Калькулятор погашения долгов: лавина или снежный ком — Cash Book

Этот калькулятор работает полностью в вашем браузере: ничего из того, что вы вводите, не загружается, не хранится и не отправляется куда-либо, и он продолжает работать без подключения к сети. Введите каждый долг с его остатком, годовой ставкой и минимальным платежом, добавьте сумму, которую можете вносить сверх этого каждый месяц, и калькулятор дважды проиграет весь процесс погашения. Сначала с приоритетом по самой высокой ставке, затем по самому маленькому остатку. Для каждого порядка он возвращает количество месяцев до полного погашения, общую сумму выплаченных процентов и очередность, в которой будут гаситься долги. Ниже одна строка называет более выгодную стратегию и разницу в процентах, которая обычно оказывается меньше, чем люди ожидают.

Как пользоваться

1. Символ валюты используется только для отображения результатов. Введите тот, в котором вы мыслите, и указывайте все цифры в этой же валюте.
2. Перечислите свои долги, по одному в строке, доступно четыре строки. Укажите название, остаток на сегодня, годовую ставку и минимальный платеж. Используйте названия, которые вы узнаете в выписке, а не категории, так как таблица порядка выплат выведет их именно так. Строка с нулевым балансом пропускается, поэтому три долга и одна пустая строка — это нормально.
3. В колонке ставки укажите годовой процент (APR), а не месячный. В выписках обычно указывается годовая цифра. Введите годовое число, а калькулятор разделит его на двенадцать.
4. Дополнительный платеж — это то, что вы можете добавить ко всем минимальным взносам каждый месяц. Ноль — это тоже ответ, и стоит ввести его первым, так как оплата только минимумов — это база, с которой сравнивается все остальное.
5. Теперь изучите обе панели. Слева — приоритет по ставке, справа — по остатку, с временем до погашения и суммой процентов. Строка ниже называет более выгодный порядок и разницу между ними, а финальная таблица перечисляет долги в том порядке, в котором каждая стратегия будет их атаковать.

«Лавина» против «снежного кома»

Это два метода, которые сравнивает калькулятор, и спор между ними — один из немногих действительно интересных вопросов в личных финансах, потому что арифметика и психология указывают в разные стороны.

Аргумент в пользу самой высокой ставки («лавина») — арифметический, и он неоспорим. Проценты начисляются на каждый открытый баланс по его ставке. Любой рубль, направленный на долг, работает эффективнее там, где ставка выше, так как именно там баланс растет быстрее всего. Убивайте самый дорогой рост первым. За весь срок плана это не может стоить дороже любого другого порядка, и обычно обходится дешевле.

Аргумент в пользу самого маленького остатка («снежный ком») — о том, выживет ли ваш план вообще. Маленький остаток гасится быстро, иногда за месяц или два. Счет закрывается. Выписка перестает приходить. Список становится короче, и это видимый результат в тот самый момент, когда экономия на процентах от более «правильного» метода еще не видна. Исследования подтверждают эту интуицию: исследование 2012 года в Journal of Marketing Research показало, что количество закрытых счетов, а не доля погашенного баланса, предсказывало, будут ли люди придерживаться программы выплат. Более поздняя работа в Journal of Consumer Research в 2016 году показала, что концентрация выплат на одном счете повышает мотивацию продолжать. Ничто из этого не отменяет арифметику. Это просто указывает на то, что арифметика работает только в том случае, если вы продолжаете делать платежи на двадцатый месяц.

Чаще всего это небольшое решение. С тремя долгами, которые калькулятор загружает по умолчанию, разница составляет около 57 в процентах за 29 месяцев. Это реальные деньги, но меньше, чем один из минимальных платежей. Когда ставки близки или оба метода совпадают, разница стремится к нулю. Когда один долг имеет гораздо более высокую ставку, разница вырастает до сотен или тысяч. Поэтому не гадайте. Введите свои цифры и прочитайте строку. Разница мала — берите тот порядок, которого сможете придерживаться. Разница велика — пусть побеждает арифметика.

Существует и третий порядок, который калькулятор не может моделировать, и он важнее обоих. Некоторые долги влекут последствия помимо процентов: задолженность по аренде или ипотеке, налоги, счета за энергию, судебные штрафы, все, что обеспечено вашим домом или машиной. Консультанты называют их приоритетными долгами и ставят их выше всего остального, независимо от ставки, потому что цена неуплаты измеряется не процентами. Если одна из ваших строк — это такой долг, колонка ставки — не лучший способ ранжирования.

Что предполагает симуляция

Модель намеренно проста, и стоит знать, что именно она делает, прежде чем доверять дате.

Она работает целыми месячными периодами. Каждый месяц: добавляет проценты к каждому открытому балансу (годовая ставка / 12), затем оплачивает минимальный платеж каждого долга в порядке стратегии, затем направляет все оставшиеся средства бюджета на первый открытый долг в этом порядке. Платеж никогда не превышает баланс, поэтому остаток просто переходит вниз по списку.

Бюджет — это сумма всех минимальных платежей плюс дополнительный взнос, и он не меняется по мере закрытия долгов. Это допущение и дало название «снежному кому». Когда овердрафт закрыт, 25, которые шли на него, остаются в бюджете и переходят на следующий долг вместе с дополнительным платежом. К последнему долгу вы можете платить в несколько раз больше его собственного минимума каждый месяц, поэтому последний баланс падает намного быстрее первого.

Порядок механический. «Лавина» сортирует по убыванию ставки (меньший баланс при равенстве). «Снежный ком» сортирует по возрастанию баланса (более высокая ставка при равенстве). Порядок фиксируется в начале и не пересчитывается по мере изменения балансов.

Если общая сумма долга не уменьшается ни в один из месяцев, симуляция останавливается и сообщает, что план не работает. Это случай, когда начисленные проценты как минимум равны всему, что вы платите. Также симуляция сдается после 600 месяцев (50 лет).

Что она оставляет за скобками: никаких комиссий (годовых, за просрочку, за перевод баланса, страховок). Промо-ставки не моделируются, поэтому льготный период 0%, который заканчивается через 14 месяцев, сделает реальную стоимость выше. Минимальные платежи считаются фиксированными, хотя большинство карт пересчитывают их как процент от баланса (они уменьшаются по мере погашения). Изменения ставок не моделируются. Проценты начисляются раз в месяц, а не ежедневно, как у большинства эмитентов карт. Наконец, предполагается, что каждый платеж сделан вовремя.

Воспринимайте результат как сравнение двух порядков и разумную оценку срока, а не как заявление от вашего банка.

Одна ошибка в данных объясняет большинство странных результатов. В колонке минимумов люди вводят то, что они реально платят, а не то, что требует банк, а затем добавляют дополнительный платеж сверху. Одни и те же деньги учитываются дважды, срок сокращается, и дата выглядит чудесно. Если ответ вас приятно удивляет — проверьте это в первую очередь.

Где это перестает быть математической задачей

Калькулятор погашения — правильный инструмент, когда у вас есть кредиты, которые вы хотите закрыть, есть что-то сверх минимумов каждый месяц и вопрос о порядке выплат. В других ситуациях это неверный инструмент.

Первое: минимум, который едва покрывает проценты. Если вы вводите баланс с высокой ставкой и минимумом, близким к ежемесячным процентам, вы получите срок в двести месяцев или сообщение, что долг не гасится. Это не ошибка округления. Это арифметика возобновляемого кредита. Если это ваш результат, другой порядок выплат не поможет.

Второе: микрозаймы и другие дорогие краткосрочные кредиты. Поле ставки примет сотни процентов, но продукт, созданный для пролонгации, не описывается моделью ежемесячной амортизации. Воспринимайте это как иллюстрацию.

Третье: просрочки и дефолты. Когда счет «сломался», цифры в выписке перестают описывать то, что будет дальше: штрафы, коллекторы, суды — все это следует своим правилам. Калькулятор к этому не готов.

И иногда бюджет просто не работает. Если минимумы превышают то, что остается после оплаты базовых нужд, никакой порядок выплат не поможет.

Во всех этих случаях правильный человек — бесплатный, регулируемый консультант по долгам. В Великобритании это National Debtline и StepChange. В США — некоммерческие агентства NFCC. В большинстве стран ЕС есть национальные аналоги. Они посмотрят на ваш доход, расходы и все долги сразу, включая те, что имеют последствия помимо процентов, и объяснят варианты, которые не видны в таблице. Нет ничего стыдного в том, чтобы позвонить им, и нет причин платить компании за то, что благотворительная организация делает бесплатно.

Эта страница не дает персональных финансовых советов, не рекомендует кредиторов и не видит ваших обстоятельств. Она делает арифметику — вещь полезную, но строго ограниченную.

Три набора цифр

Начните с трех долгов, которые калькулятор загружает по умолчанию: кредитка 2 400 под 19.9% с минимумом 60, кредит 6 000 под 7.5% с минимумом 180 и овердрафт 800 под 14% с минимумом 25. Дополнительный платеж 100, бюджет 365 в месяц. «Лавина» идет: карта, овердрафт, кредит — и закрывает все за 29 месяцев с переплатой 1 192. «Снежный ком» идет: овердрафт, карта, кредит — и тоже закрывает за 29 месяцев, с переплатой 1 249. Вердикт: «лавина» экономит 57. Оба метода приходят в один месяц, потому что бюджет фиксирован.

Теперь установите дополнительный платеж на ноль. Бюджет падает до 265. Оба метода занимают 44 месяца и стоят около 2 246 в процентах, разница меньше единицы. Это пример, который важен. Нахождение 100 в месяц сокращает срок на 15 месяцев и экономит около 1 054. Дополнительный платеж — это решение. Порядок — лишь способ распределения.

Порядок иногда действительно важен. Карта 3 000 под 26% с минимумом 60, кредит 900 под 9% с минимумом 20, и 40 сверху (бюджет 120). «Лавина» закрывает за 50 месяцев с переплатой 2 097. «Снежный ком» — за 55 месяцев с переплатой 2 596. Разница 499 и пять месяцев. Когда цифры такие — пусть побеждает арифметика.

Поиск дополнительного платежа

Каждый пример выше говорит об одном: дополнительный платеж — это рычаг. Сотня в месяц бьет любую хитрую стратегию, и вопрос, который решает дату погашения — откуда берется эта сотня. Это вопрос о расходах, а не о долгах, и именно для этого создан Cash Book.

В приложении нет функции долгов, обратного отсчета или подключения к банку. Зато есть быстрый способ записывать расходы и честная картина того, куда они ушли. Insights показывает месяц в сравнении с предыдущим и называет теги, где произошли изменения — там обычно прячется лишняя сотня. Бюджет по тегам превращает решение сэкономить в тонкую полоску прогресса, которую вы видите каждый день.

Счета хранят балансы для наличных, карт и сбережений, с одной цифрой чистых активов. Это максимально близко к отслеживанию погашения: по мере падения баланса карты, общая сумма меняется. Ввод балансов ручной, так как Cash Book никогда не подключается к банку, а калькулятор чистых активов делает ту же арифметику в браузере.

Все зависит от того, записываете ли вы расходы, поэтому голосовой ввод важнее, чем кажется: покупка, которую вы не записали — это покупка, которую вы не можете сократить. Для рутины вокруг этого, как составить бюджет, который работает, покрывает источники дополнительного платежа, как отслеживать подписки находит повторяющиеся траты, а как остановить импульсивные покупки — про то, что их заменяет. Если большинство трат — наличные, как отслеживать наличные — ваша отправная точка.

Два других инструмента работают в паре с этим. Калькулятор бюджета 50/30/20 дает примерный потолок для выплат, а калькулятор стоимости подписок суммирует платежи, которые проще всего сократить. Перед тем как направить все деньги на долги, калькулятор резервного фонда стоит внимания, так как небольшая подушка безопасности — это то, что не дает следующему неожиданному счету снова попасть на кредитку.

Введите свои четыре строки, посмотрите на месяцы, затем измените дополнительный платеж на двадцать и посмотрите снова. Вторая цифра — та, над которой стоит работать.

Скачать Cash Book в App StoreБесплатно 7 дней. $19.99 за пожизненный доступ.

Скачать Cash Book в App StoreБесплатно 7 дней. $19.99 за пожизненный доступ.