Calculadora de Amortização de Dívidas: Avalanche vs Snowball | Cash Book

Esta calculadora funciona inteiramente no seu navegador: nada do que escreve é carregado, guardado ou enviado para qualquer lado, e continua a funcionar sem ligação à internet. Introduza cada dívida com o seu saldo, TAEG e o mínimo exigido, adicione o que consegue pagar a mais mensalmente, e a calculadora simula o reembolso total duas vezes. Uma vez priorizando a taxa mais alta, outra priorizando o saldo mais baixo. Para cada ordem, devolve o número de meses até o saldo chegar a zero, o total de juros pagos e a ordem pela qual as dívidas seriam atacadas. Abaixo, uma linha indica a estratégia mais barata e a diferença de juros, que é geralmente menor do que as pessoas esperam.

Como usar

1. O símbolo da moeda é usado apenas para apresentar os resultados. Escreva o que utiliza e insira todos os valores nessa mesma moeda.
2. Liste as suas dívidas, uma por linha, com quatro linhas disponíveis. Cada uma leva um nome, o saldo atual, a TAEG e o pagamento mínimo. Use nomes que reconheça num extrato em vez de categorias, pois a tabela de ordem de pagamento imprime-os exatamente como os escreveu. Uma linha com saldo zero é ignorada, pelo que três dívidas e uma linha vazia é perfeitamente normal.
3. Na coluna da taxa, coloque a TAEG e não a taxa mensal. Os extratos mostram geralmente um valor anual. Insira o número anual e a calculadora divide por doze.
4. O pagamento extra é o que pode adicionar a todos os mínimos mensalmente. Zero é uma resposta válida e vale a pena testar primeiro, pois o cenário apenas com mínimos é a base de comparação.
5. Agora leia ambos os painéis. A esquerda é taxa mais alta primeiro, a direita é saldo mais baixo primeiro, cada um com o tempo para liquidar tudo e os juros pagos. A linha abaixo indica a ordem mais barata e a diferença entre elas, e a tabela final lista as dívidas na ordem de ataque de cada estratégia.

Avalanche versus snowball

Estas são as duas ordens que a calculadora compara, e o debate entre elas é uma das poucas questões genuinamente interessantes nas finanças pessoais, porque a aritmética e o comportamento apontam em direções diferentes.

O argumento a favor da taxa mais alta primeiro, a avalanche, é aritmético e pouco discutível. Os juros acumulam-se em cada saldo aberto à sua própria taxa. Qualquer euro que direcione para uma dívida faz mais trabalho onde a taxa é mais alta, pois é onde o saldo cresce mais rapidamente. Elimine o crescimento mais caro primeiro. Ao longo do plano, isto não pode custar mais do que qualquer outra ordem, e geralmente custa menos.

O argumento a favor do saldo mais baixo primeiro, o snowball, é sobre se o plano sobrevive. Um saldo pequeno desaparece rapidamente, por vezes num mês ou dois. Uma conta fecha. Um extrato deixa de chegar. A lista encurta, e esse é um resultado visível no momento exato em que a poupança de juros de uma ordem melhor ainda é invisível. Estudos publicados apoiam esta intuição: um estudo de 2012 no Journal of Marketing Research concluiu que o número de contas fechadas, em vez da percentagem do saldo total reembolsado, previa se as pessoas continuariam com um programa de reembolso, e trabalhos posteriores no Journal of Consumer Research em 2016 concluíram que concentrar o reembolso numa única conta aumentava a motivação para continuar. Nada disto anula a aritmética. Apenas aponta que a aritmética só compensa se ainda estiver a fazer os pagamentos no vigésimo mês.

Na maioria das vezes, esta é uma decisão pequena. Com as três dívidas que a calculadora carrega por defeito, a diferença é de cerca de 57 em juros ao longo de 29 meses. Dinheiro real, mas também menos do que um dos pagamentos mínimos. Quando as taxas estão próximas, ou as duas ordens coincidem, a diferença encolhe para quase nada. Quando uma dívida tem uma taxa muito superior às restantes, a diferença aumenta para centenas ou milhares. Por isso, não adivinhe. Insira os seus números e leia a linha. Diferença pequena, escolha a ordem que conseguirá manter. Diferença grande, deixe a aritmética vencer.

Existe também uma terceira ordem que a calculadora não consegue modelar, e é mais importante que qualquer uma destas. Algumas dívidas acarretam consequências além dos juros: rendas ou prestações de casa em atraso, impostos, contas de energia, multas judiciais, qualquer coisa garantida pela sua casa ou carro. As instituições de aconselhamento chamam a estas dívidas prioritárias e colocam-nas à frente de tudo, independentemente da taxa, porque o custo de não as pagar não se mede em juros. Se alguma das suas linhas for uma destas, a coluna da taxa é a forma errada de a classificar.

O que a simulação assume

O modelo é deliberadamente simples, e vale a pena saber exatamente o que faz antes de confiar na data que imprime.

Funciona em períodos mensais completos. Todos os meses, por ordem: adiciona juros a cada saldo aberto à TAEG dividida por doze, depois paga o mínimo de cada dívida na ordem da estratégia, e depois aplica cada cêntimo restante do orçamento na primeira dívida aberta dessa ordem. Um pagamento nunca é maior do que o saldo contra o qual é pago, pelo que o excedente passa simplesmente para a dívida seguinte.

O orçamento é a soma de cada mínimo que inseriu mais o pagamento extra, e não muda à medida que as dívidas fecham. Essa premissa é a origem do termo snowball. Quando o descoberto é liquidado, os 25 que serviam para o pagar continuam dentro do orçamento, pelo que caem na dívida seguinte juntamente com o pagamento extra. Na última dívida, pode estar a pagar várias vezes o seu próprio mínimo mensal, razão pela qual o último saldo cai muito mais rapidamente que o primeiro.

A ordenação é mecânica. A avalanche ordena por TAEG descendente, com o saldo menor a desempatar. O snowball ordena por saldo ascendente, com a taxa maior a desempatar. A ordem é fixa no início e não se reordena à medida que os saldos mudam.

Se o total em dívida não diminuir num único mês, a simulação para e informa que o plano nunca liquida a dívida. É o caso em que os juros cobrados são pelo menos tão grandes quanto tudo o que pagou. Também desiste após 600 meses, que são cinquenta anos e não um plano.

O que deixa de fora é a parte honesta. Não há taxas de qualquer tipo: sem taxa anual, multa por atraso, taxa de transferência ou seguro. As taxas promocionais não são modeladas, pelo que um período de zero por cento que expira em catorze meses e reverte para vinte e tal tornará o custo real superior ao valor aqui indicado. Os pagamentos mínimos são mantidos constantes, enquanto a maioria dos cartões de crédito recalcula o mínimo como uma percentagem do saldo, pelo que este encolhe à medida que paga; manter o valor fixo significa que a calculadora é ligeiramente otimista sobre o caso apenas com mínimos e amplamente correta quando um pagamento extra está a fazer o trabalho. Alterações de taxa não são modeladas. Os juros são cobrados uma vez por mês sobre o saldo, em vez de diariamente sobre o saldo médio diário, o que altera o total por um pequeno valor. Finalmente, assume que cada pagamento é feito, a tempo, todos os meses.

Trate o resultado como uma boa comparação entre duas ordens e uma estimativa razoável do prazo, não como uma declaração do seu credor.

Um erro de introdução explica a maioria dos resultados estranhos. Na coluna do mínimo, as pessoas escrevem o que pagam realmente por mês em vez do que o credor exige, e depois adicionam o pagamento extra por cima. O mesmo dinheiro entra duas vezes, o prazo colapsa e a data parece maravilhosa. Se a resposta o surpreender pela positiva, essa é a primeira coisa a verificar. A coluna do mínimo é o número do credor, do extrato. A coluna do pagamento extra é a sua.

Onde isto deixa de ser um problema de matemática

Uma calculadora de amortização é a ferramenta certa quando tem algum crédito que quer eliminar, algo extra todos os meses e uma questão sobre ordem e tempo. Para outras situações, é a ferramenta errada.

A primeira é um mínimo que mal cobre os juros. Insira um saldo de taxa elevada com um mínimo próximo do valor dos juros mensais e obterá um prazo de duzentos meses ou a mensagem de que os saldos nunca liquidam. Isso não é um erro de arredondamento. É a aritmética do crédito renovável a funcionar exatamente como desenhada. Se esse for o seu resultado, uma ordem de reembolso diferente não é o passo útil seguinte.

Créditos rápidos e outros empréstimos de curto prazo de custo elevado são a segunda. O campo da TAEG aceitará alegremente uma taxa de centenas e a simulação produzirá um número, mas um produto desenhado para ser renovado não é descrito por um modelo de amortização mensal. Trate qualquer coisa que esta página imprima sobre isso como uma ilustração.

Atrasos e incumprimentos são a terceira. Uma vez que uma conta entrou em incumprimento, os números num extrato deixam de descrever o que acontece a seguir: taxas, atividade de cobrança, avisos de incumprimento e ação judicial seguem as suas próprias regras, e as dívidas prioritárias acarretam consequências que nenhuma taxa de juro captura. Uma calculadora não está equipada para nada disto.

E, por vezes, o total simplesmente não funciona. Se os mínimos excederem o que sobra após os custos de vida essenciais, nenhuma ordem de pagamentos ajudará.

Em todos esses casos, a pessoa certa é um consultor financeiro gratuito e regulado. No Reino Unido, a National Debtline e a StepChange dão aconselhamento gratuito. Nos EUA, as agências sem fins lucrativos da National Foundation for Credit Counseling oferecem aconselhamento gratuito ou de baixo custo. A maioria dos países da UE tem um equivalente nacional, geralmente gerido por um organismo de defesa do consumidor ou uma instituição de caridade reconhecida. Eles analisarão o seu rendimento, custos essenciais e cada dívida de uma vez, incluindo as que têm consequências além dos juros, e podem explicar opções que não são visíveis numa folha de cálculo. Não há nada de que se envergonhar ao fazer essa chamada, e não há razão para pagar a uma empresa por algo que uma instituição de caridade faz de graça.

Esta página não dá aconselhamento financeiro pessoal, não recomenda qualquer credor, empréstimo de consolidação ou transferência de saldo, e não consegue ver as suas circunstâncias. Faz aritmética, que é algo genuinamente útil e estritamente limitado.

Três conjuntos de números

Comece com as três dívidas que a calculadora carrega por defeito: um cartão de crédito de 2.400 a 19,9 por cento com um mínimo de 60, um empréstimo pessoal de 6.000 a 7,5 por cento com um mínimo de 180, e um descoberto de 800 a 14 por cento com um mínimo de 25. O pagamento extra é 100, tornando o orçamento 365 por mês. A taxa mais alta primeiro segue cartão, descoberto, empréstimo, e liquida tudo em 29 meses por 1.192 em juros. O saldo mais baixo primeiro segue descoberto, cartão, empréstimo, e também liquida em 29 meses, por 1.249. Portanto, a linha de veredito lê que a taxa mais alta primeiro poupa 57. Ambas as ordens terminam no mesmo mês porque o orçamento é fixo e a diferença desaparece no mês final.

Agora defina o pagamento extra para zero. O orçamento cai para 265, apenas os mínimos. Ambas as estratégias levam 44 meses e ambas custam cerca de 2.246 em juros, uma diferença de muito menos de uma unidade, pelo que a calculadora diz que as duas ordens custam aproximadamente o mesmo. Este é o exemplo que importa. Encontrar 100 por mês corta quinze meses ao prazo e poupa cerca de 1.054 em juros, o que faz com que os 57 que a ordenação valia pareçam o que são. O pagamento extra é a decisão. A ordenação é um desempate.

A ordem ganha o seu lugar por vezes. Um cartão de 3.000 a 26 por cento com um mínimo de 60, um pequeno empréstimo de 900 a 9 por cento com um mínimo de 20, e 40 extra, logo um orçamento de 120. A taxa mais alta primeiro liquida em 50 meses por 2.097 em juros. O saldo mais baixo primeiro liquida em 55 meses por 2.596. Isso é uma diferença de 499 e cinco meses, porque uma dívida tem quase três vezes a taxa da outra e o snowball gasta os seus primeiros meses na mais barata. Quando os números parecem assim, deixe a aritmética vencer.

Encontrar o pagamento extra

Cada exemplo acima diz a mesma coisa de forma diferente: o pagamento extra é onde está a alavancagem. Cem por mês batem qualquer ordenação inteligente, e a questão que decide a sua data de liquidação é de onde vêm esses cem. Essa é uma questão de gastos, não de dívida, e é para isso que o Cash Book foi construído.

A aplicação não tem funcionalidade de dívida, contagem decrescente ou ligação bancária, e não importará um saldo de um credor. O que tem é uma forma rápida de registar o que gasta e uma imagem honesta de para onde foi. Insights mostra o mês face ao anterior e nomeia as etiquetas onde a mudança aconteceu, que é geralmente onde cem euros extra se escondem. Um orçamento por etiqueta transforma uma decisão de cortar algo numa barra de progresso fina que vê todos os dias em vez de uma promessa que fez uma vez.

As contas guardam saldos para dinheiro, cartões e poupanças, com um número de património líquido sobre todas elas. Esse valor é o mais próximo que a aplicação chega de acompanhar uma liquidação: à medida que o saldo do cartão que mantém lá cai, o total move-se. A introdução de saldos é manual, porque o Cash Book nunca se liga a um banco, e a calculadora de património líquido faz a mesma aritmética num navegador.

Tudo depende de o registo acontecer, razão pela qual o registo por voz importa mais aqui do que parece: uma compra que não regista é uma compra que não pode cortar. Para a rotina em torno disto, como fazer um orçamento mensal que funciona cobre de onde vem um pagamento extra repetível, como acompanhar subscrições e contas recorrentes encontra as linhas recorrentes que mais frequentemente se tornam uma, e como parar de comprar por impulso é sobre as compras que silenciosamente a substituem. Se a maior parte dos seus gastos sai como notas e moedas, como acompanhar gastos em dinheiro é o ponto de partida.

Duas outras ferramentas combinam com esta. A calculadora de orçamento 50/30/20 dá um teto aproximado para o que o reembolso de dívidas e poupança podem levar do salário líquido, e a calculadora de custo de subscrições soma os encargos recorrentes que são a fonte mais fácil de um pagamento extra. Antes de o pagamento extra ir inteiramente para a dívida, a calculadora de fundo de emergência vale um minuto, porque uma pequena almofada é o que impede a próxima conta inesperada de ir diretamente para o cartão. As entradas do glossário sobre fluxo de caixa e o fundo de emergência cobrem as duas ideias subjacentes a tudo isto.

Insira as suas quatro linhas, leia os meses, depois altere o pagamento extra em vinte e leia-os novamente. O segundo número é o que vale a pena trabalhar.

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