Калкулатор за погасяване на дългове: Лавина срещу Снежна топка | Cash Book

Този калкулатор работи изцяло във вашия браузър: нищо от това, което пишете, не се качва, съхранява или изпраща някъде, и работи дори без интернет връзка. Въведете всеки дълг с неговия баланс, ГПР и минимална вноска, добавете сумата, която можете да отделяте всеки месец, и калкулаторът ще симулира целия процес на погасяване два пъти. Първо с приоритет на най-високата лихва, след това с приоритет на най-малкия баланс. За всеки метод той връща броя месеци до нулев баланс, общата платена лихва и реда, по който дълговете ще бъдат погасявани. Отдолу един ред посочва по-евтината стратегия и разликата в лихвите, която обикновено е по-малка, отколкото хората очакват.

Как да го използвате

1. Валутният символ се използва само за показване на резултатите. Въведете този, който използвате, и въвеждайте всички цифри в същата валута.
2. Избройте дълговете си, по един на ред (налични са четири реда). Всеки изисква име, баланс, ГПР и минимална вноска. Използвайте имена, които бихте разпознали в извлечение, тъй като таблицата с реда на плащане ги извежда директно. Ред с баланс нула се пропуска, така че три дълга и един празен ред е напълно нормално.
3. В колоната за лихва въведете ГПР, а не месечната лихва. Извлеченията обикновено показват годишна цифра. Въведете годишното число и калкулаторът ще го раздели на дванадесет.
4. Допълнителното плащане е сумата, която можете да добавите към всички минимални вноски всеки месец. Нулата е валиден отговор и си струва да се опита първо, тъй като плащането само на минимумите е базовата линия, спрямо която се измерва всичко останало.
5. Сега прочетете двата панела. Левият е с приоритет на най-високата лихва, десният – с приоритет на най-малък баланс. Редът отдолу посочва по-евтиния метод и разликата между тях, а финалната таблица изброява дълговете в реда, по който всяка стратегия би ги атакувала.

Лавина срещу снежна топка

Това са двете подредби, които калкулаторът сравнява. Спорът между тях е един от малкото наистина интересни въпроси в личните финанси, защото аритметиката и поведението сочат в различни посоки.

Аргументът за най-високата лихва (лавина) е чисто аритметичен и не подлежи на дебат. Лихвата се натрупва върху всеки баланс според неговия процент. Всеки лев, насочен към дълг с най-висока лихва, върши най-много работа, защото там балансът расте най-бързо. Премахнете най-скъпия растеж първо. В дългосрочен план това не може да струва повече от всеки друг ред и обикновено струва по-малко.

Аргументът за най-малък баланс (снежна топка) е свързан с това дали планът ще бъде спазван. Малък баланс се изчиства бързо, понякога за месец или два. Сметка се затваря. Извлеченията спират да пристигат. Списъкът става по-кратък – това е видим резултат в момент, в който спестената лихва от по-добрия метод е все още невидима. Проучвания подкрепят тази интуиция: изследване от 2012 г. в Journal of Marketing Research установява, че броят на затворените сметки, а не делът на изплатения баланс, предсказва дали хората ще се придържат към програмата за погасяване. Нищо от това не отменя аритметиката. Просто показва, че аритметиката работи само ако все още правите плащанията си на двадесетия месец.

През повечето време това е малко решение. При трите дълга, които калкулаторът зарежда по подразбиране, разликата е около 57 в лихви за 29 месеца. Реални пари, но по-малко от една минимална вноска. Когато лихвите са близки, разликата се стопява до нула. Когато един дълг има много по-висока лихва от останалите, разликата нараства до стотици или хиляди. Затова не гадайте. Въведете вашите числа и прочетете резултата. Малка разлика – изберете метода, който ще спазвате. Голяма разлика – оставете аритметиката да победи.

Съществува и трети ред, който калкулаторът не може да моделира, и той е по-важен от горните два. Някои дългове носят последствия извън лихвите: просрочени наеми, ипотеки, данъци, сметки за енергия, съдебни глоби – всичко, обезпечено с вашия дом или кола. Благотворителните организации за дългове наричат тези „приоритетни дългове“ и ги поставят пред всичко останало, независимо от лихвата, защото цената на неплащането им не се измерва в лихви.

Какво предполага симулацията

Моделът е умишлено прост. Той работи на цели месечни периоди. Всеки месец: добавя лихва към всеки баланс (ГПР/12), след това плаща минималните вноски според стратегията, след което насочва остатъка от бюджета към първия дълг в списъка. Плащането никога не е по-голямо от баланса, така че остатъкът просто се прехвърля надолу по списъка.

Бюджетът е сумата от всички минимални вноски плюс допълнителното плащане и не се променя с изчистването на дълговете. Това е причината за името „снежна топка“. Когато овърдрафтът се изчисти, сумата, която е отивала за него, се добавя към следващия дълг заедно с допълнителното плащане. До последния дълг може да плащате няколко пъти неговия минимум всеки месец, поради което последният баланс пада много по-бързо от първия.

Подредбата е механична. „Лавина“ сортира по ГПР низходящо, „Снежна топка“ сортира по баланс възходящо. Редът е фиксиран в началото и не се променя.

Ако общата дължима сума не намалее в рамките на един месец, симулацията спира и съобщава, че планът не работи. Това се случва, когато начислената лихва е поне колкото сумата, която плащате. Също така, симулацията спира след 600 месеца (петдесет години).

Симулацията не включва такси: годишни, за забава, за прехвърляне на баланс или застраховки. Промоционални лихви не се моделират. Минималните вноски се приемат за постоянни, докато при повечето карти те се преизчисляват като процент от баланса. Това прави калкулатора леко оптимистичен за случая „само минимални вноски“ и сравнително точен, когато има допълнително плащане. Промени в лихвените проценти не се моделират. Лихвата се начислява веднъж месечно върху баланса, а не ежедневно върху средния дневен баланс, както правят повечето картови емитенти.

Третирайте резултата като добро сравнение между два метода и разумна оценка на срока, а не като официално изявление от вашия кредитор.

Къде това спира да бъде математическа задача

Калкулаторът е правилният инструмент, когато имате кредити, които искате да изчистите, нещо допълнително всеки месец и въпрос относно реда и времето. За други ситуации той е грешният инструмент.

Първо, когато минималната вноска едва покрива лихвата. Ако получите резултат от двеста месеца или съобщение, че балансите никога не се изчистват, това не е грешка. Това е аритметиката на револвиращия кредит. В този случай промяната на реда на плащане няма да помогне.

Второ, бързи кредити и други високолихвени краткосрочни заеми. ГПР може да бъде в стотици проценти, но продукт, предназначен за постоянно подновяване, не се описва добре от модел за месечна амортизация.

Трето, просрочия и неплащания. След като сметката е в просрочие, числата в извлечението спират да описват реалността: такси, събирачи, съдебни действия – всичко това следва свои собствени правила. Калкулаторът не е оборудван за това.

Във всички тези случаи правилният човек е безплатен, регулиран консултант по дългове. В Обединеното кралство това са National Debtline и StepChange. В САЩ – нестопанските агенции на National Foundation for Credit Counseling. Повечето страни от ЕС имат национални еквиваленти. Те ще разгледат доходите ви, основните ви разходи и всеки дълг, включително тези с последствия извън лихвите. Няма нищо срамно в това да потърсите помощ и няма причина да плащате на компания за нещо, което благотворителна организация прави безплатно.

Три набора от числа

Започнете с трите дълга, които калкулаторът зарежда по подразбиране: кредитна карта от 2,400 при 19.9% с 60 минимум, личен заем от 6,000 при 7.5% със 180 минимум и овърдрафт от 800 при 14% с 25 минимум. Допълнителното плащане е 100, което прави бюджета 365 на месец. „Най-висока лихва първо“ изчиства всичко за 29 месеца с 1,192 лихва. „Най-малък баланс първо“ също изчиства за 29 месеца, но с 1,249 лихва. Вердиктът е, че първият метод спестява 57.

Сега задайте допълнителното плащане на нула. Бюджетът пада на 265. И двете стратегии отнемат 44 месеца и струват около 2,246 лихва. Разликата е пренебрежима. Това е примерът, който има значение. Намирането на 100 на месец съкращава 15 месеца от срока и спестява около 1,054 лихва, което прави 57-те спестени от подредбата да изглеждат малко. Допълнителното плащане е решението. Подредбата е само за „вратовръзка“.

Намиране на допълнителното плащане

Всеки пример по-горе казва едно и също: допълнителното плащане е лостът. 100 на месец побеждава всяка хитра подредба. Въпросът, който решава датата на погасяване, е откъде идват тези 100. Това е въпрос на харчене, а не на дълг, и точно за това е създаден Cash Book.

Приложението няма функция за дългове, няма отброяване и не се свързва с банки. Това, което има, е бърз начин да записвате какво харчите и честна картина къде отиват парите. Insights показва месеца спрямо предходния и назовава категориите, където е настъпила промяната – там обикновено се крият излишните 100. Бюджетът превръща решението да отрежете нещо в тънка лента за напредък, която виждате всеки ден.

Сметките съхраняват баланси за пари в брой, карти и спестявания, с едно число за нетна стойност над всички тях. Това е най-близкото, което приложението прави до проследяване на погасяване: докато балансът по картата пада, общата сума се променя. Въвеждането на баланси е ръчно, защото Cash Book никога не се свързва с банка, а калкулаторът за нетна стойност прави същата аритметика в браузъра.

Всичко зависи от това дали записвате разходите си, затова гласовото записване е толкова важно: покупка, която не запишете, е покупка, която не можете да ограничите. За рутината около това, как да направите месечен бюджет, който работи, покрива откъде идва повторяемото допълнително плащане, а как да спрете импулсивното купуване е за покупките, които тихо заменят спестяванията ви.

Два други инструмента се съчетават с този. Калкулаторът за бюджет 50/30/20 дава груб таван за това колко могат да заемат погасяването на дългове и спестяванията, а калкулаторът за разходи за абонаменти събира повтарящите се такси, които са най-лесният източник на допълнително плащане. Преди допълнителното плащане да отиде изцяло за дългове, калкулаторът за спешен фонд си заслужава вниманието, защото малка възглавница е това, което спира следващата неочаквана сметка да се върне директно върху картата.

Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.

Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.