначає конкретну суму для кожної категорії, поки нічого не залишиться. Правило швидше налаштувати, але нульова база точніша. Дехто використовує правило для визначення часток, а потім застосовує нульову базу всередині них.
Скільки часу займає бюджетування з нульовою базою щомісяця?
Перший раз це займає вечір, оскільки ви визначаєте категорії та суми з нуля. Після цього більшість місяців — це копія попереднього плану з коригуванням кількох цифр, що займає від 15 до 30 хвилин. Щоденна частина — це лише запис витрат, що в додатку має бути максимально простим.
Що робити, якщо я витратив більше запланованого в категорії?
Перемістіть гроші з іншої категорії, щоб загальний баланс знову зійшовся, замість того, щоб ігнорувати перевитрату. Це і є робота методу: він змушує робити видимий вибір, наприклад, менше витратити на ресторани цього місяця через ремонт авто, замість того, щоб непомітно піти в мінус.
Джерела
Завантажити Cash Book в App StoreБезкоштовно 7 днів. $19.99 за довічний доступ.