Что такое метод нулевого бюджета? Определение и пример | Cash Book
Быстрый ответ
Метод нулевого бюджета подразумевает распределение каждого рубля ожидаемого дохода по категориям до начала месяца, чтобы разница между доходом и запланированными расходами была равна нулю. Ничего не остается без назначения. Сбережения и погашение долгов — это такие же категории, как и остальные, поэтому «нуль» относится к нераспределенным деньгам, а не к остатку на счете. Ожидаете $3,200 — планируйте расходы на $3,200 до последнего цента. Суть не в том, чтобы потратить всё, а в том, чтобы заранее решить, куда пойдут деньги, чтобы месяц проходил по плану, а не по остаточному принципу.
У вас есть $3,200, но к двадцать второму числу остается $340, и вы не понимаете, куда ушли остальные $2,860. Именно для этого нужен метод нулевого бюджета. Вы даете работу каждой единице ожидаемого дохода до начала месяца, чтобы разница между доходом и запланированными расходами была равна ровно нулю: аренда, продукты, сбережения, ужин вне дома — всё это решается заранее, а не обнаруживается постфактум.
Это самый требовательный метод в нашем глоссарии, и мы предпочитаем сказать об этом честно. Каждой категории нужна сумма. Каждой покупке — свое место. Каждый месяц. По нашему опыту, большинство людей, начинающих вести нулевой бюджет, забрасывают его к третьему месяцу, а те, кто продолжает, обычно максимально упростили процесс записи расходов. На этом всё и держится.
Распределение $3,200
Начните с ожидаемого дохода, обычно за месяц. Составьте список категорий. Распределяйте средства, пока сумма нераспределенных денег не станет равна нулю. Сначала идут фиксированные расходы, так как их суммы известны, затем переменные обязательные, потом сбережения и платежи по долгам как отдельные статьи, а в конце — категории для личных трат, которые поглощают всё, что осталось.
Итак: ожидается $3,200. Аренда — $1,200, коммунальные услуги — $180, остается $1,820. Продукты — $420, транспорт — $160, телефон и подписки — $75, остается $1,165. Сбережения — $400, фонд ремонта авто — $250, остается $515. Рестораны — $200, одежда — $100, подарки — $60, личные расходы — $155. Нераспределено: $0. У каждого доллара есть имя.
Эти $155 на личные расходы — то, что люди урезают в первую очередь и о чем больше всего жалеют. Они тратятся без чувства вины, потому что были запланированы. Бюджет без места для неучтенных трат — это бюджет, который вы нарушите, а потом возненавидите.
В течение месяца вы записываете расходы в эти категории, и когда в одной из них заканчиваются деньги, вы либо перестаете тратить, либо переводите средства из другой, чтобы баланс сошелся. Это и есть работа метода. Ремонт машины означает меньше трат на рестораны в этом месяце — решение принято осознанно и заранее, до того как возникнет перерасход.
Вечер, а затем двадцать минут
Первый месяц занимает вечер, потому что вы определяете категории и суммы с нуля. Вы обязательно что-то забудете, ведь все забывают о годовых взносах и днях рождения, пока не придет время платить. После этого большинство месяцев — это план прошлого месяца с четырьмя-пятью измененными цифрами. Пятнадцать-тридцать минут. Скажем, двадцать.
Ежедневная запись — это то, что определяет, продержитесь ли вы. Незаписанные $40 тихо нарушают баланс, а четыре такие траты превращают план в фикцию. Если запись кофе занимает больше нескольких секунд, в дождливый вторник вы этого не сделаете.
Метод работает, только если записи полные
В Cash Book каждая категория в вашем плане может быть тегом или категорией тегов, и каждый тег может иметь свой ежемесячный бюджет. Это делает индикаторы прогресса на экране Бюджеты наглядным планом, который можно проверить за четыре секунды: продукты — $310 из $420, рестораны — $180 из $200, и полоска, которая краснеет только при реальном перерасходе.
Лимит на главном экране — вторая важная часть. Если ваш план предполагает $1,315 на переменные расходы, установите это как ежемесячный лимит, и на главном экране будет отображаться «осталось $412» — цифра, которую приверженцы нулевого бюджета проверяют чаще всего. Сбережения и взносы в фонды лучше оформлять как переводы между счетами, чтобы они отображались на экране Счета как перемещение денег, а не как их исчезновение.
В конце месяца раздел «Аналитика» показывает изменения по каждому тегу по сравнению с прошлым месяцем. Это база для планирования следующего. А если вы никогда не составляли такой бюджет, как составить ежемесячный бюджет, который работает, поможет пройти через первый вечер.
Два способа, которыми метод незаметно проваливается
Первый — считать сбережения «остатком». Если сбережения — это то, что осталось в конце месяца, обычно не остается ничего. Поэтому их нужно ставить в начало списка с конкретной суммой. Второй — нерегулярные расходы: годовая страховка, обслуживание авто или летний отпуск разрушат любой месячный план, если не откладывать на них понемногу каждый месяц в отдельный фонд.
Обе ошибки сводятся к одному: планирование дохода, который еще не поступил, и слишком жесткие категории, которые ломаются уже на второй неделе. И то, и другое приучает игнорировать план. План, который вы игнорируете, хуже, чем его отсутствие, ведь он стоил вам целого вечера.
Если это кажется слишком сложным, правило 50/30/20 и конвертный метод — более мягкие версии той же идеи, а остальные термины можно найти в глоссарии.
Скачать Cash Book в App StoreБесплатно 7 дней. $19.99 за пожизненный доступ.
Часто задаваемые вопросы
Означает ли нулевой бюджет, что нужно потратить все деньги?
Нет. Это означает, что нужно распределить их все. Сбережения, резервный фонд и дополнительные платежи по кредитам — это такие же категории, поэтому при нулевом бюджете большая часть дохода может уходить в накопления. «Нуль» относится к нераспределенным деньгам, а не к остатку на вашем счете в конце месяца.
Что делать, если доход меняется каждый месяц?
Планируйте месяц исходя из суммы, в которой вы уверены — обычно это фактический доход за прошлый месяц или консервативная оценка, а дополнительные средства распределяйте по мере поступления. Многие люди с нестабильным доходом также создают категорию «буфер», которая пополняется в удачные месяцы и покрывает расходы в менее прибыльные, превращая нерегулярный доход в стабильный план расходов.
Чем метод нулевого бюджета отличается от правила 50/30/20?
Правило 50/30/20 делит доход на три крупные доли. Метод нулевого бюджета идет дальше и назначает конкретную сумму для каждой категории, пока не останется ничего. Правило проще в настройке, нулевой бюджет — точнее. Некоторые используют правило для определения долей, а затем применяют нулевой бюджет внутри них.
Сколько времени занимает ведение нулевого бюджета каждый месяц?
Первый раз потребуется вечер, так как вы определяете категории и суммы с нуля. После этого большинство месяцев — это копия предыдущего плана с корректировкой нескольких цифр, что занимает от 15 до 30 минут. Ежедневная часть — это только запись расходов, которую приложение должно сделать максимально простой.
Что делать, если я превысил бюджет категории?
Переместите деньги из другой категории, чтобы общий баланс сошелся, вместо того чтобы делать вид, что перерасхода не было. Метод работает именно так: он заставляет делать осознанный выбор, например, меньше тратить на рестораны в этом месяце из-за ремонта машины, вместо того чтобы незаметно уйти в минус.
Источники
Скачать Cash Book в App StoreБесплатно 7 дней. $19.99 за пожизненный доступ.