Calculator Rambursare Datorii: Avalanche vs Snowball - Cash Book

Acest calculator rulează integral în browser: nimic din ce tastați nu este încărcat, stocat sau trimis undeva și funcționează chiar și fără conexiune la internet. Introduceți fiecare datorie cu soldul, DAE și plata minimă solicitată, adăugați suma suplimentară pe care o puteți plăti lunar, iar calculatorul va simula rambursarea de două ori. O dată vizând rata cea mai mare, o dată soldul cel mai mic. Pentru fiecare ordine, returnează numărul de luni până la zero, dobânda totală plătită și ordinea în care datoriile ar fi atacate. Dedesubt, o linie numește strategia mai ieftină și diferența de dobândă, care este de obicei mai mică decât se așteaptă oamenii.

Cum se utilizează

1. Simbolul monedei este folosit doar pentru afișarea rezultatelor. Tastați simbolul dorit și introduceți toate cifrele în aceeași monedă.
2. Enumerați datoriile, una pe rând, patru rânduri disponibile. Fiecare necesită un nume, soldul datorat astăzi, DAE și plata minimă. Folosiți numele pe care le-ați recunoaște pe un extras, deoarece tabelul cu ordinea plăților le va afișa exact așa. Un rând cu sold zero este omis, deci trei datorii și un rând gol este perfect normal.
3. În coloana de rată, introduceți DAE, nu rata lunară. Extrasele arată de obicei o cifră anuală. Introduceți numărul anual, iar calculatorul va împărți la doisprezece.
4. Plata suplimentară este suma pe care o puteți adăuga peste toate minimele în fiecare lună. Zero este un răspuns valid și merită tastat mai întâi, deoarece plățile minime reprezintă baza de referință.
5. Acum citiți ambele panouri. Stânga este rata cea mai mare, dreapta este soldul cel mai mic, fiecare cu timpul necesar și dobânda plătită. Linia de dedesubt numește ordinea mai ieftină și diferența dintre ele, iar tabelul final listează datoriile în ordinea atacului.

Avalanche versus snowball

Acestea sunt cele două ordini pe care calculatorul le compară, iar dezbaterea dintre ele este una dintre puținele întrebări cu adevărat interesante în finanțele personale, deoarece aritmetica și comportamentul indică direcții diferite.

Argumentul pentru rata cea mai mare (avalanche) este aritmetic și nu poate fi contestat. Dobânda se acumulează pe fiecare sold la rata sa proprie. Orice leu direcționat către o datorie face cea mai multă treabă acolo unde rata este cea mai mare, deoarece acolo soldul crește cel mai rapid. Eliminați cea mai scumpă creștere mai întâi. Pe durata planului, acest lucru nu poate costa mai mult decât orice altă ordine și, de obicei, costă mai puțin.

Argumentul pentru soldul cel mai mic (snowball) ține de menținerea planului pe termen lung. Un sold mic se achită rapid, uneori într-o lună sau două. Un cont se închide. Un extras nu mai sosește. Lista devine mai scurtă, iar acesta este un rezultat vizibil în momentul în care economiile din dobânzi sunt încă invizibile. Studiile publicate susțin această intuiție: un studiu din 2012 din Journal of Marketing Research a constatat că numărul de conturi închise, mai degrabă decât ponderea soldului total rambursat, a prezis dacă oamenii au rămas cu un program de rambursare. Nimic din toate acestea nu anulează aritmetica. Doar subliniază că aritmetica funcționează doar dacă continuați plățile în luna douăzeci.

De cele mai multe ori, aceasta este o decizie minoră. Cu cele trei datorii implicite, diferența este de aproximativ 57 în dobânzi pe parcursul a 29 de luni. Bani reali, dar și mai puțin decât una dintre plățile minime. Când ratele sunt apropiate, diferența scade la zero. Când o datorie are o rată mult mai mare, diferența crește la sute sau mii. Deci nu ghiciți. Introduceți propriile cifre și citiți linia. Diferență mică, alegeți ordinea pe care o puteți respecta. Diferență mare, lăsați aritmetica să câștige.

Există și o a treia ordine pe care calculatorul nu o poate modela: datoriile prioritare (chirii, ipoteci, taxe, facturi de energie, amenzi judiciare). Acestea trebuie plătite înaintea oricărei alte datorii, indiferent de rată, deoarece costul neplății nu este măsurat în dobânzi.

Ce presupune simularea

Modelul este deliberat simplu. Funcționează în perioade lunare întregi. În fiecare lună, în ordine: adaugă dobânda la fiecare sold la DAE împărțit la doisprezece, apoi plătește minimul fiecărei datorii în ordinea strategiei, apoi aruncă restul bugetului la prima datorie deschisă. O plată nu este niciodată mai mare decât soldul împotriva căruia este plătită.

Bugetul este suma fiecărui minim introdus plus plata suplimentară și nu se schimbă pe măsură ce datoriile se închid. Când descoperitul de cont se achită, cei 25 care îl deserveau rămân în buget și se adaugă la următoarea datorie. Până la ultima datorie, este posibil să plătiți de câteva ori minimul său în fiecare lună, motiv pentru care ultimul sold scade mult mai rapid.

Ordinea este mecanică. Avalanche sortează după DAE descrescător, Snowball după sold crescător. Dacă totalul datorat nu scade în nicio lună, simularea se oprește și raportează că planul nu funcționează. De asemenea, se oprește după 600 de luni (cincizeci de ani).

Ce omite: nu există comisioane de niciun fel (anuale, de întârziere, de transfer). Ratele promoționale nu sunt modelate. Plățile minime sunt menținute constante, deși majoritatea cardurilor le recalculează ca procent din sold. Modificările de rată nu sunt modelate deloc. Tratați rezultatul ca pe o comparație bună între două ordini și o estimare rezonabilă a termenului, nu ca pe o declarație oficială a creditorului.

Unde încetează a fi o problemă de matematică

Un calculator de rambursare este instrumentul potrivit când aveți credite de achitat, ceva în plus în fiecare lună și o întrebare despre ordine și timp. Pentru alte situații, este instrumentul greșit.

Prima este un minim care abia acoperă dobânda. Dacă rezultatul este că soldurile nu se achită niciodată, o altă ordine de rambursare nu este pasul util următor. Creditele de tip payday sau alte împrumuturi pe termen scurt cu costuri ridicate sunt a doua situație. Restanțele și default-urile sunt a treia. Odată ce un cont a intrat în default, cifrele de pe un extras nu mai descriu ce se întâmplă în continuare: taxe, activități de colectare, notificări de default și acțiuni în justiție urmează propriile reguli.

În toate aceste cazuri, persoana potrivită este un consultant financiar gratuit și reglementat. Aceștia vor analiza veniturile, costurile esențiale și fiecare datorie în parte, inclusiv cele cu consecințe dincolo de dobânzi, și pot explica opțiuni care nu sunt vizibile într-un tabel.

Trei seturi de numere

Începeți cu cele trei datorii implicite: card de 2.400 la 19,9% cu minim 60, împrumut de 6.000 la 7,5% cu minim 180 și descoperit de 800 la 14% cu minim 25. Plata suplimentară este 100, bugetul total 365. Rata cea mai mare (avalanche) achită totul în 29 de luni pentru 1.192 dobândă. Soldul cel mai mic (snowball) achită totul în 29 de luni pentru 1.249 dobândă. Diferența este de 57.

Acum setați plata suplimentară la zero. Bugetul scade la 265. Ambele strategii durează 44 de luni și costă aproximativ 2.246 în dobânzi. Găsirea a 100 pe lună taie cincisprezece luni din termen și economisește 1.054 în dobânzi. Plata suplimentară este decizia. Ordinea este doar un element de departajare.

Găsirea plății suplimentare

Fiecare exemplu spune același lucru: plata suplimentară este unde se află pârghia. O sută pe lună bate orice ordine inteligentă, iar întrebarea care decide data achitării este de unde provine acea sută. Aceasta este o întrebare de cheltuieli, nu de datorii, iar Cash Book este construit pentru asta.

Aplicația nu are funcții de datorii, dar are o modalitate rapidă de a înregistra cheltuielile. Insights arată luna față de cea anterioară și numește etichetele unde s-a produs schimbarea. Un buget pe etichetă transformă decizia de a reduce ceva într-o bară de progres vizibilă în fiecare zi.

Conturile păstrează soldurile pentru numerar, carduri și economii, cu un număr de valoare netă deasupra tuturor. Introducerea soldurilor este manuală, deoarece Cash Book nu se conectează niciodată la o bancă.

Totul depinde de înregistrarea cheltuielilor, motiv pentru care înregistrarea vocală contează mai mult decât pare: o achiziție pe care nu o înregistrați este o achiziție pe care nu o puteți tăia. Pentru rutina din jurul acestui proces, cum să faci un buget lunar care să funcționeze acoperă sursa unei plăți suplimentare repetabile, iar cum să urmărești abonamentele și facturile recurente găsește liniile recurente care devin cel mai des o sursă de economii.

Introduceți propriile patru rânduri, citiți lunile, apoi schimbați plata suplimentară cu douăzeci și citiți-le din nou. Al doilea număr este cel la care merită să lucrați.

Descarcă Cash Book din App StoreGratuit pentru 7 zile. 19.99$ plată unică pe viață.

Descarcă Cash Book din App StoreGratuit pentru 7 zile. 19.99$ plată unică pe viață.