🪜

Calculateur de remboursement de dettes : Avalanche vs Boule de neige - Cash Book

Listez chaque dette avec son solde, son taux et le paiement minimum exigé, puis ajoutez le montant supplémentaire que vous pouvez verser. Le calculateur simule le remboursement complet selon deux stratégies (taux le plus élevé ou plus petit solde) et affiche la durée et les intérêts pour chacune.

Symbole monétaire Paiement supplémentaire par mois

Dette	Solde	TAEG %	Paiement minimum

Taux le plus élevé d'abord

—

Plus petit solde d'abord

—

Ordre de paiement

#	Taux le plus élevé d'abord	Plus petit solde d'abord

Réponse rapide

Un calculateur de remboursement de dettes simule votre progression mois par mois. Chaque mois, il ajoute les intérêts au taux annuel divisé par douze, règle chaque paiement minimum, puis consacre chaque centime restant du budget à une dette cible. Le budget correspond à la somme des minimums plus votre paiement supplémentaire ; il reste fixe à mesure que les dettes sont soldées, ce qui accélère le remboursement des soldes restants. Cette page exécute deux simulations : l'une en ciblant le taux le plus élevé, l'autre le plus petit solde. Elle indique le nombre de mois nécessaires et le total des intérêts pour chaque méthode, ainsi que l'écart entre les deux.

Ce calculateur fonctionne entièrement dans votre navigateur : rien de ce que vous tapez n'est téléchargé, stocké ou envoyé, et il fonctionne hors ligne. Saisissez chaque dette avec son solde, son TAEG et le minimum exigé, ajoutez le montant supplémentaire que vous pouvez verser chaque mois, et le calculateur simule le remboursement complet deux fois : une fois en payant le taux le plus élevé en premier, une fois en payant le plus petit solde en premier. Pour chaque ordre, il indique le nombre de mois jusqu'à ce que chaque solde atteigne zéro, le total des intérêts payés, et l'ordre dans lequel les dettes seraient attaquées. En dessous, une ligne nomme la stratégie la moins coûteuse et la différence d'intérêts, souvent plus faible qu'on ne l'imagine.

Comment l'utiliser

Le symbole monétaire sert uniquement à l'affichage. Tapez celui que vous utilisez et saisissez tous les chiffres dans cette même devise.
Listez vos dettes, une par ligne, quatre lignes disponibles. Chacune prend un nom, le solde dû aujourd'hui, le TAEG et le paiement minimum. Utilisez des noms que vous reconnaîtriez sur un relevé plutôt que des catégories, car le tableau d'ordre de paiement les reprend tels quels. Une ligne avec un solde de zéro est ignorée.
Dans la colonne du taux, indiquez le TAEG et non le taux mensuel. Les relevés indiquent généralement un chiffre annuel. Entrez ce nombre annuel et le calculateur divisera par douze.
Le paiement supplémentaire est ce que vous pouvez ajouter en plus de tous les minimums chaque mois. Zéro est une réponse valide et utile pour établir une base de comparaison.
Lisez les deux panneaux. À gauche, le taux le plus élevé d'abord ; à droite, le plus petit solde d'abord. La ligne sous les résultats nomme l'ordre le moins cher et l'écart entre les deux, et le tableau final liste les dettes dans l'ordre d'attaque de chaque stratégie.

Avalanche contre boule de neige

Ce sont les deux méthodes comparées par le calculateur. Le débat entre les deux est l'une des questions les plus intéressantes en finance personnelle, car l'arithmétique et le comportement humain pointent dans des directions opposées.

L'argument en faveur du taux le plus élevé (l'avalanche) est purement arithmétique. Les intérêts s'accumulent sur chaque solde à son propre taux. Chaque euro dirigé vers une dette est plus efficace là où le taux est le plus élevé, car c'est là que le solde croît le plus vite. Éliminez la croissance la plus coûteuse en premier. Sur la durée, cela ne peut pas coûter plus cher que toute autre méthode, et cela coûte généralement moins.

L'argument en faveur du plus petit solde (la boule de neige) concerne la pérennité du plan. Un petit solde est soldé rapidement, parfois en un ou deux mois. Un compte est clôturé. La liste raccourcit, ce qui constitue un résultat visible à un moment où l'économie d'intérêts est encore invisible. Des recherches confirment cette intuition : une étude de 2012 du Journal of Marketing Research a révélé que le nombre de comptes clôturés, plutôt que la part du solde total remboursé, prédisait si les gens maintenaient leur programme de remboursement. Cela ne change pas l'arithmétique, mais souligne qu'elle ne fonctionne que si vous continuez à effectuer les paiements au vingtième mois.

La plupart du temps, la différence est minime. Avec les trois dettes par défaut, l'écart est d'environ 57 en intérêts sur 29 mois. C'est de l'argent réel, mais moins qu'un seul paiement minimum. Lorsque les taux sont proches, l'écart devient nul. Lorsque l'un des taux est bien plus élevé, l'écart se chiffre en centaines ou milliers. Ne devinez pas : entrez vos chiffres et lisez la ligne. Si la différence est faible, choisissez la méthode que vous tiendrez. Si elle est grande, laissez l'arithmétique gagner.

Il existe un troisième ordre que le calculateur ne peut modéliser : les dettes prioritaires (loyer, impôts, factures d'énergie, amendes). Les associations de conseil en dettes placent ces dettes avant tout le reste, quel que soit le taux, car le coût d'un non-paiement ne se mesure pas en intérêts.

Ce que suppose la simulation

Le modèle est volontairement simple. Il fonctionne par périodes mensuelles entières. Chaque mois, il ajoute les intérêts à chaque solde ouvert au TAEG divisé par douze, puis règle le minimum de chaque dette selon la stratégie, puis consacre tout le reste du budget à la première dette de la liste.

Le budget est la somme de tous les minimums plus le paiement supplémentaire, et il ne change pas à mesure que les dettes sont soldées. C'est cette hypothèse qui donne son nom à la « boule de neige ». Lorsque le découvert est soldé, les 25 qui servaient à le rembourser restent dans le budget et s'ajoutent à la dette suivante. Pour la dernière dette, vous pourriez payer plusieurs fois son minimum mensuel, ce qui explique pourquoi le dernier solde chute beaucoup plus vite que le premier.

L'ordre est mécanique. L'avalanche trie par TAEG décroissant ; la boule de neige par solde croissant. L'ordre est fixé au départ et ne se recalcule pas en cours de route.

Si le total dû ne diminue pas sur un mois, la simulation s'arrête et indique que le plan ne fonctionne pas. Elle s'arrête également après 600 mois (cinquante ans).

Ce qui est omis : il n'y a aucun frais (annuel, retard, transfert, assurance). Les taux promotionnels ne sont pas modélisés. Les paiements minimums sont maintenus constants, alors que la plupart des cartes les recalculent en fonction du solde ; le maintien à plat rend le calculateur légèrement optimiste sur le cas des « minimums seuls » et globalement juste une fois qu'un paiement supplémentaire est ajouté. Les changements de taux ne sont pas modélisés. Enfin, il suppose que chaque paiement est effectué à temps, chaque mois.

Considérez le résultat comme une comparaison entre deux méthodes et une estimation raisonnable, et non comme une déclaration de votre prêteur.

Où cela cesse d'être un problème mathématique

Un calculateur de remboursement est l'outil idéal lorsque vous avez des crédits, un surplus mensuel et une question sur l'ordre et le timing. Pour d'autres situations, c'est le mauvais outil.

La première est un minimum qui couvre à peine les intérêts. Si vous obtenez une durée de deux cents mois ou le message que les soldes ne se soldent jamais, c'est l'arithmétique du crédit renouvelable qui fonctionne exactement comme prévu. Si c'est votre résultat, changer l'ordre de remboursement n'est pas la solution.

Les prêts à court terme à coût élevé (type crédit rapide) sont le deuxième cas. Le champ TAEG acceptera un taux à trois chiffres, mais un produit conçu pour être renouvelé n'est pas décrit par un modèle d'amortissement mensuel.

Les arriérés et défauts sont le troisième cas. Une fois qu'un compte est en défaut, les chiffres d'un relevé ne décrivent plus la réalité : frais, activité de recouvrement et action en justice suivent leurs propres règles. Un calculateur n'est pas équipé pour cela.

Dans tous ces cas, la bonne personne est un conseiller en dettes gratuit et réglementé. Ils examineront vos revenus, vos coûts essentiels et chaque dette, y compris celles ayant des conséquences au-delà des intérêts, et pourront expliquer des options invisibles sur un tableur. Il n'y a aucune honte à demander de l'aide, et aucune raison de payer une société pour ce qu'une association fait gratuitement.

Trois jeux de chiffres

Commencez avec les trois dettes par défaut : une carte de 2 400 à 19,9 % (60 min), un prêt personnel de 6 000 à 7,5 % (180 min), et un découvert de 800 à 14 % (25 min). Le paiement supplémentaire est de 100, soit un budget de 365 par mois. La priorité au taux le plus élevé solde tout en 29 mois pour 1 192 d'intérêts. La priorité au plus petit solde solde tout en 29 mois pour 1 249. L'écart est de 57.

Si vous réglez le paiement supplémentaire à zéro, les deux stratégies prennent 44 mois et coûtent environ 2 246 d'intérêts. Trouver 100 par mois réduit la durée de quinze mois et économise environ 1 054 d'intérêts, ce qui rend les 57 de différence de stratégie dérisoires. Le paiement supplémentaire est la décision clé. L'ordre n'est qu'un départage.

Trouver le paiement supplémentaire

Chaque exemple montre la même chose : le paiement supplémentaire est là où se trouve le levier. 100 par mois battent n'importe quel ordre astucieux. La question qui décide de votre date de fin est de savoir d'où viennent ces 100. C'est une question de dépenses, pas de dettes, et c'est pour cela que Cash Book est conçu.

L'application n'a pas de fonctionnalité de dette, mais une façon rapide d'enregistrer ce que vous dépensez et une image honnête de la destination de votre argent. Insights montre le mois en cours par rapport au précédent et identifie les tags où le changement s'est produit, là où se cachent souvent vos 100. Un budget par tag transforme une décision d'économiser en une barre de progression visible chaque jour.

Les comptes gèrent les soldes pour les espèces, les cartes et l'épargne, avec un chiffre de valeur nette global. Ce chiffre est ce qui se rapproche le plus du suivi d'un remboursement : à mesure que le solde de la carte diminue, le total bouge. La saisie est manuelle, car Cash Book ne se connecte jamais à une banque.

Tout dépend de l'enregistrement de vos dépenses, c'est pourquoi l'enregistrement vocal est crucial : un achat non enregistré est un achat que vous ne pouvez pas réduire. Pour la routine, comment faire un budget mensuel qui tient explique d'où vient un paiement supplémentaire répétable, et comment suivre les abonnements trouve les lignes récurrentes les plus faciles à supprimer.

Obtenir Cash Book sur l'App StoreGratuit pendant 7 jours. 19.99 $ pour un accès à vie.

Questions fréquentes

La méthode avalanche ou boule de neige est-elle préférable ?

La priorité au taux le plus élevé coûte toujours le même montant ou moins en intérêts, car les intérêts s'accumulent plus vite sur les taux élevés. La priorité au plus petit solde permet de clôturer un compte plus rapidement, ce qui, selon certaines études, aide à maintenir la motivation. La réponse honnête est que l'écart est souvent faible, c'est pourquoi cette page l'affiche. Comparez vos propres chiffres et choisissez la méthode que vous tiendrez sur la durée.

Qu'est-ce qu'un paiement minimum ?

Le montant exigé chaque mois par le prêteur pour maintenir le compte en règle. Sur une carte de crédit, il s'agit souvent d'un pourcentage du solde avec un minimum ; sur un prêt, c'est l'échéance contractuelle ; sur un découvert, il peut ne pas y avoir de minimum formel. Utilisez le chiffre de votre dernier relevé, et n'entrez zéro que si aucun paiement n'est réellement requis.

Cela inclut-il les frais ou les taux promotionnels ?

Non. La simulation applique un taux annuel fixe à chaque solde pour toute la durée. Elle ne modélise pas les frais annuels, les frais de retard, l'assurance, les frais de transfert de solde ou les périodes à zéro pour cent qui expirent. Si ces éléments s'appliquent, le coût réel est plus élevé et la date de fin plus lointaine.

Que faire si je ne peux pas payer les minimums ?

Ce n'est pas un problème de calcul, et rien sur cette page ne le résoudra. Des conseils gratuits sur le surendettement existent dans la plupart des pays : des associations spécialisées peuvent examiner votre situation globale et les options qu'un calculateur ne peut voir. Ne payez jamais pour obtenir ce type de conseil.

Pourquoi les deux stratégies finissent-elles parfois le même mois ?

Parce que le budget mensuel est fixe. Le dernier mois est atteint lorsque le total payé couvre les soldes plus les intérêts ; une petite différence d'intérêts disparaît souvent dans le dernier mois partiel. Avec les trois dettes par défaut, les deux méthodes aboutissent à 29 mois, seul le montant des intérêts diffère. Lorsque les taux sont très disparates, les durées divergent également.

Le calculateur envoie-t-il mes soldes quelque part ?

Non. La simulation est constituée de quelques lignes de JavaScript qui s'exécutent localement sur votre appareil. Rien n'est téléchargé, rien n'est stocké entre les visites, il n'y a pas de compte ni d'envoi de résultats par e-mail. Fermez l'onglet et les chiffres disparaissent. Vous pouvez même mettre votre téléphone en mode avion, le calculateur fonctionnera toujours.

Que signifie le message « ne se solde jamais » ?

Cela signifie qu'au moins un mois, le total dû n'a pas diminué, car vos paiements ne couvrent pas les intérêts. Cela arrive quand les minimums couvrent à peine les intérêts mensuels, ce qui est courant sur les crédits renouvelables à taux élevé. C'est un signal pour augmenter votre paiement supplémentaire si possible, ou pour demander conseil gratuitement.

Dois-je plutôt consolider ou transférer un solde ?

Cette page ne recommande aucun produit ou prêteur. Ce que le calculateur peut faire, c'est vous donner une base de référence : la durée et les intérêts selon vos accords actuels. Apportez ces chiffres à un conseiller en dettes gratuit qui pourra vous dire si une restructuration serait réellement avantageuse.

Cash Book peut-il suivre mon remboursement de dettes ?

Cash Book n'a pas de fonctionnalité dédiée aux dettes et ne se connecte jamais aux banques ; il n'importera donc pas de soldes et ne décomptera pas de date de fin. Il vous montre où va l'argent, ce qui permet de dégager le paiement supplémentaire. Les comptes gèrent les soldes pour les espèces, les cartes et l'épargne, avec un chiffre de valeur nette global.

Obtenir Cash Book sur l'App StoreGratuit pendant 7 jours. 19.99 $ pour un accès à vie.