債務清償計算機：雪崩法與雪球法還款試算 (免費) - Cash Book
請列出每筆債務的餘額、利率及最低還款額，並輸入您每月可額外投入的還款金額。計算機會分別以「優先償還高利率」與「優先償還小額」兩種策略進行模擬，並顯示各自所需的月份與利息支出。
| 債務名稱 | 餘額 | 年利率 % | 最低還款額 |
|---|---|---|---|
優先償還高利率
—
優先償還小額
—
還款順序
| # | 優先償還高利率 | 優先償還小額 |
|---|
快速解答
債務清償計算機可以為您模擬每個月的還款進度。系統會按年利率除以十二計算每月利息，在支付所有最低還款額後，將預算中剩餘的每一分錢投入到目標債務中。由於預算總額在債務結清後保持不變，因此每結清一筆債務，下一筆債務的償還速度就會加快。此頁面會進行兩次模擬：一次優先償還高利率債務，另一次優先償還小額債務，並分別列出結清所需月份、總利息支出以及兩者之間的差異。
此計算機完全在您的瀏覽器中執行：您輸入的任何內容都不會被上傳、儲存或傳送到任何地方，即使離線也能正常運作。請輸入每筆債務的餘額、年利率 (APR) 與最低還款額，加上您每月可額外投入的金額，系統會進行兩次模擬：一次優先償還高利率債務，一次優先償還小額債務。針對每種順序，它會回傳結清所有餘額所需的月份、總利息支出以及還款順序。下方會顯示較划算的策略以及兩者間的利息差額，通常這個差距比人們預期的要小。
如何使用
- 貨幣符號僅用於顯示結果。請輸入您習慣的符號，並以同一貨幣輸入所有數字。
- 列出您的債務，每行一筆，共四行。請填寫名稱、目前餘額、年利率及最低還款額。建議使用帳單上的名稱，因為還款順序表格會直接顯示這些名稱。餘額為零的列會被跳過，因此三筆債務加一行空白是正常的。
- 在利率欄位輸入年利率 (APR)，而非月利率。帳單通常顯示年利率，請輸入該數字，計算機會自動除以十二。
- 額外還款是您每月在所有最低還款額之外能多付的金額。填寫零也是有效的，這能作為基準，用來衡量其他方案的成效。
- 查看兩個面板。左側為優先償還高利率，右側為優先償還小額，兩者皆顯示結清時間與利息支出。下方的文字會指出較划算的順序與差額，最後的表格則列出該策略的還款順序。
雪崩法與雪球法
這是計算機比較的兩種順序，關於兩者的爭論是個人理財中最有趣的問題之一，因為算術邏輯與行為心理往往指向不同方向。
「雪崩法」（優先償還高利率）的論點在於算術，這點無庸置疑。利息是根據每筆餘額的利率計算的。將每一分錢投入利率最高的債務，能發揮最大效益，因為那是債務增長最快的地方。優先消除最昂貴的債務，從長遠來看，成本絕對最低。
「雪球法」（優先償還小額）的論點在於執行力。小額債務能快速結清，帳戶關閉，帳單停止寄送。清單變短了，這是在利息節省尚未顯現時，最直觀的成果。2012 年《行銷研究期刊》的研究證實了這一點：結清帳戶的數量，比償還總餘額的比例更能預測人們是否會堅持還款計畫。2016 年《消費者研究期刊》的研究也發現，集中還款於單一帳戶能提升動力。這並未否定算術邏輯，只是指出：只有當您在第 20 個月仍持續還款時，算術才有意義。
大多數情況下，這是一個小決定。以預設的三筆債務為例，兩者利息差距約為 57，這是一筆真實的錢，但也小於其中一筆最低還款額。當利率相近時，差距會縮小；當某筆債務利率遠高於其他時，差距則會擴大到數百或數千。請輸入您的數字，讓數據說話。差距小，選您能堅持的；差距大，讓算術獲勝。
此外，還有第三種計算機無法模擬的順序，且更為重要：優先償還具有法律後果的債務，如房租、房貸、能源帳單、法院罰款等。債務諮詢機構稱這些為「優先債務」，無論利率高低都應優先處理，因為不支付的代價不僅僅是利息。
模擬假設
此模型刻意簡化，使用前請了解其運作方式：
它以整個月為單位。每月依序：將年利率除以十二後的利息加至餘額，支付最低還款額，再將預算剩餘金額投入第一順位債務。還款額不會超過餘額，剩餘部分會依序往下分配。
預算總額為所有最低還款額加上額外還款，且在債務結清後保持不變。這就是「雪球」名稱的由來。當透支帳戶結清後，原本用於該帳戶的 25 元會併入預算，投入下一筆債務。這就是為什麼最後一筆債務的結清速度會遠快於第一筆。
若總欠款額在任何一個月內未減少，模擬會停止並報告「無法結清」。這代表利息支出已大於您的還款額。此外，模擬會在 600 個月（50 年）後停止。
此模型不包含任何費用（年費、滯納金等），也不模擬優惠利率過期後的變動。最低還款額被視為固定值，這對僅支付最低還款額的情況略顯樂觀，但對有額外還款的情況則大致準確。它假設每個月都準時還款。
何時該尋求專業協助
當最低還款額幾乎只夠支付利息時，這不是計算機的問題，而是循環信用的算術特性。若您的結果顯示需要數百個月才能結清，請務必尋求免費的債務諮詢。
對於高利貸、欠款或違約情況，計算機無法處理法律後果或催收程序。在這些情況下，請尋求免費的受監管債務顧問。他們能評估您的收入、必要支出及所有債務，提供 spreadsheet 無法呈現的選項。尋求協助並不丟臉，且無需支付任何費用。
尋找額外還款額
上述所有範例都指向同一點：額外還款額才是關鍵。每月多付一百元，勝過任何聰明的還款順序。而這一百元從哪裡來，是消費問題，而非債務問題，這正是 Cash Book 的強項。
Cash Book 沒有債務功能，也不會連接銀行，但它能誠實地呈現您的支出去向。Insights 能顯示每月支出變化，找出隱藏的預算空間。預算 功能則能將節約目標轉化為每日可見的進度條。
帳戶 可管理現金、信用卡與儲蓄，並計算總淨資產。由於 Cash Book 從不連接銀行，所有餘額皆為手動輸入，這能確保您對財務狀況有絕對的掌控。
所有的一切都取決於記錄習慣，這就是為什麼 語音記錄 至關重要：未記錄的支出，就是無法削減的支出。請善用 如何制定每月預算、如何追蹤訂閱與定期帳單 以及 如何停止衝動消費 等指南，為您的還款計畫找到資金來源。
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常見問題
雪崩法還是雪球法比較好？
優先償還高利率（雪崩法）通常能節省更多利息，因為高利率債務產生的利息最快。優先償還小額債務（雪球法）則能更快結清帳戶，研究顯示這種成就感有助於維持還款動力。誠實地說，兩者的差距往往很小，這也是為什麼本頁面會列出兩者數據的原因。請參考您的實際數字，選擇您最能堅持下去的方式。
什麼是最低還款額？
這是貸款機構每月要求您支付以維持帳戶正常狀態的金額。信用卡通常是餘額的百分比（設有最低門檻）；貸款或分期付款則是合約規定的每月分期金額；透支帳戶可能沒有正式的最低還款額。請使用最新帳單上的數字，若無強制要求則填寫零。
這包含手續費或優惠利率嗎？
不包含。此模擬對每筆餘額在整個期限內應用固定的年利率 (APR)。它不計算年費、滯納金、還款保障費、餘額轉帳手續費，或過期後恢復高利率的零利率優惠期。若有上述情況，實際成本會高於此處顯示的數字，結清日期也會延後。
如果我負擔不起最低還款額怎麼辦？
這已非計算機所能解決的問題。大多數國家都有免費的債務諮詢服務，例如英國的 National Debtline 和 StepChange、美國的 NFCC 成員機構，以及歐盟各國的相關機構。他們能評估您的整體財務狀況並提供計算機無法看到的選項。請務必尋求免費諮詢，切勿為此支付任何費用。
為什麼兩種策略有時會在同一個月結束？
因為每月預算總額是固定的。當總還款額涵蓋了餘額與利息時即達成結清，因此利息上的微小差異往往在最後一個月內被抵銷。以預設的三筆債務為例，兩種策略均需 29 個月結清，僅利息支出不同。當利率差距懸殊時，結清月份才會出現明顯差異。
計算機會傳送我的債務資料嗎？
不會。此模擬僅由幾十行 JavaScript 組成，完全在您的裝置瀏覽器內執行。不會上傳任何資料，也不會儲存任何紀錄，沒有帳戶系統，也不會發送結果郵件。關閉分頁後數字即消失。您甚至可以在開啟飛航模式後使用此計算機。
「無法結清」是什麼意思？
這意味著在某些月份中，總欠款額並未減少，代表您的還款額不足以抵銷利息。這常見於高利率的循環信用帳戶。這是一個警訊，建議您盡量提高額外還款額，若無法負擔，請尋求免費債務諮詢。
我應該進行債務整合或餘額轉帳嗎？
本頁面不會推薦任何產品、貸款機構或整合方案。計算機的作用是提供一個基準：在您現有合約下的還款月份與利息。請帶著這些數字諮詢免費的債務顧問，他們能判斷不同的結構是否真的對您有利。
Cash Book 可以追蹤我的債務清償嗎？
Cash Book 沒有債務功能，也不會連接銀行帳戶，因此無法匯入餘額或倒數還款日期。它的作用是記錄資金流向，幫助您找出額外還款的來源。帳戶功能可管理現金、信用卡與儲蓄餘額，並計算總淨資產。
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