Calculadora de Quitação de Dívidas: Avalanche vs Bola de Neve | Cash Book

Esta calculadora roda inteiramente no seu navegador: nada do que você digita é enviado, armazenado ou compartilhado, e ela continua funcionando sem conexão. Insira cada dívida com seu saldo, taxa anual e o mínimo exigido, adicione o que puder pagar a mais a cada mês, e ela simulará o pagamento duas vezes. Uma priorizando a maior taxa, outra o menor saldo. Para cada ordem, ela retorna o número de meses até o saldo zero, o total de juros pagos e a ordem de ataque das dívidas. Abaixo, uma linha indica a estratégia mais barata e a diferença de juros, que geralmente é menor do que se espera.

Como usar

1. O símbolo da moeda é usado apenas para exibir os resultados. Digite o que você usa e insira todos os valores na mesma moeda.
2. Liste suas dívidas, uma por linha, com quatro linhas disponíveis. Cada uma leva um nome, o saldo atual, a taxa anual e o pagamento mínimo. Use nomes que você reconheceria em um extrato, pois a tabela de ordem de pagamento os exibirá exatamente assim. Linhas com saldo zero são ignoradas.
3. Na coluna de taxa, coloque a taxa anual (APR), não a mensal. Extratos geralmente mostram um valor anual. A calculadora dividirá por doze.
4. O pagamento extra é o que você pode adicionar além de todos os mínimos mensais. Zero é uma resposta válida e vale a pena testar primeiro, pois o cenário de "apenas mínimos" é a base para comparação.
5. Agora leia ambos os painéis. A esquerda é maior taxa primeiro, a direita é menor saldo primeiro, cada um com o tempo para quitar tudo e os juros pagos. A linha abaixo nomeia a ordem mais barata e a diferença entre elas, e a tabela final lista as dívidas na ordem que cada estratégia seguiria.

Avalanche versus bola de neve

Estas são as duas ordens que a calculadora compara. O debate entre elas é uma das questões mais interessantes das finanças pessoais, pois a aritmética e o comportamento apontam para direções diferentes.

O argumento para a maior taxa primeiro (avalanche) é puramente aritmético. Os juros incidem sobre cada saldo aberto à sua própria taxa. Qualquer valor extra que você direciona a uma dívida rende mais onde a taxa é maior, pois é onde o saldo cresce mais rápido. Eliminar o crescimento mais caro primeiro não pode custar mais do que qualquer outra ordem, e geralmente custa menos.

O argumento para o menor saldo primeiro (bola de neve) é sobre a sustentabilidade do plano. Um saldo pequeno é quitado rapidamente, às vezes em um ou dois meses. Uma conta é encerrada. A lista diminui, e esse é um resultado visível no momento em que a economia de juros de uma ordem melhor ainda é invisível. Pesquisas confirmam essa intuição: um estudo de 2012 no Journal of Marketing Research descobriu que o número de contas encerradas, em vez da parcela do saldo total pago, previa se as pessoas continuariam com o programa de pagamento. Trabalhos posteriores no Journal of Consumer Research em 2016 descobriram que concentrar o pagamento em uma única conta aumentava a motivação para continuar. Nada disso anula a aritmética, apenas aponta que ela só funciona se você ainda estiver fazendo os pagamentos no vigésimo mês.

Na maioria das vezes, essa é uma decisão pequena. Com as três dívidas padrão da calculadora, a diferença é de cerca de 57 em juros ao longo de 29 meses. Dinheiro real, mas menos que um dos pagamentos mínimos. Quando as taxas são próximas, a diferença encolhe para quase nada. Quando uma dívida tem uma taxa muito superior às outras, a diferença aumenta para centenas ou milhares. Não adivinhe. Insira seus números e leia a linha. Diferença pequena, escolha a ordem que você manterá. Diferença grande, deixe a aritmética vencer.

Existe uma terceira ordem que a calculadora não pode modelar, e ela importa mais que as outras. Algumas dívidas trazem consequências além dos juros: aluguel ou hipoteca atrasados, impostos, contas de energia, multas judiciais, qualquer coisa garantida por sua casa ou carro. Consultores financeiros chamam essas de dívidas prioritárias e as colocam à frente de tudo, independentemente da taxa, pois o custo de não pagá-las não é medido em juros.

O que a simulação assume

O modelo é deliberadamente simples. Ele funciona em períodos mensais. A cada mês, em ordem: adiciona juros a cada saldo aberto, paga o mínimo de cada dívida na ordem da estratégia, e então aplica todo o restante do orçamento na primeira dívida aberta daquela ordem.

O orçamento é a soma de todos os mínimos mais o pagamento extra, e não muda conforme as dívidas são quitadas. Essa premissa é a origem do termo "bola de neve". Quando o cheque especial é quitado, o valor que era usado para ele continua no orçamento, somando-se à próxima dívida. Na última dívida, você pode estar pagando várias vezes o seu mínimo mensal, por isso o último saldo cai muito mais rápido que o primeiro.

Se o total devido não diminuir em um mês, a simulação para e informa que o plano nunca quita a dívida. Isso acontece quando os juros são iguais ou maiores que o que você paga. Ela também para após 600 meses (cinquenta anos).

O que ela deixa de fora é a parte honesta. Não há taxas de qualquer tipo: anuidade, multa por atraso, taxa de transferência. Taxas promocionais não são modeladas. Pagamentos mínimos são mantidos constantes, enquanto a maioria dos cartões recalcula o mínimo como uma porcentagem do saldo, fazendo-o diminuir conforme você paga; manter fixo torna a calculadora levemente otimista no cenário de "apenas mínimos".

Onde isso deixa de ser um problema matemático

Uma calculadora de quitação é a ferramenta certa quando você tem dívidas, um valor extra mensal e uma dúvida sobre ordem e tempo. Para outras situações, é a ferramenta errada.

O primeiro caso é um mínimo que mal cobre os juros. Se o seu resultado for esse, mudar a ordem de pagamento não é o próximo passo útil. O segundo é o crédito de alto custo de curto prazo. A taxa anual pode ser altíssima e a simulação produzirá um número, mas um produto desenhado para ser renovado não é bem descrito por um modelo de amortização mensal.

Em todos esses casos, a pessoa certa é um consultor financeiro gratuito e regulamentado. Eles analisarão sua renda, custos essenciais e todas as dívidas de uma vez, incluindo as que têm consequências além dos juros, e explicarão opções que não são visíveis em uma planilha.

Três conjuntos de números

Comece com as três dívidas padrão: cartão de 2.400 a 19,9% com mínimo de 60, empréstimo de 6.000 a 7,5% com mínimo de 180, e cheque especial de 800 a 14% com mínimo de 25. O pagamento extra é 100, totalizando 365 por mês. Priorizar a maior taxa quita tudo em 29 meses com 1.192 de juros. Priorizar o menor saldo também quita em 29 meses, com 1.249. A maior taxa economiza 57.

Agora defina o pagamento extra como zero. O orçamento cai para 265. Ambas as estratégias levam 44 meses e custam cerca de 2.246 em juros. Encontrar 100 a mais por mês corta quinze meses do prazo e economiza cerca de 1.054 em juros, o que faz os 57 da ordem de pagamento parecerem irrelevantes. O pagamento extra é a decisão. A ordem é apenas um critério de desempate.

Encontrando o pagamento extra

Todo exemplo acima diz a mesma coisa: o pagamento extra é onde está a alavancagem. Cem a mais por mês supera qualquer ordem inteligente, e a questão que decide sua data de quitação é de onde esses cem vêm. Isso é uma questão de gastos, não de dívidas, e é para isso que o Cash Book foi criado.

O app não tem recursos de dívida, contagem regressiva ou conexão bancária. O que ele tem é uma forma rápida de registrar o que você gasta e uma imagem honesta de para onde o dinheiro foi. Insights mostra o mês atual comparado ao anterior e nomeia as categorias onde a mudança aconteceu, que é onde um valor extra geralmente está escondido. Um orçamento por categoria transforma a decisão de cortar algo em uma barra de progresso que você vê todos os dias.

Contas mantêm saldos para dinheiro, cartões e poupança, com um número de patrimônio líquido sobre todos eles. A entrada de saldos é manual, pois o Cash Book nunca se conecta a um banco.

Tudo depende do registro, por isso o registro por voz importa tanto: uma compra que você não registra é uma compra que você não pode cortar. Para a rotina, como fazer um orçamento mensal que funciona cobre de onde vem um pagamento extra repetível, e como parar de comprar por impulso trata das compras que silenciosamente substituem esse valor. Se a maior parte do seu gasto é em dinheiro, como rastrear gastos em dinheiro é o ponto de partida.

Coloque suas quatro linhas, leia os meses, depois altere o pagamento extra em vinte e leia novamente. O segundo número é o que vale a pena trabalhar.

Baixe o Cash Book na App StoreGrátis por 7 dias. $19.99 pagamento único vitalício.

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