Công cụ tính toán trả nợ: Avalanche vs Snowball (Miễn phí) - Cash Book
Liệt kê từng khoản nợ với số dư, lãi suất và khoản thanh toán tối thiểu, sau đó thêm số tiền bạn có thể trả thêm. Công cụ sẽ mô phỏng toàn bộ quá trình trả nợ theo hai cách: ưu tiên lãi suất cao nhất và ưu tiên số dư nhỏ nhất, từ đó hiển thị số tháng và tổng lãi suất cho mỗi phương án.
| Khoản nợ | Số dư | APR % | Thanh toán tối thiểu |
|---|---|---|---|
Ưu tiên lãi suất cao nhất
—
Ưu tiên số dư nhỏ nhất
—
Thứ tự thanh toán
| # | Ưu tiên lãi suất cao nhất | Ưu tiên số dư nhỏ nhất |
|---|
Trả lời nhanh
Công cụ tính toán trả nợ sẽ mô phỏng quá trình thanh toán của bạn theo từng tháng. Mỗi tháng, công cụ sẽ cộng thêm lãi suất dựa trên lãi suất hàng năm chia cho mười hai, thanh toán các khoản tối thiểu, sau đó dùng toàn bộ số tiền còn lại trong ngân sách để trả cho một khoản nợ mục tiêu. Ngân sách này là tổng của các khoản thanh toán tối thiểu cộng với khoản trả thêm của bạn. Khi một khoản nợ được xóa bỏ, ngân sách không đổi, giúp các khoản nợ tiếp theo được trả nhanh hơn. Trang này chạy mô phỏng hai lần: một lần ưu tiên lãi suất cao nhất, một lần ưu tiên số dư nhỏ nhất. Kết quả hiển thị số tháng để trả hết nợ, tổng lãi suất phải trả và sự chênh lệch giữa hai phương pháp.
Công cụ này chạy hoàn toàn trên trình duyệt của bạn: không có dữ liệu nào được tải lên, lưu trữ hay gửi đi đâu cả, và nó vẫn hoạt động khi không có kết nối mạng. Hãy nhập từng khoản nợ với số dư, lãi suất APR và mức thanh toán tối thiểu, thêm số tiền bạn có thể trả dư mỗi tháng, và công cụ sẽ mô phỏng quá trình trả nợ hai lần. Một lần ưu tiên lãi suất cao nhất, một lần ưu tiên số dư nhỏ nhất. Với mỗi thứ tự, nó trả về số tháng để trả hết nợ, tổng lãi suất phải trả và thứ tự ưu tiên các khoản nợ. Bên dưới, một dòng kết luận sẽ chỉ ra chiến lược rẻ hơn và sự chênh lệch lãi suất giữa hai cách, thường là nhỏ hơn bạn nghĩ.
Cách sử dụng
- Ký hiệu tiền tệ chỉ dùng để hiển thị kết quả. Hãy nhập ký hiệu bạn dùng và nhập mọi con số theo đơn vị đó.
- Liệt kê các khoản nợ, mỗi dòng một khoản, có sẵn bốn dòng. Nhập tên, số dư hiện tại, lãi suất APR và khoản thanh toán tối thiểu. Hãy dùng tên gọi dễ nhận biết trên sao kê. Dòng có số dư bằng 0 sẽ bị bỏ qua.
- Ở cột lãi suất, hãy nhập APR thay vì lãi suất tháng. Sao kê thường hiển thị con số hàng năm, hãy nhập con số đó và công cụ sẽ tự chia cho mười hai.
- Khoản trả thêm là số tiền bạn có thể thêm vào mỗi tháng. Nhập 0 là một câu trả lời hợp lệ và đáng thử đầu tiên để làm cơ sở so sánh.
- Đọc cả hai bảng kết quả. Bên trái là ưu tiên lãi suất cao nhất, bên phải là ưu tiên số dư nhỏ nhất. Dòng bên dưới cho biết thứ tự rẻ hơn và sự chênh lệch giữa chúng.
Avalanche so với Snowball
Đây là hai chiến lược mà công cụ so sánh. Cuộc tranh luận giữa chúng là một trong những câu hỏi thú vị nhất trong tài chính cá nhân, vì toán học và hành vi thường đi theo hai hướng khác nhau.
Lập luận cho việc ưu tiên lãi suất cao nhất (Avalanche) dựa trên toán học: Lãi suất phát sinh trên mỗi số dư theo tỷ lệ riêng. Bất kỳ đồng nào bạn trả vào khoản nợ có lãi suất cao nhất đều mang lại hiệu quả cao nhất vì đó là nơi số dư tăng nhanh nhất. Loại bỏ sự tăng trưởng đắt đỏ nhất trước tiên luôn giúp tiết kiệm chi phí.
Lập luận cho việc ưu tiên số dư nhỏ nhất (Snowball) dựa trên tâm lý: Một số dư nhỏ sẽ được xóa nhanh chóng, giúp bạn đóng tài khoản và giảm bớt danh sách nợ. Điều này tạo ra kết quả hữu hình, giúp duy trì động lực trả nợ. Nghiên cứu năm 2012 từ Journal of Marketing Research cho thấy số lượng tài khoản được đóng lại là yếu tố dự báo tốt nhất cho việc người dùng có tiếp tục chương trình trả nợ hay không.
Phần lớn thời gian, đây là một quyết định nhỏ. Với ba khoản nợ mặc định, sự khác biệt chỉ khoảng 57 tiền lãi trong 29 tháng. Khi lãi suất các khoản nợ gần nhau, sự khác biệt gần như bằng không. Khi một khoản nợ có lãi suất cao vượt trội, hãy để toán học quyết định. Nếu sự khác biệt nhỏ, hãy chọn cách bạn có thể duy trì lâu dài.
Ngoài ra, hãy lưu ý các khoản nợ ưu tiên (nợ tiền thuê nhà, thuế, hóa đơn năng lượng, tiền phạt tòa án). Các khoản này cần được ưu tiên trả trước bất kể lãi suất, vì hậu quả của việc không trả không chỉ nằm ở lãi suất.
Các giả định của mô phỏng
Mô hình này cố tình đơn giản hóa. Nó hoạt động theo từng tháng: cộng lãi suất vào số dư, thanh toán mức tối thiểu theo thứ tự chiến lược, sau đó dùng số tiền còn lại trong ngân sách trả cho khoản nợ đầu tiên trong danh sách.
Ngân sách là tổng các khoản tối thiểu cộng với khoản trả thêm, không thay đổi khi các khoản nợ được xóa. Điều này giải thích tại sao các khoản nợ cuối cùng được trả nhanh hơn nhiều.
Nếu tổng số nợ không giảm trong bất kỳ tháng nào, mô phỏng sẽ báo rằng kế hoạch không khả thi. Công cụ cũng dừng lại sau 600 tháng (50 năm).
Lưu ý: Công cụ không tính các loại phí (phí thường niên, phí trễ hạn, phí chuyển đổi), không mô phỏng các thay đổi lãi suất biến đổi hoặc các giai đoạn lãi suất khuyến mãi. Hãy coi kết quả là một sự so sánh tốt giữa hai chiến lược, không phải là tuyên bố từ chủ nợ của bạn.
Khi nào cần tìm chuyên gia tư vấn
Nếu mức thanh toán tối thiểu chỉ vừa đủ trả lãi, hoặc bạn đang sử dụng các khoản vay lãi suất cực cao (như vay nóng), công cụ này không phải là giải pháp. Trong những trường hợp đó, hãy tìm đến các tổ chức tư vấn nợ miễn phí và uy tín tại quốc gia của bạn (như National Debtline hoặc StepChange tại Anh, hoặc các tổ chức phi lợi nhuận tại Mỹ). Họ có thể xem xét toàn bộ tình hình tài chính của bạn, bao gồm cả những khoản nợ có hậu quả pháp lý mà một bảng tính không thể thấy được.
Tìm khoản trả thêm
Khoản trả thêm là đòn bẩy quan trọng nhất. Một trăm mỗi tháng có giá trị hơn bất kỳ chiến lược thứ tự nào. Việc tìm ra khoản tiền này là câu hỏi về chi tiêu, và đó là lý do Cash Book được tạo ra.
Ứng dụng không có tính năng quản lý nợ, nhưng giúp bạn ghi lại chi tiêu một cách trung thực. Insights cho thấy nơi tiền của bạn đã đi, giúp bạn tìm ra khoản dư. Ngân sách theo từng danh mục giúp bạn kiểm soát chi tiêu hàng ngày. Tài khoản giúp bạn theo dõi tổng tài sản ròng. Hãy bắt đầu bằng việc ghi chép mọi chi tiêu, vì một khoản chi không được ghi lại là một khoản bạn không thể cắt giảm.
Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.
Câu hỏi thường gặp
Nên chọn phương pháp Avalanche hay Snowball?
Ưu tiên lãi suất cao nhất (Avalanche) luôn giúp tiết kiệm lãi suất hơn hoặc bằng, vì lãi suất tích lũy nhanh nhất ở mức lãi suất cao nhất. Ưu tiên số dư nhỏ nhất (Snowball) giúp đóng tài khoản sớm hơn, và các nghiên cứu cho thấy việc đóng tài khoản giúp người dùng có động lực trả nợ tiếp. Câu trả lời trung thực là sự khác biệt thường không lớn, đó là lý do trang này hiển thị cả hai. Hãy xem con số của bạn và chọn phương pháp bạn có thể duy trì thực tế.
Khoản thanh toán tối thiểu được tính như thế nào?
Là số tiền chủ nợ yêu cầu mỗi tháng để duy trì tài khoản. Với thẻ tín dụng, thường là một tỷ lệ phần trăm của số dư; với khoản vay, đó là số tiền trả góp hàng tháng theo hợp đồng; với thấu chi, có thể không có mức tối thiểu chính thức. Hãy sử dụng con số từ sao kê gần nhất, chỉ nhập số 0 nếu thực sự không có yêu cầu thanh toán.
Công cụ có tính phí hoặc lãi suất khuyến mãi không?
Không. Mô phỏng áp dụng một mức lãi suất APR cố định cho mỗi số dư trong suốt thời hạn. Nó không tính phí thường niên, phí trễ hạn, phí bảo hiểm, phí chuyển đổi số dư hoặc các giai đoạn lãi suất 0% hết hạn. Nếu có các yếu tố này, chi phí thực tế sẽ cao hơn và thời gian trả nợ sẽ kéo dài hơn.
Tôi phải làm gì nếu không đủ khả năng trả mức tối thiểu?
Đây không phải là vấn đề của công cụ tính toán. Bạn nên tìm kiếm lời khuyên tài chính miễn phí và uy tín tại quốc gia của mình. Các tổ chức này có thể xem xét toàn bộ tình hình tài chính và đưa ra các lựa chọn mà công cụ không thấy được. Đừng bao giờ trả phí cho những lời khuyên như vậy.
Tại sao đôi khi cả hai chiến lược đều kết thúc cùng một tháng?
Vì ngân sách hàng tháng là cố định. Tháng cuối cùng đạt được khi tổng số tiền đã trả bao gồm cả số dư và lãi suất, vì vậy sự khác biệt nhỏ về lãi suất thường biến mất trong tháng cuối. Với ba khoản nợ mặc định, cả hai đều kết thúc sau 29 tháng, chỉ khác nhau về tổng lãi suất.
Công cụ có gửi số dư nợ của tôi đi đâu không?
Không. Mô phỏng này chỉ là vài chục dòng JavaScript chạy ngay trên trình duyệt của thiết bị. Không có dữ liệu nào được tải lên, không có tài khoản, không lưu trữ giữa các lần truy cập. Đóng tab là mọi con số sẽ biến mất. Bạn có thể bật chế độ máy bay trước khi nhập liệu và công cụ vẫn hoạt động bình thường.
Thông báo 'không bao giờ trả hết' nghĩa là gì?
Nghĩa là trong ít nhất một tháng, tổng số nợ không giảm, tức là các khoản thanh toán không vượt qua được lãi suất phát sinh. Điều này thường xảy ra với các khoản tín dụng lãi suất cao. Đây là tín hiệu cho thấy bạn cần tăng khoản trả thêm hoặc tìm kiếm lời khuyên tài chính miễn phí.
Tôi có nên hợp nhất nợ hoặc chuyển số dư không?
Trang này không đưa ra lời khuyên về sản phẩm hay chủ nợ cụ thể. Công cụ chỉ cung cấp một cơ sở so sánh: số tháng và lãi suất theo các thỏa thuận hiện tại của bạn. Hãy mang con số này đến chuyên gia tư vấn tài chính để biết liệu cấu trúc nợ khác có thực sự giúp bạn tốt hơn không.
Cash Book có theo dõi việc trả nợ không?
Cash Book không có tính năng quản lý nợ và không kết nối ngân hàng, nên không tự động nhập số dư hay đếm ngược ngày trả nợ. Ứng dụng giúp bạn theo dõi dòng tiền để tìm ra khoản tiền dư cho việc trả nợ. Các tài khoản lưu trữ số dư cho tiền mặt, thẻ và tiết kiệm, với một con số tổng tài sản ròng bao quát tất cả.
Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.